Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июля 2021 года Дело N 33-11839/2021

по делу N... (N... )

дата адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего ФИО5,

судей Валиуллина И.И. и Галяутдиновой Л.Р.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи ФИО4

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" (далее - Банк ВТБ (ПАО))на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО5, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников договора страхования по программе "Финансовый резерв", взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 100811,59 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., почтовых расходов в размере 111 руб., а также штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N... на сумму 790058,20 руб. Одновременно, на основании письменного заявления ФИО1 включена в число участников Программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+", оплата страховой премии произведена за счет кредитных средств в размере 146 003 руб.

дата ФИО1 обратилась в Банк и страховую компанию с заявлениями об отказе от указанной услуги и возврате денежных средств, однако требования оставлены без удовлетворения.

Решением Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата исковые требования удовлетворены частично, ФИО1 исключена из числа участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", с Банка ВТБ в пользу ФИО1 взысканы страховая премия в размере 100 811,59 руб., компенсация морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 51405,80 руб., судебные расходы в размере 111 руб., а также в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3516,00 руб.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от дата N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Решение суда в части взыскания судебных расходов сторонами не обжалуются, предметом апелляционной проверки не является.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение суда указанным требованиям не соответствует.

Судом установлено, что дата между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N... на сумму 790058,20 руб. на 84 месяца под 12,5 % годовых.

В этот же день, ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО), которым просил Банк обеспечить е страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +". В соответствии с договором страхования страховая премия в размере 146 003 руб. уплачена за счет кредитных средств.

Истец досрочно погасила кредитную задолженность в полном объеме, в связи с чем, дата направила в адрес Банка и страховой компании заявления об исключении из числа участников договора страхования по программе "Финансовый резерв" и возврате страховой премии, ссылаясь на п. 5.6 и п. 5.7 договора коллективного страхования N... от дата, заключенный между Банком и страховой компанией, однако заявления оставлены без удовлетворения.

Разрешая спор и частично удовлетворяя иск, суд первой инстанции, исходил из того, что дата истица задолженность по кредиту погасила в полном объеме, в этой связи дата направила отказ от услуги страхования, ссылаясь на п. 5.6 и п. 5.7 договора коллективного страхования N... от дата, заключенный между Банком и страховой компанией; истица вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в полном объеме. Ввиду нарушения прав потребителя с Банка также взысканы компенсация морального вреда и штраф согласно статье 15 и пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, а также судебные расходы истца по правилам статей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от дата N...-У предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).

На запрос суда апелляционной инстанции представителем Банка предоставлены копии договора коллективного страхования, заключенного между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком "ВТБ" (ПАО), а также дополнительные соглашения и условия к данному договору страхования.

Указанные документы приобщены судебной коллегией на основании статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку имеет юридическое значение для разрешения данного спора.

Как следует из имеющихся в материалах дела (л.д. 13) заявления ФИО1 о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв", истец просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования N... от дата, заключенному между Банком и страховой компанией.

Пунктом 5.7 указанного договора было предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

дата к названному договору между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" подписано дополнительное соглашение N.... Приложением к данному соглашению являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" в измененной редакции.

Согласно пунктам 6.1-6.3 Приложения N... к Дополнительному соглашению N... от дата к договору коллективного страхования N... от дата Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 (четырнадцати) календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение банка; с частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь); при прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат страховой премии страхователю (застрахованному) осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение застрахованного из числа участников Программы страхования; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи); документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 22 Условий (применимо по основаниям, указанным в пункте 6, 2.2 Условий). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата страховой премии.

При этом, заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" от дата подтверждается, что заемщик ФИО1 ознакомлена и согласна с Условиями страхования, в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты, все положения разъяснены и понятны в полном объеме, о чем она расписалась собственноручно.

Проанализировав условия страхования, а также дополнительное соглашение, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу о том, что в период заключения кредитного договора и подключения к программе коллективного страхования заемщиком ФИО1 дата действовали Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" к дополнительному соглашению N... от дата, в соответствии с которым пункт 5.7 договора коллективного страхования N... от дата о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица не действовал.

Доказательств, свидетельствующих об обратном, в материалы дела не представлено.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования, также не имеется оснований и для удовлетворения производных требований.

В связи с изложенным, оспариваемое решение суда подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции, отменяя судебное решение, принимает новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников договора страхования по программе "Финансовый резерв", взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, компенсации морального вреда, почтовых расходов и штрафа отказать.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка