Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 августа 2021 года Дело N 33-12137/2021

г. Екатеринбург 12.08.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Протасовой М.М., судей Лоскутовой Н.С., Юсуповой Л.П., при ведении протокола помощником судьи Кузьминой А.Н. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шушерина Олега Борисовича к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности", публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Шушерина Олега Борисовича на решение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 13.04.2021.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения истца Шушерина О.Б., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шушерин О.Б. обратился в суд с иском к АО "СОГАЗ", ПАО Банк ВТБ о признании недействительным полного отказа от договора страхования, о признании недействительным изменение размера ежемесячного платежа.

В обоснование иска Шушерин О.Б. указал, что 26.10.2020 между ПАО Банк ВТБ и Шушериным О.Б. заключен кредитный договор от 26.10.2020 , во исполнение которого ПАО Банк ВТБ предоставило Шушерину О.Б. кредит в размере 1290068 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом, в размере и в порядке, установленных кредитным договором от 26.10.2020 .

В соответствии с п. 4 кредитного договора от 26.10.2020 процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 % годовых. Указанная процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (15,9 % годовых) и суммой дисконта. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых, влияющий на размер процентной ставки по договору, применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 60 месяцев в даты предоставления кредита.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 60 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, то есть в размере 15,9 % годовых (за вычетом иного дисконта, при наличии такового).

С целью получения кредита с условием предоставления дисконта к процентной ставке Шушерин О.Б. застраховал свою жизнь и здоровье по договору страхования от 26.10.2020 по страховому продукту "Финансовый резерв" в АО "СОГАЗ" на срок с 27.10.2020 по 26.10.2025, и оплатил указанной страховой организации единовременно за весь срок страхования страховую премию в размере 147068 рублей.

При заключении договора страхования Шушерину О.Б. не была предоставлена информация об условиях страхования, которая позволила бы ему выбрать страховые риски, в страховании которых он заинтересован, с учетом разницы в стоимости основного и дополнительных страховых рисков.

После заключения договора страхования Шушерин О.Б. выяснил, что размер страховой премии за страхование основного риска: смерти в результате несчастного случая или болезни, составляет 30961 рубль 63 копейки, а размер страховой премии за страхование дополнительных страховых рисков: инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, травмы, госпитализации в результате несчастного случая или болезни, составляет 116106 рублей 37 копеек.

Считая, что для получения дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, достаточно страхования только основного риска: смерти в результате несчастного случая или болезни, размер страховой премии за страхование которого составляет 30961 рубль 63 копейки, 30.10.2020 Шушерин О.Б. обратился к ПАО Банк ВТБ и к АО "СОГАЗ" с заявлением об отказе от договора страхования от 26.10.2020 в части страхования дополнительных страховых рисков.

В указанном заявлении-претензии Шушерин О.Б. просил ПАО Банк ВТБ и к АО "СОГАЗ" признать договор страхования от 26.10.2020 измененным и возвратить ему денежные средства, уплаченные в страховой премии по дополнительным страховым рискам, в размере 116106 рублей 37 копеек.

Между тем, вопреки волеизъявлению Шушерина О.Б., АО "СОГАЗ" признало договор страхования от 26.10.2020 расторгнутым.

06.11.2020 АО "СОГАЗ" возвратило Шушерину О.Б. уплаченные в счет страховой премии денежные средства в размере 147 068 рублей.

После расторжения договора страхования от 26.10.2020 ПАО Банк ВТБ перестало учитывать дисконт при расчете процентной ставки и в одностороннем порядке увеличило размер процентов за пользование кредитом с 10,9% годовых до базовой ставки в размере 15.9% годовых.

С учетом изменения исковых требований в ходе производства по делу Шушерин О.Б. просил суд признать недействительным расторжение договора страхования от 26.10.2020 и возврат страховой премии в размере 147 068 рублей, признать недействительным увеличение ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту.

Решением Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 13.04.2021 исковые требования Шушерина О.Б. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец Шушерин О.Б. просит решение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 13.04.2021 отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В качестве оснований для отмены оспариваемого решения суда истец Шушерин О.Б. ссылается на то, что он не имел намерения отказываться от всех рисков по договору страхования от 26.10.2020 , считал достаточным для получения дисконта быть застрахованным только на случай смерти. ПАО Банк ВТБ не должен был в случае отказа только от страхования здоровья отменять дисконт по процентной ставке за пользование кредитом.

В заседании суда апелляционной инстанции истец Шушерин О.Б. доводы апелляционной жалобы поддержал.

Представители ответчиков ПАО Банк ВТБ, АО "СОГАЗ" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с использованием средств связи, обеспечивающих фиксирование судебного извещения и его вручение адресату, а также посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, при этом об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства, при условии, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения в случае, когда заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 26.10.2020 между ПАО Банк ВТБ и Шушериным О.Б. заключен кредитный договор от 26.10.2020 , во исполнение которого ПАО Банк ВТБ предоставило Шушерину О.Б. кредит в размере 1290068 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом, в размере и в порядке, установленных кредитным договором от 26.10.2020 .

В п. 4 кредитного договора от 26.10.2020 стороны ПАО Банк ВТБ и Шушерин О.Б. согласовали, что с учетом применения дисконта процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,9 % годовых.

Условием предоставления дисконта является осуществление заемщиком страхования рисков и жизни, и здоровья.

С целью получения дисконта по процентной ставке за пользование кредитом по кредитному договору от 26.10.2020 Шушерин О.Б. добровольно застраховал свою жизнь и здоровье по договору страхования от 26.10.2020 по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 3.0) в АО "СОГАЗ" на срок с 27.10.2020 по 26.10.2025, и оплатил указанной страховой организации единовременно за весь срок страхования страховую премию в размере 147068 рублей.

В подтверждение факта заключения договора страхования и его условий Шушерину О.Б. выдан страховой полис "Финансовый резерв" (версия 3.0) от 26.10.2020 .

Из материалов дела следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе, о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаях), о размере страховой суммы.

Представленные материалами дела документы, подтверждают, что до заключения договора страхования от 26.10.2020 Шушерину О.Б. была предоставлена полная информация об условиях страхования, позволяющая ему сделать правильный выбор страхового продукта.

В соответствии с п. 6.6.1 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" АО "СОГАЗ", содержащихся в Приложении к полису, являющихся неотъемлемой частью полиса, при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действия с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса.

Возврат страховой премии осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса.

30.10.2020 Шушерин О.Б. обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением - претензией об отказе от договора страхования в части.

Между тем частичный отказ от договора страхования, равно как и одностороннее изменение условий договора страхования в рассматриваемой ситуации ни законом, ни договором не предусмотрен.

Доводы истца Шушерина О.Б. об обратном, основаны на неправильном толковании условий договора и норм материального права.

В ходе судебного разбирательства по делу Шушерин О.Б. указывал на заинтересованность в сохранении страхования только по риску смерти в результате несчастного случая или болезни, и при условии уплаты страховой премии в размере 30961 рубля 63 копеек.

С учетом указанных обстоятельств дела судебная коллегия считает, что действия ответчика АО "СОГАЗ", оценившего волеизъявление страхователя как отказ от договора страхования, являющего основанием для возврата всей уплаченной в счет страховой премии суммы, соответствуют условиям договора, не противоречат положениям п. 1 и п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и основанием для признания отказа от страхования недействительным не являются.

Согласно п. 4 кредитного договора от 26.10.2020 , заключенного между ПАО Банк ВТБ и Шушериным О.Б., для получения дисконта по процентной ставке заемщик должен застраховать и свою жизнь на случай смерти, и свое здоровье на случай инвалидности, травмы.

Поэтому утверждение Шушерина О.Б. о возможности получения дисконта по процентной ставке за пользование кредитом только при условии страхования жизни прямо противоречит п. 4 кредитного договора от 26.10.2020 , является ошибочным.

Страхование основного риска: смерти в результате несчастного случая или болезни, не будет являться основанием для предоставления, согласованного сторонами дисконта по процентной ставке за пользование кредитом.

Поскольку Шушерин О.Б. заявил об отказе от договора страхования от 26.10.2020 , заключенного на условиях страхования жизни и здоровья, ПАО Банк ВТБ правомерно, в соответствии с п. 4 кредитного договора от 26.10.2020 с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, перестал учитывать дисконт при расчете процентной ставки.

В связи с чем процентная ставка по договору увеличилась до 15,9 % годовых, что соответственно повлекло увеличение размера ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту.

Действия ПАО Банк ВТБ в рассматриваемой ситуации соответствовали согласованным сторонами условиями кредитного договора от 26.10.2020 , не противоречили положениям п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", оснований для признания действия Банка незаконными у суда первой инстанции не имелось.

Поскольку оснований для удовлетворения требований Шушерина О.Б. о сохранении процентной ставки в размере 10,9 % годовых при условии страхования только по риску смерти в результате несчастного случая и болезни, с уплатой страховой премии в размере 30961 рубля 63 копеек, у суда первой инстанции не имелось, решение суда является законным и обоснованным, отмене по доводам апелляционной жалобы истца Шушерина О.Б. не подлежит.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не заявлено и судебной коллегией не установлено.

руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 13.04.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Шушерина Олега Борисовича - без удовлетворения.
Председательствующий

Протасова М.М.

Судьи

Лоскутова Н.С.

Юсупова Л.П.

     
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка