Дата принятия: 12 ноября 2020г.
Номер документа: 33-12173/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 ноября 2020 года Дело N 33-12173/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Самойловой Н.Г.,
судей Поповой Е.В., Клиничевой Г.В.
при секретаре Фоминой И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-659/2020 по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Майтаеву А. Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе ответчика Майтаева А. Ш.
на решение Палласовского районного суда Волгоградской области от 08 сентября 2020 года, которым с Майтаева А. Ш. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по договору N 2206126840 от 05 сентября 2014 года в размере 154 553 рублей 06 копеек, из которых сумма основного долга - 120 840 рублей 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 11 434 рубля 10 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 20 524 рубля 42 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 608 рублей 77 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.
С Майтаева А. Ш. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана государственная пошлина в размере 4 291 рубля 06 копеек.
Заслушав доклад судьи Поповой Е.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Майтаеву А.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование своих требований указало, что 05 сентября 2014 г. между Майтаевым А.Ш. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор N 2206126840 на сумму 167 820 рублей, в том числе 150 000 - сумма к выдаче, 17 820 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 167 820 рублей на счет Майтаева А.Ш. N <...>, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 150 000 рублей получены Майтаевым А.Ш. перечислением на счет карты.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 17 820 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Согласно заявлению о предоставлении кредита Майтаевым А.Ш. получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условия договора, памятки по услуге SMS-пакет, описанием программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
В нарушение условий договора Майтаев А.Ш. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 26 февраля 2016 г. ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" потребовало полного досрочного погашения задолженности в срок до 27 марта 2016 г., однако, требование банка Майтаевым А.Ш. в добровольном порядке исполнено не было.
На основании изложенного, просило взыскать с Майтаева А.Ш. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по договору N 2206126840 от 05 сентября 2014 г. в размере 154 553 рублей 06 копеек, из которых сумма основного долга - 120 840 рублей 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 11 434 рубля 10 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 20 524 рубля 42 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 608 рублей 77 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 291 рубль 06 копеек.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Майтаев А.Ш., оспаривая законность и обоснованность принятого решения, просит решение суда отменить, ссылаясь на истечение срока исковой давности и невозможность заявить об этом в суде первой инстанции. Кроме того, выразил несогласие с размером задолженности, в том числе размером убытков и неустойки (штрафа), а также введение его в заблуждение при заключении договора страхования.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как установлено судебной коллегией и следует из материалов дела, 05 сентября 2014 г. между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Майтаевым А.Ш. был заключен кредитный договор N 2206126840.
Согласно п. 1 кредитного договора сумма кредита составила 167 820 рублей, в том числе: 150 000 рублей - сумма к выдаче (п. 1.1 договора) и 17 820 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование (п. 1.2 договора).
В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка составила 24,90 % годовых.
Срок действия договора - 36 процентных периодов по 30 календарных дней каждый (п. 2 кредитного договора).
В соответствии с п. 6 договора размер ежемесячного платежа составляет 6 684 рубля 74 копейки. Количество ежемесячных платежей 36. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 25 сентября 2014 г.
В п. 12 индивидуальных условий договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, которая установлена в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-ого дня.
Согласно выписке по счету, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 167 820 рублей на счет Майтаева А.Ш. N <...>, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", денежные средства в размере 150 000 рублей (сумма к выдаче) получены Майтаевым А.Ш. на счет, указанный в распоряжении заемщика Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 1.5).
Майтаев А.Ш. денежные средства получил и при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также в установленные условиями договора сроки вернуть денежные средства.
В соответствии с п. 1.1. раздела 1 условий договора, по договору банк открывает клиенту банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.
В силу п. 1.2 раздела 1 условий договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и условиях, установленных договором.
При заключении договора Майтаев А.Ш. подтвердил согласие на оказание платных услуг, в том числе ежемесячное направление извещений по кредиту по смс-уведомлению стоимостью 29 рублей и индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 17 820 рублей.
Указанные согласия подтверждены личной подписью Майтаева А.Ш. в договоре.
Кроме того, согласно условиям кредитного договора Майтаев А.Ш. подтвердил, что им получен график погашения по кредиту, он ознакомлен и полностью согласен с содержанием, в том числе, общих условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интенет-банк", памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге "SMS-пакет" и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чем имеется личная подпись Майтаева А.Ш. в разделе подписи кредитного договора.
Также 05 сентября 2014 г. Майтаевым А.Ш. в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" подано заявление на добровольное страхование по программе страхования "Актив+", в котором просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления страховых случаев.
В указанном заявлении также имеется личная подпись Майтаева А.Ш., которая также и подтверждает его согласие с оплатой страховой премии в размере 17 820 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
В нарушение условий заключенного договора Майтаев А.Ш. допускал неоднократные просрочки платежей по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 24 февраля 2020 г. задолженность Майтаева А.Ш. составила 154 553 рубля 06 копеек, из которых сумма основного долга - 120 840 рублей 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 11 434 рубля 10 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 20 524 рубля 42 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 608 рублей 77 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.
Указанные обстоятельства следуют из материалов дела и сторонами не оспаривались.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными нормами права, оценив представленные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив факт заключения кредитного договора, его условия, факт нарушения ответчиком графика платежей, наличие задолженности по договору и ее размер, пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к данному выводу, подробно изложены в мотивировочной части решения, оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.
Расчет, представленный истцом, проверен судом первой инстанции, признан математически верным и обоснованным, оснований не доверять данному расчету у судебной коллегии не имеется.
Судебные расходы распределены судом правильно, в соответствии с положениями главы 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доводы апелляционной жалобы Майтаева А.Ш. о необоснованном взыскании с него размера убытков и процентов по кредиту судебной коллегией отклоняются как несостоятельные, основанные на неверном применении и толковании норм материального права.
Так, согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части
Кроме того, согласно п. 3 раздела III имущественная ответственность сторон за нарушение договора Условий договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном объеме сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентов условий договора.
Как следует из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, 26 февраля 2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27 марта 2016 г.
Таким образом, банк, направив в адрес заемщика требование полном досрочном погашении кредита, в соответствии с условиями договора, прекратил начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора с 26 февраля 2016 г., что, в свою очередь, не лишает его права требовать возмещения убытков по дату последнего платежа по кредиту - 20 августа 2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств).
По смыслу ч. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
При таких обстоятельствах, в связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, исходя из возмездности сделки, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора.
Довод апелляционной жалобы о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям отклоняются судом, поскольку ответчик при рассмотрении дела в суде первой инстанции соответствующего ходатайства о применении срока исковой давности не заявлял, тогда как в соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Подлежит и отклонению довод апелляционной жалобы относительно введения его в заблуждение при заключении договора страхования, так как из представленных документов усматривается, что ответчик собственноручно подписал кредитный договор и заявление на добровольное страхование, самостоятельно знакомился с их условиями.
Кроме того, как следует из заявления Майтаева А.Ш. на добровольное страхование по программе страхования "Актив+", Майтаев А.Ш. был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" решения о предоставлении ему кредита.
Иные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судом в качестве основания к отмене решения суда первой инстанции, поскольку противоречат установленным по делу обстоятельствам, материалам дела, не опровергают выводов суда первой инстанции, получили должную оценку в ходе рассмотрения дела.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Палласовского районного суда Волгоградской области от 08 сентября 2020 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Майтаева А. Ш. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
