Дата принятия: 01 ноября 2017г.
Номер документа: 33-1219/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АЛТАЙ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 ноября 2017 года Дело N 33-1219/2017
Председательствующий - Ватутина А.А.
Дело N 33-1219
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
01 ноября 2017 года
г. Горно-Алтайск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи - Солоповой И.В.,
судей - Ялбаковой Э.В., Шинжиной С.А.,
при секретаре - А.Ф. Абашкиной,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ковязиной ЕА на решение Кош-Агачского районного суда Республики Алтай от 18 августа 2017 года, которым
удовлетворены исковые требования АО "АЛЬФА- БАНК".
Взыскана с Ковязиной ЕА задолженность по Соглашению о кредитовании N от 15 октября 2012 г. в размере 115 486 рублей 96 копеек, а именно: просроченный основной долг 98 068 рублей 87 копеек, начисленные проценты 7 161 рублей 07 копеек, комиссия за обслуживание счета 7 457 рублей 02 копейки, штрафы и неустойки 2 800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 509 рублей 74 копейки.
Заслушав доклад судьи Ялбаковой Э.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Ковязиной Е.А. о взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что 15.10.2012 года ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Ковязина Е.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита N. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 156 000 рублей 00 копеек. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности составила 115 486 рублей 96 копеек. Истец просил взыскать с Ковязиной Е.А. в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании N от 15.10.2012 в размере 115 486 рублей 96 копеек, а именно: просроченный основной долг 98 068 рублей 87 копеек, начисленные проценты 7 161 рублей 07 копеек, штрафы и неустойки 2 800 рублей, комиссия за обслуживание счета 7 457 рублей 02 копейки, несанкционированный перерасход 0,00 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 3 509 рублей 74 копейки. 20.07.2017 года представитель истца направил дополнительные правовые обоснования к исковому заявлению, согласно которого, 28.08.2012 года между АО "Альфа-Банк" и Ковязиной Е.А. было заключено кредитное соглашение N, одновременно с подписанием указанного кредитного соглашения клиентом было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 28.08.2012 года, согласно п. 28 Предложения клиент просит с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты выпустить к счету кредитной карты банковскую карту. 15.10.2012 года новому кредитному соглашению был присвоен N, на имя Ковязиной Е.А. открыт текущий счет, на который в дальнейшем было зачислено 156 000 рублей и установлен кредитный лимит.
Суд вынес вышеизложенное решение, с которым Ковязина Е.А. в апелляционной жалобе выражает несогласие, просит изменить решение суда, снизить неустойку за просроченную ссудную задолженность с 2 800 рублей до 100 рублей, за начисленные проценты с 7 161 рубль 07 копеек до 100 рублей, за комиссию за обслуживание счета с 7 457 рублей 02 копейки до 100 рублей, в связи с несоразмерностью нарушенного права. Жалоба мотивирована тем, что в апреле 2016 года Банк не мотивируя и не указывая причину в одностороннем порядке заблокировал кредитную карту, несмотря на то, что платежи поступали своевременно, тем самым нарушив права Ковязиной Е.А. Факт задолженности перед Банком не отрицает. Податель жалобы ссылается на Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2(2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015, в которым сформулирована позиция, согласно которой включение комиссии за обслуживание счета в договоры потребительского кредита противоречит ч.17 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N33-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а соответствующее условие является ничтожным согласно п.2 ст.168 ГК РФ.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО "АЛЬФА-БАНК" Степанова Е.А. указывает на законность и обоснованность решения суда.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения, в связи со следующим.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.08.2012 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Ковязиной Е.А. заключено в офертно-акцептной форме Соглашение N о кредитовании. На основании предложения ответчика, 15.10.2012 года на имя Ковязиной Е.А. открыт счет N банк выдал Ковязиной Е.А. кредитную карту с установленным кредитным лимитом в размере 156 000 рублей, сроком действия до 31 мая 2015 года. Процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования - 19,90% годовых. Размер минимального платежа - 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, и не более задолженности по кредиту. Комиссия за обслуживание кредитной карты - 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Платежный период - 20 календарных дней.
Ковязина Е.А. в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором.
Банк выполнил свои обязательства по договору полностью и своевременно.
В связи с ненадлежащим исполнением Ковязиной Е.А. обязательств по договору в части возврата полученного кредита образовалась задолженность, которая по состоянию на 10 ноября 2015 года составила 115 486 рублей 96 копеек, из них: просроченный основной долг - 98 068 рублей 87 копеек, начисленные проценты - 7 161 рублей 07 копеек, комиссия за обслуживание счета - 7 457 рублей 02 копейки, штрафы и неустойки - 2 800 рублей.
Оценив представленные в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 819, 811, 420, 432, 433, 438 ГК РФ, на основании анализа представленных доказательств, достоверно установив факт нарушения ответчиком условий договора, пришел к обоснованному выводу о том, что требования банка подлежат удовлетворению.
При этом, определяя сумму задолженности Ковязиной Е.А. перед АО "АЛЬФА-БАНК" в размере 115 486 рублей 96 копеек, суд первой инстанции правомерно исходил из представленного истцом расчета, поскольку он основан на условиях соглашения о кредитовании.
С учетом всех существенных обстоятельств дела, в том числе, компенсационной природы неустойки, являющуюся способом обеспечения исполнения обязательств, судебная коллегия полагает сумму взысканной неустойки в размере 2 800 рублей соответствующей цели установления баланса между нарушенными обязательствами и последствиями их не исполнения.
Доказательств, опровергающих факт ненадлежащего выполнения ответчиком принятых на себя обязательств, суду не представлено и в материалах дела не имеется.
Выводы суда первой инстанции основаны на правильном применении норм материального права, подтверждены доказательствами, представленными при разрешении спора, которым судом дана полная и всесторонняя оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
Довод о том, что установление комиссии за обслуживание банковской карты не предусмотрено законодательством, основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку открытый при предоставлении банковской карты счет не является ссудным счетом, предназначенным исключительно для осуществления внутренних операций банка, связанных с кредитованием лица.
В соответствии с Положениями Центробанка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.
Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Поскольку предоставление денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковский счет истца, взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты является правомерным.
В действиях банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Ковязиной Е.А. как потребителя услуг банка.
Учитывая изложенное, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, оснований для отмены или изменения решения суда, в том числе и по мотивам, приведенным в апелляционной жалобе, не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кош-Агачского районного суда Республики Алтай от 18 августа 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ковязиной ЕА - без удовлетворения.
Председательствующий И.В. Солопова
Судьи Э.В. Ялбакова
С.А. Шинжиной
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
