Дата принятия: 18 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1217/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 февраля 2020 года Дело N 33-1217/2020
"18" февраля 2020 г. г. Воронеж
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Родовниченко С.Г.,
судей Трофимовой М.В., Юрченко Е.П.,
при секретаре Ягодкиной Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Родовниченко С.Г.
гражданское дело Бобровского районного суда Воронежской области N 2-395/2019 по иску Лычагина В.Н, к Банку ООО "Русфинанс банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" об исключении из Программы группового страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни"
на решение Бобровского районного суда Воронежской области от 30 сентября 2019г.
(судья районного суда Степанова Т.М.),
установила:
Лычагин В.Н. обратился с иском к ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль страхование жизни", просил исключить Лычагина В.Н. из Программы группового страхования в рамках договора, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), прекратив действие договора в отношении истца с даты его включения в число застрахованных лиц, взыскать с ответчиков денежные средства в размере 71 467, 65 рублей, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 50 процентов за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя (л.д. 6-10).
Решением Бобровского районного суда Воронежской области от 30 сентября 2019 г. постановлено:
Иск Лычагина В.Н. к Банку ООО "Русфинанс банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" об исключении из Программы группового страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Исключить Лычагина В.Н. из программы группового страхования в рамках договора, заключенного между ООО "Русфинанс банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), прекратив действие договора в отношении Лычагина В.Н. с даты его включения в число застрахованных лиц.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" в пользу Лычагина В.Н. денежные средства в размере 71 467 (семьдесят одна тысяча четыреста шестьдесят семь) рублей 65 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" в пользу Лычагина В.Н. компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей 00 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" в пользу Лычагина В.Н. штраф в размере 36 233 (тридцать шесть тысяч двести тридцать три) рубля 83 копейки.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2644 (две тысячи шестьсот сорок четыре) рубля 03 копейки (л.д. 117, 118-123).
В апелляционной жалобе представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" по доверенности Старожук А.С. просит решение суда первой инстанции отменить, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Полагает, что истцом неверно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела.
Указывает, что истец не вправе требовать возврата суммы страховой премии, поскольку он не является стороной договора страхования.
Ссылается на то, что ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" не заключало с истцом договор страхования. Договор страхования был заключен между ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и ООО "Русфинанс Банк".
Истец не может требовать возврата страховой премии с ответчика, так как истец страховую премию ответчику не оплачивал.
Указывает, что договор страхования был заключен между юридическими лицами, выгодоприобретателем, в пользу которого заключен договор страхования, является юридическое лицо ООО "Русфинанс Банк", а не потребитель. Таким образом, судом необоснованно применен Закон о защите прав потребителей.
Ссылается на то, что отношения по страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (л.д. 141-142, 143).
В судебном заседании представитель Лычагина В.Н. по доверенности Кораблин В.В. возражал против доводов, изложенных в апелляционной жалобе, просил решение суда первой инстанции оставить без изменения.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились. О времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. О причинах неявки в судебное заседание не сообщили, ходатайств об отложении слушания дела не представили. С учетом мнения представителя Лычагина В.Н. по доверенности Кораблина В.В. и согласно требованиям статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя Лычагина В.Н. по доверенности Кораблина В.В., проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу требований части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, по данному делу судебная коллегия не усматривает.
Следовательно, в данном случае судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов гражданского дела, что 22 сентября 2018г. между Лычагиным В.Н. и Банком ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 610834,65 руб., сроком действия на 36 месяцев (до 22 сентября 2021г.) под 11,30 % годовых (л.д.11-17).
Также, 22 сентября 2018г. Лычагин В.Н. обратился в ООО "Русфинанс Банк" в целях обеспечения по кредитному договору N от 22 сентября 2018 г. с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в соответствии с Правилами личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней). Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 71467,65 руб. (л.д.18-19).
Согласно выписке по лицевому счету Лычагина В.Н. N за период с 22 сентября 2018 г. по 22 августа 2019 г. и реестру платежей к платежному поручению N от 24 сентября 2018 г. произведена выдача кредита в размере 610834,65 руб., при этом из указанных денежных средств сумма в размере 71467,65 руб. была получена ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору N от 22 сентября 2018 г. (л.д.69, обр.ст. 70).
Лычагин В.Н. 29 сентября 2018 г., т.е. в четырнадцатидневный срок, направил по почте в ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" заявления об отказе от услуг страхования и об отключении от Программы группового страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, приложив копию своего паспорта и указав реквизиты своего расчетного счета в ПАО Сбербанка РФ г. Воронежа для перечисления оплаты за страхование (л.д.21-22, 24-25).
Данное заявление было получено Банком ООО "Русфинанс Банк" 9 октября 2018 г. (л.д.23), ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" 8 октября 2018 г. (л.д.26).
18 октября 2018 г. N ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" направило Лычагину В.Н. ответ на его заявление, указав в нем, что страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов Банка ООО "Русфинанс Банк" осуществляется в рамках заключенного между Страховщиком ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и Страхователем ООО "Русфинанс Банк" договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N от 25 июля 2011 г. на основании поданного заявления Банку, в котором Лычагин В.Н. выразил свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N от 22 сентября 2018г. быть застрахованным по Договору страхования на условиях, определенных в Правилах личного страхования заемщика кредита. Кроме того, в заявлении на страхование содержится информация об условиях прекращения договора страхования в случаях полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требований о страховой выплате. При этом Страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии. С учетом того, что в страховую компанию Лычагиным В.Н. не было представлено подтверждения досрочного погашения кредита, оснований для возврата страховой премии не имеется (л.д.27).
16 октября 2018 г. N ООО "Русфинанс Банк" направил Лычагину В.Н. ответ на его заявление, в котором указал, что при оформлении кредита заемщиком был выбран тариф, обязательным условием которого являлось страхование жизни и здоровья. В связи с тем, что при подписании и заключении кредитного договора, Лычагину В.Н. представлена исчерпывающая информация и разъяснены все вопросы, касающиеся кредитного договора, наличие ознакомления заемщика с текстом договора и личным согласием с его условиями, тарифами Банка, договор страхования жизни и здоровья может быть прекращен только после погашения кредита, если срок страхования продолжает действовать (л.д.28).
Дополнительным соглашением N от 13 сентября 2012 г. к Договору N группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011г., заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сожекап Страхование Жизни" (в последующем ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в связи переименованием) установлен Свободный период длительностью 1 месяц с момента начала срока страхования.
Подпунктом "д" пункта 5.4. указанного соглашения предусмотрены условия при одностороннем отказе Страхователя от настоящего Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица в течение Свободного периода (в том числе по заявлению/требованию Застрахованного лица), при условии полного досрочного погашения кредитного договора таким Застрахованным лицом и при отсутствии в отношении этого Застрахованного лица требований о страховой выплате.
В соответствии с п.5.5. дополнительного соглашения N от 13 сентября 2012 г. к Договору N группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011г., заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в случае, если настоящий Договор прекращается в отношении отдельного Застрахованного лица по основаниям, указанным в п. 5.4 п.п. "д" договора Страховщик возвращает 100 % уплаченной страховой премии (л.д.80 оборот.стор.-81).
В соответствии с договором группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N от 25 июля 2011г., заключенным между ООО "Русфинанс Банк" (Страхователь) и ООО "Соженап Страхование Жизни", в последующем ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" (Страховщик), застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования.
Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, утратой трудоспособности, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (л.д.77-78).
Как следует из Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" 20 декабря 2017г. при заключении группового Договора страхования стороны устанавливают страховую сумму в отношении каждого Застрахованного лица отдельно. Общая страховая сумма по Договору страхования определяется путем сложения страховых сумм по всем Застрахованным лицам (п.5.2.).
Страховая премия по Договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно - разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку в течение всего срока действия Договора страхования, наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Уплата страховой премии производится Страхователем в день подписания Договора страхования.
Датой уплаты страховой премии (взноса) считается дата, указанная в квитанции установленной формы на получение страхового взноса или дата зачисления страховой премии на корреспондентский счет банка, в котором открыт расчетный счет Страховщика, либо дата зачисления страховой премии на расчетный счет Страховщика, в случае, если счета Страхователя и Страховщика открыты в одном банке (п.6.3.) (л.д. 98-109).
Согласно платежному поручению N перечисление страховых взносов по договору страхования N от 25 июля 2011 г. на основании дополнительного соглашения N от 24 сентября 2018г. была уплачена ООО "Русфинанс Банк" в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" 24 сентября 2018 г., что также подтверждается реестром платежей к указанному платежному поручению от 24 сентября 2018 г. (л.д.69-69 обр. ст.).
Таким образом, договор страхования в отношении Лычагина В.Н. вступил в силу 24 сентября 2018 г.
Рассматривая настоящий спор, суд первой инстанции правильно руководствовался положениями статей 9, 151, 421, 422, 432, 935, 934, 958, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статей 10, 12, 13, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300- 1 "О защите прав потребителей", статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пунктами 1, 5, 6,7, 10 Указаний Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования", а также разъяснениями, изложенными в пунктах 45, 46,47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел о спорам о защите прав потребителей".
Разрешая заявленные требования на основе тщательного исследования и анализа представленных доказательств, верно исходя из того, что ненадлежащее исполнение ответчиками своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в разумные сроки отказаться от договора страхования и потребовать возврата страховой премии, районный суд правильно указал, что поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.
Исходя из того, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, учитывая, что договор страхования в отношении Лычагина В.Н. вступил в силу 24 сентября 2018 г., районный суд пришел к правомерному выводу о том, что у ответчиков отсутствовали законные основания для отказа Лычагину В.Н. в возврате денежных средств за подключение к программе страхования.
Учитывая, что в течении разумного срока со дня заключения договора страхования истец воспользовался своим правом отказаться от услуги страхования, в чем ему было неправомерно отказано, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил иск Лычагина В.Н. об исключении его из программы группового страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней по договору N от 25 июля 2011 г., заключенного между ООО "Русфинанс Банк" (Страхователь) и ООО "Соженап Страхование Жизни", в последующем ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" (Страховщик), в рамках кредитного договора N от 22 сентября 2018 г., прекратил действие договора в отношении него с 29 сентября 2018 г. - даты получения страховщиком его письменного заявления об отказе от договора группового страхования (в соответствии с п.8 Указаний ЦБ), и взыскал в пользу Лычагина В.Н. с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" страховую премию в размере 71467,65 рублей, уплаченную им в соответствии с Правилами личного страхования.
Исходя из того, что факт нарушения прав истца, как потребителя, действиями должностных лиц страховой организации, не исполнивших обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, учитывая нарушения обязанности Страховщиком привести свою деятельность в соответствие с Указаниями ЦБ РФ, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, учитывая требования разумности и справедливости, суд первой инстанции правомерно взыскал в пользу истца Лычагина В.Н. денежную компенсацию морального вреда с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в сумме 1000 руб.
Приняв во внимание, что потребитель - истец Лычагин В.Н. обращался в досудебном порядке с заявлениями в ООО "Русфинанс Банк", а также в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок они не были удовлетворены, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в пользу Лычагина В.Н. штраф в размере 36233 руб. 83 коп. (71467 руб. 65коп.+ 1000 руб.00 коп.):100х50).
Руководствуясь положениями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, районный суд взыскал с ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в доход бюджета госпошлину в размере 2644,03 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами районного суда, поскольку разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом первой инстанции не допущено.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" не заключало с истцом договор страхования, договор страхования был заключен между ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и ООО "Русфинанс Банк", страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк, непосредственно с Лычагиным В.Н. договор страхования не заключался, являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание судебной коллегиипо следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Учитывая, что договор страхования с Лычагиным В.Н. был заключен в рамках заключения кредитного договора в целях обеспечения кредитного договора, 22 сентября 2018 г., а 28 сентября 2018 г. истцом направлен отказ от программы страхования в Банк и в страховую компанию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии, которая Банком по заявлению Лычагина В.Н. была перечислена ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", заявление об отказе от договора страхования подано в период охлаждения - в течение 14-ти рабочих дней со дня заключения договора, при отсутствии доказательств об исполнении договора страхования до подачи заявления об отказе от договора, требование истца подлежало удовлетворению.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не может требовать возврата страховой премии с ответчика, так как истец страховую премию ответчику не оплачивал, отклоняются судебной коллегией, поскольку опровергаются материалами дела, а именно заявлением истца в адрес Банка на перевод средств в сумме 71 467,65 рублей в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования N от 22 сентября 2018 г., платёжным поручением N от 24 сентября 2018 г., составленным Банком, о перечислении ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" страховых взносов по договору страхования N от 25 июля 2011 г., реестром платежей по данному платежному поручению, согласно которому в состав страховых взносов входит уплаченная истцом страховая премия в сумме 71 467,65 рублей (л.д. 68, 69, 69 обр. ст.).
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, сводятся к неправильному толкованию действующего процессуального законодательства.
Доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции, заявителем в суд апелляционной инстанции не представлено.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела (в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе), судом не допущено.
По иным основаниям, а также другими лицами, участвующими в деле, решение суда первой инстанции не обжаловано.
В соответствии с частью 3 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью 4 статьи 330 данного Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.
Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Бобровского районного суда Воронежской области от 30 сентября 2019г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
