Дата принятия: 22 января 2020г.
Номер документа: 33-12189/2019, 33-493/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 января 2020 года Дело N 33-493/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Кузнецовой С.В.,
судей Юрьевой М.А., Варнавского В.М.,
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца А.И.А. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 27 сентября 2019 года по делу
по иску А.И.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании денежной суммы.
Заслушав доклад судьи Юрьевой М.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
А.И.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании денежной суммы.
В обоснование требований указано, что 31 января 2019 года между истцом и ПАО "Почта Банк" заключен договор *** о потребительском кредитовании на общую сумму 402 690 руб. сроком на 60 месяцев с выплатой 19,5 % годовых. Из полученных кредитных средств уплачена страховая премия в размере 74 400 руб.
В тот же день между А.И.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор по страховому продукту "Единовременный взнос" со сроком страхования 60 мес., страховая премия 74 400 руб., которая включена в сумму кредита и списана со счета истца.
22 мая 2019 года А.И.А. в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" направлена претензия, в которой заявлено требование о расторжении договора страхования, выплате денежной суммы в виде удержанной страховой премии в размере 12 966 руб., выплате денежной суммы в виде страховой премии в размере 78 922,67 руб., которая получена ответчиком, однако оставлена без удовлетворения.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 78 922,67 руб., компенсацию морального вреда, причиненного потребителю, в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 420 руб.
Решением Новоалтайского городского суда Алтайского края от 27 сентября 2019 года (с учетом определения об исправлении описки от 19 декабря 2019 года) исковые требования А.И.А. оставлены без удовлетворения в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец, действуя через представителя Д.А.А., просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В обоснование жалобы указывает на право страхователя на возврат части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования в соответствии со ст.ст.782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку истец фактически добровольно отказался от дальнейшего исполнения договора страхования, он вправе требовать возврата денежных средств за исключением фактически понесенных исполнителем расходов. Ответчиком не представлено доказательств того, что права истца не нарушены, таким образом исковое заявление подлежало удовлетворению.
Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 31 января 2019 года между А.И.А. и ПАО "Почта Банк" заключен договор*** о потребительском кредитовании на сумму 402 690 руб. сроком на 60 мес.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" от 31 января 2019 года, кредитный лимит, предоставленный истцу, составляет 402 690 руб., процентная ставка 19,5 % годовых, размер платежа - 10 558 руб. ежемесячно до 28 числа каждого месяца, количество платежей - 60. Согласно п. 9 Договора, заключение заемщиком иных отдельных договоров не требуется.
Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 631 308,38 руб, включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту (п. 18 Индивидуальных условий).
Заемщик согласился с общими условиями договора, ознакомлен и согласен с Условиями, Тарифами ПАО "Почта Банк", что подтвердил своей подписью в кредитном договоре, выполненной путем простой электронной подписи.
31 января 2019 года А.И.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" на основании устного заявления страхователя заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" (далее - Условия страхования), являющиеся неотъемлемой частью полиса страхования по программе "Оптимум", который выдан истцу в ту же дату (Полис Единовременный взнос РВ23677-40489385).
По условиям договора страхования страхователь А.И.А. является лицом, застрахованным по страховому случаю "смерть в результате несчастного случая", "постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу", страховая премия составляет 620 000 руб., страховая сумма - 74 400 руб., порядок уплаты страховой премии - единовременно. Договор страхования заключен на срок действия 60 месяцев.
Согласно распоряжению клиента на перевод денежных средств от 31 января 2019 года, ПАО "Почта Банк" осуществил перевод суммы 74 400 руб. на счет ООО СК "ВТБ Страхование".
А.И.А. на момент рассмотрения дела кредит не погашен, он продолжает исполнять по нему обязательства.
22 мая 2019 года истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с отказом от услуги по страхованию. Ответа на претензию не последовало.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст.421, 934,958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания платы за подключение к программе страхования, поскольку обращение к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования имело место по истечении периода охлаждения, установленного как Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, так и условиями договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.
Мотивы, по которым суд пришел к выводу о наличии оснований для отказа истцу в удовлетворении исковых требований, а также оценка доказательств, подтверждающих эти выводы, приведены в мотивировочной части решения суда, и считать их неправильными у судебной коллегии оснований не имеется. Решение достаточно полно мотивировано и аргументировано.
Так, согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года N 4500-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
В разделе 6.6 "Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" Программа "Оптимум" (далее - "Условия") предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Согласно п. 6.6.1 Условий - при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.
Пунктом 6.6.2. Условий предусмотрено, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования.
Судебная коллегия, с учетом приведенных норм права, раздела 6.6 "Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" Программа "Оптимум", с которым А.И.А. ознакомлен и согласен, на основании установленных судом первой инстанции юридически значимых обстоятельствах дела, признает решение суда законным и обоснованным.
Судом первой инстанции установлено, что по условиям договора страхования страхователь А.И.А. является лицом, застрахованным по страховому случаю "смерть в результате несчастного случая", "постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу", страховая премия составляет 74 400 руб., страховая сумма - 620 000 руб., порядок уплаты страховой премии - единовременно. Договор страхования заключен на срок действия 60 месяцев. В п. 9 Согласия заемщика А.И.А. на заключение договора с ПАО "Почта России" от 31 января 2019 года *** указано, что заемщику не требуется заключать иные договоры.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что цель заключения договора страхования не связана с риском неисполнения обязательств по кредитному договору в случае смерти или инвалидности страхователя от несчастного случая. Оказываемая в размерах заключенного с истцом кредитного договора услуга по организации страхования заемщика представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию.
Отклоняя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия учитывает, что стороны договора страхования в разделе 5 Условий страхования предусмотрели условия возврата денежных средств, внесенных в качестве за подключение к Программе страхования, установили сроки обращения с заявлением, что согласуется с п.12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", в котором разъяснено, что если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.
Срок исчисления обращения с заявлением об отказе от договора страхования начинается со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, что предусмотрено п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, так и п. 6.6.2 Особыми условиями. При этом в силу п. 5.4 Особых условий договор вступает в силу с 00 час дня, указанного в договоре в качестве начала срока действия договора страхования. Договором предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии.
Полис страхования выдан 31 января 2019 года, в эту же дату истец дал распоряжение банку на перевод суммы по оплате страховой премии в пользу ООО СК "ВТБ страхование".
Таким образом, срок действия договора страхования исчисляется с 01 февраля 2019 года.
С заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" 22 мая 2019 года.
Таким образом, поскольку истец не отказался от договора страхования в установленный срок, предусмотренный п. 6.6.1 Условий и четырнадцатидневный срок согласно п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года N 4500-У) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", у суда отсутствовали основания для взыскании страховой премии в пользу.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит представленным по делу доказательствам и требованиям закона.
Руководствуясь ст.ст.328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 27 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца А.И.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
