Дата принятия: 18 ноября 2020г.
Номер документа: 33-11977/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 ноября 2020 года Дело N 33-11977/2020
18 ноября 2020 года в городе Волгограде судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Пашковой Т.В.,
судей: Грековой Н.О., Боеску-Зыковой М.В.,
при секретаре Васюшкиной Ю.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N <...> по иску Битюшковой М.Е. к АО "ОТП Банк" о предоставлении льготного периода по платежам (кредитных каникул), аннулировании процентов, пени, штрафов, взыскании компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе АО "ОТП Банк"
на решение Дзержинского районного суда г.Волгограда от 27 августа 2020 года, которым исковые требования Битюшковой М.Е. удовлетворены частично.
На АО "ОПТ Банк" возложена обязанность предоставить Битюшковой М.Е. льготный период (кредитные каникулы) сроком на 6 месяцев с марта 2020 года по октябрь 2020 года по уплате платежей по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ и отменить начисленные с 22 апреля 2020 года неустойки.
С АО "ОПТ Банк" в пользу Битюшковой Марии Евгеньевны взыскана компенсация морального вреда 5000 рублей, штраф 2500 рублей.
В остальной части иска отказано.
Заслушав доклад судьи Пашковой Т.В., выслушав Битюшкову М.Е., возражавшую против удовлетворения жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
Битюшкова М.Е. обратилась в суд с иском к АО "ОТП Банк" о предоставлении льготного периода по платежам (кредитных каникул), аннулировании процентов, пени, штрафов, взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований истец указала, что 22 мая 2019 года между АО "ОТП Банк" и Битюшковой М.Е. заключен кредитный договор N <...>, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 238 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов 24,167 % годовых на потребительские цели.
Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 года N 206, от 02 апреля 2020 года N 239 и от 28 апреля 2020 года N 294 установлены нерабочие дни.
Поскольку Битюшкова М.Е. является индивидуальным предпринимателем и занимается розничной торговлей сувенирами, она утратила доход в связи с запретом осуществления данного вида деятельности.
26 марта 2020 года Битюшкова М.Е. обратилась посредством электронной почты в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул сроком на 6 месяцев по договору N <...> и просила предоставить ей список документов, необходимых для предоставления льготного периода.
27 марта 2020 года сотрудником банка была сообщена информация о необходимости предоставления документов, подтверждающих снижение дохода на 30 %, которые были представлены Битюшковой М.Е. в банк в этот же день.
Между тем, получив от Битюшковой М.Е. требование об изменении условий кредитного договора и документы, подтверждающие снижение дохода, банк в установленный законом срок не направил заемщику уведомление об изменении условий кредитного договора способом, предусмотренным договором.
На неоднократные обращения Битюшковой М.Е., направленные в адрес банка, с просьбой дать ответ, ей направлялись сообщения, что по обращению N <...> проводится работа и по ее завершению заявителя обязательно оповестят.
30 мая 2020 года Битюшковой М.Е. пришло смс-сообщение от банка о том, что обращение N <...> обработано, по договору оформлены кредитные каникулы сроком на 6 месяцев.
Из представленного графика платежей следовало, что каникулы предоставлены на срок с апреля до декабря 2020 года, то есть сроком на 8 месяцев и сумма, подлежащая выплате 401167 рублей, в то время как в личном кабинете заемщика на 31 мая 2020 года содержалась информация о начислении штрафа и просроченной задолженности в размере 3563 рубля 42 копейки.
По указанным основаниям, Битюшкова М.Е. просила суд снять все начисленные пени, штрафы и неустойки по кредитному договору N <...>, возникшие по вине АО "ОТП Банк", аннулировать ранее установленные проценты по договору N <...>, пересмотреть график погашения остатка кредита в АО "ОТП Банк" по договору N <...> и продлить его сроком на 60 месяцев с равными платежами, взыскать с ответчика АО "ОТП Банк" компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
Суд постановилуказанное выше решение.
В апелляционной жалобе АО "ОТП Банк" оспаривает постановленное судом решение и просит его отменить, указывая на то, что банк исполнил в добровольном порядке требования истца, кредитные каникулы предоставлены, все начисленные неустойки и штрафы по кредиту отменены, поэтому считает, что оснований для удовлетворения иска не имелось.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
Федеральный закон от 03 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", вступивший в силу с 03 апреля 2020 года, гарантирует возможность для граждан получить отсрочку платежей по кредитам на срок до полугода в том случае, если граждане оказались в сложной жизненной ситуации или пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса.
В соответствии с Федеральным законом от 03 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по платежам (кредитные каникулы), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. За кредитными каникулами можно обратиться, если размер взятого кредита (займа) не превышает установленной Правительством Российской Федерации максимальной суммы.
Постановлением Правительства Российской Федерации N 435 от 03 апреля 2020 года установлено, что максимальный размер потребительского кредита, по которому заемщик, являющийся физическим лицом, вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет 250 тысяч рублей (для потребительских кредитных договоров с лимитом кредитования - 100 тысяч рублей; для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей).
В соответствии с ч.1 ст.6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" заемщик, заключивший до 03 апреля 2020 года кредитный договор, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года, обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:
1) размер кредита не превышает максимального размера, установленного Правительством Российской Федерации для кредитов, по которым заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с Законом N 106-ФЗ, в случае такого установления;
2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год;
3) на момент обращения заемщика с требованием установить льготный период в отношении такого кредитного договора не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1
Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 22 мая 2019 года между АО "ОТП Банк" и Битюшковой М.Е. заключен кредитный договор N <...>, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 238 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов 24,167 % годовых на потребительские цели.
С июня 2019 года по март 2020 года Битюшкова М.Е. исполняла обязательства по погашению кредита надлежащим образом.
Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 года N 206, от 02 апреля 2020 года N 239 и от 28 апреля 2020 года N 294 установлены нерабочие дни.
Согласно листу записи ЕГРИП Битюшкова М.Е. является индивидуальным предпринимателем (ИНН 344346403068), занимается розничной торговлей сувенирами.
В указанный выше период Битюшкова М.Е. утратила доход в связи с запретом осуществления данного вида деятельности.
Пункт 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N <...> предусматривает способ обмена информацией между кредитором и заемщиком: обращение в подразделения банка, почта, телефон, электронная почта, сайт банка, система "ОТП директ".
26 марта 2020 года Битюшкова М.Е. обратилась посредством электронной почты в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул сроком на 6 месяцев по договору N <...> и просила предоставить ей список документов, необходимых для предоставления льготного периода.
Банком обращению Битюшковой М.Е. был присвоен номер N <...>.
27 марта 2020 года сотрудником банка была сообщена информация о необходимости предоставления документов, подтверждающих снижение дохода на 30 %, которые были представлены Битюшковой М.Е. в банк в этот же день.
Согласно ч.6 ст.6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" кредитор, получивший требование заемщика, указанное в ч.1 ст.6 Закона N 106-ФЗ, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.
В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ, уведомления, предусмотренного ч.6 ст.6 Закона N 106-ФЗ, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (часть 12 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ).
Между тем, получив от Битюшковой М.Е. требование об изменении условий кредитного договора и документы, подтверждающие снижение дохода 27 марта 2020 года, банк, в срок, не позднее 02 апреля 2020 года, не направил заемщику уведомление об изменении условий кредитного договора способом, предусмотренным договором.
Битюшкова М.Е. неоднократно обращалась в банк, а именно 13 апреля 2020 года, 25 апреля 2020 года, 27 апреля 2020 года, 01 мая 2020 года, с просьбами дать ответ. В ее адрес направлялись только сообщения, что по обращению N <...> проводится работа и по ее завершению заявителя обязательно оповестят.
30 мая 2020 года Битюшковой М.Е. пришло смс-сообщение о том, что обращение N <...> обработано, по договору N <...> оформлены кредитные каникулы сроком на 6 месяцев.
Согласно ч.13 ст.6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (После установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода (часть 17 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ).
В соответствии с ч.17 ст.6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", согласно которой после установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода.
При обращении Битюшковой М.Е. в банк ей была выдана справка от 04 августа 2020 года с указанием о предоставлении кредитных каникул сроком на 6 месяцев и график платежей с льготным периодом по платежам с апреля до октября 2020 года.
Установив, что кредитные каникулы истцу предоставлены банком, а также отменены начисленные неустойки и штрафы, суд первой инстанции вместе с тем пришел к выводу о правомерности требований истца в указанной части и удовлетворил требование Битюшковой М.Е. об обязании банка предоставить кредитные каникулы (льготный период по платежам) и об отмене начисленных неустоек за просрочку платежа за апрель 2020 года.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда и доводы апелляционной жалобы об этом заслуживают внимания в силу следующего.
Так, при вынесении обжалуемого решения, судом первой инстанции не было учтено, что после обращения Битюшковой М.Е. с иском в суд, а именно 30 мая 2020 года АО "ОТП Банк" ответил на обращение истца, предоставил кредитные каникулы (льготный период по платежам) с апреля до октября 2020 года, а также отменил ошибочно начисленные с 22 апреля 2020 года неустойки, то есть до вынесения решения добровольно исполнил требования истца, поэтому оснований для возложения на банк обязанности по предоставлению кредитных каникул (льготного периода по платежам) и об отмене начисленной неустойки за просрочку платежа за апрель 2020 года у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем, решение суда первой инстанции в указанной части подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в иске Битюшковой М.Е. к АО "ОПТ Банк" об обязании предоставить льготный период (кредитные каникулы) сроком на 6 месяцев с марта 2020 года до октября 2020 года по уплате платежей по кредитному договору от 22 мая 2019 года N <...> и понуждении отменить начисленные с 22 апреля 2020 года неустойки.
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Учитывая, что требования Битюшковой М.Е. были рассмотрены и разрешены АО "ОТП Банк" уже после обращения Битюшковой М.Е. с иском в суд, в связи с нарушением сроков разрешения заявления потребителя Битюшковой М.Е., руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд первой инстанции обоснованно частично удовлетворил требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.
Таким образом, судом первой инстанции правильно исчислен и взыскан в пользу истца штраф в размере 2500 рублей ((5000):2).
Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ суд первой инстанции взыскал с АО "ОТП Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 900 рублей.
Довод апелляционной жалобы о неправомерности взыскания компенсации морального вреда и штрафа, не принимаются судебной коллегией, поскольку факт нарушения сроков рассмотрения обращения истца установлен судом, ответ на обращение Битюшковой М.Е. от 26 марта 2020 года дан банком только спустя два месяца, в связи с чем, суд правомерно пришел к выводу о нарушении прав истца как потребителя и взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
Решение Дзержинского районного суда г.Волгограда от 27 августа 2020 года отменить в части возложения обязанности на АО "ОТП Банк" предоставить Битюшковой М.Е. льготный период (кредитные каникулы) сроком на 6 месяцев с марта 2020 года до октября 2020 года по уплате платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N <...> и отменить начисленные с 22 апреля 2020 года неустойки, принять в указанной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Битюшковой М.Е. к АО "ОТП Банк" о предоставлении льготного периода (кредитных каникул) и отмене начисленной неустойки - отказать.
В остальной части решение Дзержинского районного суда г.Волгограда от 27 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу АО "ОТП Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
