Дата принятия: 19 ноября 2020г.
Номер документа: 33-12287/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 ноября 2020 года Дело N 33-12287/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего: Желтышевой А.И.,
судей: Неугодникова В.Н., Шабаевой Е.И.,
при секретаре: Середкиной О.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Большакова А.А. на решение Куйбышевского районного суда города Самары от 18.08.2020 года, которым постановлено:
"Иск АО "Альфа-Банк" удовлетворить.
Взыскать с Большакова А.А. в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185088,60 рублей, в том числе: 163774,58 рублей - просроченный основной долг; 19094,54 рубля - начисленные проценты, штрафы и неустойки - 2219,48 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4901,77 рублей".
Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Неугодникова В.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в Куйбышевский районный суд г.Самары с иском к Большакову А.А., просило взыскать просроченный основной долг - 163774,58 рублей, начисленные проценты - 19094,54 рублей, штрафы и неустойки - 2219,48 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4901,77 рублей.
В обоснование требований истец указал, что между сторонами заключено соглашение о кредитовании N N от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику предоставлен сумма в размере 163 800 рублей под 30,99% годовых. Свои обязательства Банк исполнил, денежные средства перечислены заемщику в указанной сумме, однако ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Большаков А.А. просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать.
При этом указал, что суд принял иск с существенными нарушениями, к исковому заявлению не приложен кредитный договор, приложена только заявление-анкета, копии не заверены надлежащим образом, не представлены первичные бухгалтерские документы, подтверждающие выдачу кредита, а также доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора. В связи с этим считает, что оснований для принятия искового заявления не имелось, иск Банка должен был быть оставлен без рассмотрения. Также указывает, что не представлен договор на открытие счета. Считает, что суд не обоснованно не принял во внимание заявленные ходатайства им, и не исследовал все обстоятельства по делу.
Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили, об отложении дела не просили.
Судебная коллегия в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Рассмотрев дело в порядке, предусмотренном главой 39 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу статьей 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказывать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 ГК РФ).
Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
В соответствии со статьей 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
На основании статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
В соответствии со статьей 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
В подтверждение заключения между АО "Альфа-Банк" и Большаковым А.А. соглашению о кредитовании N PILN от ДД.ММ.ГГГГ, истцом предоставлены:
- Заявление заемщика N PILN от ДД.ММ.ГГГГ;
- Индивидуальные условия договора потребительского кредита NPILN от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты;
- Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты;
- дополнительное соглашение к договору потребительского кредита от 09.04.2019;
- Поручение на перевод денежных средств от 09.04.2019.
В указанных документах согласованы сумма, срок и порядок возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом, то есть сторонами согласованы все существенные условия договора, договор между ними заключен с соблюдением всех требований, предусмотренных гражданским законодательством.
Ответчик согласился со всеми условиями договора, и обязался их выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью в Уведомлении об Индивидуальных условиях кредитования.
Большаков А.А. подтвердил, что акцептом оферты, будет считаться подписанное заемщиком Уведомление об индивидуальных условиях кредитования и открытие счета карты с фиксированным ежемесячным платежом.
Указанные документы подписаны лично Большаковым А.А., свою подпись ответчик не оспаривал.
В соответствии с договором ответчику предоставлен кредит в сумме в размере 163 800 рублей под 30,99 % годовых.
При этом сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно Индивидуальным условиям кредитования.
Свои обязательства Банк исполнил, денежные средства перечислены заемщику в указанной сумме, что подтверждается выпиской по счету.
Оценив представленные по делу доказательства, суд пришел к обоснованному вводу о доказанности факта заключения между сторонами договора и исполнения истцом обязательств по предоставлению кредита.
Доводы ответчика, что представленные истцом документы не заверены надлежащим образом, не могут быть признаны обоснованными судебной коллегией.
В соответствии с частью 2 статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства могут представляются как в подлиннике, так и в форме надлежащим образом заверенной копии.
Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
В данном случае представленные суду копии документов заверены представителем АО "АЛЬФА-БАНК" Меркуловой Е.С., право которой на заверение копий необходимых документов предусмотрено представленной суду доверенностью. Заверенные копии имеют все необходимые реквизиты, предусмотренные ГОСТом Р 6.30-2003 "Унифицированные системы документации", утвержденным Постановлением Госстандарта России от 03.03.2003 года N 65-ст, а именно имеют надпись "Копия верна", содержат подпись заверившего их лица, заверены печатью АО "АЛЬФА-БАНК".
Доводы жалобы о том, что факт предоставления кредита не подтвержден первичными бухгалтерскими документами, также не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.
Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
В соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от своего имени и за свой счет.
В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
Поскольку Банк при заключении договора не открывал на имя Клиента банковского счета, представленный истцом реестр платежей (выписка по счету) является надлежащим доказательством исполнения Банком своих обязательств по предоставлению кредита.
Принимая во внимание, что кредитная карта использовалась ответчиком для безналичных платежей в торговых организациях, а также для снятия наличных денежных средств в банкоматах, отсутствие первичных финансовых документов не опровергает факт пользования денежными средствами.
Доказательств подложности указанного реестра платежей (выписки по счету) ответчиком не представлено.
Также отклоняются судебной коллегией доводы ответчика о том, что договор банковского счета с ним не заключался поскольку заключенный с ответчиком договор носит смешанный характер, содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует положениям пункта 3 статьи 421 ГК РФ.
Также материалами дела подтверждается, что ответчик обязательства по договору не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает, в результате чего за период с 29.10.2019 по 26.02.2020 образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счёту. Доказательств обратного суду не представлено.
Согласно представленному истцом по состоянию на 03.06.2020 задолженность по сумме основного долга составляет 163 774 рубля 58 копеек, начисленные проценты - 19 094 рублей 54 копейки, штрафы и неустойки - 2 219 рублей 48 копеек.
Данный расчет проверен судом первой инстанции, признан арифметически верным, основанным на условиях договора. Ответчиком расчет не оспорен, доказательств иного размера задолженности, исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено.
Размер начисленных Банком штрафов и неустоек соответствует последствиям нарушения обязательств, оснований для их снижения судебная коллегия не усматривает. С заявлением о снижении штрафных санкций ответчик не обращался, доказательств их несоразмерности не предоставил.
Таким образом, суд верно применил нормы материального и процессуального права, правильно определилобстоятельства подлежащие доказыванию, оценил представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ и обоснованно удовлетворил требования Банка в полном объеме.
Вопрос о распределении судебных расходов разрешен судом в соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции.
Нарушений норм материального процессуально права судом первой инстанции не допущено.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции - оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Куйбышевского районного суда города Самары от 18.08.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Большакова А.А. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
