Дата принятия: 19 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1217/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 апреля 2019 года Дело N 33-1217/2019
от 19 апреля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Худиной М.И.,
судей Миркиной Е.И., Шефер И.А.
при секретаре Пензиной О.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Фоменко Светланы Валерьевны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании действий незаконными, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе истца Фоменко Светланы Валерьевны на решение Северского городского суда Томской области от 06 февраля 2019 года.
Заслушав доклад судьи Худиной М.И., судебная коллегия
установила:
Фоменко С.В. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором просила признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У, а именно ответчик не предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования; взыскать с ответчика в свою пользу плату за страхование в размере 90 000 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1966,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.
В обоснование иска указала, что 27.04.2018 между Фоменко С.В. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор /__/. При заключении кредитного договора заемщик стал застрахованным лицом путем подписания заявления на страхование. Плата за страхование составила 90 000 рублей. Полагала, что договор страхования является незаконным и не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей". Заявление истца о возврате оплаченной страховой премии удовлетворено не было, денежные средства не возвращены. Отмечает, что ни банком, ни страховой компанией до неё не была доведена информация о возможности досрочного отказа от договора страхования с возвратом платы. Банк обязал заемщика застраховаться в конкретной страховой компании ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", нарушая тем самым её права потребителя на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Вариант выбора других страховых организаций ей не предложили. Договоры заключены в один день, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора. Страховая сумма по договору обусловлена исключительно риском неисполнения ею условий кредитного договора и соответствует сумме заемных денежных средств. Договор страхования заключен на срок предоставления кредита как обеспечительная мера исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств. Самостоятельного интереса в страховании жизни и здоровья у неё не было.
Дело рассмотрено в отсутствие истца Фоменко С.В., ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", третьего лица ПАО "Почта Банк".
Решением Северского городского суда Томской области от 06.02.2019 исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец Фоменко С.В. просит решение суда отменить, вынести новое, которым удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
В обоснование жалобы указывает, что доводы суда о добровольном заключении договора страхования и самостоятельном выборе страховой компании не обоснованы. На момент заключения договора истец не имела возможности внести в него изменения, поскольку договор являлся типовым, его условия заранее определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Вследствие стечения тяжелых обстоятельств истец была вынуждена подписать договор на условиях, определенных ответчиком в стандартных формах. Своими действиями ответчик причинил Фоменко С.В. нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья.
Руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствие сторон и третьего лица, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для его отмены не нашла.
В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заёмщика.
Судом первой инстанции установлено, следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, что 27.04.2018 между Фоменко С.В. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор /__/, по условиям которого ПАО "Почта Банк" предоставило Фоменко С.В. кредит в размере 404 700 рублей с условием уплаты 19,90 % годовых.
27.04.2018 между Фоменко С.В. и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" заключён договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций N/__/ ОПТИМУМ 2 на основании заявления Фоменко С.В. на страхование, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01.
Договор страхования от 27.04.2018 заключён Фоменко С.В. на случай наступления страховых рисков: смерти застрахованного в течение срока страхования; установления застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (п.3.1, 3.2 полиса-оферты). Страховая премия установлена в размере - 90000 руб. (п.5 полиса-оферты), срок действия договора страхования - 60 месяцев (п.7.3 полиса-оферты).
В письменном заявлении от 27.04.2018 истец поручил ПАО "Почта Банк" осуществить перевод с его банковского счёта денежных средств в размере 90 000 руб. в пользу страховой компании ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в счёт оплаты страховой премии по договору страхования от 27.04.2018.
Подписью, проставленной в заявлении на страхование, Фоменко С.В. подтвердила своё уведомление о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
Плата за страхование, удержанная ПАО "Почта Банк" из суммы кредита, составила 90 000 руб. на весь срок кредитования, перечислена банком на счёт страховщика, что подтверждается распоряжением клиента на перевод от 27.04.2018.
06.07.2018 истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензией о выплате ей денежной суммы в виде удержанной страховой премии в размере 90000 руб. Оснований для удовлетворения претензии ответчик не усмотрел, что следует из ответа от 18.07.2018.
Полагая отказ в возврате страховой премии незаконным, Фоменко С.В. обратилась в суд с соответствующим иском о взыскании суммы оплаченной ею страховой премии.
Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Отказывая в удовлетворении данного иска, суд пришел к выводу, что ни законом, ни договором на ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не возложена обязанность по возврату истцу уплаченной ею страховой премии по истечении 5 дней с момента заключения договора страхования.
Так, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившими в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
Данным Указанием установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (пункт 5).
Согласно п.7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01, являющихся частью договора страхования, заключённого Фоменко С.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объёме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01).
Полис-оферта добровольного страхования от 27.04.2018, подписанная истцом, не содержит условия о возврате страховой премии при отказе от договора добровольного страхования, однако в п. 8.3 в части не оговоренных условий страхования отсылает к Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01, являющихся частью договора страхования, с которыми истец ознакомлена до подписания договора страхования, экземпляр Условий страхования получила на руки, что подтверждается также ее подписью в Полисе-оферте (л.д. 18-19).
Исходя из указанных условий договора страхования от 27.04.2018, оцененных в совокупности с Указанием ЦБ РФ N 3854-У от 20.11.2015, Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01 и положениями ст. 958 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу, что у застрахованного лица имелась возможность отказа от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения данного договора.
С учётом того, что Фоменко С.В. обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии за пределами установленного срока (06.07.2018), ей обоснованно было отказано в удовлетворении данного требования.
Поскольку нарушения прав истца как потребителя не установлены, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа исходя из положений ст. 15, 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежали.
Доводы, приведённые в апелляционной жалобе, правовых оснований для отмены решения суда не содержат, по существу сводятся к несогласию с выводами суда, направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств, оснований для которой судебная коллегия не усматривает. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения суда, судебной коллегией не установлено.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь п. 1 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Северского городского суда Томской области от 06 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Фоменко Светланы Валерьевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
