Дата принятия: 13 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1185/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 февраля 2020 года Дело N 33-1185/2020
13 февраля 2020 года
г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Гуревской Л.С.,
судей Алсыковой Т.Д. и Кислицыной С.В.,
при секретаре Новоселове Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания, определении способа и порядка реализации квартиры, установлении начальной продажной стоимости квартиры
по апелляционной жалобе ФИО7 Яна ФИО1
на решение Братского городского суда Иркутской области от 7 ноября 2019 года по данному делу,
УСТАНОВИЛА:
в обоснование исковых требований указано, что Дата изъята между банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор Номер изъят, согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 1 800 000 руб. сроком на 122 календарных месяца под 13,05 % годовых. Кредит предоставлялся для приобретения предмета ипотеки - квартиры по адресу: <адрес изъят>, ж.<адрес изъят>.
Исполнение обязательств обеспечивается залогом указанной квартиры, ипотека в силу закона зарегистрирована Дата изъята. Также исполнение договора обеспечено договором поручительства Номер изъят-П01 от Дата изъята , заключенного между банком и ФИО2.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца, банком было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Данное требование выполнено не было, что является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.
Задолженность ответчиков по состоянию на Дата изъята составляет 1 279 278,98 руб., из которых 1 164 025,35 руб. - сумма основного долга по кредиту, 98 234.21 руб. - задолженность по плановым процентам, 10 109,80 руб. - задолженность по пени по просроченным процентам, 6 909,71 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
Согласно отчету ООО "Специализированное бюро оценки" Номер изъят от Дата изъята рыночная стоимость квартиры по состоянию на Дата изъята составляет 1494000 руб., от которой 80 % составляет 1195200 руб.
Истец просил взыскать с ответчиков солидарно в пользу банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в сумме 1 279 278,98 руб., из которых: 1 164 025,35 руб. - сумма основного долга по кредиту, 98 234,21 руб. - задолженность по плановым процентам, 10 109,80 руб. - задолженность по пени по просроченным процентам, 6 909,71 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес изъят>, ж.<адрес изъят>, общей площадью 61,7 кв.м., кадастровый Номер изъят, определить способ и порядок реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры при ее реализации в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, в сумме 1 195 200 руб., определить размер суммы, подлежащей уплате Банк ВТБ (ПАО) из стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 1 279 278 руб.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 596,39 руб.
Решением суда исковые требования удовлетворены частично.
Судом постановлено: взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в сумме 1 279 278,98 рублей, из которых: 1 164 025,35 рублей - сумма основного долга по кредиту, 98 234,21 рублей - задолженность по плановым процентам, 10 109,80 рублей - задолженность по пени по просроченным процентам, 6 909,71 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес изъят>, ж.<адрес изъят>, общей площадью 61,7 кв.м., кадастровый Номер изъят, определив способ и порядок реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры при ее реализации в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, в сумме 1 400 000 рублей, в удовлетворении определения 1 195 200 рублей - отказать.
Определить размер суммы, подлежащей уплате Банку ВТБ (ПАО) из стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 1 279 278,98 рублей.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 596,39 рублей.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, которым отказать банку в части обращения взыскания на квартиру.
Считает, что начисленные пени и неустойка по простроченному основанному долгу и по просроченным процентам являются завышенными и необоснованными. Суд необоснованно не снизил данные суммы. Суд не учел, что для приобретения квартиры были использованы средства материнского капитала.
Указывает, что квартира, на которую обращено взыскание, является единственным жильем для его семьи.
Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.
В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что Дата изъята между кредитором Банк ВТБ 24 (ЗАО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит для приобретения предмета ипотеки в сумме 1 800 000 руб. под 13,05 % годовых, на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес изъят>, ж.<адрес изъят>, на срок 122 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.
Процентный период: месячный период, считая с 21 числа каждого предыдущего по 20 число текущего календарного месяца (обе даты включительно) (п. 3.6 кредитного договора).
Платежный период: период времени не ранее 20 числа и не позднее 19 часов 00 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 3.7 кредитного договора).
Размер неустойки за неисполнение ли ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга: 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки (п. 3.8 кредитного договора).
Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов: 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (п. 3.9 Кредитного договора).
Согласно п. 5 кредитного договора, обеспечением кредита являются: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (п. 5.1 кредитного договора); солидарное поручительство ФИО2 на срок до Дата изъята (п. 5.2 кредитного договора).
Заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке установленными договором, в том числе в случае изменении процентной ставки, если это предусмотрено индивидуальными условиями кредита, и/или перерасчета размера платежа согласно договору (п. 7.1.1 кредитного договора); возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления платежей в сумме и порядке, предусмотренных договором (п. 7.1.2 кредитного договора).
Согласно п. 7.4.1.9 кредитного договора кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по оплате процентов начиная с даты возникновения просроченной задолженности по уплате процентов и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере, предусмотренном разделом п. 3.8 индивидуальных условий кредита, за каждый день просрочки (п. 8.2 кредитного договора).
Согласно распоряжению Номер изъят от Дата изъята заемщику ФИО1 была произведена выдача кредита по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 1 800 000 руб.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление кредитору - поручительство ФИО2 в соответствии с договором поручительства Номер изъят-П01 от Дата изъята, согласно которому поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за неисполнение заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору.
Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.
Согласно свидетельству о государственной регистрации права от Дата изъята ФИО1 и ФИО2 на основании договора купли-продажи квартиры от Дата изъята, являются собственниками квартиры, расположенной по адресу: <адрес изъят>, ж.<адрес изъят>.
Существующее ограничение (обременения) права: ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Дата изъята сделана запись регистрации Номер изъят.
Согласно выписке из ЕГРН от Дата изъята ФИО1 и ФИО2 зарегистрированы собственниками квартиры, расположенной по адресу: <адрес изъят>, ж.<адрес изъят>. С момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, объект считается находящимся в залоге (ипотеке) у Банка.
В деле имеется закладная, в соответствии с которой залогодателем - должником указан ФИО1, владельцем закладной Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), обязательства, обеспеченные ипотекой: кредитный договор Номер изъят от Дата изъята.
Предмет ипотеки, указанный в разделе 4 Закладной, считается находящимся в залоге (ипотеке) у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки в силу закона на основании ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Государственная регистрация обременения предмета ипотеки в виде залога (ипотеки) в пользу залогодержателя производится одновременно с регистрацией права собственности залогодателя - должника и (при наличии) залогодателя на предмет ипотеки (п. 5.1 закладной).
Настоящая закладная удостоверяет право любого законного владельца закладной на получение исполнения по обеспечению ипотекой обязательству без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяет принадлежность этому лицу право залога на предмет ипотеки (п. 6.1 закладной).
Пунктом 5.2.3.1 закладной определено, что обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством, при этом: требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредит, неустойку за просрочку исполнения обязательства, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства залогодателя - должника по кредитному договору.
Судом первой инстанции установлено, что банк выполнил свои обязательства по предоставлению суммы займа ответчику ФИО1 в полной сумме.
Заемщиком обязательства по договору Номер изъят от Дата изъята не исполняются, задолженности по состоянию на Дата изъята составляет 1 279 278,98 руб., из которых 1 164 025,35 руб. - сумма основного долга по кредиту, 98 234.21 руб. - задолженность по плановым процентам, 10 109,80 руб. - задолженность по пени по просроченным процентам, 6 909,71 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.
Таким образом, судом установлено и ответчиками не оспорено ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 и поручителем ФИО2 своих обязательств по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята.
По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязанность возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, а в случае ненадлежащего исполнения обязательства по возврату основного долга и уплате процентов уплатить неустойку в размере 0,1 % от сумму просроченной задолженности, соответственно, по основному долгу и процентам.
Доказательств исполнения обязательств по договору ответчиками суду не представлено в нарушение ст. 56 ГПК РФ. Расчет задолженности, представленный истцом, ответчики не оспорили, иного расчета суммы задолженности по кредитному договору суду не представили. Представленный истцом расчет задолженности по договору проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, арифметически верным.
Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что ответчиками существенно нарушены условия кредитного договора, допущена просрочка, задолженность по кредитному договору составляет 1 279 278,98 руб., из которых 1 164 025,35 руб. - сумма основного долга по кредиту, 98 234.21 руб. - задолженность по плановым процентам, 10 109,80 руб. - задолженность по пени по просроченным процентам, 6 909,71 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу, в связи с чем правомерно удовлетворил исковые требования истца.
Исходя из размера задолженности и периода просрочки исполнения обязательства, не исполнения условий договора, оснований для снижения размера неустоек, рассчитанных истцом в соответствии с условиями договора, суд обоснованно не усмотрел.
Довод апелляционной жалобы о том, что жилое помещение, на которое обращено взыскание - является единственным жильем семь ответчиков не может быть расценен судебной коллегией как основания для отмены решения суда по следующим мотивам.
Исполнение обязательства, возникшего у заемщика ФИО1 на основании кредитного договора Номер изъят от Дата изъята, обеспечивается залогом имущества: квартиры, находящейся по адресу: <адрес изъят>, ж.<адрес изъят>.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 3 Федерального закона от Дата изъята N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии с ч.5 ст.54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 2 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Судом установлено, что со стороны заемщика ФИО1 имело место нарушение условий кредитного договора по возврату кредита и выплате процентов за пользование кредитом, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5 процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.
Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, вопреки доводам апелляционной жалобы в том числе, крайнюю незначительность допущенного должниками нарушения и несоразмерность размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, стороной ответчика не представлено. Доказательств возможности погашения долга по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество, равно как доказательств наличия предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, ответчики суду не представили.
Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина - должника единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).
Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства, общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных ст. 17 (ч. 3), 35 и 46 (ч. 1) Конституции РФ, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.
Доводы апелляционной жалобы о том, что кредит был предоставлен по программе молодой семье с использованием материнского капитала, не влияет на законность и обоснованность решения суда, постановленного при правильном установлении юридически значимых по делу обстоятельств и правильном применении норм материального права.
В соответствии с п.6.1 ст.7 Федерального закона от Дата изъята N 256-ФЗ "о дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", использование средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита не является основанием, препятствующим обращению взыскания на предмет ипотеки.
Реализация обязательства регистрации права общей долевой собственности родителей и их детей на помещение, приобретенное по кредитному договору с использованием средств материнского капитала, возникает после снятия обременения с жилого помещения, которое возможно только после полной оплаты кредитного договора (статья 10 Федерального закона от Дата изъята N 256-ФЗ "о дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", подп.ж п.13 "Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий", утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от Дата изъята Номер изъят).
Содержание п. 1 ст. 78 Закона об ипотеке не препятствует в силу свободы договора обратить взыскание на заложенное единственное жилое помещение должника, в том числе, то помещение, в котором проживают несовершеннолетние дети, и которое является совместно нажитым имуществом супругов.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда, направлены на переоценку доказательств по делу, установленных и исследованных судом в соответствии со статьей 67 ГПК РФ. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции, судебная коллегия также не усматривает.
Судебная коллегия соглашается с решением суда, так как оно принято в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими всем требованиям закона. При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Братского городского суда Иркутской области от 7 ноября 2019 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья-председательствующий Л.С. Гуревская
Судьи Т.Д. Алсыкова
С.В. Кислицына
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
