Дата принятия: 11 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1223/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 февраля 2020 года Дело N 33-1223/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Секериной О.И.,
судей Шипунова И.В., Еремина В.А.,
при секретаре Сафронове Д.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Сухинской Н. С. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 28 октября 2019 года по делу
по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Сухинской Н. С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту также в банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к Сухинской Н.С., в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 65 244 руб. 12 коп., в том числе: сумма основного долга - 49 089 руб. 76 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 12 964 руб. 27 коп., сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - 3 190 руб. 09 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 157 руб. 32 коп.
В обоснование заявленных требований представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" указал на то, что ДД.ММ.ГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком Сухинской Н.С. был заключен кредитный договор *** на сумму <данные изъяты> руб. 00 коп., в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб.00 коп. на счет заемщика ***, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. выданы заемщику через кассу офиса, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которым заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> коп.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГ истец потребовал полного досрочного погашения задолженности. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГ.
До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено.
В соответствии с Тарифами банка о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-ого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> коп., что является убытками банка.
Поскольку со стороны ответчика имело место ненадлежащее исполнение обязанностей по кредитному договору, на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГ, вынесенного мировым судьей судебного участка *** <адрес> Алтайского края, с Сухинской Н.С. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" была взыскана сумма задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> коп., из расчета: <данные изъяты> руб. 00 коп. - сумма кредита + <данные изъяты> коп. (проценты) + <данные изъяты> руб. 09 коп. (штрафы) - <данные изъяты> руб. 00 коп. (сумма, поступившая в погашение задолженности), а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. <данные изъяты> коп.
В дальнейшем, на основании определения мирового судьи судебного участка N 1 г.Бийска Алтайского края от 07.09.2018, судебный приказ от 28.05.2018 отменен по заявлению должника.
Решением Бийского городского суда Алтайского края от 28 октября 2019 года исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены частично. Суд взыскал с Сухинской Н. С. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в сумме 60 162 руб. 83 коп., из которых: сумма основного долга - 47 198 руб. 56 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 12 964 руб. 27 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины при подачи иска в суд в сумме 1 989 руб. 26 коп., всего 62 152 руб. 09 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" отказал.
В апелляционной жалобе ответчик просит об отмене решения суда, принятии нового об отказе в иске. Несмотря на ее заявление о пропуске исковой давности, суд необоснованно не применил ее. Истец навязал услугу личного страхования и незаконно списал со счета ответчика страховую премию <данные изъяты> руб. После отказа в возврате страховой премии ответчик в феврале ДД.ММ.ГГ внес <данные изъяты> руб., тем самым досрочно погасив задолженность в соответствии со ст.11 ФЗ О потребительском кредите (займе).
Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пунктом 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается ее акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п.1,2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как установлено п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В силу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.14 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п.17 Постановления)
Согласно разъяснениям в абзаце 2 пункта 18 этого Постановления Пленума, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В соответствии с п.15 Постановления, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Как указано в п.4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В силу п.2 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О потребительском кредите (займе)", заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Суд при разрешении спора правильно применил материальный закон, с учетом разъяснений ВС РФ, верно определилкруг обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора, выводы суда обоснованны, соответствуют исследованным в ходе рассмотрения дела доказательствам.
Как следует из материалов дела, на основании заявления Сухинской Н.С. о предоставлении кредита между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчиком ДД.ММ.ГГ был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставил Сухинской Н.С. кредит в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп., из которых <данные изъяты> руб. 00 коп. - сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. 00 коп. - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. на счет заемщика ***, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Денежные средства размере <данные изъяты> руб. 00 коп. получены заёмщиком в кассе Банка (согласно п. 1.2 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на счет страховщика, вопреки доводам жалобы, на основании распоряжения самого Заемщика (согласно п. 1.3 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.
Согласно Индивидуальным условиям договора, заемщиком получены: Индивидуальные условия по кредиту, график погашения по кредиту.
В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:
- предоставления целевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;
- обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).
Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.
По договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией (далее - ТО), страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела 1 Условий Договора).
В соответствии с п.1.2 раздела 1 условий договора по договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода деньги в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денег на счет (п.1.4 раздела II условий договора).
В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (п.8 индивидуальных условий по кредиту) - <данные изъяты> коп.
Согласно дополнениям к исковому заявлению, истец указал, что ответчиком было произведено частичное досрочное погашение задолженности ДД.ММ.ГГ по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., что в судебном заседании нашло свое подтверждение со стороны ответчика, из которых <данные изъяты> руб. 71 коп. направлены на погашение задолженности в части основного долга, <данные изъяты>. <данные изъяты> коп. - проценты за пользование кредитом. Таким образом, начиная с ежемесячного платежа ***, с датой оплаты ДД.ММ.ГГ, ответчику был изменен размер ежемесячного платежа, который составил <данные изъяты> коп.
Заявление на частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ было оформлено ДД.ММ.ГГ и ответчиком внесены денежные средства в размере 50 000 руб. 00 коп. (приходный кассовый ордер *** от ДД.ММ.ГГ).
В соответствии с п. 3.1 раздела V Условий Договора от ДД.ММ.ГГ клиент вправе произвести частичное досрочное погашение Кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего Процентного периода и разместив на Счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части Кредита.
Частичное досрочное погашение производится в последний день Процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в Индивидуальных условиях по кредиту. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется. Новый размер Ежемесячного платежа и новый размер полной стоимости Кредита сообщаются Клиенту в следующем за датой частичного досрочного погашения задолженности Процентном периоде путем направления смс - сообщения на указанный в заявлении на досрочное погашение номер мобильного телефона, а также посредством
Интернет-банка, где Клиенту доступна вышеуказанная информация и уточненный График платежей. Дополнительно Клиент может узнать новые размеры Ежемесячного платежа и полной стоимости Кредита, обратившись в Банк лично или по телефону.
Согласно п. 3.2 раздела V Условий договора от ДД.ММ.ГГ точный размер задолженности по кредиту для ее полного погашения клиент может узнать только при обращении в Банк через УБЛ по предъявлении паспорта. Если на день погашения задолженности по кредиту в Банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на Счете денег недостаточно для полного досрочного погашения. Банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в Банк по телефону или через УВЛ.
Как установлено в судебном заседании и не оспорено стороной ответчика, после внесения ДД.ММ.ГГ денежных средств в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.(внесение наличных денежных средств согласно приходному кассовому ордеру *** от ДД.ММ.ГГ) ответчиком не было оформлено заявление на досрочное погашение задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ.
Таким образом, начиная с ДД.ММ.ГГ, денежные средства списывались со счета *** ежемесячно в размере <данные изъяты> рублей.
В силу чего, ежемесячные платежи *** были оплачены в полном объеме. Ежемесячный платеж *** частично в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - сумма основного долга (задолженность - <данные изъяты> рублей)).
Ежемесячный платеж *** частично в размере <данные изъяты> рублей (проценты за пользование кредитом), задолженность по указанному платежу составляет <данные изъяты> рублей.
Более платежей по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ Ответчик не вносила. После частичного погашения задолженности ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., задолженность по оплате основного долга оставалась в размере <данные изъяты> коп. <данные изъяты> коп.
В силу чего, даже если бы заемщиком ДД.ММ.ГГ после внесения денежных средств на счет *** в размере 50 000,00 рублей было бы оформлено заявление на досрочное погашение задолженности, то указанных денежных средств не хватило бы на погашение задолженности по кредитному договору *** в полном объеме
Кроме того, представленный Ответчиком приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГ на денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. были оплачены в ОАО ОК "Альянс", а не истцу.
С учетом измененного графика погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств).
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
Ответчик совершил последний платеж добровольно по договору ДД.ММ.ГГ, что в судебном заседании не оспорено. В связи с чем, ДД.ММ.ГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность Сухинской Н.С. по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>. 09 коп.
Как следует из заявления Сухинской Н.С. на добровольное страхование *** от ДД.ММ.ГГ (л.д.8), последняя выразила согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков, по условиям которой последняя будет являться застрахованным лицом от возможного наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика в результате несчастного случая или естественных причин; инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. При этом, ответчик была уведомлена о том, что она вправе заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, без участия банка, добровольное страхование - является правом, а не обязанностью. В соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком Сухинской Н.С. была получена полная и подробная информация о программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов банка, с условиями которой она была согласна, что подтверждается подписью последней в заявлении. Кроме того, в заявлении заемщиком Сухинской Н.С. указано, вопреки доводам жалобы, что она понимает и соглашается, что участие в Программе не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита (л.д. 18 оборот).
Размер платы за подключение к программе был установлен сторонами. Согласно заявлению Сухинской Н.С. был выбран способ уплаты платы за подключение к программе страховой защиты, а именно: "согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с моего расчетного счета в ООО "ХКФ Банк"" (л.д. 8).
Оплата страховой премии за счет кредитных средств не противоречит нормам действующего законодательства, и согласуется с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, при заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, ответчик была ознакомлена и согласна с данными условиями. Доказательств понуждения заемщика к заключению договора не представлено.
В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора или договора страхования, ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обстоятельства. Однако ответчик осознанно и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, приняла на себя обязательства, право отказаться от получения кредита и страхования в соответствии с положениями п.2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не реализовала, воспользовалась предоставленными денежными средствами, длительное время пользовалась услугами страховщика.
Каких-либо препятствий для Сухинской Н.С. к тому, чтобы при заключении договора выяснить характер условий кредитования и страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, не установлено.
Как следует из материалов дела, свидетельствующих о заключении между сторонами кредитного договора, условиями последнего не было предусмотрено обязательное страхование заемщика, как условие предоставление кредита, о чем прямо указано в заявлении о предоставлении кредита (л.д.8, 18 оборот). Согласование с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, при заключении кредитного договора не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В связи с чем, доводы ответчика относительно того, что банком была незаконно удержана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., являются несостоятельными. Потребитель, действуя по своей воле и в своем интересе, осуществил присоединение к программе добровольного страхования, и выразил согласие оплатить услугу, зная о ее стоимости и составляющих частях. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что размер кредита определен сторонами и указан в условиях кредитного договора как <данные изъяты> руб. 00 коп. Именно данный размер кредита перечислен заемщику на его лицевой счет. То обстоятельство, каким образом Сухинская Н.С. распорядилась полученной суммой, зависело от ее волеизъявления.
Учитывая, что условия кредитного договора соответствуют требованиям ст.ст.809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не оспорены ответчиком, как и сам расчет задолженности, обязательства, предусмотренные кредитным договором, ответчиком не исполняются, требования истца об исполнении обязательств по кредитному договору являются обоснованными.
Однако, с учетом поступившего в ходе рассмотрения дела заявления ответчика о применении срока исковой давности судом верно, лишь частично, удовлетворены исковые требования.
Исковое заявление направлено истцом в адрес Бийского городского суда Алтайского края по электронной почте ДД.ММ.ГГ, что отражено на квитанции об отправке, следовательно, исковая давность должна распространятся на период, предшествующий ДД.ММ.ГГ.
ДД.ММ.ГГ истец путем почтового отправления обратился к мировому судье судебного участка N 1 г. Бийска Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с Сухинской Н.С. задолженности по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> коп., из расчета: <данные изъяты> руб. 00 коп. (размер кредита) + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (проценты) + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (штрафы) - <данные изъяты> руб. 00 коп. (сумма, поступившая в погашение задолженности), а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГ. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГ судебный приказ отменен по заявлению должника.
При подаче судебного приказа срок исковой давности истцом пропущен не был, поскольку последний платеж Сухинской Н.С. был внесен ДД.ММ.ГГ. Период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (3 месяца 22 дня) верно исключен из общего срока исковой давности, в связи с осуществлением судебной защиты.
Вместе с тем, обращение истца в суд с исковым заявлением последовало лишь ДД.ММ.ГГ, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.
Исходя из приведенных выше норм, в том случае, если неистекшая часть срока исковой давности после отмены судебного приказа составляет более шести месяцев, то срок исковой давности, начавшийся до подачи заявления мировому судье о выдаче судебного приказа, продолжает течь в оставшейся части.
Таким образом, в случае, если гашение задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами предусмотрено ежемесячными платежами с установленным графиком платежей срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу. Срок исковой давности не течет в период с обращения с заявлением о выдаче судебного приказа - ДД.ММ.ГГ до его отмены - ДД.ММ.ГГ.
В связи с этим, суд сделал правильный вывод, что при обращении в суд с настоящим иском пропущен срок исковой давности и на указанную дату истекли сроки давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, задолженность по просроченной ссуде (согласно измененному графику л.д.51) за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> руб. <данные изъяты>.
Во взыскании суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности судом отказано в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку последняя сформирована за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ на сумму <данные изъяты> коп.
С учетом изложенного, каких-либо оснований для отмены или изменения решения суда, не усматривается.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу ответчика Сухинской Н. С. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 28 октября 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
