Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 августа 2021 года Дело N 33-12211/2021

г. Екатеринбург

18.08.2021
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Калимуллиной Е.Р.,

судей Гайдук А.А. и Селивановой О.А.

при ведении протокола помощником судьи Смущенко С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордеева Сергея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Гордеева Сергея Николаевича на решение Кушвинского городского суда Свердловской области от 27.05.2021.

Заслушав доклад судьи Гайдук А.А., судебная коллегия

установила:

Гордеев С.Н. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя, указав, что 18.04.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 540865 руб. сроком на 60 месяцев, в рамках которого заемщик был подключен к программе коллективного страховании по страховому продукту "Финансовый Лайф+", за что уплатил 90865 руб., в том числе комиссию за услуги банка - 18173 руб., страховую премию - 72692 руб.

23.11.2020 истец обратился в банк и в страховую компанию с требованиями о прекращении участия в программе коллективного страхования, возврате уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшему периоду страхования, которые оставлены без удовлетворения.

Кроме того, при подключении к программе коллективного страхования истцу не было разъяснено право отказа от дополнительной услуги в течение четырнадцати дней с возвратом уплаченной по договору страховой премией, в связи с чем на основании ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) он вправе требовать возврата страховой премии в полном объеме.

Полагая свои права нарушенными, Гордеев С.Н. просил исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" уплаченную страховую премию в размере 72692 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 01.12.2020 по 31.03.2021 - 1028 руб. 42 коп., компенсацию морального вреда - 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя - 15000 руб., штраф (т. 1 л.д. 2 - 8).

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором возражал против удовлетворения иска, настаивая на том, что к спорным правоотношениям Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не применимо, поскольку страхователем выступает банк. Кроме того, с заявлением об отказе от страхования клиент обратился 23.11.2020, то есть по истечении установленного законом четырнадцатидневного срока. Кредитные обязательства истцом не исполнены. Ходатайствовал об уменьшении штрафа на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (т. 1 л.д. 66 - 67).

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что истец правом на возврат страховой премии в период охлаждения не воспользовался, возможность наступления страхового события не отпала, в случае досрочного отказа от услуг законом и договором не предусмотрен возврат страховой премии (т. 1 л.д. 94 - 95, т. 2 л.д. 7 - 8).

Третье лицо Финансовый уполномоченный полагал, что исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения, по результатам обращения истца финансовым уполномоченным было принято решение N У-21-17237/5010-003 об отказе в удовлетворении требований (т. 1 л.д. 103 - 105, 204 - 205).

Решением Кушвинского городского суда Свердловской области от 27.05.2021 исковые требования удовлетворены частично. С ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Гордеева С.Н. взысканы страховая премия в сумме 25109 руб. 07 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 361 руб. 07 коп., компенсация морального вреда - 1000 руб., штраф - 13235 руб. 07 коп., расходы по оплате услуг представителя - 1727 руб. 50 коп. всего 41432 руб. 71 коп. С ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1264 руб.

В апелляционной жалобе истец Гордеев С.Н. просит отменить решение, принять новое решение об удовлетворении иска в полном объеме, наставая на том, что условиями договора предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе от страхования. Поскольку договором не определен порядок возврата, то страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Кроме того, истец полагает, что судом неверно определен общий срок страхования, который составляет 1826 дней (60 месяцев), что повлекло ошибку при определении суммы страховой премии, подлежащей возврату. Находит несоразмерным снижение расходов по оплате услуг представителя (т. 2 л.д. 42 - 43).

В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о слушании дела истец Гордеев С.Н. извещен телефонограммой от 27.07.2021, ответчики и третьи лица извещены заказной почтой (исх. от 26.07.2021). Информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно 27.07.2021 размещена на сайте Свердловского областного суда.

С учетом ч. ч. 3, 4 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания за срок достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о возможности рассмотрения апелляционной жалобы в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 18.04.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и Гордеевым С.Н. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 540865 руб. под 12,9% годовых сроком на 60 месяцев (т. 1 л.д. 9 - 12).

В тот же день Гордеев С.Н. обратился с заявлением об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" (далее - программа страхования) на следующих условиях: страховые риски: смерть, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма, срок страхования с 19.04.2018 по 18.04.2023 (включительно), страховая сумма 540865 руб.

Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет 90865 руб., в том числе комиссия за услуги банка - 18173 руб., страховая премия - 72692 руб. (т. 1 л.д. 13 - 14).

Клиентом обязанность по оплате услуг исполнена (л.д. 15). Согласно ответу ООО СК "ВТБ Страхование" 17.05.2018 в счет оплаты страховой премии страховщику поступило 72692 руб. (т. 1 л.д. 97).

24.11.2020 Гордеев С.Н. направила претензию, в которой просил прекратить участие в программе страхования, возвратить уплаченную страховую премию, пропорционально неистекшему периоду страхования, которая 30.11.2020 получена страховой компанией (т. 1 л.д. 25 - 29), 29.11.2020 - банком (т. 1 л.д. 20 - 24).

Оценив условия кредитного договора и заявления об участии в программе коллективного страхования, Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" (приложение N 1), суд первой инстанции пришел к выводу о том, что в нарушение ст. 10 Закона о защите прав потребителей, п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при подключении к программе страхования Гордеев С.Н. не был проинформирован о том, что уплаченная страховая премия подлежит возвращению, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, принимая во внимание то обстоятельство, что впервые заявление об отказе от страхования Гордеевым С.Н. было направлено 24.11.2020, то есть по прошествии более двух с половиной лет с момента заключения кредитного договора, подключения к программе страхования, городской суд пришел к обоснованному выводу о том, что заявление об отказе от услуги подано не в разумный срок, соответственно, предусмотренных ст. 12 Закона о защите прав потребителей оснований для взыскания страховой премии не имеется.

В то же время, п.п. 2 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из буквального содержания заявления о подключении к программе коллективного страхования от 18.04.2018 следует, что условия страхования определяются, в том числе договором коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

Пунктами 5.6 и 5.7 договора коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении из числа участников программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Проанализировав условия договора коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235 и заявления о подключении к программе коллективного страхования от 18.04.2018, городской суд пришел к обоснованному выводу о том, что в силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. п. 5.6 и 5.7 договора коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235 Гордеев С.Н. вправе отказаться от договора страхования в любое время. Условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235 предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Поскольку 24.11.2020 Гордеев С.Н. направил в адрес банка и страховщика заявление об исключении его из числа участников программы страхования, которое 30.11.2020 получено ответчиком (т. 1 л.д. 25 - 29), страховщик подтвердил получение страховой премии (т. 1 л.д. 97), доказательств возврата страховой премии банку не представлено, последний в отзыве на иск на данное обстоятельство не указывал, то в силу п.п. 2 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.п. 5.6 и 5.7 договора коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235 Гордеев С.Н. вправе отказать от договора страхования и требовать возврата уплаченной страховой премии.

Принимая во внимание дату получения страховщиком заявления об отказе от услуги (30.11.2020), суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что страховая премия подлежит возврату Гордееву С.Н. частично, пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица. Вопреки доводам апелляционный жалобы, данный порядок возврата страховой премии (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица) предусмотрен как п. 5.7 договора коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235, что не противоречит п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Проверяя доводы апелляционной жалобы о неверном определении городским судом общего срока страхования продолжительностью 1462 дня, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно заявлению о подключении к программе коллективного страхования от 18.04.2018 срок страхования: с 00:00 19.04.2018 по 24 часа 00 минут 18.04.2023, что составляет 1826 дней. Истец был подключен к программе страхования с 19.04.2018 по 30.11.2020 (дата получения заявления), что составляет 957 дней. Таким образом, городским судом неверно было определен общий период страхования, что привело к ошибочному определению размера страховой премии, подлежащей возврату клиенту. Принимая во внимание общий срок страхования, а также период в течение которого истец был застрахован, подлежащая возврату страховая премия составляет 34594 руб. 39 коп. (72692 руб. (72692 руб.: 1826 дней х 957 дней).

Согласно п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, в силу п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховая премия подлежала возврату страхователем в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления, то есть до 09.12.2020 (включительно). Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с 10.12.2020 по 31.03.2021, что составит 453 руб. 28 коп. (за период с 10.12.2020 по 31.12.2020 - 88 руб. 38 коп., с 01.01.2020 по 21.03.2021 - 322 руб. 25 коп., с 22.03.2021 по 31.03.2021 - 42 руб. 65 коп.). Штраф за неудовлетворение требований потребителя в досудебном порядке составит 18023 руб. 84 коп. (34594 руб. 39 коп. + 453 руб. 28 коп. + 1000 руб.).

В указанной части решение суда подлежит изменению на основании п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом ч. 3 ст. 98, ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит изменению решение суда в части размера государственной пошлины, подлежащей взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета, которая с учетом размера исковых требований признанных судом обоснованными, составит 1551 руб. 43 коп. (за требование имущественного характера - 1251 руб. 43 коп. + за требование о взыскании компенсации морального вреда - 300 руб.).

Проверяя доводы апелляционной жалобы истца в части распределения городским судом судебных расходов, судебная коллегия исходит из того, что поскольку исковые требования Гордеева С.Н. признаны частично обоснованными, то в силу ст. ст. 88, 98 и 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе требовать возмещения понесенных судебных расходов пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из материалов дела, истцом были заявлены и поддержаны исковые требования имущественного характера, подлежащего оценке, в размере 73720 руб. 42 коп. (о взыскании страховой премии - 72692 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами - 1028 руб. 42 коп.), исковые требования удовлетворены частично, на ответчика возложена обязанность возвратить уплаченную страховую премию в размере 34594 руб. 39 коп., уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами - 453 руб. 28 коп., поэтому процент удовлетворенных исковых требований составляет 47,54%

Принимая во внимание, что при разрешении спора по существу Гордеевым С.Н. понесены расходы по оплате услуг представителя в сумме 15000 руб. (т. 1 л.д. 50, 51), в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в сумме 7131 руб., из расчета 15000 руб. х 47,54%.

В этой связи на основании ч. 2 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда в данной части подлежит изменению, подлежащие взысканию с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Гордеева С.Н. расходы по оплате услуг представителя подлежат увеличению с 1727 руб. 50 коп. до 7131 руб. Общая сумма подлежит увеличению с 41432 руб. 71 коп. до 61202 руб. 51 коп. (34594 руб. 39 коп. + 453 руб. 28 коп. + 18023 руб. 84 коп. + 1000 руб. + 7131 руб.).

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, п. 2 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кушвинского городского суда Свердловской области от 27.05.2021 изменить в части, увеличить размер, подлежащих взысканию с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Гордеева Сергея Николаевича страховой премии до 34594 руб. 39 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами до 453 руб. 28 коп., штрафа до 18023 руб. 84 коп., расходов по оплате услуг представителя до 7131 руб., общей суммы взыскания до 61202 руб. 51 коп.

Увеличить размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета, до 1551 руб. 43 коп.

В остальной части решение Кушвинского городского суда Свердловской области от 27.05.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу Гордеева Сергея Николаевича - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение составлено 20.08.2021.
Председательствующий

Е.Р. Калимуллина

Судьи

А.А. Гайдук

О.А. Селиванова

     
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка