Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 мая 2021 года Дело N 33-12130/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Поповой Е.И.

судей Кузьминой А.В., Перовой М.В.

по докладу судьи Кузьминой А.В.,

при секретаре-помощнике судьи Замятиной А.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Россельхозбанк" к Табунщиковой С.Ю,, АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании задолженности по апелляционной жалобе представителя АО "Россельхозбанк" по доверенности Каминского А.В. на решение Туапсинского районного суда Краснодарского края от 11 января 2021 года

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Представитель АО "Россельхозбанк" обратился в Туапсинский районный суд с иском к Табунщиковой С.Ю., АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании задолженности, мотивировав требования тем, что 27.09.2018 года между истцом и Гарбузовой Н.Е. заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 270 000 рублей со взиманием за пользование кредитом процентов в размере 15,5% годовых на срок до 27.09.2023 года, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке установленном кредитным договором, 16.12.2018 года Гарбузова Н.Е. умерла, наследник является должником по кредитному договору, истец предпринимал меры по направлению информации о страховом случае АО СК "РСХБ- Страхование", которым заключен договор страхования с Гарбузовой Н.Е., обязанность истца по обращению за страховой выплатой к страховщику не предусмотрена кредитным договором и программой страхования. Просит взыскать с Табунщиковой С.Ю. сумму задолженности по состоянию на 08.12.2020 года по кредитному договору от 27.09.2018 года в размере 283 377 рублей 89 копеек, в том числе основной долг 144 437,82 рублей, просроченный основной долг 72 473,28 рублей, проценты за пользование кредитом 66 466,79 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 782,80 рублей.

Обжалуемым решением Туапсинского районного суда Краснодарского края от 11 января 2021 года в удовлетворении иска отказано.

Не согласившись с данным решением, представитель АО "Россельхозбанк" по доверенности Каминский А.В. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, нарушены нормы материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте разбирательства извещены надлежащим образом посредством направления судебных извещений, что подтверждается материалами дела. Данное извещение судебная коллегия считает заблаговременным. О причинах своей неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не направляли, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, выслушав позиции сторон, судебная коллегия не находит оснований для отмены и изменения решения суда по ее доводам.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ. которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.09.2018 года между АО "Россельхозбанк" и Гарбузовой Н.Е. заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 270 000 рублей со взиманием за пользование кредитом процентов в размере 15,5% годовых на срок до 27.09.2023 года, заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке установленном кредитным договором, истец исполнил свои обязательства в полном объеме, по условиям договора Гарбузова Н.Е. присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, на нее распространено действие договора страхования, выгодоприобретателем является истец, за подключение к программе страхования заемщик осуществил соответствующую оплату.

16.12.2018 года Гарбузова Н.Е. умерла, на момент смерти у Гарбузовой Н.Е. имелись неисполненные обязательства перед банком по заключенному кредитному договору, которые согласно представленному истцом расчету составляют 283 377 рублей 89 копеек.

Наследником, вступившим в наследство после смерти Гарбузовой Н.Е., является ответчик Табунщикова С.Ю., что подтверждается материалами наследственного дела.

18.06.2019 года АО "Россельхозбанк" обратилось к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти Гарбузовой Н.А., не представив все необходимые документы для рассмотрения данного вопроса, в выплате истцу не отказано, из ответа страховщика в адрес истца следует, что в случае представления всех необходимых документов страховщик рассмотрит вопрос о выплате страхового возмещения.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что при наличии заключенного заемщиком Гарбузовой Н.Е. договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения дела сведений о признании заключенного с Гарбузовой Н.Е. договора страхования недействительным либо его расторжении на момент наступления смерти застрахованного лица, требования банка о взыскании задолженности по кредиту в порядке ст.1175 ГК РФ с наследника заемщика, являются преждевременными, поскольку у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования связи со смертью заемщика, ввиду чего иск удовлетворению не подлежит.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции по следующим обстоятельствам.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Так из материалов дела следует, что 26.12.2014 между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен Договор коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 (далее - Договор страхования), в соответствии которым Страховщик (АО СК "РСХБ-Страхование") обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (АО "Россельхозбанк") страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем от включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены: условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску "Смерть в результате несчастного случая и болезни" является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В силу п. 3.1.1, 3.6.4 Договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия Договора по рискам "Смерть в результате несчастного случая и болезни", "Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни", "Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни" страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которые произошёл страховой случай, прекращается.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску "Смерть в результате несчастного случая болезни" является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

В соответствии с п. 3.9.1. Договора страхования при обращении за страховой выплата Страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смерти Застрахованного лица:

- заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактически задолженности Застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штраф, пени) на день наступления с там страхового случая (включительно);

выписка из медицинской карты амбулаторного больною, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления))

- подробный выписной/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении;

копия справки соответствующего органа МВД (в случае смерти в результате несчастного случая);

заверенная Банком копия заявления о страховании застрахованного лица;

заверенная Банком копия кредитного соглашения, подписанного застрахованным лицом;

справка о смерти;

- копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица;

- копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие проводилось);

свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия;

27.09.2018 между Гарбузовой Н.А. (Заёмщик, Застрахованный) и АО "Россельхозбанк" было заключено кредитное соглашение .

Вместе с заключением кредитного договора с АО "Россельхозбанк" Гарбузова Н.А. присоединилась к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный N 5 (далее - Программа страхования) на основании заявлений Заемщика на присоединение к Программе страхования.

Тем самым Гарбузова Н.А. согласилась с условиями страхования по Договору страхования была включена в Бордеро и на нее было распространено действие Договора страхования.

18.06.2019 Истец обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по факу смерти Гарбузовой Н. А. 16.12.2018.

Вместе с тем, Банком не были представлены документы необходимые для принятия решения о признании смерти Гарбузовой Н.А. страховым случаем и выплаты страхового возмещения в связи с чем АО СК "РСХБ-Страхование" было отказано в выплате Истцу в выплате страхового возмещения.

Судебная коллегия признает обоснованными доводы истца о том, что он лишен возможности самостоятельно получить названные документы, поскольку они составляют медицинскую тайну и не могут быть получены истцом самостоятельно.