Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 18 июня 2019 года №33-1185/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АДЫГЕЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 июня 2019 года Дело N 33-1185/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:
председательствующего -Сиюхова А.Р.,
судей -Мамия М.Р., Мерзакановой Р.А.
при секретаре судебного заседания - Аутлевой Д.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО "Русфинанс Банк" по доверенности Никифоровой И.И. на решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от 04 декабря 2018 года, которым постановлено:
"Исковое заявление ФИО2 к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу ФИО1:
-49020 /сорок девять тысяч двадцать/ рублей 75 копеек - страховую тремию за участие в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ООО "Русфинанс Банк";
-503 /пятьсот три/ рубля 64 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами;
-2 000 /две тысячи/ рублей - компенсации морального вреда;
-5 000 /пять тысяч/ рублей - расходы на оплату услуг представителя.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в доход государства государственную пошлину, подлежащую уплате при подаче иска в суд в сумме 2721 /две тысячи семьсот двадцать один/ рубль."
Дополнительным решением Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от 15 мая 2019 года постановлено:
"Дополнить решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от 04.12.2018 года по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО2 к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу ФИО2 штраф в размере 24 510 (двадцати четырех тысяч пятисот десяти) рублей 37 копеек.
Заслушав доклад судьи Мерзакановой Р.А., пояснения представителя истца Сообцоковой С.А. по доверенности Емтыль С.Р., возражавшей по доводам апелляционной жалобы ответчика и просившей оставить решение суда первой инстанции без изменения, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА
Сообцокова С.А. обратилась в суд с иском к ООО "РусфинансБанк" о защите прав потребителей. При этом указала, что 17.09.2018 банк предоставил истице кредит на сумму 369 960 рублей, произведя удержание из кредитных денежных средств сумму в размере 49020,75 рублей, за подключение к программе страхования.
21.09.2018, то есть спустя 4 дня, Сообцокова С.А. направила в адреса ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявления об отказе в участии в программе страхования и возврате страховой премии в размере 49020,75 рублей.
09.10.2017 ООО "Русфинанс Банк" направил в адрес истицы мотивированный ответ, которым в удовлетворении заявления Сообцоковой С.А. отказал.
10.10.2017 года ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", направил в адрес истицы мотивированный ответ, которым в удовлетворении заявления Сообцоковой С.А. также отказал. В связи, с чем истица обратилась в суд за защитой своих прав.
Представитель истца по доверенности Емтыль С.Р. в судебном заседании первой инстанции исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Ответчик ООО "Русфинанс Банк", извещенный надлежащим образоразом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд первой инстанции не явился. Представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.
Третье лицо ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд первой инстанции не явился. О причинах неявки суду не сообщил.
Суд постановилизложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" по доверенности Никифорова И.И. просила решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от 04.12.2018 отменить и принять новое решение, которым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований к ООО "Русфинанс Банк".
В обоснование жалобы указала, что судом вынесено решение без изучения всех необходимых обстоятельств и истребовании необходимых доказательств. Считает, что по данному делу ответчиком должна выступать страховая компания. Банк не нарушал каких -либо правил и прав потребителя. Банком оказана услуга в полном соответствии с договором, и то, что клиент решилвернуть уплаченную страховую сумму, не влияет на законность действий ответчика.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Сообцоковой С.А. по доверенности Емтыль С.Р. просила решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от 04.12.2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, возражений на нее, заслушав участников судебного заседания, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 17.09.2018 Сообцокова С.А. и ООО "Русфинанс Банк" заключили кредитный договор N 1668947-3 согласно которому, банк обязался предоставить истице кредит в размере 418 980,75 рублей сроком на 36 месяцев под 14,90% годовых с ежемесячными платежами в размере 14510 рублей.
В тот же день, при заключении кредитного договора между истицей и банком, в целях предоставления обеспечения по кредиту, Сообцокова С.А. подписала заявление от 17.09.2018 об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ООО "Русфинанс Банк", действующей в рамках коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, по договору страхования NСЖА-02, заключенному 25.07.2011 между банком и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
Согласно заявления от 17.09.2018 об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ООО "Русфинанс Банк":
- страховая сумма составляет 418 980, 75 рублей
- страховая премия составляет 49 020, 75 рублей;
- срок страхования - 36 месяцев с 17.09.2018 года;
-выгодоприобретателем по договору страхования является ООО "Русфинанс Банк";
-страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть.
Согласно п.п.7.4.2 и 7.5.2 Правил страхования, заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в любое подразделение банка.
В случае отказа от участия в программе страхования, плата за участие в программе страхования не возвращается.
Так, 17.09.2018 банк предоставил истице кредит на сумму 369 960 рублей, произведя удержание из кредитных денежных средств сумму в размере 49 020,75 рублей, за подключение к программе страхования.
21.09.2018, то есть спустя 4 дня, Сообцокова С.А. направила в адреса ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявления об отказе в участии в программе страхования и возврате страховой премии в размере 49020,75 рублей.
09.10.2017 ООО "Русфинанс Банк" направил в адрес истицы мотивированный ответ, которым в удовлетворении заявления Сообцоковой С.А. отказал.
Также, 10.10.2017 ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", направил в адрес истицы мотивированный ответ, которым в удовлетворении заявления Сообцоковой С.А. также отказал.
Согласно п.3 ст.845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Судом первой инстанции установлено, что ООО "Русфинанс Банк", в соответствии с кредитным договором, взял на себя обязательство предоставить Сообцоковой С.А. кредит в размере 418 980,75 рублей, однако, в целях реализации полной оплаты программы страхования "Финансовая защита", предоставленной согласно заявлению, в нарушение ст. 845 ГК РФ произвел удержание из кредитных денежных средств сумму в размере 49 020,75 рублей, вместо дополнительного перечисления денежных средств, как указано в заявлении на подключение к программе страхования, тем самым определив направление использования части кредита предоставленного Сообцоковой С.А.
Доказательств, освобождающих от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, в соответствии с п.28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", ответчик суду не представил.
Фактически предоставленный размер кредита, в нарушение требований ст.819 ГК РФ, составил 369 960 рублей, тогда как сумма предоставляемого кредита, согласно договору - 418 960,75 рублей.
Страховая премия, уплаченная банком из кредитных средств истца в рамках программы коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ООО "Русфинанс Банк", является платой за оказание самостоятельной страховой услуги, непредусмотренной за стандартные действия, без совершения которых, банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
Таким образом, при предоставлении кредитных денежных средств истице, ответчик изменил размер фактически предоставляемого кредита. Изменение cyммы кредита, предусмотренного договором по своей правовой природе, является изменением заключенного с истцом кредитного договора в одностороннем порядке.
Кроме этого, в соответствии с договором страхования, застрахованное кредитное обязательство составляет 418 980,75 рублей, а фактически предоставленная кредитная денежная сумма - 369 960 рублей, из чего следует, что стоимость страховки, рассчитываемая из стоимости кредита, не соответствует фактически предоставленным Сообцоковой С.А. денежным средствам.
Согласно материалов дела, договорные обязательства сторон друг перед другом не исполнены в полном объеме и заключенный кредитный договор является действующим до 17.09.2021, т.е. срок действия кредитного договора не истек и договор досрочно не расторгнут.
В нарушение требований п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в договоре об участии в программе коллективного страхования, заключенного с Сообцоковой С.А., в случае отказа от договора добровольного страхования условие возврата уплаченной страховой премии не предусмотрено, чем нарушены права истца.
Удержанная ответчиком ООО "Русфинанс Банк" сумма предоставляемых кредитных денежных средств составила 49 020,75 рублей.
Суд первой инстанции указал, что отказ ответчика от возврата страховой премии является незаконным, так как Сообцокова С.А. в установленный срок обратилась с заявлением об отказе от договора страхования, однако банк и страховая компания отказали, на основании условий договора страхования, признанных судом нарушающими права истца.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции обоснованно взыскал с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Сообцоковой С.А. страховую премию в размере 49 020,75 рублей.
Судом первой инстанции установлено, что 21.09.2018 Сообцокова С.А. направила в адрес ООО "Русфинанс Банк" заявление об отказе в участии в программе страхования и возврате удержанных денежных средств в размере 49 020,75 рублей, однако ответчик в удовлетворении заявления отказал.
Проценты подлежащие ко взысканию с ООО "Русфинанс Банк" за период с 21.09.2018 года по 09.11.2018 года, из расчета: 49 020,75 руб./360 дней х50 дней х 7,5% составили 503,64 рублей.
В соответствии с ч. 1,6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 'О защите прав потребителей", за нарушение прав потребителей изготовитель, исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер/ несет ответственность, тредусмотренную законом или договором.
При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с чем штраф, подлежащий ко взысканию с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истицы, составляет 24 510,37 рублей.
Требование о снижении процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа ответчик не заявил и суд первой инстанции с учетом установленных обстоятельств, законно взыскал с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Сообцоковой С.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 503,64 рублей и штраф в размере 24 510,37 рублей.
Судебная коллегия полагает, что с учетом фактических обстоятельств дела, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика - ООО "Русфинанс Банк" компенсацию морального вреда в пользу Сообцоковой С.А. в размере 2 000 руб.
Истицей заявлено требование о взыскании расходов, понесенные на оплату услуг представителя в сумме 30 000 рублей.
При определении размера присуждаемой в пользу истицы расходов на оплату услуг представителя, суд первой инстанции в соответствии со ст. ч.1 ст.98 ГПК РФ, ч.1 ст. 100 ГПК РФ учел объем заявленных требований, цену иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и законно снизил их, взыскав с ответчика 5 000 рублей, обоснованно считая указанную сумму разумной.
Также в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, суд первой инстанции взыскал с ответчика в доход государства, госпошлину, подлежащую уплате при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 721 рубля.
С учетом того, что апелляционная жалоба не содержит иных доводов, свидетельствующих о неправильном разрешении судом заявленных требований, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, в связи, с чем, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от 04 декабря 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика ООО "Русфинанс Банк" по доверенности И.И. Никифоровой - без удовлетворения.
Председательствующий: А.Р. Сиюхов
Судьи: М.Р. Мамий
Р.А. Мерзаканова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка