Дата принятия: 21 апреля 2020г.
Номер документа: 33-1220/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 апреля 2020 года Дело N 33-1220/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе: председательствующего судьи Леденских И.В.
и судей Мартыновой Т.А., Суркова Д.С.
при секретаре Кругловой И.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 21 апреля 2020 года дело по апелляционной жалобе Булдакова ФИО7 на решение Омутнинского районного суда Кировской области от 13 января 2020 года, которым постановлено:
исковые требования публичного акционерного общества "Почта Банк" удовлетворить.
Взыскать с Булдакова ФИО8 в пользу публичного акционерного общества "Почта Банк" задолженность по кредитному договору от <дата> NN за период с <дата> по <дата> в размере 292659 рублей 16 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 242254 рубля 06 копеек, задолженность по процентам в сумме 40985 рублей 43 копейки, неустойку в размере 2319 рублей 67 копеек, задолженность по комиссиям в размере 7100 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6127 рублей.
Заслушав доклад судьи Мартыновой Т.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Почта Банк" (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Булдакову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что <дата> между Банком и Булдаковым Е.А. заключён кредитный договор NN, согласно которому заёмщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 29,5% годовых. В соответствии с п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" клиент возвращает кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договору. Порядок и сроки возврата кредита, уплаты процентов и комиссий установлен Графиком платежей. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчику направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое последним исполнено не было. На <дата> размер задолженности за период с <дата> по <дата> составляет 292659,16 руб. Истец просил взыскать с Булдакова Е.А. задолженность по кредитному договору в размере 292659,16 руб., из которых 40985,43 руб. задолженность по процентам, 242254,06 руб. задолженность по основному долгу, 2139,67 руб. задолженность по неустойкам, 7100 руб. задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6127 руб.
Судом первой инстанции постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласен Булдаков Е.А., в апелляционной жалобе ставит вопрос о его отмене в части взыскания неустойки, комиссии. Указывает, что взысканная судом неустойка в размере 2139,67 руб. завышена, несоразмерна последствиям нарушения денежного обязательства и подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ. Считает, что возможность взимания Банком комиссии с заемщика не предусмотрена нормами действующего законодательства, установление дополнительных платежей по кредитному договору противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе, публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.
От Булдакова Е.А. поступило заявление в котором последний просит рассмотреть дело назначенное на 21 апреля 2020 года без его участия.
От ПАО "Почта Банк" поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <дата> между ПАО "Почта Банк" и Булдаковым Е.А. заключен кредитный договор NN, во исполнение условий которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Срок возврата кредита - <дата>, процентная ставка за пользование кредитом составляет 29,5% годовых (л.д. 10).
В соответствии с п. 1.8 Общих условий потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (л.д. 17-18). Сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет <данные изъяты> руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 05 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги "Уменьшаю платеж" составляет <данные изъяты> руб. (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит").
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" при ненадлежащем исполнении условий Договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.
Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней (п. 6.5 Условий).
Разделом 5 Условий предусмотрено, что за подключение/предоставление Услуг Банк вправе взимать комиссии, предусмотренные Тарифами, в том числе тарифами по услугам "Гарантированная ставка", "Пропускаю платеж", "Кредитное информирование", "Автопогашение", "Погашение с карты". Списание комиссий производится в соответствии с Общими условиями потребительского кредита по программе "Потребительский кредит".
Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов "Почтовый" комиссия за сопровождение Услуги "Гарантированная ставка" при заключении договора и при установлении процентной ставки по кредиту 29,5% годовых - 5,9% от суммы к выдаче; комиссия за подключение Услуги "Пропускаю платеж" - 300 руб.; комиссия за оказание Услуги "Кредитное информирование" - 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й период пропуска платежа - 2200 руб., 3-й период пропуска платежа - 2200 руб., 4-й период пропуска платежа - 2200 руб.; комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги "Автопогашение" - 29 рублей за проведение каждой операции; комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги "Погашение с карты" - 1,9% от суммы перевода (минимум 49 руб.). Ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка, начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, в размере 20% годовых (л.д. 22).
Выпиской по счету ответчика подтверждается, что <дата> Булдакову Е.А. предоставлен кредит в размере 243904 руб. (л.д. 26).
В связи с неисполнением условий кредитного договора ответчику было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (л.д. 28), однако, в установленные сроки ответчиком требование не исполнено.
По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед Банком составляет 292659,16 руб., из них сумма основного долга - 242254,06 руб., проценты - 40985,43 руб., неустойка - 2319,67 руб., комиссии - 7100 руб. (л.д. 24-25).
Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, установив факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО "Почта Банк" о взыскании с Булдакова Е.А. задолженности по кредитному договору N N от <дата>.
При определении размера подлежащей взысканию задолженности, суд обоснованно исходил из расчета, представленного Банком, который соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех уплаченных заемщиком платежей и является арифметически верным. Иного расчета задолженности ответчиком не представлено.
Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает, поскольку они сделаны с учетом представленных сторонами доказательств, оцененных судом по правилам статьи 67 ГПК РФ, при правильном применении норм материального права.
Решение суда в части взысканного с ответчика размера основного долга и процентов не обжалуется.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В кредитном договоре N N от <дата> содержится исчерпывающая информация о размере кредита, процентах за пользование кредитом, размере неустойки и взимаемых комиссиях.
Булдаков Е.А. вышеуказанный кредитный договор, заявление о предоставлении потребительского кредита подписал, с Графиком платежей, Общими условиями потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Тарифами Банка ответчик была ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи в договоре. Условия кредитного договора N N от <дата>, в котором заемщик, в том числе, выразил свое согласие на оказание Услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами (Услуга "Кредитное информирование", Услуга "Гарантированная ставка") ответчиком не оспорены, они не противоречат положениям гражданского законодательства о кредитном договоре, при заключении договора стороны, будучи в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободными в его заключении, включили в договор вышеуказанные условия. Доказательств того, что банк понуждал Булдакова Е.А. к заключению соглашения на определенных условиях суду не представлено.
В связи с тем, что Общие условия потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Тарифы по предоставлению потребительских кредитов "Почтовый" являются неотъемлемыми частями кредитного договора, согласованными сторонами при его заключении, в отказе в удовлетворении требований истца о взыскивании комиссии в размере 7100 руб. у суда первой инстанции не имелось.
Вопреки доводам жалобы, достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих противоречие отдельных условий кредитного договора требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в материалы дела не представлено.
Судебная коллегия не может согласиться с доводами апелляционной жалобы о том, что взысканный размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит снижению.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено взимание неустойки (штрафа, пеней), которыми признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
За нарушение сроков исполнения обязательств по договору Булдакову Е.А. начислена неустойка в размере 2319,67 руб.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).
В данном случае, суд первой инстанции, с учетом принципа соразмерности взыскиваемой суммы неустойки объему и характеру правонарушения, компенсационного характера неустойки в гражданско-правовых отношениях, приняв во внимание период допущенной просрочки, соотношение размера неустойки размеру основного долга, не нашел оснований для применения статьи 333 ГК РФ
Данный размер неустойки судебная коллегия считает в полной мере соответствующим допущенному ответчиком нарушению обязательств, принципам разумности и справедливости, а также балансу интересов обеих сторон, поскольку неустойка не может являться способом обогащения одной из них. Оснований к изменению размера неустойки судебная коллегия не усматривает.
При этом судебная коллегия считает необходимым отметить, что обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, что Булдаковым Е.А. сделано не было.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы жалобы фактически направлены на переоценку выводов суда, но обоснованности этих выводов не опровергают, не свидетельствуют о существенных нарушениях судом закона и основаниями для отмены судебного решения по данному делу не являются.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Омутнинского районного суда Кировской области от 13 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
