Определение Алтайского краевого суда от 14 января 2020 года №33-11875/2019, 33-181/2020

АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 января 2020 года Дело N 33-181/2020
14 января 2020 года <адрес>
Судья <адрес>вого суда Еремин В.А. рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу ответчика Мокренских А. В. на решение Кытмановского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с Мокренских А. В. задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ, суммы возмещения страховых взносов, комиссий, штрафов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту - ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с иском к ответчику Мокренских А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> коп., включая сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> коп., сумму процентов в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты>., сумму возмещения страховых взносов и комиссий в размере <данные изъяты> коп., сумму штрафов в размере <данные изъяты> руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
В обоснование иска истец указал, что ООО "ХКФ Банк" и ответчик Мокренских А.В. (далее по тексту - Заемщик) заключили Договор *** от ДД.ММ.ГГ, согласно которому Заемщику была выпущена Карта к Текущему счету *** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.
Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты> рублей.
Тарифы Банка - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу.
В соответствии с Условиями Договора по предоставленному Заемщику банковскому продукту Карта "Стандарт 44.9/1" банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44,9% годовых.
Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.
Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по Карте составляет до 51 дня.
По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.
Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.
Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).
Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте; Кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.
Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" Заявления.
Информация о Программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.
Своей подписью в договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.
Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре.
Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Услуга страхования в рамках Программы коллективного страхования является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, соответственно Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.
Заемщик дол поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по Карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.
Страхование осуществляется на ежемесячно основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по Карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.
Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".
Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.
Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.
Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету *** с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.
Так, по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк ДД.ММ.ГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по Договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность Заемщика по Договору *** от ДД.ММ.ГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссии - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., сумма штрафов - <данные изъяты> рублей, сумма процентов - <данные изъяты> коп.
За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.
Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил её наличие на текущем счете.
Согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - <данные изъяты> рублей, 2 календарных месяцев - <данные изъяты> рублей, 3 календарных месяцев - <данные изъяты> рублей, 4 календарных месяцев - <данные изъяты> рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - <данные изъяты> рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору подтверждены документально.
Руководствуясь ст. ст. 8, 15, 160, 309, 310, 330, 407, 434, 811, 819, 820 ГК РФ истец просил взыскать в его пользу с ответчика Мокренских А.В. задолженность по кредитному Договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 106 565 рублей 32 коп., из которых сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., сумму штрафов в размере <данные изъяты> рублей, сумму процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
Истец так же просил произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа на взыскание с Мокренских А.В. задолженности по кредитному договору и взыскать с ответчика Мокренских А.В. в свою пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> коп.
Ответчик Мокренских А.В. представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, при этом указал, что истец ссылается на договор *** от ДД.ММ.ГГ, однако в материалах дела такой договор отсутствует. Приложенные к материалам дела документы: выписка по счету, выписка из реестра страховых взносов, перечисленных банком по клиенту, оформлены ненадлежащим образом. Из представленных документов не понятно с кем, когда и на каких условиях был заключен договор, не понятно, как истец производил расчеты.
Решением Кытмановского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Мокренских А. В. удовлетворены. Суд взыскал с Мокренских А. В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму задолженности по Договору *** от ДД.ММ.ГГ. в размере <данные изъяты>., включая сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> коп., сумму процентов в размере <данные изъяты> коп., сумму возмещения страховых взносов и комиссий в размере <данные изъяты> коп., сумму штрафов в размере <данные изъяты> руб. Взыскал с Мокренских А. В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, направить дело на новое рассмотрение. Указывает на отсутствие его подписи в кредитном договоре и приложениях к нему. ДД.ММ.ГГ он направил свои возражения по этому поводу в суд по электронной почте.
Проверив материалы дела, учитывая положения ст. 335.1 ГПК РФ о рассмотрении апелляционной жалобы на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства в суде апелляционной инстанции судьей единолично без извещения лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам, апелляционная инстанция приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. ст. 809, 810, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из п.1 ст.435, п.1 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ООО "ХКФ Банк" и Мокренских А.В. в офертно-акцептной форме был заключен договор *** об использовании карты, согласно которому ООО "ХКФ Банк" на основании заявления Мокренских А.В. выпустило на его имя кредитную карту к Текущему счету *** и предоставило кредит на следующих условиях: размер кредита (лимит овердрафта) с ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГ - <данные изъяты> рублей, ставка по кредиту (годовых) - 44,90%; начало расчетного периода - 15-е число каждого месяца; начало платежного периода - 15-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-ый день с 15-го числа включительно. В этом же заявлении Мокренских А.В. выразил желание быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному и поручил ООО "ХКФ Банк" ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения расходов банка в связи с оплатой его страховки.
Составными частями указанного договора являются Заявление Мокренских А.В. на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Тарифы по Банковскому продукту Карта "Стандарт 44.9/1" и Условия договора.
В связи с чем, доводы возражения ответчика Мокренских А.В. о том, что договор *** от ДД.ММ.ГГ отсутствует, верно оценены судом как несостоятельные.
Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" по банковскому продукту Карта "Стандарт 44.9/1", являющимися составной частью договора об использовании карты, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> рублей, компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) - 0,77%; размер комиссии за получение наличных денежных средств в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков составляет <данные изъяты> рублей; банк вправе установить штрафы: штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - <данные изъяты> рублей, штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности - <данные изъяты> рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования). Полная стоимость кредита по Карте без учета страхования - 53,93%, с учетом страхования - 67,44%.
Ответчиком Мокренских А.В. до заключения договора была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счет, и он был согласен со всеми положениями договора и обязался их исполнять, что подтверждается подписанными им Заявлением на открытие и ведение текущего счета от ДД.ММ.ГГ, Тарифами по Банковскому продукту.
В связи с чем, доводы возражения Мокренского А.В. о том, что из представленных документов не понятно с кем, когда и на каких условиях был заключен договор, являются несостоятельными.
При этом достоверность подписи ответчика в указанных документах в возражениях на иск им не оспаривалась, ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы не заявлялось.
Суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что Договор об использовании карты между сторонами заключен надлежащим образом - в соответствии с действующим законодательством в офертно-акцептной форме, с соблюдением между истцом и ответчиком всех необходимых и достаточных условий.
ООО "ХКФ Банк" исполнило свои обязательства по выдаче кредита в форме овердрафта Мокренских А.В. и доказательствами его фактического распоряжения этими денежными средствами является выписка по счету карты, представленная истцом, которая подтверждает факты проведения заемщиком платежных операций с использованием карты (выдача наличных, оплата покупок, перечисление денежных средств контрагентам и т.п., внесение наличных для погашения задолженности), когда банк в день обработки операций предоставлял заемщику кредит в форме овердрафта в размере, необходимом для завершения расчетов по указанным операциям в соответствии с установленным кредитным лимитом.
Указанная выписка надлежащим образом оформлена и удостоверена, то есть соответствует критериям относимости и допустимости доказательств, так же как и иные документы, представленные истцом в суд в целях подтверждения факта заключения Договора, поскольку указанные документы представлены в соответствии с Порядком подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, утвержденного Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от ДД.ММ.ГГ ***.
Ответчик Мокренских А.В. свои обязательства по договору об использовании карты *** от ДД.ММ.ГГ надлежащим образом не исполнял и не выплачивал иные платежи, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора, в установленный договором срок, в связи с чем, ООО "ХКФ Банк" исчислена задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг <данные изъяты> коп., страховые взносы и комиссии - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., задолженность по оплате штрафов в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным.
С учетом того, что обязательства Мокренских А.В. по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, исковые требования ООО "ХКФ Банк" о взыскании задолженности по Договору *** от ДД.ММ.ГГ. обоснованно удовлетворены в полном объеме.
Согласно п.3 ч.1 ст.232.2. ГПК РФ, в порядке упрощенного производства подлежат рассмотрению дела по исковым заявлениям, основанным на представленных истцом документах, устанавливающих денежные обязательства ответчика, которые ответчиком признаются, но не исполняются, и (или) на документах, подтверждающих задолженность по договору, кроме дел, рассматриваемых в порядке приказного производства.
Суд выносит определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, если в ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства установлено, что дело не подлежит рассмотрению в порядке упрощенного производства, удовлетворено ходатайство третьего лица о вступлении в дело, принят встречный иск, который не может быть рассмотрен по правилам, установленным настоящей главой, либо суд, в том числе по ходатайству одной из сторон, пришел к выводу о том, что: 1) необходимо выяснить дополнительные обстоятельства или исследовать дополнительные доказательства, а также произвести осмотр и исследование доказательств по месту их нахождения, назначить экспертизу или заслушать свидетельские показания; 2) заявленное требование связано с иными требованиями, в том числе к другим лицам, или судебным актом, принятым по данному делу, могут быть нарушены права и законные интересы других лиц (ч.4. ст.232.2. ГПК РФ).
Суд рассматривает дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом в соответствии с частью третьей настоящей статьи. Суд исследует изложенные в представленных сторонами документах объяснения, возражения и (или) доводы лиц, участвующих в деле, и принимает решение на основании доказательств, представленных в течение указанных сроков (ч.5 ст. 232.3. ГПК РФ).
Каких-либо оснований для рассмотрения данного дела по общим правилам искового производства с учетом поступивших возражений ответчика суд обоснованно не усмотрел.
Таким образом, при рассмотрении спора судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для его разрешения, правильно применены нормы материального и процессуального права.
Руководствуясь ст. ст. 335.1 ГПК РФ,
определил:
Решение Кытмановского районного суда Алтайского края от 16 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Мокренских А. В. - без удовлетворения.
Судья


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка