Дата принятия: 09 сентября 2020г.
Номер документа: 33-12105/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 сентября 2020 года Дело N 33-12105/2020
г.Екатеринбург 09.09.2020
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Гайдук А.А., судей Кочневой В.В., Филатьевой Т.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником Нефедковой В.Н., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Абаевой Анастасии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Абаевой Анастасии Александровны к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании незаконным условие кредитного договора о взимании комиссии, взыскании удержанной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе ответчика на решение Первоуральского городского суда Свердловской области от 09.06.2020.
Заслушав доклад судьи Филатьевой Т.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском, в обоснование которого указало, что 01.09.2014 ООО ИКБ "Совкомбанк" (сменившее наименование на ПАО "Совкомбанк") и Абаева А.А. заключили кредитный договор, согласно которому заемщик получил кредит в размере 350 000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Заемщик свои обязательства по своевременному возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 11.02.2020 составляет 377528,16 рублей, из которых просроченная ссуда 347906,05 рублей, неустойка по ссудному договору 1476,07 рублей, неустойка на просроченную ссуду 12487,5 рублей, штраф на просроченный платеж 4674,06 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 10-984,48 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчик данное требование не выполнил. Просил взыскать с Абаевой А.А. в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 382852,42 рублей, расходы на уплату государственной пошлины в размере 7028,52 рублей.
Ответчиком предъявлен встречный иск к ПАО "Совкомбанк" о признании незаконным условия кредитного договора, заключенного между ней и ПАО "Совкомбанк", о взимании комиссии за снятие наличных, взыскании удержанной комиссии в размере 30368,8 рублей, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование встречного иска Абаева А.А. указала, что условиями кредитного договора предусмотрено взимание Банком комиссии при осуществлении операции с получением кредита наличными денежными средствами. Полагает, что такое условие договора не соответствует требованиям ст.ст.819, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.17 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п.1 ст.16 ФЗ "О защите прав потребителей", поскольку законодательством не предусмотрена возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка по предоставлению кредита в рамках кредитного договора. Банком из поступивших в погашение задолженности сумм вычиталась комиссия за снятие наличных в общей сумме 30368 рублей 80 копеек, которые она просит вернуть.
В возражениях на исковые требования Банка, ответчик, ссылаясь на недействительность условия о взимании комиссии за снятие наличных, полагала, что сумма начисленной Банком комиссии не подлежит взысканию.
Судом постановлено решение, которым исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, встречный иск Абаевой А.А. оставлен без удовлетворения.
В апелляционной жалобе ответчик Абаева А.А. не согласна с принятым судом решением в той части, в которой удовлетворены требования истца о взыскании комиссии, и отказано в удовлетворении встречных требований. Не согласна с выводами суда об отсутствии в действиях истца нарушений действующего законодательства, выразившихся в ущемлении прав потребителя при взимании комиссии за снятие наличных денежных средств.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, нашла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела. Кроме того, в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Свердловского областного суда.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы. При этом судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (ч. 11 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)").
При этом п. 9 ч. 4 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" предусматривает обязательное предоставление информации о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 16.01.2019 между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита N, который состоит из Заявления-Анкеты заемщика, индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщику Абаевой А.А. открыт банковский счет с лимитом кредитования 350000 рублей и предоставлена расчетная карта "Халва" для использования в соответствии с целями потребительского кредита.
Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва" установлен срок действия договора - 10 лет (120 месяцев), базовая ставка по договору - 10% годовых, льготный период кредитования - 36 месяца, ставка льготного периода кредитования 0%, а также размеры неустойки и штрафа за нарушение срока возврата кредита и за неоплату ежемесячного платежа.
Заемщик ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (пункт 14 Общих условий).
Также судом установлено и подтверждается материалами дела, что Абаева А.А. получила кредит, воспользовавшись расчетной картой "Халва", а также производила платежи в целях исполнения своих кредитных обязательств до мая 2019 года в необходимом размере, с мая 2019 года размере, недостаточном для надлежащего исполнения обязательства, а с октября 2019 года перестала вносить платежи.
Согласно расчету истца, по состоянию на 11.02.2020 задолженность заемщика составляет 377528,16 рублей, из которых просроченная ссуда 347906,05 рублей, неустойка по ссудному договору 1476,07 рублей, неустойка на просроченную ссуду 12487,5 рублей, штраф на просроченный платеж 4674,06 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 10-984,48 рублей.
Удовлетворяя первоначальные исковые требования, суд первой инстанции правомерно руководствовался ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации об исполнении обязательств надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации об обязанности заемщика своевременно возвращать сумму займа, исходил из представленного истцом расчета, а также учитывая, что доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в части возврата суммы задолженности ответчиком не представлено, пришел к выводу об удовлетворении требований Банка.
Отказывая в удовлетворении встречного требования Абаевой А.А., суд, проанализировав положения ст.ст.421, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.1, 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", условия заключенного сторонами кредитного договора, в том числе условие о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, пришел к выводу о том, что удержание банком указанной комиссии при использование кредитной карты, преимущественно рассчитанной на совершение безналичных расчетов, не противоречит действующему законодательству.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, а доводы апелляционной жалобы об обратном отклоняет по следующим основаниям.
В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с Положением Центрального банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.
Согласно п.3 тарифов по финансовому продукту "Карта "Халва с защитой платежа", (приложение N 95 к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами в ПАО "Совкомбанк" на л.д.41), за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах взимается комиссия в размере 2,9% от сумы операции +290 рублей, комиссия в полном объеме включается в ближайший минимальный обязательный платеж.
Согласно выписке по счету, открытому в ПАО "Совкомбанк" на имя Абаевой А.А., банком удержана комиссия за выдачу наличных в согласованном размере, что не противоречит действующему законодательству и условиям заключенного между сторонами договора.
Доводы апелляционной жалобы о нарушении ответчиком п.5 ст.17 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" основаны на ошибочном толковании указанной нормы применительно к условиям заключенного кредитного договора и не являются основанием к отмене обжалуемого судебного постановления.
Согласно п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Согласно условиям заключенного сторонами кредитного договора, комиссия за обслуживание счета Банком не взимается (п.1.3 Тарифов по финансовому продукту "Карта "Халва с защитой платежа").
Также из индивидуальных условий кредитного договора и тарифов Банка следует, что выданная заемщику расчетная карта "Халва" выступает инструментом реализации банковской услуги - кредитование физического лица. Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту "Халва", либо оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям, какие-либо комиссии за совершение таких операций условиями кредитного договора не предусмотрены.
Таким образом, кредитором обеспечена возможность получения заемщиком кредита бесплатно - в безналичной форме для оплаты товаров (работ, услуг). Также бесплатно заемщик может исполнять свои обязательства по кредиту, пополняя счет.
Услуга по снятию наличных денежных средств является дополнительной, в связи с чем банк вправе требовать уплаты комиссии за ее предоставление в размере, согласованном условиями кредитного договора, который заемщик подписал, действуя свободно и в своем интересе.
При таком положении обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда первой инстанции, - оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Первоуральского городского суда Свердловской области от 09.06.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
Председательствующий: Гайдук А.А.
Судьи: Кочнева В.В.
Филатьева Т.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
