Дата принятия: 14 января 2020г.
Номер документа: 33-11962/2019, 33-267/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 января 2020 года Дело N 33-267/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Сафроновой М.В.,
судей Медведева А.А., Сачкова А.Н.
при секретаре Трифаченкове Ю.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Дударева Александра Викторовича на заочное решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 19 сентября 2019г. по делу
по иску общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" к Дудареву Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Медведева А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Обратившись в суд с названными исковыми требованиями, в их обоснование общество с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" (далее - ООО "АФК") указывало, что 10.04.2017г. между АО "ОТП Банк" и Дударевым А.В. заключен договор на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" ***, включающий элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг.
10 апреля 2017 года в рамках заключенного договора ответчику предоставлен персональный кредит с лимитом 150 000 руб., под 32,9 % годовых с условием его возврата ежемесячными периодическими платежами в соответствие с графиком.
Однако свои обязательства по кредитному договору Дударев А.В. исполнял не надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 04.01.2019г. составляет 238 685 руб. 96 коп., которая сложилась из следующих сумм:
- задолженность по основному долгу в размере 150 000 руб.,
- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 82 278 руб. 55 коп.
- неустойка за просрочку возврата основного долга за период с 05.06.2017 по 04.01.2019г. в размере 4 112 руб. 41 коп.
а так же комиссии за период с 05.04.2017г. по 04.07.2017г. - 2 295 руб.
Указывая, что по договору цессии N*** от 18 декабря 2018 года к ООО "АФК" перешло право требования по данному кредитному договору, названные суммы истец просил взыскать с ответчика, а так же возместить за счет ответчика судебные расходы.
Заочным решением Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 19 сентября 2019г. исковые требования удовлетворены частично.
С Дударева А.В. в пользу ООО "АФК" взыскана задолженность по кредитному договору ПК *** от 10.04.2017г. в размере 236 573 руб. 55 коп., в том числе основной долг в размере 150 000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 82 278 руб. 55 коп., неустойка за просрочку возврата кредита в размере 2 000 руб., комиссия в размере 2 295 руб.; а так же в возмещение судебных расходов 5 586 руб. 86 коп.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказано.
Постановлено возвратить ООО "АФК" излишне уплаченную государственную пошлину по платежному поручению *** от 29.03.2019г. в размере 0 руб. 14 коп.
В апелляционной жалобе ответчик просит изменить решение суда, снизив размер процентов, неустоек и штрафных санкций. В обоснование жалобы ссылается на положения ст.333 ГК РФ и считает, что заявленная банком неустойка (штрафные проценты) подлежала снижению до 590 руб.
Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились. Об отложении судебного разбирательства не просили, о наличии уважительных причин неявки не сообщали. В этой связи, с учетом положений ст.167 ГПК РФ их неявка не препятствует рассмотрению дела.
Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что 10.04.2017г. между АО "ОТП Банк" и Дударевым А.В. заключен договор на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" (далее- Договор) ***(л.д.9-10), согласно которого клиент заключает с банком договор на условиях определенных в заявлении, общих условиях договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK", включая тарифный план, а также индивидуальные условия договора на комплекс банковских услуг, если применимо банк открывает клиенту основной счет и счет вклада (п.1 договора). Цель установления и предполагаемый характер деловых отношений клиента с Банком - получение услуг по комплексному банковскому обслуживанию на долгосрочной основе. Клиент подтверждает получение банковской карты на условиях договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" и тарифного плана (п.2 договора). Клиент дает поручение банку на списание с основного счета денежных средств в пользу банка, в целях исполнения клиентом обязательств перед банком, для чего предоставляет банку право списывать, в том числе частично, без дополнительного распоряжения денежные средств с основного счета в размере обязательств клиента, соответствии с общими условиями и тарифом (п.3 договора). Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями и программой лояльности, размещенными в сети Интернет и на сайте touchbank.com, в том числе тарифным планом, понимает изложенные условия договора и обязуется их соблюдать (п.10 договора). Клиент подтвердил, что заключил с банком соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом аналогом собственноручной подписи- простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном банком, являются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанные собственноручной подписью клиента (п.11 договора).
В соответствии с Общими условиями договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" (раздел 4), банк на условиях Договора, изложенных в Общих условиях, предоставляет клиенту комплекс банковских услуг, а клиент оплачивает такие услуги в соответствии с тарифным планом.
Ответчик не оспаривал факт заключения названного выше договора, на указанных условиях.
10 апреля 2017 года между АО "ОТП Банк" и Дударевым А.В. в рамках заключенного договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" заключен кредитный договор *** (л.д.13), в котором указан лимит кредитования 150 000 руб., процентная ставка по кредиту установлена в размере 32,9% годовых, срок использования лимита кредитования составляет один расчетный период, с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период. В случае если банком не было направлено клиенту уведомление о прекращении срока использования лимита. Кредит заключен на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется в соответствии с графиком платежей, при этом максимально возможный срок возврата кредита составляет 5 лет. Дата и периодичность платежа 4-ое число каждого календарного месяца.
Подписывая индивидуальные условия, клиент тем самым выражает свое согласие банку на получение кредита на индивидуальных условиях персонального кредита и общих условиях договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" (л.д.14-22), включая тарифный план (л.д.23-28), с которым клиент ознакомлен и согласен.
Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом предоставив ответчику денежные средства в размере 150 000 руб.
18.12.2018г. между АО "ОТП Банк" (цедент) и ООО "Агентство Финансового Контроля" (цессионарий) был заключен договор N ТВ2 уступки требования (л.д.36-38), согласно п.1.1 которого цедент обязался передать цессионарию, а цессионарий обязался принять от цедента права требования к физическим лицам по договорам TOUCH BANK (в том числе, если применимо, по кредитным договорам), заключенным между цедентом и должниками, указанными в реестре должников (приложение *** к договору), а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты, комиссии и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.4 договора. По названному договору цессии к истцу перешло право требования с Дударева А.В. долга по названному кредитному договору.
Так же суд установил, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, оплатив лишь часть процентов за пользование кредитом в период с 30.04.2017г. по 31.05.2017г., в результате образовалась задолженность по кредиту в размере 238 685 рублей 96 копеек, которая сложилась из следующих сумм:
задолженность по основному долгу в размере 150 000 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на 04.01.2019г. в размере 82 278 руб. 55 коп., неустойка за просрочку возврата основного долга за период с 05.06.2017г. по 04.01.2019г. в размере 4 112 руб. 41 коп.
Помимо того, у ответчика сложилась задолженность по оплате:
комиссии за перевод с карты на карту с использованием собственных средств, размер которой (комиссии) установлен тарифным планом "Daily" в размере 1 % плюс 50 руб.,
комиссии за обслуживание продукта, размер которой (комиссии) также установлен тарифным планом "Daily" в размере 250 руб. за расчетный период, составила за период с 05.04.2017 по 04.07.2017 - 2 295 руб.
Установив такие обстоятельства, районный суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика долга по кредиту.
Факт ненадлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита и уплате процентов, по уплате предусмотренных договором комиссий, ответчик не оспаривает. Не оспаривается им так же и начисленный Банком размер задолженности. Ответчик лишь указывает на необходимость применения к подлежащим взысканию суммам положений ст.333 ГК РФ об уменьшении неустойки.
Судебной коллегией решение суда в соответствие с требованиями ст.327.1 ГПК РФ проверяется только в пределах таких доводов ответчика.
В соответствие с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В рамках рассматриваемого спора неустойкой является лишь предусмотренная договором сумма оплаты за просрочку возврата основного долга, которая по расчетам Банка за период с 05.06.2017г. по 04.01.2019г. составила 4 112 руб. 41 коп.
В этой связи нет законных оснований для уменьшения в порядке ст.333 ГК РФ размера процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором комиссий, поскольку эти суммы имеют иную правовую природу, и неустойкой (штрафом, пени) не являются. Доводы жалобы об уменьшении на основании ст.333 ГК РФ размера процентов и комиссий несостоятельны.
Что же касается начисленной Банком неустойки, суд сопоставив ее размер последствиям нарушения заемщиком обязательств, в соответствие с положениями ст.333 ГК РФ пришел к выводу о необходимости уменьшения неустойки до 2 000 руб.
Как разъяснено в пунктах 71, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Учитывая размер долга ответчика перед Банком, длительность неисполнения им принятых на себя кредитных обязательств, иные заслуживающие внимание фактические обстоятельства дела, оснований для дальнейшего снижения размера неустойки судебная коллегия не находит.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, изложенных в решении, построены на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку доказательств, оснований для которой не имеется. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.
Процессуальных нарушений, которые в силу ст.330 ч 4 ГПК РФ являлись бы безусловным основанием к отмене обжалуемого судебного постановления, судебной коллегией по делу не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу ответчика Дударева Александра Викторовича на заочное решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 19 сентября 2019г. оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
