Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 августа 2021 года Дело N 33-12230/2021

г. Екатеринбург 26.08.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:
председательствующего

Черепановой А.М.,судей

Рябчикова А.Н.,Мартыновой Я.Н.,
при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи с применением системы видеоконференц-связи помощником судьи Тошовой В.Х., рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства в помещении суда гражданское дело по иску Детковой Галины Николаевны к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, поступившее по апелляционной жалобе ответчика на решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 02.04.2021.

Заслушав доклад председательствующего, пояснения представителя истца - Салаватулиной А.Ю., действующей на основании доверенности от 25.11.2020, представителя ответчика - Каширского И.Н., действующего на основании доверенности от 29.01.2021, судебная коллегия

установила:

Деткова Г.Н. обратилась в суд с указанным иском, указав в его обоснование, что <дата> на основании заявления была включена в качестве застрахованного лица в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по программе "Финансовый резерв Лайф+" в соответствии с условиями страхования, срок страхования составляет с <дата>, страховая сумма составила 1591209 руб. Страховая премия оплачена в полном объеме. <дата> она получила травму - .... 18.06.2019 через отделение Банка ВТБ (ПАО) истец обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов, однако страховое возмещение не выплачено, претензия также оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного N от 08.01.2021 также отказано в удовлетворении обращения истца со ссылкой на выводы экспертного заключения от 18.12.2020 специалиста ООО "ВОСМ", согласно которым имевшееся у Детковой Г.Н. повреждение - ... - не предусмотрено Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая.

Полагает решение неправомерным, поскольку согласно раздела "Травмы локтя и/или предплечья" Приложения N 1 к условиям страхового продукта "Финансовый резерв" выплата производится в размере 5% от страховой суммы при наличии повреждения здоровья по коду МКБ-10 - S52.1,3, что соответствует "перелом лучевой кости". МКБ-10 не содержит исчерпывающую информацию обо всех заболеваниях, ряд заболеваний, в том числе травма, полученная Детковой Г.Н. в указанный классификатор не включена, в отсутствие соответствующего кода, отнесение "..." к иному коду, по которому может быть отказано, является необоснованным.

Просила взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца страховое возмещение в размере 79 560 руб. 45 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 114 567 руб. 20 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 22 000 руб., расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 2000 руб., почтовые расходы в размере 175 руб. 56 коп., штраф.

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 02.04.2021 исковые требования удовлетворены частично. Взыскано с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Детковой Г.Н. страховое возмещение в размере 79 560 руб. 45 коп., компенсация морального вреда в размере 8000 руб., неустойка в размере 114 567 руб. 20 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 руб., расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 2000 руб., почтовые расходы в размере 175 руб. 56 коп., штраф в размере 101 063 руб. 82 коп.. В доход местного бюджета с ООО СК "ВТБ Страхование" взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 5382 руб. 55 коп.. В удовлетворении остальных исковых требований Детковой Г. Н. отказано.

В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что выводы суда о наступлении страхового случая по договору страхования сделаны в нарушение условий договора страхования, полученная истцом травма не поименована в Таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, в связи с чем оснований для взыскания страхового возмещения не имеется. Полагает, что судом необоснованно отказано в снижении неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку взысканный совокупный размер неустойки и штрафа более чем в три раза превышает сумму страхового возмещения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 10.08.2021 суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренной главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с не привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО).

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика поддержал доводы апелляционной жалобы, исковые требования не признал.

Представитель истца возражал против доводов апелляционной жалобы, исковые требования поддержал.

Истец, представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАO), представитель третьего лица АНО Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на сайте суда в сети Интернет, истец просила рассмотреть дело без ее участия, иные лица, участвующие в деле, об уважительности причин неявки не сообщили, не просили отложить рассмотрение дела.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела и проверив обжалуемое решение, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

Из материалов дела следует, что истец на основании заявления от <дата>, адресованного Банку ВТБ (ПАО), включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по программе "Финансовый резерв "Лайф+" по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) (страхователем) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком).

Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что таблица страховых выплат представляет собой перечень кодов диагнозов по Международной классификации болезней 10-го пересмотра" (МКБ-10). Установленный истцу диагноз не предусмотрен таблицей выплат по риску "Травма".

Суд также пришел к выводу о том, что ответчик не предоставил истцу, который не обладает специальными познаниями, возможность получить при заключении договора страхования полную информацию об услуге, истец не был ознакомлен с кодами МКБ-10. При этом, с заявлением о подключении истца к программе коллективного страхования истец обращалась именно в Банк ВТБ (ПАО).

Вместе с тем, Банк ВТБ ( ПАО) как сторона договора коллективного страхования, к которому присоединилась истец, к участию в деле не привлечен.

В связи с тем, что выводы суда затрагивают интересы Банка ВТБ (ПАО), как стороны договора страхования, согласовавшей условия договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", однако данное лицо не привлечено к участию в деле, решение суда не может быть признано законным и обоснованным и в силу п. 4 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит отмене.

Разрешая вопрос об обоснованности заявленных требований, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 1 п. 2 указанной статьи).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела следует, что <дата> Деткова Г.Н. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страховании в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" на условиях указанных в данном заявлении. В указанном заявлении поручила также Банку перечислить денежные средства с ее счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 143209 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода <дата>, из которых страховая премия составляет 114567 руб. 20 коп.

На основании данного заявления <дата> Деткова Г.Н. была включена в качестве застрахованного лица в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по программе "Финансовый резерв Лайф+".

В соответствии с условиями страхования срок страхования составляет с <дата>, страховая сумма 1 591 209 руб.

В соответствии с указанным заявлением страховым риском по программе "Финансовый резерв Лайф+" является, в том числе, травма. ( л.д. 38-39).

Выгодоприобретателем по указанному риску является застрахованный.

<дата> Деткова Г.Н. получила травму, в связи с чем <дата> обратилась на обследование в МАУ Городская больница N 36 Травматологическая, где был поставлен диагноз - ....

<дата> через отделение Банка ВТБ (ПАО) Деткова Г.Н. обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов. Страховое возмещение не выплачено.

<дата> истец обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией, в которой просила осуществить выплату страхового возмещения по договору страхования, которая оставлена страховщиком без удовлетворения.

Решением N от 08.01.2021 финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований Детковой Г.Н. о взыскании со страховщика страхового возмещения со ссылкой на выводы экспертного заключения специалиста ООО "ВОСМ" от 18.12.2020, согласно которым имевшееся у Детковой Г.Н. повреждение - ... - не предусмотрено Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая.

Спор между сторонами возник относительно наступления страхового случая по договору страхования.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Согласно договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 (л.д. 74-82), заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем), сроком действия с 01.02.2017 по 31.12.2027, страховым случаем является совершившееся событие предусмотренное Договором (Программой страхования), произошедшее в течение срока страхования (с учетом условий выбранной программы страхования в отношении конкретного застрахованного) и подтвержденное необходимыми документами, в зависимости от выбранной Программы страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю ( п. 3.2)

В соответствии с п.6.4.8 страхователь обязан информировать застрахованных об Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв" по настоящему Договору при подключении к Программе страхования. Текст Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" также может быть размещен на официальном сайте страхователя.

В соответствии с п.9.1 Договора при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленном Договором и Программой страхования.

В соответствии с п.12.9 следующие Приложения к настоящему Договору являются его неотъемлемой частью: Приложение N 1 Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", Приложение N 2 Форма заявления на включение в число участников Программы страхования по продукту "Финансовый резерв".

Согласно Приложению N 1 к Договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 (Условия по страховому продукту "Финансовый резерв") телесным повреждением (травмой) признается нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, приведенной в приложении N 1 к Условиям, произошедшее в период действия страхования.

Согласно п.4.2.6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" ( л.д. 43 об), страховым риском, страховым случаем является телесное повреждение (травма) Застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к Условиям), произошедшее в результате несчастного случая.

Таким образом, согласно условий договора страхования не все травмы, полученные в период действия договора страхования застрахованным лицом являются страховым случаем, а только те, которые указаны в Таблице страховых случаев при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая.

Согласно приложению N 1 к Условиям страхового продукта "Финансовый резерв" - Таблице страховых случаев при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая, которая применяется только при страховании по программе "Лайф+", раздел "Травмы локтя и / или предплечья (S50-S59)" содержит указание на перелом лучевой кости, напротив которого указан код по МКБ-10 "S52.1, 3".

Согласно экспертному заключению N ООО "ВОСМ", данному экспертами ( / / )12 экспертами установлено, что согласно представленной справке из МАУ ГБ N 36 в результате несчастного случая <дата> Детковой Г.Н. причинен .... Имевшееся у Детковой Г.Н. повреждение - ... - соответствует коду "S52.5. Перелом нижнего конца лучевой кости" по МКБ-10. Согласно литературным данным наиболее часто из всех переломов предплечья встречается перелом нижнего конца лучевой кости, известный под названием "типичный перелом предплечья". Переломы эти локализуются в пределах 2-4 см дистального конца лучевой кости. В большинстве своем они возникают при падении на кисть. В соответствии с МКБ-10 переломы нижнего конца лучевой кости (перелом Колеса и перелом Смита) предусмотрены кодом "S52.5". В соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая, подлежат квалификации повреждения (переломы) лучевой кости, предусмотренные кодами МКБ-10 "S52.1" (перелом верхнего конца лучевой кости) и "S52.3" (перелом тела ( диафиза) лучевой кости). Таким образом, ... имеющийся у Детковой Г.Н. не предусмотрен Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что полученная в период действия договора страхования Детковой Г.Н. травма не является страховым случаем согласно условиям договора страхования.

Доводы истца о том, что условия договора страхования с учетом содержания раздела "Травмы локтя и / или предплечья (S50-S59)" Условий страхового продукта "Финансовый резерв", которые, по мнению истца, вызывают сомнения относительно их толкования, необходимо толковать способом наиболее благоприятным для потребителя, в целях недопущения ущемления прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"), не могут быть приняты во внимание.

Сам истец не отрицает, что Таблица страховых выплат представляет собой перечень кодов диагнозов по МКБ-10, при этом указанная Таблица содержит в себе только некоторые травмы (диагнозы) из МКБ -10.