Дата принятия: 12 мая 2020г.
Номер документа: 33-1216/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 мая 2020 года Дело N 33-1216/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Бурдюговского О.В.,
судей Бабаняна С.С. и Лукьяновой О.В.,
при помощнике судьи Теряевской Ю.А.,
заслушала в открытом судебном заседании в здании Пензенского областного суда по докладу судьи Бабаняна С.С. гражданское дело N 2-2/2020 по иску АО "Банк ДОМ.РФ" к Сазонову В.П. о взыскании денежных средств по кредитному договору, расторжении кредитного договора, по апелляционной жалобе Сазонова В.П. на решение Зареченского городского суда Пензенской области от 10 января 2020 г., которым постановлено:
Иск АО "Банк ДОМ. РФ" к Сазонову В.П. о взыскании денежных средств по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить частично.
Взыскать в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" с Сазонова В.П., <данные изъяты> года рождения, зарегистрированного по адресу: <данные изъяты> задолженность по кредитному договору N 08-145/РЕС -16 от 17.06.2016, заключенному между Сазоновым В.П. и АКБ "Российский Капитал"(ПАО) в сумме 412 268 руб. 95 коп., в том числе: основной долг- 220452 руб. 69 коп., проценты - 179438 руб. 26 коп., неустойка - 12378 руб.
Расторгнуть кредитный договор N 08-145/РЕС -16 от 17.06.2016, заключенный между Сазоновым В.П. и АКБ "Российский Капитал"(ПАО).
Взыскать в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" с Сазонова В.П., 17.10.1958года рождения, зарегистрированного по адресу: <данные изъяты> возврат государственной пошлины в сумме 14024 руб. 10 коп.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Проверив материалы дела, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Банк ДОМ.РФ" обратилось в суд с иском Сазонову В.П. о взыскании денежных средств по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав, что 17.06.2016 между АКБ "Российский Капитал" и Сазоновым В.П. был заключен кредитный договор N 08-145/РЕС-16, неотъемлемыми частями которого являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); "Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО)" (далее также - Общие условия)"; Тарифы АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) по программе "Потребительский кредит без обеспечения" (далее - Тарифы).
Рассмотрев заявление Сазонова В.П. Банк предоставил ему кредит в сумме 220452,69 руб. на срок 72 месяца под 28,90% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет заемщика 17.06.2016 года, что подтверждается выпиской по счету N.
В соответствие с п. 5 Заявления, Должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе "Кредиты на неотложные нужды без обеспечения", действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.
Должник воспользовался предоставленными денежными средствами, однако обязательства по возврату кредита и процентов за пользование исполняет ненадлежащим образом.
В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку Ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно 3.6.3 Общих условий Должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).
В соответствии с приложением N 12 Кредитного договора АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
В соответствии с п. 3.5 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 Общих условий.
Согласно п. 3.5.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по Кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.
В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, 24.08.2019 года Банком было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.
Согласно ст. 319 ГК РФ, в соответствии с расчетом начисления процентов от 28.10.2019 года (Приложение N 9 к Заявлению) сумма полной задолженности составила 509 076,75 рублей (пятьсот девять тысяч семьдесят шесть рублей 75 копеек) в том числе: основной долг - 241 108,80 руб., срочные проценты на просроченную ссуду - 4736,40 руб., просроченные проценты - 174701,86 руб., неустойка на просроченную ссуду - 33882,54 руб., неустойка на просроченные проценты - 48636,86 руб.
На основании вышеизложенного, АО "ДОМ.РФ" просило суд взыскать с ответчика Сазонова В.П. задолженность по названному кредитному договору в размере 509076,75 руб., взыскать расходы по оплате госпошлины - 14290,77 руб., расторгнуть кредитный договор N 08-145/РЕС -16 от 17.06.2016, заключенный между Сазоновым В.П. и АКБ "Российский Капитал"(ПАО).
Представитель истца АО "ДОМ.РФ" в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик Сазонов В.П. в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил к заявленным требованиям применить срок исковой давности. В случае взыскания основного долга и процентов по кредиту, уменьшить размер исчисленной истцом неустойки за период с августа 2016 по сентябрь 2019 до максимально возможного, применив положения ст. 333 ГК РФ.
Зареченский городской суд Пензенской области постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Сазонов В.П. просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального права. Указал, что из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору следует, что платежи им не производились с 23 августа 2016 г., в связи с чем полагает, что взыскатель узнал или должен был узнать о нарушении своего права с учетом графика платежей 19 сентября 2016 г. Однако в суд истец обратился только 1 ноября 2019 г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ. Ходатайство о восстановлении срока исковой давности заявлено не было. Считает, что истечение срока исковой давности является основанием к вынесению решения об отказе в иске.
Представитель АО "Банк ДОМ.РФ" и ответчик Сазонов В.П. в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены, в связи с чем, в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия считает, что доводы жалобы не содержат оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 819 ГКРФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 432-435 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Судом первой инстанции установлено, что 17.06.2016 между АКБ "Российский Капитал" и Сазоновым В.П. был заключен кредитный договор N 08-145/РЕС-16, неотъемлемыми частями которого являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); "Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО)" (далее также - Общие условия)"; Тарифы АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) по программе "Потребительский кредит без обеспечения" (далее - Тарифы).
Рассмотрев заявление Сазонова В.П., Банк предоставил ему кредит в сумме 220452,69 руб. на срок 72 месяца под 28,90% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет заемщика 17.06.2016 года, что подтверждается выпиской по счету N.
В соответствие с п. 5 Заявления, Должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе "Кредиты на неотложные нужды без обеспечения", действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.
Должник воспользовался предоставленными денежными средствами, однако обязательства по возврату кредита и процентов за пользование исполняет ненадлежащим образом.
В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку Ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно 3.6.3 Общих условий Должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).
В соответствии с приложением N 12 Кредитного договора АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
В соответствии с п. 3.5 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 Общих условий.
Согласно п. 3.5.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по Кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.
В соответствии с представленным в дело Уставом АО "Банк ДОМ.РФ", название изменено с АКБ "Российский Капитал" в соответствие с решением акционера Банка (решение N 14/2018 от 09.11.2018).
Из представленного в дело расчета задолженности по кредиту следует, что сумма задолженности Сазонова В.П. по названному кредитному договору составляет за период с 17.06.2016 по 28.10.2019: по основному долгу - 220452,69 руб., срочные проценты на просроченную ссуду - 5236,50 руб., просроченные проценты согласно графика - 201816,16 руб. (всего проценты - 207052,66 руб.), неустойка согласно графика на просроченную ссуду - 20420,07 руб., неустойка на просроченные проценты - 61151,33 руб.(всего неустойка 81571,40руб.).
Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что платеж по кредиту в сумме согласно графика - 6700 руб. был осуществлен 23.08.2016, также 19.09.2016 с его счета были списаны частично проценты по кредиту в сумме 7,95 руб. Более платежей по кредитному договору заемщиком не осуществлялось.
В связи с образованием задолженности истец 24.08.2019 года направил ответчику требование о погашении образовавшейся задолженности, которое не было удовлетворено.
Указанные обстоятельства сторонами не были оспорены.
Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил характер спорных правоотношений и с учетом требований ст. ст. 307, 309, 310, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к правомерному выводу о расторжении кредитного договора N 08-145/РЕС -16 от 17.06.2016, заключенного между Сазоновым В.П. и АКБ "Российский Капитал"(ПАО), и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в сумме 412 268 руб. 95 коп., поскольку наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.
При этом суд, руководствуясь представленным истцом расчетом задолженности, который был проверен, с учетом сведений о произведенных Сазоновым В.П. платежах по кредитному договору, применяя исковую давность по заявлению ответчика по требованию в отношении периодических ежемесячных платежей, срок уплаты которых наступил ранее 5 ноября 2016 г. (сентябрь, октябрь 2016 г.), исходя из даты обращения АО "Банк ДОМ.РФ" в суд с исковыми требованиями, верно определилко взысканию в пользу истца основной долг- 220452 руб. 69 коп., проценты - 179438 руб. 26 коп.
Факт наличия задолженности ответчиком опровергнут не был, иного расчета задолженности по кредиту в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не предоставлено.
Также судебная коллегия соглашается с применением судом первой инстанции по заявлению ответчика положений ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 12 378 руб. с учетом требований действующего законодательства, принципа соразмерности, суммы неисполненного обязательства, периода просрочки. Оснований для еще большего снижения размера подлежащей взысканию неустойки судебная коллегия не усматривает.
Поскольку требование банка по возврату задолженности Сазоновым В.П. не было исполнено и факт получения данного требования ответчиком не оспорен, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 450, 452 ГК РФ, верно пришел к выводу о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании суммы кредита и начисленных процентов.
Довод апелляционной жалобы о применении исковой давности по заявленным исковым требованиям в полном объеме, судебная коллегия полагает несостоятельным, основанным на неверном толковании норм материального и процессуального права.
С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы правильности выводов суда первой инстанции не опровергают, сводятся к иному толкованию закона и не являются основанием к отмене обжалуемого определения.
Суд первой инстанции при разрешении спора правильно определилиустановил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда, о чем поставлен вопрос в апелляционной жалобе, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Зареченского городского суда Пензенской области от 10 января 2020 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Сазонова В.П. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
