Дата принятия: 19 октября 2020г.
Номер документа: 33-12058/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 октября 2020 года Дело N 33-12058/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Поддубной О.А.,
судей Вялых О.Г., Руденко Т.В.
при секретаре Клищенко Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело 2-1176/2020 по иску Тенетовой Евгении Олеговны к ООО СК "ВТБ Страхование", третье лицо - ПАО "Почта Банк", о взыскании части страховой премии, по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 26 мая 2020 года. Заслушав доклад судьи Поддубной О.А.,
установила:
Истец Тенетова Е.О. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", третье лицо - ПАО "Почта Банк", о взыскании части страховой премии.
В обоснование указала, что 26.11.2018г. между Тенетовой Е.О. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор, срок возврата денежных средств - 26 ноября 2023 года. Полная сумма кредита, подлежащая выплате заемщиком, составляет 685576 рублей 35 копеек. В целях обеспечения возврата кредита заключен договор страхования жизни с ООО СК "ВТБ Страхование" (полис страхования от 26 ноября 2018 года N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН
Срок действия договора страхования, как обеспечения возврата кредита, составляет, 5 лет. Страховая премия в размере 83760 рублей была перечислена на расчетный счет страховой компании в момент заключения договора.
17 сентября 2019 года Тенетова Е.О. закрыла договор и счет в ПАО "Почта Банк" путем полного погашения суммы кредитования, о чем была выдана соответствующая справка.
В связи с прекращением основного обязательства (договора кредитования) истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением от 17 сентября 2019 года о прекращении договора страхования и выплате страховой премии за неиспользованный период действия.
Письмом от 18 сентября 2019 года НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ответчик отказал в удовлетворении требований, что по мнению истца, является нарушением действующего законодательства.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии по договору страхования в размере 70404,30 рублей, неустойку в размере 70404,20 рублей, штраф.
Решением Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 26 мая 2020 года с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Тенетовой Е.О. взысканы неиспользованная часть страховой премии в размере 69800 руб., проценты за пользование чужими средствами 1825,93 руб., штраф в размере 69800 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказано.
Суд взыскал с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2348,78 руб.
В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" выражает несогласие с решением и просит его отменить.
Апеллянт ссылается на то обстоятельство, что договор страхования является действующим независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно и при наступлении страхового случая у страховщика обязанность осуществить страховую выплату сохраняется. Размер страховой суммы не меняется за весь срок страхования.
На апелляционную жалобу Тенетовой Е.О. в лице представителя Авдулова П.Е. поданы возражения.
Судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся представителя ООО СК "ВТБ Страхование", Тенетовой Е.О., извещенных о времени и месте рассмотрения дела применительно к ст. 167 ГПК РФ.
В силу части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя Тенетовой Е.О., судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.11.2018 г. между Тенетовой Е.О. и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.
Согласно п. 2.1. кредитного договора Тенетовой Е.О. предоставлен кредит в сумме 685576,35 руб., в том числе: Кредит 1 - 83760 руб., и Кредит 2 в сумме 349000 руб.
Согласно п. 1.2 общих условий договора потребительского кредита ПАО "Почта Банк" Банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в индивидуальных условиях. Согласно п. 1.5 Условий, кредит предоставляется в следующем порядке:
1.5.1. При волеизъявлении клиента на предоставления дополнительных услуг Клиента.
Как указано в терминах и определениях условий договора потребительского кредита, Кредит 1 - это сумма кредита, выдаваемая на оплату дополнительных услуг, оплата дополнительных услуг производится за счет денежных средств Клиента.
После чего, 26.11.2018 г. ООО СК "ВТБ Страхование" выдан Тенетовой Е.О. страховой полис НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по страховому продукту (продукт "Единовременный взнос").
Факт внесения страховой премии в размере 83760 руб., также подтверждается выпиской по кредиту от 2.11.20188 г., а именно операцией совершенной 27.11.2018 г. "Перевод средств в страховую компанию" (л.д. 91). Пунктом 6.8 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.
Пунктом 6.9 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", при прекращении договора страхования в случаях, указанных в п. 6.7 - 6.8 настоящих условий, возврат уплаченной страховой премии (части страховой премии) осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 со дня предоставления Страхователем заявления об отказе от договора страхования, договора страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, влекущих прекращение договора (только для события, предусмотренного п. 6.8 Условий); документов, подтверждающих выполнение условий, указанных в п. 6.7 Условий (только для события, предусмотренного п. 6.7. Условий) и копии документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата уплаченной страховой премии (части страховой премии).
Согласно п. 2.2. кредитного договора, договор заключен сроком на 60 месяцев, и срок возврата кредита предусмотрен - 26.11.2023 г.
Как следует из выписки по кредиту и справки о наличии и состоянии задолженности, Тенетовой Е.О. кредит погашен в сентябре 2019 г. и задолженность по договору отсутствует.
Разрешая заявленные требования, суд руководствовался положениями ст.ст. 395, 421, 422, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 4, п. 1,2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и исходил из того, что с учетом произведенного истцом погашения кредита по договору от 26.11.2018 г. в полном объеме в сентябре 2019 г., истцу как страхователю по договору страхования подлежит возврату часть страховой премии, в размере 69800 руб., а заявленные истцом требования в части расторжения договора страхования и взыскании с ответчика суммы неиспользованной страховой премии в размере 69800 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17.09.2019 г. по 09.02.2020 г. в размере 1825,93 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 35812,96 руб. подлежат удовлетворению.
С данными выводами судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, 26.11.2018 г. между сторонам был заключен договор страхования по "Программе "Оптимум" и выдан полис "Единовременный взнос" N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Подписав полис и оплатив страховую премию, истец выразил свою волю на возникновение правоотношений по страхованию
Согласно страховому полису страховыми случаями являются:
- смерть застрахованного в результате несчастного случая;
- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу;
Согласно п. 6.4 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, Договор страхования прекращает свое действие в случаях:
6.4.1. истечения срока действия договора страхования;
6.4.2. исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
6.4.3. прекращения действия договора страхования по решению суда;
6.4.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
6.5. договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.
6.6. страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.
6.6.1 при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.
6.6.6. при отказе страхователя от договора страхования по истечению периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
6.8. договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.
День заключения договора страхования - 26.11.2018 г., дата обращения с заявлением о расторжении 28.10.2020 г., то есть после истечения срока периода охлаждения.
В соответствии с условиями страхования, страховая сумма не подлежит уменьшению и при погашении кредитной задолженности. Размер страховой суммы не меняется за весь срок страхования.
Согласно п. 5.1. особых условий страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.
Пунктом 10.1. особых условий определено, что при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1. - 4.2.2., Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:
10.1.1. При наступлении страхового случая "смерть в результате НС" и "инвалидность 1 группы в результате НС" -100 % Страховой суммы.
Соответственно размер страховой суммы никак не зависит от размера кредитной задолженности.
Суд первой инстанции не учел то обстоятельство, что прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками.
Возможность наступления страхового случая по договору личного страхования не отпала, и существование страхового риска не прекратилось в связи с погашением долга по кредитному договору, так как в данном случае застрахованы такие риски как смерть в результате НС, инвалидность в результате НС, а не риск невозврата кредита.
Погашение заемщиком задолженности перед банком досрочно не прекращает действие договора страхование, так как при наступлении страхового случая в период действия договора у страховщика сохранятся обязанность по осуществлению страховой выплаты.
Поскольку услуга по страхования истцом была выбрана добровольно при этом, условиями заключенного договора страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии, при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 958 ГК РФ у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных истцом истребований о взыскании части страховой премии у суда первой инстанции не имелось
Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда первой инстанции в связи с неправильным определением обстоятельств имеющих значение для дела, неправильным применением норм материального права, и принятия нового решения об отказе Тенетовой Е.О. в иске к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии.
Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 26 мая 2020 года - отменить.
Принять по делу новое решение, которым Тенетовой Евгении Олеговне в иске к ООО СК "ВТБ Страхование", третье лицо - ПАО "Почта Банк", о взыскании части страховой премии - отказать.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 октября 2020 года
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
