Определение Судебной коллегии по гражданским делам Камчатского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июля 2021 года Дело N 33-1217/2021

г. Петропавловск-Камчатский

22 июля 2021 года


Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:

председательствующего Литвиненко Е.З.,

судей: Давыдовой М.В., Миронова А.А.,

при секретаре Шинкееве М.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" к Кустикову Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе истца ООО "СпецСнаб71" на решение Мильковского районного суда Камчатского края от 11 мая 2021 года.

Заслушав доклад судьи Давыдовой М.В., объяснения представителя ответчика Яхлаковой В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "СпецСнаб71" (далее - истец) предъявило иск к Кустикову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 105921,79 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 52257,80 руб., сумма задолженности по процентам 52944,99 руб., сумма задолженности по комиссиям и другим денежным обязательствам 719 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 318,44 руб., указав, что на основании договора цессии является правопреемником АО "ОТП Банк" с правом требования по обязательствам из договора потребительского кредита от 31 октября 2013 года, заключенного с Кустиковым А.В. При заключении договора заемщик ознакомился и согласился с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (далее - Правила выпуска), а также Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи". Банковская карта с лимитом 53000 руб.

под 36,6 % получена и активирована ответчиком 31 октября 2013 года. Неоднократно пользуясь заемными денежными средствами, ответчик в последующем совершал действия по частичному гашению возникшей задолженности. Последнее погашение задолженности произведено 13 октября 2017 года.

В ходе судебного разбирательства по настоящему делу в суде первой инстанции ответчик Кустиков А.В. с исковыми требованиями не согласился, заявив о пропуске истцом срока для обращения в суд.

Рассмотрев дело, суд постановилрешение об отказе в удовлетворении требований ООО "СпецСнаб71".

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Со ссылкой на постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" (далее - постановление Пленума N 43) указывает, что применение срока исковой давности к требованиям о взыскании кредитной задолженности осуществляется относительно каждого платежа отдельно. Положениями Приложения N 1 к Правилам выпуска предусмотрено исполнение обязательств по договору по частям путем внесения ежемесячных минимальных платежей, сумма которых составляет 5 % от суммы задолженности, но не менее 300 руб. При этом расчетный период исчисляется с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Учитывая, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен 13 октября 2017 года, сумма основного долга составляет 52 257,80 руб., при надлежащем исполнении обязательств указанная задолженность по кредитному договору подлежала погашению ежемесячными минимальными платежами за 20 платежных периодов до 30 июня 2019 года. В связи с этим общий размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности составляет 63225,51 руб. Также указывает, что при рассмотрении дела суд не довел до истца позицию ответчика о применении срока исковой давности, а также не учел разъяснения, изложенные в п. 18 постановления Пленума N 43, согласно которым в случае отмены судебного приказа если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В возражения на апелляционную жалобу Кустиков А.В., просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, жалобу без удовлетворения, указав, что судом правильно применен срок исковой давности.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Яхлакова В.А. возражала относительно доводов апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

ООО "СпецСнаб71", ответчик Кустиков А.В., третье лицо АО "ОТП Банк" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, представителей не направили.

С учетом положений ч. 1 ст. 327, ч.ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание, что третьи лица знали о рассмотрении дела в суде, извещены о времени и месте судебного заседания по имеющимся в материалах дела адресам за срок достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, уважительных причин их неявки в судебное заседание не установлено, для проверки доводов апелляционной жалобы личного участия и дачи объяснений не требуется, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о возможности рассмотрения апелляционной жалобы при установленной явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, определилиответственность поручителей, достигли соглашения по всем существенным условиям договора, заключив соответствующий договор в требуемой форме.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 ст. 821 ГК РФ предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 декабря 2009 года Кустиков А.В. оформил заявление N на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк" (далее - Банк). Ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" (далее - Тарифы), в заявлении просил открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора с размером кредитного лимита до 150000 руб.

Заемщик был уведомлен о том, что активация Карты является добровольной, и он вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязался соблюдать Правила выпуска и Тарифы.

Заявление на получение потребительского кредита ОАО "ОТП Банк" от 26 декабря 2009 года является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просил банк направить ему ПИН-конверт.

Действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты по открытию банковского счета. Действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты об установлении кредитного лимита. Согласно п. 2 Заявления, срок акцепта Банком его оферт составляет 10 лет с даты подписания заявления.

Заемщик предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета и право в одностороннем порядке изменять очередность безакцептного списания.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Банковская карта с лимитом 53 000 руб. под 36,6 % получена и активирована ответчиком

31 октября 2013 года, при этом заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Ответчик пользовался заемными денежными средствами, производил снятие, пополнение наличных. При этом последнее погашение задолженности произведено им 13 октября 2017 года.

4 сентября 2018 года мировым судьей судебного участка N 29 Мильковского судебного района Камчатского края выдан судебный приказ <данные изъяты> по иску АО "ОТП Банк" к Кустикову А.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты.

Определением мирового судьи судебного участка N 29 от 24 сентября 2018 года указанный судебный приказ был отменен по заявлению ответчика.

17 июня 2020 года между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор уступки прав требования (цессии) N, в соответствии с которым право требования по кредитному договору N было передано цессионарию в размере задолженности 105921,79 руб., в том числе: 52257,80 руб. - основной долг; 52944,99 руб. - проценты; 719 руб. - комиссии, которая по состоянию на 5 февраля 2021 года ответчиком не погашена. Должник был уведомлен о состоявшейся уступке прав требования.

Разрешая заявленные истцом требования, с учетом ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд, определив, что срок исковой давности подлежит исчислению с 1 декабря 2017 года, пришел к выводу о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции и приходит к выводу об отмене решения суда и принятии по делу нового судебного акта о частичном удовлетворении исковых требований в силу следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ и общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 24 постановления Пленума N 43, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 10.1. и п. 10.2. Правилам выпуска и обслуживания банковский карт ОАО "ОТП Банк" за 2013 год (далее Правила выпуска), находящихся в общем доступе в сети интернет https://www.otpbank.ru/f/retail/cards/pravila_vypuska/, договор вступает в силу с момента одобрения Банком заявления клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным. Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке Клиентом в любое время при условии возврата в Банк карты и исполнения всех обязательств по договору, в т.ч. возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.

Положениями Приложения N 1 к Правилам выпуска "Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" (далее - Приложение N 1 к Правилам выпуска) предусмотрено исполнение обязательств по договору предоставления и обслуживания кредитной карты по частям путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

В соответствии с п. 2.6 Приложения N 1 к Правилам выпуска, клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату, окончания соответствующего расчетного периода.

Исходя из п. 1.2 Приложения N 1 к Правилам выпуска, платежный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, в течении которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода. (п.1.4)

Согласно п. 2.1. Приложения N 1 к Правилам выпуска, на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения Банковского счета, начисление процентов, списание средств в погашение задолженности, и т.п.).

По условиям Правил выпуска и Тарифов по кредитному договору N от 31 октября 2013 года минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности и составляет 5% (но не менее 300 руб.).

Таким образом, условия заключенного между сторонами договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных минимальных платежей.

Из представленных в материалы дела тарифов, Правил, выписки по счету следует, что минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности и составляет 5% (но не менее 300 руб.), размер задолженности по основному долгу сформировался на 31 октября 2017 года, поскольку последний платеж в счет погашения задолженности произведен ответчиком 13 октября 2017 года, платежный период исчисляется с 31-го числа, соответственно задолженность по основному долгу по состоянию на 31 октября 2017 года составляет 52257,80 руб. и должна быть погашена за 20 платежных периодов: с 31 октября 2017 года по 30 июня 2019 года.

Исходя из расчета задолженности по кредитному договору, при остатке полной задолженности на 30 октября 2017 года 105921,79 руб., из которых сумма основного долга 52257,8 руб., сумма задолженности по процентам 52944,99 руб., сумма задолженности по комиссии - 719 руб. размер минимального платежа за период:

- 31 октября 2017 года по 30 ноября 2017 года 56899,53 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 2844,98 руб.;

- 1 декабря 2017 года по 30 декабря 2017 года 58471,56 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 2923,58 руб.;

- 31 декабря 2017 года по 30 января 2018 года 60095,99 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3004,80 руб.;

- 31 января 2018 года по 28 февраля 2018 года 61615,62 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3080,78 руб.;

- 1 марта 2018 года по 30 марта 2018 года 63187,65 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3159,38 руб.;

- 31 марта 2018 года по 30 апреля 2018 года 64812,08 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3240,60 руб.;

- 1 мая 2018 года по 30 мая 2018 года 66384,11 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3319,21 руб.;

- 31 мая 2018 года по 30 июня 2018 года 68008,54 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3400,43 руб.;

- 1 июля 2018 года по 30 июля 2018 года 69580,57 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3479,03 руб.;

- 31 июля 2018 года по 30 августа 2018 года 71205 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3560,25 руб.;

- 31 августа 2018 года по 30 сентября 2018 года 72829,43 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3641,47 руб.;

- 1 октября 2018 года по 30 октября 2018 года 74401,45 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3720,07 руб.;

- 31 октября 2018 года по 30 ноября 2018 года 76025,88 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3801,29 руб.;

- 1 декабря 2018 года по 30 декабря 2018 года 77597,91 руб. (размер полной задолженности) х 5%= 3879,90 руб.;