Дата принятия: 22 января 2020г.
Номер документа: 33-12116/2019, 33-420/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 января 2020 года Дело N 33-420/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе
председательствующего Кузнецовой С.В.,
судей Варнавского В.М., Юрьевой М.А.,
при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Д.И.Э. на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 03 октября 2019 года по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к Д.И.Э. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Заслушав доклад судьи Юрьевой М.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее - АО "Тинькофф Банк", банк) обратилось в суд к Д.И.Э. с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование заявленных требований указано, что истец и ответчик 07 января 2014 года заключили договор кредитной карты *** с первоначальным лимитом задолженности 65 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО" (АО "Тинькофф Банк") в зависимости от даты заключения договора (далее -Общие Условия УКБО).
Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих Условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) выставил заключительный счет.
После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 21 марта 2016 года ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации ***. Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания.
В связи с неисполнением своих обязательств, 23 сентября 2016 года банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 11 мая 2016 года по 23 сентября 2016 года и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 107 300 руб. 70 коп. Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме. Просроченная задолженность по кредитному договору ответчиком не оплачена. Сумма задолженности по договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной, сформированной в соответствии с заключенным договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшейся суммы задолженности по договору и подлежит взысканию в полном объеме.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 11 мая 2016 года по 23 сентября 2016 года включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 107 300 руб. 70 коп., из которых 99 445 руб. 42 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 7 855 руб. 28 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, государственную пошлину в размере 3 346 руб. 02 коп.
Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от 03 октября 2019 года исковые требования АО "Тинькофф Банк" к Д.И.Э. о взыскании задолженности по договору рестурктуризации задолженности удовлетворены.
Взыскана с Д.И.Э. в пользу АО "Тинькофф Банк" просроченная задолженность по договору реструктуризации задолженности *** от 21 марта 2016 года, образовавшаяся за период с 11 мая 2016 года по 23 сентября 2016 года в размере 107 300 руб. 70 коп., из которой: задолженность по основному долгу в размере 99 445 руб. 42 коп., штрафные проценты в размере 7 855 руб. 28 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 346 руб. 02 коп., всего взыскано 110 646 руб. 72 коп.
В апелляционной жалобе ответчик Д.И.Э. просит решение суда отменить. В обоснование жалобы указывает, что договор реструктуризации задолженности он не заключал, 21 марта 2016 года он никаких денежных средств на карту не вносил, он произвел последнее пополнение кредитной карты 14 октября 2015 года, с этой даты больше кредит им не оплачивался.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены судебного постановления.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае же возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.
В силу ст. ст. 809, 810 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
На основании п.п. 2, 3 ст.434, п. 3 ст.438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Судом первой инстанции установлено, что 07 января 2014 года между "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) и Д.И.Э. заключен договор *** о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 65 000 руб. Д.И.Э. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.
Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты.
С указанными условиями ответчик был ознакомлен при заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), о чем свидетельствует его подпись в заявлении.
На основании анкеты-заявления Д.И.Э. истцом выпущена и выдана кредитная карта.
При получении ответчик произвел активацию кредитной карты банка.
В период с 06 марта 2014 года ответчик систематически использовал кредитную карту, производил снятие денежных средств, пополнял ее, следовательно, знал, что был заключен договор кредитной карты. Возражений о несогласии с условиями ее предоставления не предъявлял. Своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Тарифным планом, с ним согласен и обязался его соблюдать, а также согласился на возможность изменения тарифа.
Согласно п. 5.1, п. 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.
Пунктом 5.7 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.
На основании п.п. 5.6, 5.8, 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до момента востребования банком суммы кредита. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера задолженности по договору.
Договор о карте, заключенный между "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) и Д.И.Э., предусматривал возврат задолженности периодическими платежами в размере не менее минимального платежа ежемесячно.
Платежи по кредиту ответчиком вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, в связи с чем, образовалась задолженность по уплате основного долга, просроченным и штрафным процентам.
В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
В соответствии с п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в случае неисполнения клиентом обязательство по договору кредитной карты.
Поскольку Д.И.Э. не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, 10 марта 2016 года расторг договор кредитной карты *** и потребовал возврата суммы задолженности в размере 110 350 руб. 70 коп., из них кредитная задолженность - 77 416 руб. 16 коп., проценты - 25 329 руб. 26 коп., штрафы - 7 605 руб. 28 коп., выставив и направив ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность, что предусмотрено п. 9.1 Общих условий. В установленный договором 30-дневный срок задолженность ответчика перед кредитной организацией не погашена.
После выставления заключительного счета, 14 марта 2016 года АО "Тинькофф Банк" предложено истцу заключить договор реструктуризации задолженности для погашения существующей задолженности по договору кредитной карты, по условиям которого процентная ставка составляет 0,0 % (при условии своевременного погашения кредита), погашение кредита осуществляется посредством внесения минимальных платежей, минимальный платеж устанавливается в размере 3 100 руб. в месяц на срок 36 месяцев, для заключения договора реструктуризации предлагалось внести платеж по новым реквизитам - договор ***.
21 марта 2016 года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Д.И.Э. в офертно-акцептной форме заключен договор реструктуризации задолженности, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 110 350 руб. 70 коп. под 0% в беспроцентный период (36 месяцев с момента заключения договора реструктуризации задолженности) при условии ежемесячного внесения платежа в сумме 3 100 руб.
В связи с наличием задолженности, 23 сентября 2016 года ответчику вновь выставлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности и уведомлением о расторжении договора реструктуризации задолженности ***, в котором указал на необходимость погашения всей суммы займа в размере 107 300 руб. 70 коп. в течение пяти календарных дней с момента получения заключительного счета. Заключительный счет получен ответчиком 25 октября 2016 года.
Установив вышеуказанные обстоятельства и применив к ним соответствующие нормы права, суд первой инстанции на основании анализа норм действующего законодательства, условий договоров, представленных письменных доказательств, пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований АО "Тинькофф Банк", в связи с чем обоснованно взыскал в пользу истца с Д.И.Э. задолженность по договору кредитной карты и договору реструктуризации задолженности в размере 107 300 руб. 70 коп.
Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда первой инстанции.
Согласно заявлению-анкете ответчик предложил заключить с ним универсальный договор и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО и тарифами, которые являются неотъемлемыми частями договора, понимает их, обязался их исполнять, подтвердив своей подписью, что ему известно, что условия КБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном условиями КБО и законодательством Российской Федерации. С действующими условиями КБО, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в действующей редакции, которые размещены в сети интернет и тарифным планом ознакомлен и обязался их соблюдать.
Изложенное подтверждается личной подписью ответчика в заявлении-анкете, которая подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении.
Ответчик подписал заявку, которая является составной частью заявления-анкеты и направил ее в банк.
На основании анкеты-заявления Д.И.Э. истцом выпущена и выдана кредитная карта, которую ответчик активировал.
В соответствии с пунктами 2.2, 2.3, 4.1, 4.4, 4.6 5.2, 6.1 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам, договор реструктуризации задолженности заключается путем акцепта клиентом оферты, направляемой клиенту банком. Акцепт выражается в совершении клиентом первого платежа в соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности. Со дня получения банком первого такого платежа договор реструктуризации задолженности считается заключенным. Со дня заключения договора реструктуризации задолженности применяется тарифный план, название которого указано в оферте, направляемой клиенту.
Вопреки доводам жалобы о незаключении договора реструктуризации задолженности, Д.И.Э. согласно выписке по счету, расчету задолженности, 21 марта 2016 года внес один минимальный платеж в размере 3 300 руб., что является принятием оферты банка Джуманиязовым И.Э. согласно вышеуказанным положениям Общих условий кредитования, с которыми ответчик ознакомился и согласился в заявлении-анкете.
Указанное обстоятельство также свидетельствует о несостоятельности довода жалобы о том, что ответчик последний платеж по карте внес 14 октября 2015 года.
Учитывая изложенное, судебная коллегия не усматривает оснований, влекущих удовлетворение апелляционной жалобы и отмену состоявшегося решения суда первой инстанции.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 03 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Д.И.Э. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
