Дата принятия: 03 сентября 2020г.
Номер документа: 33-12227/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 сентября 2020 года Дело N 33-12227/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Александровой Н.А.,
судей Валиуллина И.И.
Железнова О.Ф.,
при ведении протокола судебного заседания
секретарем Ильясовым Н. Г.
Латыповой Р.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Ташбулатовой А.М. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 марта 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Железнова О.Ф., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Ташбулатова А.М. обратилась в суд с иском к ПАО "МТС-Банк" о защите прав потребителей.
Иск мотивирован тем, что в ПАО "МТС-Банк" у истца открыт банковский счет, к которому привязана дебетовая карта. 29.04.2019 банк предоставил кредит в форме овердрафта и перечислил его в счет погашения задолженности по исполнительному производству. Между тем, истец не просила предоставления кредита, кредитные договоры не заключала.
17.07.2019 истец обратился в банк с заявлениями о прекращении действий договора по карте. Банк отказал в принятии и заполнении заявления установленного банком образца о прекращении действия договора по дебетовой карте счет N..., что ущемляет права потребителя.
С учетом уточнения искового заявления, просит истец: расторгнуть договор открытия банковского счета, считать договор предоставления кредита N... от 24.04.2019г. недействительным, ничтожным, начисленные по договору проценты, а также другие платежи, основанные на незаконном кредитном договоре; признать пункты 3.1.2., 3.2., 3.10. Приложения N... "Условия получения и использования расчетных банковских карт для клиентов ПАО "МТС-Банк" к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-Банк", касающиеся технического овердрафта недействительными, ущемляющими права потребителей; аннулировать сумму предоставленного кредита в размере 1 827,02 рублей, компенсировать моральный ущерб в сумме 45 000 руб.; взыскать судебные расходы исходя из расписки в размере 7000 рублей.
Решением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 марта 2020 года постановлено:
В удовлетворении исковых требований Ташбулатовой ФИО12 к ПАО "МТС-Банк" о защите прав потребителей отказать.
В апелляционной жалобе представитель Ташбулатовой А.М. - Зубкова В.В. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное и удовлетворить исковые требования полностью. Судом не учтено, что несоблюдение письменной формы кредитного договора согласно ст. 820 ГК РФ влечет его недействительность. Овердрафт по счету не предусмотрен, лимит кредитования по индивидуальным условиям договора равен нулю. Технический овердрафт, послуживший причиной отрицательного баланса является незаконным и произошел по вине банка. В условиях получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов МТС-Банка, п. 3.8 о техническом овердрафте действует только для клиентов с условиям кредитования счета, между тем, кредит у банка истец не просил.
Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Изучив материалы гражданского дела, выслушав представителя ПАО "МТС-Банк" - Амирханову Н.Д., полагавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционных жалоб, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает необходимым решение суда оставить без изменения.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ч. 3 ст. 68 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" мерой принудительного исполнения является обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги.
Согласно ст. 70 Закона перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.
Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.
В случае получения банком или иной кредитной организацией постановления судебного пристава-исполнителя исполнение содержащихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств осуществляется путем их перечисления на депозитный счет подразделения судебных приставов.
Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 847 ГК Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
В силу статьи 848 ГК Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Как следует из материалов дела, Ташбулатова А.М. является держателем банковской карты VISA PLATINUM в ПАО "МТС-Банк", эмитированной в рамках тарифа 77 "МТС Smart Деньги" для осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт с условиями кредитования.
Для расчетов с использованием карты открыт банковский счет N.... Согласно заявлению Ташбулатовой А.М. об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 16.09.2018 в разделе 1 "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)" указано, что лимит кредитования 0 руб. (п.1). Указанным заявлением Ташбулатова А.М. подтвердила согласие на присоединение к "Общим условиям комплексного обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-Банк", размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Настоящее заявление, Общие условия комплексного обслуживания, и все приложения к нему, а также Тарифы, являются неотъемлемой частью ДКО, Ташбулатова А.М. с указанными документами ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись. Согласно Условиям получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО "МТС-Банк", являющимися Приложением N 4 к "Общим условиям комплексного обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-Банк", технический овердрафт - это задолженность держателя карты перед банком при совершении операций по счету в размере, превышающем платежным лимитом. Пунктом 3.8 указанных Условий, в случае возникновения технического овердрафта держатель карты обязан внести на счет сумму такой задолженности в день ее возникновения.
В случае несвоевременного внесения суммы технического овердрафта держатель карты обязан внести на счет плату в размере, предусмотренном Тарифами и Индивидуальными условиями.
Держатель карты предоставляет банку право без дополнительных распоряжений держателя карты (заранее данный акцепт) списывать со счета суммы технического овердрафта и плату за его несвоевременное погашение.
Согласно судебному приказу мирового судьи судебного участка N 3 по Кировскому району г.Уфы N 2-224/2019 от 17 января 2019 года взыскано с Ташбулатовой А.М. в пользу Некоммерческой организации Фонд "Региональный оператор капитального ремонта общего имущества в многоквартирных домах, расположенных на территории Республики Башкортостан" долг по оплате взносов на капитальный ремонт 13 314.60 рублей, пени 2 354.60 рублей, в том числе, расходы по госпошлине 313.38 рублей.
В ходе исполнительного производства N...П от дата постановлением судебного пристава- исполнителя Кировского районного отдела судебных приставов г. Уфы от дата на счет Ташбулатовой А.М. обращено взыскание на денежные средства, находящиеся в банке, на сумму 15 982,58 рублей. Выполняя требования судебного пристава - исполнителя банк списал со счета банковской карты истца N... имеющиеся денежные средства в размере 1 893,17 руб.
Далее дата Ташбулатова А.М. совершила покупки в магазине "Пятерочка" на сумму 1 700,02 руб. и "Красное/Белое" на сумму 127 руб., оплатив товары с использованием банковской карты, на общую сумму 1 827,02 руб. за счет кредитных средств предоставленных ПАО "МТС-Банк", согласно распоряжению заемщика Ташбулатовой А.М.
Данные обстоятельства, подтверждаются банковским счетом -выпиской от 08.05. 2019 года ( лист дела 11,12 ), банковской выпиской за период с 01.01.2019 года по 17.07.2019 года ( лист дела N 103-104).
Таким образом, средства по операциям ввиду оплаты Ташбулатовой А.М. приобретенных товаров 29.04.2019 г. в магазинах "Красное Белое", "Пятерочка" при отсутствии денежных средств на счете, списаны за счет технического овердрафта на сумму 1 827,02 рубля.
Согласно части 9 статьи 70 Федерального закона от 2 октября 2017 года N 229-ФЗ, если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения, содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя.
Денежных средств на счете Ташбулатовой А.М. было недостаточно для покупки товаров 29.04.2019 г. Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Исходя из анализа указанной выше нормы права, закон не связывает возможность кредитования счета в зависимости от установления лимита по банковской карте, но условие о предоставлении банком кредита при отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П.
Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (пункт 1.12).
В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета (пункт 2.7).
Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:
остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;
лимит предоставления овердрафта;
лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.
При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условий предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации (пункт 2.8).
Вынося решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что Условиями получения и использования банковских карт ПАО "МТС-Банк" предусмотрена возможность предоставления держателю карты технического овердрафта, в размере, предусмотренном Тарифами и Индивидуальными условиями, что следует из пункта 3.8 условий. Условиями предусмотрено, что держатель карты предоставляет банку право без дополнительных распоряжений держателя карты (заранее данный акцепт) списывать со счета суммы технического овердрафта и плату за его несвоевременное погашение, в связи с чем доводы жалобы о том, что истец не давал распоряжений на списание денежных средств со счета ПАО "МТС-Банк", не просил кредит и предоставления овердрафта по его счету не предусмотрено, отклоняются судебной коллегией. Истец при недостаточности средств на карте, совершил покупки в магазинах, именно поэтому банком предоставлен предусмотренный Тарифами и Индивидуальными условиями овердрафт.
Пунктом 6.6. Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО "МТС-Банк" определено, что держатель карты вправе расторгнуть договор при условии отсутствия непогашенной задолженности по договору, возврата карты и дополнительных карт в банк (за исключением случаев утери/кражи карты) и получения банком соответствующего заявления держателя карты за 45 (сорок пять) дней до предполагаемой даты расторжения договора. По истечении указанного срока Банк выполняет инструкции держателя карты по закрытию счета и распоряжению остатком денежных средств на счете в порядке, установленном законодательством Российской федерации.
Судом первой инстанции обоснованно указано в своем решении о том, что поскольку на карте истца имеется непогашенная задолженность в размере технического овердрафта, требование Ташбулатовой А.М. о расторжении договора открытия банковского счета не может быть удовлетворено.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку правовых оснований для удовлетворения исковых требований Ташбулатовой А.М. не имеется.
Доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда первой инстанции, основаны на неправильном толковании правовых норм, а также сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств в отсутствие оснований для переоценки.
Судебная коллегия, рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе не находит оснований для изменения или отмены принятого судом решения. Обстоятельства по делу судом установлены полно и правильно, им дана надлежащая правовая оценка. Выводы суда соответствуют требованиям закона и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ на стороны. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
Руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ташбулатовой А.М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Судья Добрянская А.Ш.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
