Дата принятия: 13 апреля 2021г.
Номер документа: 33-1215/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 апреля 2021 года Дело N 33-1215/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Муминовой Л.И.,
судей Ракитянской И.Г., Рязанцевой О.А.,
при секретаре Логиновой П.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колесникова И. Н. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, взыскании платы за подключение к программе страхования, комиссии за оформление и ежегодное обслуживание банковской карты, комиссии за услугу, компенсации морального вреда, штрафа,
поступившее по апелляционной жалобе Колесникова И.Н. на решение Ленинского районного суда г. Курска от 17 февраля 2020 года, которым постановлено об отказе в иске.
Заслушав доклад судьи Курского областного суда Ракитянской И.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Колесников И.Н. обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, взыскании платы за подключение к программе страхования, комиссии за оформление и ежегодное обслуживание банковской карты, комиссии за услугу, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои исковые требования тем, что 28.08.2019 г. между ним и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита. При кредитовании он был подключен к программе страхованиям "ДМС Лайт", плата за подключение к программе составила 41778 руб. 15 коп., кроме того, он оплатил комиссию в размере14 999 руб. за оформление и ежегодное обслуживание банковской карты и комиссию в размере 11638 руб. 20 коп. за услугу "Гарантия минимальной ставки". 09.09.2019 г., 20.09.2019 г. он обратился к ответчику с требованием об отказе от данных услуг и возврате денежных средств в размере 68 415 руб. 35 коп., приложив реквизиты для их перечисления в безналичном порядке на счет, открытый в ПАО "Сбербанк России" на его имя. Ссылаясь на то, что указанные денежные средства ответчик, вопреки его заявлению о перечислении на счет в ПАО "Сбербанк России", перечислил в счет погашения потребительского кредита от 28.08.2019 г., полагая, что указанные действия Банка нарушили его права, как потребителя, просил взыскать с ответчика в его пользу плату за подключение к программе страхования в размере 41778 руб. 15 коп., комиссию за оформление и ежегодное обслуживание карты в размере 14 999 руб., комиссию за услугу "Гарантия минимальной ставки" 11638 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 53363 руб. 97 коп. и штраф.
Судом постановлено решение об отказе в иске.
В поданной апелляционной жалобе Колесников И.Н. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права, принять новое решение по делу об удовлетворении иска.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения истца и его представителя по доверенности Меркулова А.В., поддержавших поданную апелляционную жалобу, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия оснований к отмене принятого судом решения не находит.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В соответствии с ч. 3 той же статьи, общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В силу положений ч. 9 ст. 5 того же Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в числе прочих условий, согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида
В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.08.2019 г. между Колесниковым И.Н. и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого Колесникову И.Н. предоставлен лимит кредитования в сумме 298415 руб. 35 коп. сроком до 28.08.2022 г. под 14,9% годовых при использовании 80% лимита кредитования на безналичные операции, при несоблюдении данного условия процентная ставка составляет 22,9% годовых.
Указанный договор заключен на основании заявления истца, состоит из Общих и Индивидуальных условий, с которыми заемщик был ознакомлен и обязался исполнять (п. 14 Индивидуальных условий).
Индивидуальными условиями договора установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (п. 9), с указанием бесплатного предоставления такой услуги банком, что соответствует положениям п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Кроме того, в п. 17 Индивидуальных условий предусмотрено право заемщика по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика; Гарантия минимальной ставки.
При заключении договора Колесников И.Я. выразил желание стать участником программы добровольной финансовой и страховой защиты "Программа страхования "ДМС Лайт", получить дополнительную услугу "Гарантия минимальной ставки", а также просил выдать ему банковскую карту с уплатой комиссии за оформление и обслуживание банковской карты "Золотой ключ ДМС Лайт".
Из Заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования "ДМС Лайт" в рамках Договора коллективного страхования N от 09.09.2018 г., заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", подписанного Колесниковым И.Н. следует, что он уведомлен о том, что застрахованный уплачивает Банку комиссию за включение в Договор страхования в размере 14 999 руб., подтверждает добровольность включения его в Программу страхования, а также то, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного договора услуги не являются навязанными ему Страховщиком или Банком, не являются заведомо невыгодными или обременительными для него, понимает, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет его собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком. Кроме того, ознакомлен и согласен с тем, что участие в Программе страхования по вышеуказанному Договору добровольного коллективного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.
В разделе "Плата за программу" заявления о предоставлении потребительского кредита, истец указал на оплату услуги за счет кредитных средств, поставив отметку в соответствующем окне, тем самым дал отдельное распоряжение о перечислении денежных средств из суммы кредита в качестве оплаты за участие в Программе добровольной защиты заемщиков.
В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В п. 5 Указаний предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно п. 13.3 Договора добровольного коллективного страхования N от 09.09.2018 г., заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", застрахованный имеет право отказаться от страхования путем подачи соответствующего письменного заявления страхователю или страховщику в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. По истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, застрахованный имеет право отказаться от страхования путем подачи соответствующего заявления только страховщику.
В соответствии с п. 13.4 Договора добровольного коллективного страхования, в случае обращения застрахованного с письменным заявлением об отказе от страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, страхователь возвращает застрахованному в полном объеме оплаченную комиссию за включение в Договор страхования, состоящую из платы за подключение застрахованного к программе страхования и компенсации расходов страхователя на оплату страховых премий страховщику, при этом страховщик возвращает страхователю оплаченную страховую премию в полном объеме.
Дополнительным соглашением N 3 от 01.09.2019 г. к Договору добровольного коллективного страхования N от 09.09.2018 г., п. 8.2. Договора дополнен п/п 8.2.10., в соответствии с которым страхователь обязан доводить до сведения застрахованных лиц о наличии условия возврата застрахованному уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора страхования в течение определенного срока со дня его заключения или о его отсутствии в соответствии с действующим законодательством.
В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (раздел 1 "Вводные положения"), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает ему внесенную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика.
Порядок возврата заемщику платы за участие в Программе добровольной защиты заемщиков путем ее направления на погашение основного долга, содержащийся в Общих условиях Договора потребительского кредита, Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не противоречит.
Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, Колесников И.Н. был уведомлен о праве выйти из Программы с возвратом уплаченной платы за Программу, которая, в случае оплаты за счет кредитных средств, направляется на погашение основного долга, подав в Банк соответствующее заявление (п. 1.2 раздела Г).
Плата за включение в программу Добровольной страховой защиты составила 41778 руб. 15 коп. (0,389% (1160 руб. 50 коп.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, но не более 36 месяцев), в том числе комиссия Банка - 14 999 руб.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита, заемщик просил одновременно с предоставлением кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика подключить ему услугу "Гарантия минимальной ставки", предоставляемой для держателей карты "Халва", доступной для подключения только при оформлении заемщиком кредитного договора с Программой добровольной страховой защиты, и предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение такой услуги согласно действующим тарифам Банка, путем списания их с банковского счета в дату заключения договора.
Размер комиссии в соответствии с Тарифами Банка составил 11638 руб. 20 коп.
В соответствии с заявлением, Колесников И.Н. был уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом комиссии, путем подачи в Банк заявления об отказе от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения.
Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита (раздел 1 "Вводные положения"), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения отказаться от данной услуги, подав письменное заявление в Банк. В этом случае Банк возвращает заемщику уплаченное им комиссионное вознаграждение, которое направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты услуги использовались кредитные средства Банка).
В связи с заключением Договора потребительского кредита и включением Колесникова И.Н. в Программу добровольного страхования, подключением иных добровольных услуг на основании его распоряжения, заемщик просил предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного данного им распоряжения, направить на их уплату; вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, 230000 руб. перечислить на лицевой счет заемщика.
Кроме того, 28.08.2019 г. между Колесниковым И.Н. и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита N (карта "Халва") с лимитом кредитования 75 000 руб.
Указанный договор состоит из Общих и Индивидуальных условий, с которыми заемщик был ознакомлен и обязался исполнять (п. 14 Индивидуальных условий).
В п. 9 Индивидуальных условий по вышеуказанному договору предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка.
28.08.2019 г. на основании заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты "Золотой Ключ ДМС Лайт" между Колесниковым И.Н. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор банковского счета N. В п. 4 заявления-оферты заемщик предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета "Золотой Ключ ДМС Лайт", согласно действующим Тарифам ПАО "Совкомбанк" с банковского счета.
Стоимость пакета в соответствии с Тарифами Банка составила 14999 руб.
Из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ ДМС Лайт" следует, что Колесников И.Н. был уведомлен о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течении 14 календарных дней с даты оплаты пакета (п. 6), при этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте в счет погашения основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства банка).
09.09.2019 г. Колесников И.Н. обратился к ответчику с заявлением, в котором просил исключить его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть плату за включение в указанную программу в размере 68415 руб. 35 коп., путем перечисления денежных средств на счет, открытый на его имя в ПАО "Сбербанк России", приложив реквизиты счета.
17.09.2019 г. в связи с поступившим заявлением заемщика, Банк, действуя в соответствии с условиями заключенных договоров, произвел возврат платы за включение в программу Добровольной страховой защиты в размере 41778 руб. 15 коп., комиссии за услугу "Гарантия минимальной ставки" в размере 11638 руб. 20 коп., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 14999 руб., зачислив указанные денежные средства в счет погашения основного долга по кредитному договору от 28.08.2019 г.
Не согласившись с таким перечислением денежных средств, полагая свои права нарушенными, 20.09.2019 г. Колесников И.Н. обратился в банк с требованием о перечислении денежных средств в размере 68415 руб. 35 коп. на счет, открытый на его имя в ПАО "Сбербанк России".
В ответ на обращение Колесникова И.Н. банк уведомил заемщика о том, что комиссия за оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в рамках пакета "Золотой Ключ ДМС Лайт" в размере 9 499 руб., плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 41778 руб. 15 коп. и комиссия за услугу "Гарантия минимальной ставки" в размере 11638 руб. 20 коп. в соответствии с условиями договора возвращены 17.09.2019 г. и направлены в счет погашения основного долга по кредитному договору N от 28.08.2019 г.
Разрешая спор, суд первой инстанции, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, руководствуясь положениями ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2-300-1 "О защите прав потребителей", Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пришел к выводу о том, что решения о получении дополнительных услуг приняты заемщиком добровольно, а действия банка соответствуют условиям заключенных договоров, в связи с чем не нашел предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Колесниковым И.Н. исковых требований, отказав в иске в полном объеме.
Оснований не согласиться с судом первой инстанции, судебная коллегия, вопреки доводам поданной апелляционной жалобы, не находит.
Как следует из установленных по делу обстоятельств, при заключении кредитных договоров заемщик был ознакомлен с их условиями, объемом предоставляемых услуг, согласился с ними и принял решение о заключении кредитных договоров в порядке и на условиях, указанных в них, подписав соответствующие заявления, при этом выразил желание на заключение договора страхования, предоставление иных дополнительных услуг, оплата которых по его распоряжению была произведена за счет кредитных средств Банка.
Принимая решение по делу, суд правильно исходил из того, что Колесников И.Н. был надлежащим образом и своевременно проинформирован об условиях заключаемых договоров и предоставляемых дополнительных услугах, порядке и способах их оплаты, праве об отказе от услуг и порядке возврата платы за их подключение, с которыми соглашался, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.
В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как следует из материалов дела, решение о заключении кредитных договоров, договора страхования, приобретении дополнительных услуг приняты Колесниковым И.Н. добровольно, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, вся необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, была своевременно предоставлена истцу кредитной организацией и страховщиком, что отвечает требованиям ст.ст. 4, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательства понуждения Колесникова И.Н. к заключению договоров на указанных в них условиях материалы дела не содержат. При установленных в судебном заседании обстоятельствах оснований полагать о нарушении права истца на получение достоверной информации о предоставляемых услугах, в том числе услуге страхования, не имеется.
Вопреки доводам жалобы, обстоятельств, с которыми специальные нормы ст.ст. 10, 12, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", связывают наступление ответственности страховщика за предоставление потребителю недостоверной информации при заключении договора и нарушение права потребителя на свободный выбор услуг судебная коллегия не усматривает.
Как установлено судом, Колесников И.Н. использовал для оплаты дополнительных услуг кредитные средства, предоставленные Банком по кредитному договору, а потому по условиям договора денежные средства, возвращенные в связи с его отказом от дополнительных услуг, в том числе от участия в программе страхования, подлежали направлению для погашения основного долга по договору кредитования. Денежные средства, согласно предоставленной выписке по счету, были направлены Банком на погашение кредита, что, по своей сути, является частичным досрочным погашением суммы основного долга. Общими условиями Договора потребительского кредита досрочное погашение кредита допускается (п. 4.2.1 Общих условий) и в силу п. 3.11. Общих условий влечет перерасчет графика платежей путем уменьшения размера ежемесячных платежей. Как следует из обстоятельств дела, с требованием о выдаче нового графика платежей Колесников И.Н. не обращался, в настоящее время данного права не лишен.
Доводы представителя истца в суде апелляционной инстанции о том, что Банк незаконно распорядился предоставленными истцу в рамках кредитного договора денежными средствами, которые являлись его собственностью, перечислив часть из них в качестве оплаты по договору страхования, при том, что Колесников И.Н. отдельное распоряжение о перечислении денежных средств из суммы кредита в качестве платы за участие в программе страхования не давал, являются несостоятельными, противоречат представленным по делу доказательствам, в том числе заявлению о предоставлении потребительского кредита, в разделе "Плата за программу" которого истец указал на оплату услуги за счет кредитных средств, поставив отметку в соответствующем окне, тем самым дал отдельное распоряжение о перечислении денежных средств из суммы кредита в качестве оплаты за участие в Программе добровольной защиты заемщиков.
Иные доводы поданной истцом апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене решения суда, поскольку, по существу, сводятся к несогласию с вынесенным решением, переоценке установленных по делу обстоятельств, основаны на субъективном толковании норм материального права. Доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции, истцом суду не представлено, в суде апелляционной инстанции не добыто, в апелляционной жалобе не содержится.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Курска от 17 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Колесникова И.Н. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Кассационная жалоба может быть подана в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
