Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-11960/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Александровой Н.А.,

судей Латыповой З.Г. и Ткачевой А.А.,

при ведении протокола судебного заседания

секретарем НАИ, помощником судьи ИЗР

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО СК "ВТБ Страхование" к ААФ о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки и встречному иску ААФ к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании факта наступления страхового случая, признании отказа в выплате страхового возмещения недействительным, взыскании суммы страхового возмещения

по апелляционной жалобе ААФ на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Александровой Н.А., выслушав объяснения ААФ, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

ООО СК "ВТБ Страхование" обратилось в суд с указанным иском, мотивируя его тем, что между ООО СК "ВТБ Страхование" и супругом истца АЛГ был заключен договор ипотечного страхования N..., где объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности АЛГ Согласно справке о смерти причиной смерти застрахованного лица являлись другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, повторный инфаркт миокарда другой уточненной локализации. По факту смерти АЛГ к страховщику с заявлением о страховом событии обратилась его супруга ААФ Между тем при заключении договора страхования, застрахованное лицо не указало об имеющемся у него хроническом заболевании как сахарный диабет, то есть страховщик был введён в заблуждение, так как ему были сообщены заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.

На основании изложенного ООО СК "ВТБ Страхование" просит признать договора ипотечного страхования N... от дата недействительным и применить последствия недействительности сделки.

ААФ обратилась со встречным иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании факта смерти АЛГ страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности произвести страховое возмещение в размере остатка ссудной задолженности по ипотечному кредиту АЛГ, указывая на то, что страховой компанией необоснованно отказано в выплате страхового возмещения. В соответствии с выводами экспертного заключения на основании судебно-медицинской экспертизы трупа АЛГ экспертом установлено, что смерть ее супруга наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, развившейся в результате хронической ишемической болезни сердца, острого повторного инфаркта миокарда, постинфарктного кардиосклероза. В выводах экспертного заключения какие-либо причинно-следственные связи относительно наличия у АЛГ при жизни заболевания сахарный диабет II типа и причинами наступления смерти не содержатся. Более того, смерть ААГ была скоропостижной и в соответствии с условиями договора ипотечного страхования является страховым случаем, в связи с чем на стороне страховщика возникла обязанность произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО "Банк ВТБ" в размере остатка части ссудной задолженности по кредиту. Уклонение страховщика от обязанности произвести страховую выплату является незаконным и необоснованным и нарушает права потребителя. ООО СК "ВТБ Страхование" не представлены суду доказательства умысла застрахованного лица на обман или предоставление заведомо недостоверных сведений о своем состоянии здоровья.

Решением Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата исковые требования ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворены, договор страхования N... от дата, заключенный между АЛГ и ООО СК "ВТБ Страхование", признан недействительным, с ААФ в пользу ООО СК "ВТБ Страхование" взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб. Также постановлено отказать в удовлетворении встречных исковых требований ААФ к ООО СК "ВТБ Страхование".

В апелляционной жалобе ААФ просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между Банком ВТБ (ПАО) и АЛГ заключен кредитный договор N....

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) остаток ссудной задолженности по состоянию на дата составляет 904896,79 руб. (т.1, л.д.173).

дата между ООО СК "ВТБ Страхование" и АЛГ заключен договор ипотечного страхования и выдан полис N....

Согласно полису ипотечного страхования N... произведено страхование имущества - квартиры, а также АЛГ по рискам: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случае и/или болезни.

Срок страхования - с дата до момента полного исполнения обязательств Страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. Оплата каждого страхового периода производится отдельными платежами согласно графику (т.1, л.д.19-20,21).

дата АЛГ произведена оплата за первый год страхования - за период с дата по дата - в размере 21252 руб. (т.1, л.д.22).

Согласно свидетельству о смерти серии IV-AP N..., выданного дата, АЛГ, дата года рождения, умер дата (т.1, л.д.30).

Согласно справке о смерти N А-05185 от дата, причиной смерти АЛГ явились: другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, повторный инфаркт миокарда другой уточненной локализации (т.1, л.д.31).

Постановлением от дата отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти АЛГ (т.1, л.д.34).

Согласно заключению эксперта N... от дата (судебно-медицинская экспертиза трупа), обнаружены признаки заболевания хронической ишемической болезни сердца, острого повторного инфаркта миокарда, постинфарктного кардиосклероза, на что указывают: увеличение размеров и массы сердца (размерами 15х10х8 см, массой 440 грамм), увеличение толщины миокарда левого желудочка до 1,6 см, выраженный атеросклероз аорты и створок клапанов сердца, выраженный коронаросклероз (до 70%), наличие в толще задней стенки левого желудочка в средней трети участка разрыхления ткани во всю толщу миокарда без четких границ размером около 7,5х5,5 см, где бледно-сероватые прослойки перемежаются с темно-красными кровоизлияниями, наличие в толще задней стенки левого желудочка в верхней и средней третях плотного белесоватого участка размерами 8х6х1,5 см, диффузный и мелкоочаговый кардиосклероз (участки разрастания соединительной ткани до 0,2х0,4 см).

Смерть гр. АЛГ наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, развившейся в результате хронической ишемической болезни сердца, острого повторного инфаркта миокарда, постинфарктного кардиосклероза, о чем свидетельствуют: неравномерное кровенаполнение миокарда, выраженное венозное полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови трупа, отек вещества головного мозга, синюшная окраска и разлитой характер трупных пятен (т.1, л.д.74).

дата ААФ обратилась с заявлением N... в ООО СК "ВТБ-Страхование" о наступлении дата страхового события, а именно: смерть застрахованного лица в результате болезни (т.1, л.д.23).

В описании страхового события ААФ, в графе 1.8 указала наличие ранее диагностированного заболевания: сахарный диабет. В графе 2.1 ААФ указала, что с данным заболеванием (инфаркт миокарда) АЛГ никогда не обращался (т.1, л.д.27-29).

Письмом от дата ООО СК "ВТБ Страхование" сообщило ААФ о приостановке в выплате страхового возмещения до вступления решения суда в законную силу. Уведомило ее о направлении иска в суд о признании договора страхования N... недействительным (т.1, ло.д.47).

Определением суда от дата была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы.

Согласно заключению эксперта N...-П от дата, выполненной ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы, АЛГ согласно представленной медицинской документации (медицинской карты амбулаторного больного N... МБУЗ Поликлиника N... г.Уфа) до заключения договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" дата страдал следующими заболеваниями: гипертоническая болезнь, мочекаменная болезнь, остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, сахарный диабет 2 типа, ангиопатия сосудов сетчатки, диабетическая катаракта, ИБС (ишемическая болезнь сердца), хронический панкреатит.

Смерть АЛГ наступила от хронической ишемической болезни сердца, проявившейся в виде острого повторного инфаркта миокарда, постинфарктного кардиосклероза и осложнившейся развитием острой сердечнососудистой недостаточности, что подтверждается данными судебно-медицинской экспертизы трупа (Заключение эксперта N...), а также результатами судебно-гистологического исследования кусочков внутренних органов (Заключение эксперта N...): увеличение размеров и массы сердца, утолщение миокарда левого желудочка, выраженный атеросклероз аорты и створок клапанов сердца, выраженный коронаросклероз, наличие в толще задней стенки левого желудочка в средней трети участка разрыхления ткани во всю толщу миокарда без четких границ размером около 7,5х5,5 см, где бледно-сероватые прослойки перемежаются с темно-красными кровоизлияниями, наличие в толще задней стенки левого желудочка в верхней и средней третях плотного белесоватого участка размерами 8х6х1,5 см, диффузный и мелкоочаговый кардиосклероз (участки разрастания соединительной ткани до 0,2х0,4 см), неравномерное кровенаполнение миокарда, органов, жидкое состояние крови трупа, отек вещества головного мозга, легких, гипертрофия, липофусциноз кардиомцитов, отек головного мозга и легких, выраженное венозное полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови.

Таким образом, на основании вышеизложенного следует заключить, что имевшееся у АЛГ до заключения договора страхования заболевание эндокринной системы в виде сахарного диабета 2 типа в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти не стоит.

Вместе с тем, имевшееся у АЛГ до заключения договора страхования заболевание сердечно-сосудистой системы в виде ишемической болезни сердца (согласно записи осмотра терапевта дата в медицинской карте амбулаторного больного N... МБУЗ Поликлиника N... г.Уфа) стоит в прямой причинной связи с наступлением смерти (т.1, л.д.233-234).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что АЛГ, зная о наличии у него таких заболеваний, как сахарный диабет и ишемическая болезнь сердца, которые возникли до заключения договора страхования, умышленно сообщил страховщику не соответствующие действительности сведения об отсутствии каких-либо заболеваний, и пришел к выводу об обоснованности требований ООО СК "ВТБ Страхование" о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Указав на то, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, поскольку наступило в результате заболевания сердечно- сосудистой системы, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования, суд отказал в удовлетворении встречных требований ААФ

Судебная коллегия не может не согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и правильном применении и толковании норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы о недоказанности факта умолчания застрахованным лицом об имеющихся у него заболеваниях при заключении договора страхования, а также об отсутствии у врача-терапевта оснований для постановки диагноза "ишемическая болезнь сердца", судебная коллегия отклоняет.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком 5 стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Наличие у страхователя заболевания, которое повлекло наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 ГК РФ.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии с пунктом 2.4.1.5.5 Правил страхования страховое событие в виде наступления смерти не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае, если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в заявлении на страхование.

Согласно п. 3.1 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Из заявления АЛГ на страхование от дата следует, что в графе о наличии заболеваний, в том числе заболеваний сердечно-сосудистой системы, повышенного артериального давления, заболевания сосудов, нарушения кровообращения, последний ответил отрицательно (т.1, л.д.16).

Как следует из заключения эксперта ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы N... от дата, до заключения договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" дата страдал следующими заболеваниями: гипертоническая болезнь, мочекаменная болезнь, остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, сахарный диабет 2 типа, ангиопатия сосудов сетчатки, диабетическая катаракта, ИБС (ишемическая болезнь сердца), хронический панкреатит.

Судебной коллегией, также как и суд первой инстанции отметившей, что медицинская карта амбулаторного больного N... не прошита, более того, в ней вырезаны листы, в целях проверки доводов апелляционной жалобы были направлены запросы об обращениях АЛГ за медицинской помощью.

Согласно представленной справки Территориального Фонда обязательного медицинского страхования Республики Башкортостан за исх. N... от дата из сводной базы данных реестров медицинских услуг, АЛГ 08 и дата находился на лечении в ГБУЗ РБ Поликлиника N... с диагнозом гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности (код МКБ N...).

Допрошенный в суде апелляционной инстанции эксперт ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы ПАВ, поддержав выводы экспертного заключения, подтвердил, что диагностированная у АЛГ гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности (код МКБ I 11.9), как и ишемическая болезнь сердца относятся к заболеваниям сердечно-сосудистой системы.

В целях установления фактических обстоятельств дела, исходя из требований пункта 1 части 1 статьи 330 ГПК РФ и разъяснений п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", указанная справка Территориального Фонда обязательного медицинского страхования Республики Башкортостан за исх. N... от дата из сводной базы данных реестров медицинских услуг ГУ ТФОМС РБ приняты судом апелляционной инстанции в качестве дополнительных доказательств.

Таким образом, судебной коллегией установлено, что несмотря на отсутствие записей в медицинской карте амбулаторного больного N... МБУЗ Поликлиника N..., при обращении за амбулаторной медицинской помощью в данное учреждение 08 и дата АЛГ был выставлен диагноз- гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности (код МКБ N...), затем дата по результатам приема терапевтом того же лечебного учреждения поставлен диагноз- ишемическая болезнь сердца, в связи с чем доводы апелляционной жалобы об недоказанности факта наличия у страхователя заболевания сердечно-сосудистой системы отклоняются.

Следует отметить, что в выводах медицинских экспертиз указано, что заболевание АЛГ в виде ишемической болезни сердца являлось хроническим.

Следовательно, АЛГ при заключении договора страхования информацию о наличии заболевания сердечно- сосудистой системы страховщику не сообщил, а учитывая, что именно данное заболевание- хроническая ишемическая болезнь сердца- стало причиной смерти страхователя, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что наступление смерти АЛГ не может рассматриваться страховым событием в смысле, определенном условиями договора и законом, и не является основанием для осуществления страховщиком страховой выплаты.

Факт наличия у застрахованного лица на момент заключения договора страхования заболевания сердечно-сосудистой системы исключает возможность признания случая страховым, таким образом, аргументы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании действующего законодательства и условий договора страхования.

В целом доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием для отмены правильного решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ААФ - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья Алиев Ш.М.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка