Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 августа 2021 года Дело N 33-11982/2021

г. Екатеринбург 18.08.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Калимуллиной Е.Р., судей Лоскутовой Н.С., Селивановой О.А., при ведении протокола помощником судьи Смущенко С.С. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Симкина Владимира Владимировича к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Симкина Владимира Владимировича на решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 20.04.2021.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения истца Симкина В.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Симкин В.В. обратился в суд с иском ПАО Банк ВТБ (прежнее наименование - ЗАО ВТБ 24) о взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки за нарушение срока выполнения требований потребителя, убытков, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска Симкин В.В. указал, что 01.10.2014 между ЗАО ВТБ 24 и Симкиным В.В. заключен кредитный договор от 01.10.2014 , во исполнение которого ЗАО ВТБ 24 предоставило Симкину В.В. кредит для приобретения предмета ипотеки в размере 3500 000 рублей на срок 242 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13,05 % годовых, а Симкин В.В. обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором от 01.10.2014 .

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от 01.10.2014 обеспечено ипотекой в силу закона жилого помещения, общей площадью 91 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью 5 720000 рублей, приобретенной Симкиным В.В. в собственность с использованием кредитных денежных средств.

Права залогодержателя ЗАО ВТБ 24 по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, выданной залогодателем Симкиным В.В. 07.10.2014.

07.02.2018 между ЗАО "БАНК УРАЛСИБ" и Симкиным В.В. заключен кредитный договор от 07.02.2018 , во исполнение которого ЗАО "БАНК УРАЛСИБ" предоставило Симкину В.В. кредит для погашения в полном объеме задолженности по кредитному договору от 01.10.2014 в размере 3352945 рублей 92 копеек на срок 120 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором от 07.02.2018 -NF3/00004.

В п. 1.2.2.1 кредитного договора от 07.02.2018 стороны ЗАО "БАНК УРАЛСИБ" и Симкин В.В. согласовали, что на период со дня, следующего за днем предоставления суммы кредита, по последнее число месяца (включительно), в котором зарегистрирована ипотека в пользу ЗАО "БАНК УРАЛСИБ" на имущество в соответствии с п. 1.2.5 кредитного договора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и кредитором подтверждено целевое использование суммы кредита, процентная ставка по сумме кредита составляет 13,4 процентов годовых.

С первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором зарегистрирована ипотека в пользу кредитора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, кредитору предоставлены документы, подтверждающие полное погашение задолженности по первоначальному кредитному договору, и кредитором подтверждено целевое использование суммы кредита, уровень процентной ставки по сумме кредита снижается на 2 процентных пунктов.

07.02.2018 ЗАО "БАНК УРАЛСИБ" перечислило на расчетный счет Симкина В.В., открытый в ПАО Банк ВТБ денежные средства в размере 3 352 945 рублей 92 копеек для погашения задолженности по кредитному договору от 01.10.2014 .

09.02.2018 Симкин В.В. обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 01.10.2014 , однако в принятии указанного заявления Банком было отказано.

10.02.2018 ПАО Банк ВТБ произвело списание аннуитетного платежа в размере 43484 рублей 08 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору от 01.10.2014 .

Поэтому оставшихся на счете денежных средств оказалось недостаточно для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 01.10.2014.

10.02.2018 Симкин В.В. направил в ПАО Банк ВТБ претензию о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

13.02.2020 Симкин В.В. вновь обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 01.10.2014, которое принято Банком к исполнению.

При этом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 01.10.2014 Симкин В.В. вынужден был внести дополнительно в счет уплаты основного долга по кредиту 40079 рублей 61 копейка, в счет уплаты процентов за пользование кредитом 5164 рубля 99 копеек.

Только 14.02.2020 ПАО Банк ВТБ произвело списание со счета заемщика суммы полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 01.10.2014 в размере 3354 483 рублей 81 копейки.

Незаконными действиями Банка по задержке списания суммы полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору Симкину В.В. причинены убытки в виде расходов на уплату основного долга по кредиту в размере 40079 рублей 61 копейка и на уплату процентов за пользование кредитом в размере 5164 рубля 99 копеек.

Поскольку требования Симкина В.В. о возврате указанных сумм Банком в добровольном порядке не удовлетворены с ПАО Банк ВТБ в пользу Симкина В.В. подлежит взысканию неустойка в размере 45244 рублей 60 копеек.

Кроме того 13.02.2018 Симкин В.В. обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о выдаче закладной.

Фактически закладная с отметкой о полном исполнении обязательств по кредитному договору от 01.10.2014 возвращена ПАО Банк ВТБ Симкину В.В. только 05.03.2018.

В связи с задержкой возврата закладной, допущенной ПАО Банк ВТБ, Симкин В.В. не имел возможности зарегистрировать ипотеку в пользу кредитора ЗАО "БАНК УРАЛСИБ" и понес дополнительные расходы на уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 07.02.2018 в размере 10104 рублей 77 копеек.

В иске Симкин В.В. просил суд взыскать с ПАО Банк ВТБ незаконно удержанные денежные средства в размере 45244 рублей 60 копеек, неустойку за нарушение срока выполнения требований потребителя в размере 45244 рублей 60 копеек, убытки в размере 10104 рублей 77 копеек, компенсацию морального вреда в размере 40000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной денежной суммы.

Решением Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 20.04.2021 исковые требования Симкина В.В. удовлетворены частично.

С ПАО Банк ВТБ в пользу Симкина В.В. взысканы убытки в виде расходов на уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 01.10.2014 в размере 5164 рублей 99 копеек, неустойка за нарушение срока выполнения требований потребителя в размере 5164 рублей 99 копеек, компенсация морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 6664 рублей 99 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Симкина В.В. отказано.

С ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 713 рублей 20 копеек.

В апелляционной жалобе истец Симкин В.В. просит решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 20.04.2021 изменить ввиду неправильного применения судом норм материального права и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Симкина В.В. в полном объеме.

В качестве оснований для изменения оспариваемого решения суда истец Симкин В.В. ссылается на то, что списание аннуитетного платежа в размере в размере 43484 рублей 08 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору от 01.10.2014 произведено Банком в нерабочий день, субботу, 10.02.2018, а также на то, что Банком нарушены сроки выдачи закладной, что повлекло для Симкина В.В. расходы на уплату повышенных процентов за период задержки регистрации ипотеки в пользу ЗАО "БАНК УРАЛСИБ".

В заседание суда апелляционной инстанции истец Симкин В.В. доводы апелляционной жалобы поддержал.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ, представитель третьего лица ПАО Банк "УралСиб" не явились, извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления извещения по почте, по электронной почте, посредством СМС-извещения и размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Аналогичное положение содержится в ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

При этом в силу ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Из материалов дела следует, что 01.10.2014 между ЗАО ВТБ 24 и Симкиным В.В. заключен кредитный договор от 01.10.2014 , во исполнение которого ЗАО ВТБ 24 предоставило Симкину В.В. кредит для приобретения предмета ипотеки в размере 3500 000 рублей на срок 242 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13,05 % годовых, а Симкин В.В. обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором от 01.10.2014 .

В соответствии с п. 4.4 Правил предоставления и погашения кредита, содержащихся в приложении к кредитному договору от 01.10.2014 заемщик вправе осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору в любой день, с соблюдением условий о предварительном уведомлении кредитора путем подачи заявления. При этом проценты, начисленные до даты полного досрочного погашения в соответствии с условиями договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного погашения.

Буквальное толкование слов и выражений, содержащихся в п. 4.4 Правил предоставления и погашения кредита, свидетельствует о праве заемщика досрочно возвратить кредит только при условии предварительного уведомления кредитора.

При этом условия кредитного договора от 01.10.2014 не устанавливают более короткий срок подачи уведомления о досрочном погашении кредита, чем срок, установленный п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора от 01.10.2014 Симкин В.В. был вправе произвести полное досрочное погашение кредита при условии уведомления об этом кредитора ПАО Банк ВТБ не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Исходя из даты обращения Симкина В.В. с заявлением о полном досрочном погашении кредита, оснований для вывода о нарушении Банком срока полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 01.10.2014 у суда первой инстанции не имелось.

Истцом Симкиным В.В. не учтено, что в силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочное полное погашение кредита возможно при условии уведомления кредитора о таком намерении. В противном случае график платежей по возврату кредита и уплаты процентов остается прежним, что и имело место в данном деле.

Таким образом, списание Банком спорного аннуитетного платежа соответствует условиям кредитного договора от 01.10.2014 , закону не противоречит.

Платеж в размере 40079 рублей 61 копейка зачтен Банком в счет исполнения обязательств Симкина В.В. по кредитному договору от 01.10.2014 и понятию убытков не отвечает.

Также, вопреки доводам апелляционной жалобы истца Симкина В.В., списание аннуитетного платежа 10.02.2018 произведено Банком в согласованный сторонами платежный период.

Согласно п. 4.8 кредитного договора от 01.10.2014 , платежный период начинается 10 числа и заканчивается 18 числа каждого календарного месяца.

В силу п. 4.3.2 Правил предоставления и погашения кредита, в течение платежного периода требования кредитора по списанию средств заемщика в погашение текущего платежа подлежат предъявлению и исполнению в дату внесения заемщиком на счета суммы, необходимой для полной оплаты текущего платежа.

Согласно п. 4.3.8.4.1 и п. 4.3.8.4.3 Правил предоставления и погашения кредита, заемщик Симкин В.В. выразил согласие исполнять обязательства по договору в первый день платежного периода и не переносить дату платежного периода в связи с выходными и праздничными днями.

С учетом изложенного решение суда первой инстанции о взыскании с ПАО Банк ВТБ в пользу Симкина В.В. убытков в виде расходов на уплату процентов за пользование кредитом в виде расходов на уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 01.10.2014 в размере 5164 рублей 99 копеек, неустойки за нарушение срока выполнения требований потребителя в размере 5164 рублей 99 копеек является незаконным и подлежит отмене.

Также судебная коллегия считает незаконным решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Симкина В.В. и взыскании убытков в виде расходов на уплату повышенных процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 07.02.2018 за период задержки выдачи закладной с отметкой об исполнении обязательств в полном объеме.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в указанной части, суд первой инстанции не усмотрел в действиях первоначального залогодержателя нарушения закона и прав залогодателей, поскольку законодатель допускает повторный залог недвижимости. Истец действовал по своему усмотрению, не осуществляя государственную регистрацию ипотеки с повторным залогодержателем до снятия обременения по первоначальному залогу. Вследствие чего отсутствует причинно-следственная связь между бездействием ответчика и возникшими убытками.

При этом судом не учтено, что согласно подп. 1 п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 2 ст. 17 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель по исполнении обеспеченного ипотекой обязательства полностью обязан незамедлительно передать закладную залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме, а в случаях, когда обязательство исполняется по частям, - удостоверить его частичное исполнение способом, достаточным для залогодателя и очевидным для возможных последующих владельцев закладной, в том числе приложением соответствующих финансовых документов или совершением на закладной записи о частичном исполнении обязательства.

В силу ст. 405 Гражданского кодекса Российской Федерации должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

В соответствии с п. 5.3.2 Правил предоставления и погашения кредита, содержащихся в приложении к кредитному договору от 01.10.2014 , кредитор обязуется после полного исполнения заемщиком обязательств по договору, выдать ему документы, подтверждающие их исполнение.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору от 01.10.2014 полностью досрочно погашена Симкиным В.В. 14.02.2018.

13.02.2018 Симкин В.В. обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о выдаче закладной с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме.

Между тем ПАО Банк ВТБ передало Симкину В.В. закладную по акту приема-передачи оригинала закладной только 05.03.2018.

С учетом указанного Симкин В.В. был лишен возможности произвести регистрацию ипотеки в пользу нового кредитора ПАО "Банк Уралсиб" в феврале 2018, соответственно в марте 2018 уплачивал проценты за пользование кредитом по повышенной ставке 13,4 % годовых.

В соответствии с п. 1.2.2.1 кредитного договора от 07.02.2018 заключенного между ЗАО "БАНК УРАЛСИБ" и Симкиным В.В., повышенная процентная ставка по сумме кредита в размере 13,4 процентов годовых применяется на период со дня, следующего за днем предоставления суммы кредита, по последнее число месяца (включительно), в котором зарегистрирована ипотека в пользу ЗАО "БАНК УРАЛСИБ" на имущество в соответствии с п. 1.2.5 кредитного договора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и кредитором подтверждено целевое использование суммы кредита,

С первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором зарегистрирована ипотека в пользу кредитора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, кредитору предоставлены документы, подтверждающие полное погашение задолженности по первоначальному кредитному договору, и кредитором подтверждено целевое использование суммы кредита, уровень процентной ставки по сумме кредита снижается на 2 процентных пунктов.