Дата принятия: 28 января 2020г.
Номер документа: 33-12196/2019, 33-500/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 января 2020 года Дело N 33-500/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Вишняковой С.Г.,
судей Новоселовой Е.Г., Ромашовой Т.А.,
при секретаре Морозовой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика акционерного общества "Россельхозбанк" на решение Мамонтовского районного суда Алтайского края от 1 ноября 2019 года по делу
по иску Щербинина АС к акционерному обществу "Россельхозбанк" о возврате страховой премии.
Заслушав доклад судьи Новоселовой Е.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Щербинин А.С. обратился в суд с иском к акционерному обществу "Россельхозбанк" (далее - АО "Россельхозбанк", Банк) о возврате страховой премии.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 12 августа 2019 года между истцом и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N ***, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере *** руб. под 13,5 % годовых.
Одновременно с подписанием кредитного соглашения Щербининым А.С. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов до 75 лет от несчастных случаев и болезней. Плата за участие в Программе страхования N 7 составила 93 170 руб.
16.08.2019 истец обратился в отделение "Россельхозбанка" в с.Мамонтово с заявлением об отказе от вышеназванных услуг страхования и возврате страховой премии в общей сумме 93 170 руб., на которое Банк ответил отказом.
На претензию с требованием произвести возврат денежных средств (страховой премии), поданную истцом 6 сентября 2019 года отделение "Россельхозбанка" в с.Мамонтово, также получен отказ.
Истец считает действия АО "Россельхозбанк" неправомерными и нарушающими его права как потребителя.
Ссылаясь на эти обстоятельства и Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России), истец просил признать недействительным п.5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заёмщикев/Созаёмщиков кредитов до 75 лет от несчастных случаев и болезней от 12.08.2019 в части, устанавливающей, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится, взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Щебинина А.С. комиссию за страхование от несчастных случаев и болезней в размере 93 170 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденных в пользу потребителя сумм.
02.10.2019 судом к участию в деле в качестве ответчика привлечено акционерное общество "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - АО СК "РСХБ-Страхование").
Определением Мамонтовского суда Алтайского края от 01.11.2019 гражданское дело в части требования о признании недействительным п.5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заёмщикев/Созаёмщиков кредитов до 75 лет от несчастных случаев и болезней от 12.08.2019 в части, устанавливающей, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится прекращено.
Решением Мамонтовского районного суда Алтайского края от 01.11. 2019 исковые требования Щербинина А.С. удовлетворены частично.
Взыскана с АО "Россельхозбанк" в пользу Щербинина А.С. страховая плата в размере 93 170,00 руб., компенсация морального вреда в размере 2 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 47 585,00 руб.
Взыскана с АО "Россельхозбанк" в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 4 315 руб.
В апелляционной жалобе ответчик АО "Россельхозбанк" просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В обоснование жалобы ссылается на то, что у истца имелось право выбора на заключение кредитного договора как со страхованием жизни, так и без него. Ознакомившись с условиями Программы страхования, истец добровольно согласился на присоединение к ней. Услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка, плата за которую возврату не подлежит, поскольку обязательства Банка перед Щербининым А.С. по оказанию данной услуги выполнены надлежащим образом в установленный срок.
В связи с тем, что страхователем по договору является Банк - юридическое лицо, Указания Банка России не распространяются на договор добровольного коллективного страхования, в соответствии с которым застрахован истец.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда.
В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.08.2019 между Щербининым А.С. и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N ***, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере *** руб., под 13,5% годовых, на срок до 12.08.2024.
Одновременно с кредитным договором Щербининым А.С. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования.
В соответствии с Договором коллективного страхования от 26.12.2014, заключенным между Банком и ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" (в настоящее время - АО СК "РСХБ-Страхование"), застрахованным является физическое лицо - заемщик потребительского кредита, выразивший свое согласие на страхование в соответствии с заявлением.
Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, Щербинин А.С. является застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 9.2 Договора коллективного страхования).
С момента получения уведомления о расторжении договора Банк не вправе производить какие-либо действия, предусмотренные договором (п. 9.3. Договора коллективного страхования).
Согласно Приложению 1 к заявлению на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков срок страхования в отношении конкретно застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования.
В соответствии п. 3.3.1 Договора коллективного страхования от 26.12.2014 по программам страхования N 1, 2, 3, 5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора. Пунктом 1.2. указанного договора, предусмотрено, что страхователем по договору является Банк.Размер вознаграждения Банка за услугу подключения заемщика к программе добровольного страхования (сбор, обработку и техническую передачу информации) составил 78 925,00 руб., размер страховой премии, подлежащей уплате страховщику - 14 245,00 руб. Срок страхования с 12.08.2019 по 12.08.2024.
12.08.2019 со счета ***, открытого на имя Щербинина А.С., на счет АО "Россельхозбанк" зачислена сумма в размере 93 170,00 руб. в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования.
16.08.2019 Щербинин А.С. обратился в АО "Россельхозбанк" с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате уплаченной страховой премии.
23.08.2019 Банком в адрес Щербинина А.С. направлен ответ, которым отказано в удовлетворении требований о возврате страховой выплаты, отметив, что Указание Банка России от 20.11.2015 не распространяется на заключенный договор страхования.
06.09.2019 Щербинин А.С. направил в адрес АО "Россельхозбанк" претензию, в которой потребовал возврата удержанных денежных средств в связи с включением его в программу коллективного страхования, которая Банком оставлена без удовлетворения.
Разрешая исковые требования о взыскании страховой премии, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниями Банка России, условиями договора, пришел к выводу, что страхователем по договору страхования является заемщик, который в установленный срок обратился в Банк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и отказе от услуг по подключению его к программе добровольного страхования, в связи с чем у ответчика отсутствовали законные основания для отказа в возврате истцу страховой платы, состоящей из страховой премии и комиссионного вознаграждения Банка в сумме 93 170 руб.
Установив факт нарушения прав истца как потребителя страховых услуг, суд удовлетворил требования о компенсации морального вреда в размере 2 000 руб. и взыскании штрафа в размере 47 585 руб.
Судебная коллегия признает данные выводы верными, соответствующими установленным по делу фактическим обстоятельствам, представленным в дело доказательствам и примененным нормам права.
С доводами жалобы о том, что страховая премия не подлежит взысканию, судебная коллегия не соглашается, как основанными на неверном толковании норм материального права.
Исходя из преамбулы Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.44 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).
Учитывая условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что страхователем по данному договору является Щербинин А.С., следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец согласился с условиями договора, при этом Банк выполнил обязательства перед заемщиком по оказанию услуги по сбору, обработке и технической передачи информации о заемщике в рамках договора коллективного страхования являются несостоятельными по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Пунктом 2 данной статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (п. 2 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Исходя из изложенного и в соответствии с приведенными выше нормами материального и процессуального права в качестве обстоятельства по настоящему делу, имеющего значение для дела является объем принятых на себя Банком обязательств, их стоимость и степень выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.
Согласно п. 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования Щербинин А.С. обязался уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 93 170,00 руб. за весь срок страхования.
В силу положений п. 1 ст. и 10 и ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" доведение до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору возложено на исполнителя предоставляемых услуг.
Вместе с тем, доказательств предоставления Банком Щербинину А.С. иных услуг (кроме оплаты страховой премии) в рамках Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев суду не представлено, в связи с чем судебная коллегия полагает, что условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждении Банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.
Более того, как установлено судом первой инстанции, Банк перечислил страховую премию страховщику только 02.10.2019 (л.д. 46), в связи с чем, суд обоснованно пришел к выводу, что при наличии заявления страхователя о досрочном расторжении договора страхования и отказе от услуг по подключению его к программе добровольного страхования, поданного в так называемый "период охлаждения", у Банка отсутствовали законные основания для оказания истцу услуги по подключению его к программе страхования и перечислении денежных средств страховой компании.
При изложенных обстоятельствах требование о взыскании денежной суммы в размере 93 170 руб., состоящей из страховой премии и вознаграждения Банка за подключение к программе страхования, равно как и требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда за нарушение прав истца как потребителя, удовлетворены судом правомерно.
По существу, изложенные в апелляционной жалобе доводы выражают несогласие с произведенной судом оценкой установленных по делу фактических обстоятельств, что само по себе не является основанием для отмены принятого по делу судебного акта.
Иных доводов, которые имели бы правовое значение для разрешения спора и могли бы повлиять на оценку законности и обоснованности обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Мамонтовского районного суда Алтайского края от 1 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика акционерного общества "Россельхозбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
