Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 24 декабря 2019 года №33-1186/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 декабря 2019 года Дело N 33-1186/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Кашиева М.Б.,
судей Дорджиева Б.Д. и Шовгуровой Т.А.
при секретаре Манджиевой Е.В.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Специализированное агентство аналитики и безопасности" к Чаланкаеву Д.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика Чаланкаева Д.Б. на решение Сарпинского районного суда Республики Калмыкия от 18 октября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Шовгуровой Т.А. об обстоятельствах дела, судебная коллегия
установила:
общество с ограниченной ответственностью "Специализированное агентство аналитики и безопасности" (далее - ООО "СААБ") обратилось в суд с иском к Чаланкаеву Д.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что 25 декабря 2012 года "***" (далее - Банк) и Чаланкаев Д.Б. заключили договор кредитной карты. Банк обязательства по договору исполнил, выпустив на имя заемщика кредитную карту, в свою очередь Чаланкаев Д.Б. активировал карту и совершал по ней платежные операции. Однако при исполнении договора держатель карты производил погашение задолженности несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. 4 апреля 2019 года между Банком и ООО "СААБ" заключен договор уступки прав (требований), по условиям которого к последнему перешло право требования по вышеуказанному договору кредитной карты. Просило взыскать с Чаланкаева Д.Б. задолженность по договору кредитной карты в размере 92908 рублей 05 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2987 рублей.
В судебное заседание представитель ООО "СААБ", извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился.
Ответчик Чаланкаев Д.Б., не признав иск, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.
Решением Сарпинского районного суда Республики Калмыкия от 18 октября 2019 года с Чаланкаева Д.Б. в пользу ООО "Специализированное агентство аналитики и безопасности" взыскано 95895 рублей 05 копеек, в том числе задолженность по кредитному договору N *** от 25 декабря 2012 года в размере 92908 рублей 05 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2987 рублей.
В апелляционной жалобе Чаланкаев Д.Б. просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что истец не имеет правовых оснований для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку Банк уступил право требования по договору без его согласия лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. При заключении договора кредитной карты Банком не была предоставлена полная информация об оказываемой услуге. ООО "Специализированное агентство аналитики и безопасности" пропущен срок исковой давности. Истец, зная о неисполнении обязательств по кредитному договору, намеренно не заявлял требования о взыскании задолженности с целью увеличения размера процентов, что свидетельствует о злоупотреблении правом.
В силу частей 1 и 2 статьи 327_1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены состоявшегося решения суда.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств подтверждается материалами дела, доказательств обратного ответчиком не представлено. На основании изложенного, разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьями 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями заключенного договора кредитной карты, признал доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по договору, пришел к правильному выводу о возникновении у истца права требовать взыскания предоставленных в кредит денежных средств, согласился с представленным истцом расчетом задолженности по указанному договору, в связи с чем удовлетворил заявленные исковые требования.
С данным выводом суда следует согласиться.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как усматривается из пунктов 1.5, 1.6, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-II, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).
Кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 27 декабря 2011 года Чаланкаев Д.Б. обратился с заявлением на получение кредита в ***. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.
Согласно пункту 2 заявления от 27 декабря 2011 года ответчик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт *** (далее - Правила), а также Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" (далее - Тарифы), просил открыть на его имя банковский счет и предоставить ему кредитную карту в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты за пользование кредитом и платы, установленные Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта Чаланкаев Д.Б. просил произвести после получения им карты и активации путем звонка по телефону, указанному на карте.
Согласно информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, содержащейся в заявлении на получении потребительского кредита от 27 декабря 2011 года, при размере кредита 150000 рублей размер процентов составляет 49 % годовых, полная стоимость кредита составляет 61,65 % годовых.
В соответствии с пунктом 5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты; размеры процентов, плат определяются Тарифами.
Тарифами установлены процентные ставки за пользование кредитом - 34,9% годовых по операциям оплаты товаров и услуг, 46,6 % годовых по иным операциям (в том числе за получение наличных денежных средств), неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз - 500 рублей, за пропуск платежа 3-й раз - 1000 рублей, плата за использование СМС-сервиса - 59 рублей.
При изложенных обстоятельствах, нашедших подтверждение в ходе судебного разбирательства, являются несостоятельными доводы апелляционной жалобы о том, что Банк при заключении договора не предоставил заемщику полную информацию об оказываемой услуге.
Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита, являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, кредитного договора.
25 декабря 2012 года на основании заявления от 27 декабря 2011 года Чаланкаев Д.Б. заключил с *** договор о предоставлении и использовании кредитной карты N *** путем её активации по телефону. Установленный размер кредита составил 50000 рублей.
Выпиской по счету N *** подтверждено, что с момента заключения договора заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей, после 5 февраля 2018 года Чаланкаевым Д.Б. платежи в счет погашения задолженности не вносились.
4 апреля 2019 года между *** и ООО "СААБ" заключен договор уступки прав (требования) N ***, в соответствии с условиями которого право требования по договору кредитной карты N ***от 25 декабря 2012 года передано ООО "СААБ".
Согласно пункту 5.1.11 договора уступки прав (требования) банк гарантирует, что кредитный договор не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями.
Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу предусмотрены статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Пунктом 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт *** установлено, что Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.
27 декабря 2011 года ответчиком дано согласие на то, что Банк вправе осуществлять распространение, в том числе передачу, его персональных данных.
Учитывая наличие заключенного между *** и ООО "СААБ" договора уступки прав требования по договору кредитной карты N *** от 25 декабря 2012 года, предусматривающему возможность уступки прав требования третьему лицу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о переходе права требования Банка к Чаланкаеву Д.Б. к истцу ООО "СААБ".
Поскольку при заключении кредитного договора Банком было получено согласие заемщика на передачу прав (требования) по кредитному договору третьим лицам, и условиями договора не предусмотрено, что указанные третьи лица должны иметь лицензию на осуществление банковской деятельности, довод апелляционной жалобы о том, что Банк уступил право требования по договору без согласия ответчика лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, не может быть принят во внимание и являться основанием к отмене решения суда.
14 мая 2019 года ООО "СААБ" направило в адрес должника уведомление об уступке прав (требований), а также досудебное требование о погашении образовавшейся задолженности.
1 июля 2019 года мировым судьей судебного участка N 2 Сарпинского судебного района Республики Калмыкия вынесен судебный приказ по заявлению ООО "СААБ" о взыскании задолженности с Чаланкаева Д.Б. по кредитному договору N *** от 25 декабря 2012 года.
8 июля 2019 года на основании заявления Чаланкаева Д.Б. судебный приказ был отменен.
По состоянию на 25 апреля 2019 года сумма задолженности составила 92908 рублей 05 копеек, из них основной долг - 49490 рублей 27 копеек; проценты по договору - 42943 рубля 78 копеек; комиссии - 474 рубля.
В нарушение условий договора ответчик Чаланкаев Д.Б. свои обязательства по возврату денежных средств и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял, вследствие чего образовалась задолженность, к погашению которой меры не принимал. При этом оспаривая сумму задолженности, определенной истцом, свой расчет ответчик суду не представил.
Установив, что заемщик не исполняет условия кредитного договора, не погашает образовавшуюся задолженность, суд с учетом приведенных выше норм законодательства и условий заключенного договора пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда и его оценкой исследованных доказательств. При разрешении спора суд правильно определилхарактер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.
Нельзя признать обоснованным довод апелляционной жалобы о пропуске ООО "СААБ" срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Отказывая ответчику в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, суд, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, исходил из того, что исковые требования предъявлены в пределах установленного законом трехлетнего срока для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
С данным выводом суда следует согласиться.
Согласно подпункту 1.4 пункта 1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам *** расчетный период - это период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.
Платежным периодом считается период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода (подпункт 1.2 пункта 1 Порядка).
В силу подпункта 1.1. пункта 1 названного Порядка минимальный платеж - это сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.
При этом сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода, рассчитывается на дату окончания каждого расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету. Для определения размера очередного минимального платежа используются два варианта расчета: первый - минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности, второй - минимальный платеж рассчитывается от размера кредитного лимита.
В течение соответствующего платежного периода клиент должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанной на дату окончания соответствующего расчетного периода.
Согласно пункту 4.2.1 Правил клиент дает право Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке, в частности, с банковского счета для исполнения обязательств клиента, в том числе по платежным операциям, по возврату кредита, уплате процентов, плат и комиссий.
Как следует из расчета задолженности по договору, последний минимальный платеж в счет погашения основного долга поступил 19 июля 2016 года, последний платеж по процентам по договору кредитной карты - 5 февраля 2018 года.
В связи с тем, что последний платеж по основному долгу осуществлен 19 июля 2016 года, следующий минимальный платеж должен был поступить 24 августа 2016 года.
Таким образом, с 25 августа 2016 года у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.
Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защиты нарушенного права.
Как разъяснено в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из материалов дела усматривается, что истец обратился в суд с иском 19 августа 2019 года (датой подачи иска в суд в случае направления его по почте является момент сдачи искового заявления в организацию почтовой связи).
С этими же требованиями ООО "СААБ" обращалось к мировому судье судебного участка N 2 Сарпинского судебного района Республики Калмыкия 19 июня 2019 года, судебный приказ вынесен 1 июля 2019 года и отменен 8 июля 2019 года по заявлению должника.
Следовательно, срок осуществления судебной защиты (с 19 июня 2019 года по 8 июля 2019 года) подлежал исключению при исчислении срока исковой давности.
О нарушенном праве истцу стало известно с даты непоступления очередного минимального платежа по основному долгу 25 августа 2016 года, в суд с иском он обратился с учетом периода исключения 20 дней, в течение которых осуществлялась судебная защита, 30 июля 2019 года, то есть в пределах срока исковой давности.
По аналогичным основаниям следует признать непропущенным срок обращения в суд с требованиями о взыскании процентов по договору кредитной карты.
Последний платеж по процентам поступил 5 февраля 2018 года. Исходя из Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам *** дата осуществления следующего платежа по процентам - 24 марта 2018 года, следовательно, о нарушении своего права Банк узнал 25 марта 2018 года.
С настоящим иском ООО "СААБ" обратилось в районный суд в конце июля 2019 года.
Более того, как видно из пункта 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт *** договор банковской карты вступает в силу с момента акцепта Банком заявления клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным.
Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в Банк карты и исполнения всех обязательств по договору, в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов, плат и комиссий.
Держатель карты Чаланкаев Д.Б. с заявлением о расторжении договора банковской карты в Банк не обращался, мер к погашению кредита и процентов не принимал.
Согласно расчету задолженность по процентам определена по состоянию на 25 апреля 2019 года исходя из суммы задолженности, образовавшейся на 5 февраля 2018 года (дату внесения минимального платежа 200 рублей) в размере 28664 рубля 01 копейки, и с учетом начисленной на 25 апреля 2019 года суммы процентов 14279 рублей 77 копеек.
Суд первой инстанции согласился с данным расчетом, иной расчет задолженности в материалах дела отсутствует.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения ходатайства о применении срока исковой давности, поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен.
Что касается доводов апелляционной жалобы о злоупотреблении правом со стороны ООО "СААБ", то они не нашли подтверждения при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Надлежащих доказательств в обоснование указанного довода ответчиком не представлено.
При этом размер взысканных процентов определен на основании договора кредитной карты, с условиями которого заемщик был ознакомлен и с ними согласился.
Другие доводы, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции и имели юридическое значение для правильного рассмотрения дела, влияли бы на законность и обоснованность судебного акта, в жалобе не приведены.
Нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения суда независимо от доводов апелляционной жалобы, при рассмотрении дела судом не допущено.
При таких данных решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Сарпинского районного суда Республики Калмыкия от 18 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий М.Б. Кашиев
Судьи Б.Д. Дорджиев
Т.А. Шовгурова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка