Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 марта 2021 года Дело N 33-1222/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего-судьи Мочегаева Н.П.,

судей Антонова Д.А., Воронина С.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Зинченко Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Западно-Сибирский коммерческий банк" к (ФИО)1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, встречному исковому заявлению (ФИО)1 к ПАО "Запсибкомбанк" о признании договора (номер) от (дата) между (ФИО)1 и ПАО "Запсибкомбанк" незаключенным,

по апелляционной жалобе (ФИО)1 на решение Кондинского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 20 ноября 2020 года, которым постановлено:

"Исковые требования публичного акционерного общества "Западно-Сибирский коммерческий банк" удовлетворить.

Взыскать с (ФИО)1, (дата) года рождения, уроженца (адрес), в пользу публичного акционерного общества "Западно-Сибирский коммерческий банк" задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) в размере 943 960 рублей 56 копеек, компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 639 рублей 61 копейка.

В удовлетворении встречных исковых требований (ФИО)1 к ПАО "Запсибкомбанк" о признании договора (номер) от (дата) между (ФИО)1 и ПАО "Запсибкомбанк" незаключенным, отказать".

Заслушав доклад судьи Мочегаева Н.П. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

установила:

ПАО "Западно-Сибирский коммерческий банк" обратился в суд с иском о взыскании с (ФИО)1 задолженности по кредитному договору расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что (дата) между ПАО "Запсибкомбанк" и (ФИО)1 заключен Договор потребительского кредита (номер) согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 000 000 рублей 00 копеек на потребительские нужды на срок по (дата).

Процентная ставка за пользование кредитными средствами установлена: в пределах обусловленных сроков пользования кредитом 19,9 % годовых.

В соответствии с Договором за несвоевременную уплату процентов клиент уплачивает в пользу Банка неустойку 0,05 % от суммы неуплаченной в срок ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки платежа.

Обеспечения исполнения обязательств по Договору не предусмотрено.

Банк свою обязанность по договору выполнил в полном объеме. Выдача и получение кредитных денежных средств заемщиком подтверждается расходным кассовым ордером (номер) от (дата).

Начиная с февраля 2019 года, заемщик прекратил вносить платежи по кредиту. Таким образом, заемщик нарушил обязательства по договору кредитования, допустил возникновение задолженности по возврату кредита и процентов.

По состоянию на (дата) общая сумма задолженности по кредитным обязательствам (ФИО)1, составляет 943960 руб. 56 коп., в том числе: основной долг - 786931 руб. 89 коп.; проценты за срочную задолженность по ставке 19,9 % с (дата) по (дата) - 125292 руб. 30 коп.; проценты за просроченную задолженность по ставке 19,9 % с (дата) по (дата) - 11571 руб. 32 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга по ставке 0,05 % в день за период с (дата) по (дата) - 10611 руб. 88коп; неустойка за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день за период с (дата) по (дата) - 9553 руб. 17 коп.

Заемщику Банком было направлено требование о досрочном возврате задолженности по договору, однако до настоящего момента задолженность по договору кредитования ответчиком не погашена.

(дата) судом принято встречное исковое заявление (ФИО)1 о признании договора (номер) от (дата) между (ФИО)1 и ПАО "Запсибкомбанк" незаключенным.

Встречные исковые требования (ФИО)1 мотивирует тем, что договор (номер) с ПАО "Запсибкомбанк" он не заключал, и указанный договор должен быть признан незаключенным.

Суд постановилизложенное выше решение.

В апелляционной жалобе (ФИО)1 просит решение суда отменить. В обоснование жалобы указывает, что в договоре кредитования указана полная стоимость кредита в размере 19, 846% годовых, а расчет процентов по иску произведен по процентной ставке 19,9, что приводит к взысканию с ответчика судом дополнительных сумм задолженности. Также не учтено судом, что указываемые в графике платежей суммы процентов, входящие в состав аннуитетного платежа, не уменьшаются систематически по мере оплаты по кредитному договору. Также считает, что суд необоснованно не применил ч.2 ст. 5 ФЗ от 21.2013 "О потребительском кредите (займе)", ч. 2 ст. 317 ГК РФ, а также ст. 333 ГК РФ и не уменьшил истребимую истцом сумму неустойки.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств, заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. Информация о движении дела размещена на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

На основании п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах заявленных доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильность решения проверена в пределах доводов апелляционной жалобы

Статья 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 г. за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61,67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом не допущено при рассмотрении гражданского дела.

Судом установлено и следует из материалов дела, что (дата) стороны заключили договор потребительского кредита (номер), согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок по (дата), процентная ставка за пользование кредитными средствами - 19,9% годовых (т.1 л.д.(номер)).

Согласно расходному кассовому ордеру (номер) от (дата) (ФИО)1 получил кредит в сумме 1 000 000 рублей (т.1 л.д.(номер)).

Из материалов дела следует, что заемщик (ФИО)1 свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Задолженность по состоянию на (дата) составляет 943960 руб. 56 коп., в том числе: основной долг- 786931 руб. 89 коп.; проценты за срочную задолженность по ставке 19,9 % с (дата) по (дата) - 125292 руб. 30 коп.; проценты за просроченную задолженность по ставке 19,9 % с (дата) по (дата) - 11571 руб. 32 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга по ставке 0,05 % за период с (дата) по (дата) - 10611 руб. 88 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % за период с (дата) по (дата) - 9553 руб. 17 коп. (т. 1 л.д.(номер)).

В качестве доказательств заключения потребительского кредита судом приняты представленные Банком следующие документы, заверенные банком копией договора потребительского кредита (номер) от (дата)., копией Общих условий договора потребительского кредита, расходным кассовым ордером, которые содержат в себе персональные данные заемщика, копией графика платежей, копией распоряжения банка на списание денежных средств со счета, копией расходного ордера, заявления ответчика о перечислении денежных средств из причитающейся ему к выплате заработной плате, копии паспорта ответчика (т.1 л.д.(номер)).

Свои обязательства по договору банк исполнил. Ответчик частично погашал кредитный договор, что также подтверждает заключение в законном порядке кредитного договора. Более того, судом была проведена судебно - почерковедческая экспертиза, которая подтвердила принадлежность подписи на кредитном договоре ответчику (ФИО)1

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно сделал вывод о подписании данных документов со стороны заемщика - ответчика (ФИО)1

Направленное банком ответчику требования о возврате денежных средств (т.1 л.д.(номер)) в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, оставлено последним без удовлетворения.

Разрешая настоящий спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнялись.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и находит доводы апелляционной жалобы, проверив их, несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании указанных норм закона суд обоснованно взыскал с ответчика в связи с ненадлежащим исполнением им обязанностей кредитную задолженность и проценты за пользование кредитом и проценты за просрочку исполнения обязательств по договору.

Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом по общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания обратного лежит на той стороне, которая заявляет об этом.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по спору о недействительности либо незаключенности кредитного договора является, в частности, факт осуществления исполнения договора кредитором и принятие его (либо одобрение) и последующее исполнение должником, на которые ссылается кредитор в обоснование своих требований. При этом исполнение должника должно свидетельствовать о его согласии со всеми существенными условиями договора, что бы позволило признать наличие между сторонами кредитных правоотношений.

Совокупность таких обстоятельств по делу, установленных судом и вытекающих из материалов дела, свидетельствуют о наличии между сторонами кредитных правоотношений и о злоупотреблении правом заемщиком, заявляющим о незаключенности кредитного договора, судом апелляционной инстанции установлена, с учетом оценки поведения ответчика при заключении спорного договора и в последующем, выразившимся в частности, частичным исполнением ответчиком условий договора по погашению кредита, но при этом оспаривается его заключенность и принадлежность подписи должника в договоре, в связи с чем оснований для признания кредитного договора незаключенным, в соответствии ст.10, ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Представленный расчет банком выполнен математически верно и соответствует условиям договора.

Приведенный ответчиком же расчет не основан на условиях кредитного договора и требованиях закона.

На основании приведенных норм материального права, суд обоснованно удовлетворил требования банка.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в кредитным договором предусмотрена полная стоимость кредита в размере 19,846%, а фактически расчет процентов за пользование кредитом производился из расчета 19,9 % основан на неправильном толковании кредитного договора и закона.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГПК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 2).

В соответствии со ст. 5 Закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Часть 9 ст. 5 Закона "О потребительском кредите" предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заёмщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заёмщику в соответствии с ч. 4 настоящей статьи (ч.ч. 10, 11 ст. 5 Закона "О потребительском кредите").

Согласно 6 Закона "О потребительском кредите" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100,где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.