Дата принятия: 04 февраля 2020г.
Номер документа: 33-12162/2019, 33-466/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2020 года Дело N 33-466/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Секериной О.И.,
судей Еремина В.А., Шипунова И.В.,
при секретаре Трифаченкове Ю.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Темниковой Л. Г. на решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 25 октября 2019 года по делу
по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к Темниковой Л. Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общества "Тинькофф Банк" (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Темниковой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору кредитной карты, с учетом уточнений просили взыскать сумму задолженности в размере 79131,8 рублей, из них просроченная задолженность по основному долгу 56819,71 рублей, просроченные проценты 12318,24 рублей, штрафные проценты 9993,85 рублей.
В обоснование требований указало, что между ДД.ММ.ГГ между АО "Тинькофф Банк" и Темниковой Л.Г. был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Ответчик пользовалась денежными средствами по кредитной карте. При этом она нарушала обязательства по оплате минимального платежа. В связи со систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств банк расторг договор ДД.ММ.ГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
Решением Железнодорожного районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования удовлетворены частично.
Взыскана с Темниковой Л.Г. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной линии *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей. Всего взыскано <данные изъяты> рублей.
В остальной части отказано.
Возвращена Межрайонной ИФНС России *** по Алтайскому краю в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" излишне уплаченная государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей согласно платежного поручения от ДД.ММ.ГГ ***.
С решением суда ответчик не согласился.
В апелляционной жалобе просит решение суда отменить и принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
В качестве доводов жалобы указывает на то, что ответчик не была извещена надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, почтовые уведомления не получала, на судебном заседании ДД.ММ.ГГ не могла присутствовать по состоянию здоровья, в связи с экстренным направление на УЗИ, а также в связи с необходимостью сдавать отчеты на работе.
Полагает, что уплаченные во исполнение условий договора о плате за обслуживание кредитной карты и за выдачу наличных подлежат исключению из расчета задолженности.
Судом не указано, каким образом определена верность представленного Банком расчета.
Судом не учтено, что согласно справке о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГ по этому же договору кредитной линии, в пользу истца АО "Тинькофф Банк" перечислено <данные изъяты> руб. тремя платежами.
От Темниковой Л.Г. поступило ходатайство о приобщении к материалам дела документов, подтверждающих прием у врача: направление по cito от ДД.ММ.ГГ, карточка приема у врача, узи-обследование; а также справку о движении денежных средств по депозитном счету по исполнительному производству.
Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.
Проверив материалы дела в соответствии со ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, обсудив доводы жалобы, суд не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа.
Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Частью 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойки (штрафа, пени).
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ст. 861 ГК РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12. 2004 N 266-П (далее - Положение).
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество), утвержденным решением Правления банка ДД.ММ.ГГ, договором кредитной карты является заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО).
Как указано в Общих Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.2).
Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке (п. 5.3).
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6).
Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (п.5.7).
Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.( п. 5.8).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану( п. 5.11).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ Темникова Л.Г. обратилась с заявлением-анкетой о заключении договора кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО), общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).
Банк акцептовал оферту ответчика путем выпуска кредитной карты на имя Темниковой Л.Г. с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Кредитному договору присвоен ***. Кредитная карта активирована ДД.ММ.ГГ.
Существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком Темниковой Л.Г., указаны в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), заявлении - анкете и Тарифах по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
Ответчик ознакомилась и согласилась с информацией о полной стоимости кредита, тарифами по кредитным картам, условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете, следовательно, при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.
При заключении договора ответчик обязалась оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы (п. 7.2.1 Общих условий); контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемым Тарифным планом (п. 7.2.2 Общих условий).
Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п. 7.3.2 Общих условий).
Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты (п. 9.1 Общих условий).
При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 9.2 Общих условий).
Тарифами предусмотрен беспроцентный период 55 дней (п. 1); плата за обслуживание основной и дополнительной карты - по <данные изъяты> руб. (п. 3); процентная ставка по кредиту: комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс <данные изъяты> руб. (п. 7); процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день (п. 10); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - <данные изъяты> руб. (п. 14); комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс <данные изъяты> руб. (п. 15).
Согласно тарифам Банка по кредитной карте процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней- 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа -34,9% годовых; годовая плата за обслуживание кредитной карты - <данные изъяты> руб., минимальный платеж - не более 8% от задолженности (минимум 600 руб.), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - <данные изъяты> руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс <данные изъяты> руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям -49,9% годовых, неустойка при оплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - <данные изъяты> руб. (л.д. 25 об.)
С учетом изложенных обстоятельств, суд пришел к верному выводу о том, что в данном случае форма договора соблюдена, офертой являлось заявление Темниковой Л.Г. на получение кредитной карты, акцептом - выдача кредитной карты и ее активация.
При заключении договора Темникова Л.Г. была ознакомлена с тарифами банка, что подтверждается заявлением-анкетой о выдаче кредитной карты, согласно которому ответчик ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, в связи с чем довод жалобы о непредоставлении полной и достоверной информации по продукту судебной коллегией отклоняется.
При этом, из текста заявления-анкеты прямо следует, что договор заключается на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах и Общих условиях, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, в связи с чем права заемщика, предусмотренные ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", Банком не нарушены.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла возложенные на нее обязанности, допускала просрочки и внесения денежных средств в неполном объеме, банк, руководствуясь пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, направил Темниковой Л.Г. заключительный счет о досрочном погашении задолженности (в течение пяти дней с момента получения заключительного счета) по кредитной карте и расторжении договора.
Согласно представленному расчету у ответчика образовалась задолженность <данные изъяты> рублей, из них просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, штрафные проценты <данные изъяты> рублей.
Расчет, представленный истцом судом первой инстанции проверен, признан арифметически верным.
Разрешая спор, суд первой инстанции, установив, что обязательства по договору кредитной карты ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Темниковой Л.Г. в пользу Банка задолженности в размере <данные изъяты> рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, уменьшив размер штрафных процентов до <данные изъяты> руб по правилам ст. 333 ГПК РФ.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, не усматривая оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Доводы жалобы о том, что расчет является неверным, поскольку в него не включены суммы, перечисленные в рамках исполнительного производства по судебному приказу о взыскании задолженности по данному кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., являются необоснованными и опровергаются материалами дела.
Так, из представленного истцом расчета следует, что ДД.ММ.ГГ поступили денежные средства в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты> руб., в связи с чем общая сумма задолженности была уменьшена на указанные суммы. При этом в графе "наименование операции" указано пополнении Drugoy bank RUS (ФССП), т.е. по исполнительному листу.
Вопреки доводам жалобам при расчете указанной задолженности истцом учтена частичная оплата по исполнительному производству.
Расчет задолженности, составленный истцом, проверен судом первой инстанции, признан арифметически правильным, соответствующим условиям договора, с учетом внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности, контррасчет ответчиком не представлен. В связи с чем доводы апелляционной жалобы о несогласии с расчетом задолженности судебная коллегия не может признать состоятельными.
Доводы жалобы о ненадлежащем извещении о времени и месте судебного заседания на материалах дела не основана и подлежит отклонению.
В силу положений п. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае, если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы (пункт 4).
Из материалов дела следует, что о дате судебного заседания ДД.ММ.ГГ ответчик извещена заблаговременно телефонограммой - ДД.ММ.ГГ, что подтверждается детализацией телефонных соединений, представленной ПАО "Ростелеком" (л.д. 177).
Судебная повестка, направленная в адрес ответчика посредством почтовой связи заказным письмом с уведомлением, вернулась в суд в связи с истечением срока хранения.
Применительно к правилам п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от дата N 221, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.
Ссылка подателя жалобы на то, что в день судебного заседания находилась на приеме у врача и была направлена по cito на УЗИ, в судебное заседание не могла явиться по состоянию здоровья, судебная коллегия также признает несостоятельным, поскольку ходатайство об отложении судебного разбирательства с приложением медицинских документов, подтверждающих состояние здоровья ответчика, последней не заявлено, Темникова Л.Г. была надлежащим образом уведомлена о времени рассмотрения дела на ДД.ММ.ГГ, что подтверждается телефонограммой, в связи с чем оснований для отложения судебного разбирательства у суда не имелось.
Представленной ответчиком ходатайство об отложении судебного заседания ДД.ММ.ГГ было отправлено в суд посредством электронной почты в 10:22, т.е. уже после судебного заседания, которое было назначено и проведено в 09:30 час.
Кроме того, согласно ответа на запрос суда КГБУЗ "ГБ *** <адрес>", Темниковой Л.Г. был выдан талон на амбулаторный прием ДД.ММ.ГГ в 14:54, в то время как судебное заседание назначено на ДД.ММ.ГГ в 09:30 час.
Сведений о том, что состояние здоровья Темниковой Л.Г. не позволяло ей принимать участие в судебное заседание, ответчиком не представлено.
Исходя из изложенного, требования закона об извещения лица, участвующего в деле, о времени и месте рассмотрения дела, судом первой инстанции выполнены надлежащим образом, с принятием исчерпывающих мер для уведомления ответчиков, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представлено, в связи с чем суд пришел к правильному выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.
С учетом изложенного, каких-либо оснований для отмены или изменения решения не усматривается.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 25 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Темниковой Л. Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
