Дата принятия: 02 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1183/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 апреля 2019 года Дело N 33-1183/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Аносовой Е.Н.,
судей Ждановой Е.А., Мамаевой Н.А.,
при секретаре Криницыной Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 02 апреля 2019 года дело по апелляционной жалобе представителя ООО СК "ВТБ Страхование" Кутяновой Д.С. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 19 декабря 2018 года, которым постановлено о частичном удовлетворении иска Шишкина С.Л.:
взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Шишкина С.Л. вознаграждение в размере 23066 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 5000 руб.;
взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Шишкина С.Л. страховую премию в размере 96265 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.;
в удовлетворении остальной части исковых требований Шишкина С.Л. отказать;
взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета МО "Город Киров" госпошлину в размере 990 руб. 99 коп.;
взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета МО "Город Киров" госпошлину в размере 3096 руб. 97 коп.
Заслушав доклад судьи Ждановой Е.А., судебная коллегия
установила:
Шишкин С.Л. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Указал, что при заключении между ним и ВТБ 24 (ПАО) кредитного договора N от 16.11.2017 он был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" по Договору коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Данная услуга была навязана сотрудником банка при оформлении кредитного договора. Включение в программу по страхованию осуществлялось путем акцепта банком заявления истца от 16.11.2017. Стоимость услуг по включению в программу страхования за весь период составила 115332 руб., из которых вознаграждение банку 23066 руб. 40 коп., страховая премия страховщику 92265 руб. 60 коп., которые 17.11.2017 были списаны со счета истца. 20.11.2017 истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате уплаченных денежных средств. В ответе от 23.11.2017 банк отказал в удовлетворении требований заявления, обосновав тем, что договор коллективного страхования заключен между двумя юридическими лицами - банком и страховой кампанией, в связи с чем Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У не распространяется на данный вид страхования, договор коллективного страхования не может быть расторгнут по инициативе заемщика. Указанным отказом истцу причинен моральный вред. В связи с изложенным Шишкин С.Л. просил суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму, уплаченную им за участие в программе по страхованию 115332 руб., компенсацию морального вреда 15000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласилась представитель ООО СК "ВТБ Страхование" Кутянова Д.С., в апелляционной жалобе просит его отменить и принять новое решение. Полагает, что суд вышел за пределы заявленных в иске требований, взыскав размер уплаченной страховой премии с ООО СК "ВТБ Страхование". ООО СК "ВТБ Страхование" участвовало в деле в качестве третьего лица, его процессуальный статус не изменялся. К участию в деле в качестве ответчика страховая компания не привлекалась. ООО СК "ВТБ Страхование" не может быть надлежащим ответчиком по делу, поскольку заявление Шишкина С.Л. о выходе из числа застрахованных лиц и возврате страховой премии страховщик не получил ни от банка, ни от истца. Денежные средства, уплаченные истцом в качестве страховой премии, поступили из банка в страховую компанию только 20.12.2017, что судом при рассмотрении дела не принято во внимание. Размер страховой премии может быть взыскан по решению суда только пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора. Судом взыскана страховая премия в размере 96265,60 руб. - большем, чем была перечислена Банком ВТБ (ПАО) - 92265,60 руб. Необоснованно взыскана компенсация морального вреда с ООО СК "ВТБ Страхование", польку истцом не доказан факт нарушения прав действиями страховой компании. Не подлежат взысканию судебные расходы ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основных требований иска.
Из материалов дела усматривается, что Шишкин С.Л. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Требования были предъявлены к ответчику Банку ВТБ (ПАО), в качестве третьего лица в иске указано ООО СК "ВТБ Страхование". Самостоятельно в порядке ст. 39 ГПК РФ Шишкин С.Л. исковые требования не изменял, не уточнял, привлечь к участию в деле ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве ответчика не просил.
Согласно ч. 3 ст. 40 ГПК РФ в судебном заседании 06.11.2018 суд по собственной инициативе решил вопрос о привлечении к участию в деле в качестве надлежащего соответчика ООО СК "ВТБ Страхование", в связи с чем отложил рассмотрение дела на 19.12.2018, запросив дополнительные документы. Вместе с тем в запросе, адресованном в ООО СК "ВТБ Страхование", суд не сообщил об изменении его процессуального статуса третьего лица на соответчика. Исковые требования к ООО СК "ВТБ Страхование" Шишкин С.Л. не заявлял.
В соответствии со ст. 199 ГПК РФ решение суда принимается немедленно после разбирательства дела. Резолютивную часть решения суд должен объявить в том же судебном заседании, в котором закончилось разбирательство дела. Объявленная резолютивная часть решения суда должна быть подписана всеми судьями и приобщена к делу. Составление мотивированного решения суда может быть отложено на срок не более чем 5 дней со дня окончания разбирательства дела.
19.12.2018 принято решение суда в отсутствие ответчиков, денежные средства взысканы в пользу истца с обоих ответчиков. В протоколе судебного заседания указано на рассмотрение дела в порядке заочного производства, принятие судом резолютивной части заочного решения. Однако в материалах дела резолютивная часть заочного решения суда отсутствует. В деле имеется мотивированное (не заочное) решение суда.
Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о грубом нарушении судом первой инстанции норм процессуального права. ООО СК "ВТБ Страхование" надлежащим образом не было уведомлено о привлечении его к участию в деле в качестве соответчика, свою позицию, возражения на иск как ответчик не представляло. Суд не учел, что в силу ч. 3 ст. 40 ГПК РФ после привлечения соответчика подготовка и рассмотрение дела производится с самого начала. Процессуальные права ООО СК "ВТБ Страхование" как соответчика, предусмотренные ч. 1 ст. 12, ст. 38, ч. 2 ст. 149, ст. 150 ГПК РФ, оказались нарушенными.
Противоречия относительно производства по рассмотрению гражданского дела (главы 16 или 22 ГПК РФ), отсутствие в деле подписанной судьей резолютивной части решения суда при отражении в протоколе судебного заседания того факта, что она объявлялась истцу, являются основаниями для отмены решения суда.
Судебная коллегия полагает, что имеются безусловные основания для отмены решения суда, установленные в п. 4 и 5 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ.
В соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК РФ суд апелляционной инстанции определением от 19.03.2019 перешел к рассмотрению дела по апелляционной жалобе представителя ООО СК "ВТБ Страхование" Кутяновой Д.С. по правилам производства в суде первой инстанции.
Заслушав в судебном заседании объяснения Шишкина С.Л., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда от 19.12.2018 с принятием нового решения по делу.
Из материалов дела усматривается, что между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Шишкиным С.Л. 16.11.2017 заключен кредитный договор N, по которому заемщик получил кредит в размере 915332 руб. на потребительские нужды, обязавшись возвратить кредит с процентами по ставке 13,5% годовых в срок по 16.111.2022 ежемесячными платежами по графику.
В тот же день 16.11.2017 Шишкин С.Л. подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Срок страхования с 00 час. 00 мин. 17.11.2017 по 24 час. 00 мин. 16.11.2022. Страховая сумма составляет 915332 руб. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретатель: застрахованный, в случае его смерти - наследники застрахованного. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - 115332 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 23066 руб. 40 коп. (включая НДС) и страховой премии страховщику в размере 92265 руб. 60 коп.
16.11.2017 со счета Шишкина С.Л. произведено списание денежных средств в сумме 115332 руб. в счет оплаты страховой премии в пользу ООО СК "ВТБ Страхование" и комиссии банку.
После этого 18.11.2017 истец подал в Банк ВТБ 24 (ПАО) заявление о расторжении договора на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" и возвращении страховой премии в сумме 115332 руб.
Отказ Банка ВТБ 24 (ПАО) от 23.11.2017 в возврате страховой премии и комиссии явился основанием для обращения Шишкина С.Л. в суд.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
В п. 5.7 договора коллективного страхования N от 01.02.2017 указано, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.
В п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).
В п. 6 Указания закреплено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п.7 Указания).
Истец, являвшийся в рамках спорных правоотношений застрахованным лицом, выгодоприобретателем и лицом, оплатившим страховую премию, присоединившимся к программе страхования, (по сути - страхователем), обратился с заявлением об отказе от договора страхования от 18.11.2017.
Таким образом, страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 вышеназванного Указания Банка России, на следующий день после срока начала действия договора страхования в отношении него. С учетом изложенного в пользу Шишкина С.Л. следует взыскать с Банка ВТБ (ПАО) комиссию в размере 23066 руб. 40 коп. и с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 92265 руб. 60 коп.
Доводы ООО СК "ВТБ Страхование" о том, что страховая премия подлежит возврату частично пропорционально сроку, истекшему с начала действия договора страхования, не состоятельны. Согласно договору коллективного страхования N (п.5) срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении каждого застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.
Банком ВТБ 24 (ПАО) страховая премия страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" была перечислена только 29.12.2017. Доказательств несения конкретных расходов по страхованию Шишкина С.Л. в течение 1 дня со дня начала действия договора страхования ответчики не представили.
При таких обстоятельствах комиссия и страховая премия подлежат возврату истцу в полном объеме.
Ссылки ООО СК "ВТБ Страхование" на то, что оно является ненадлежащим ответчиком, приняты быть не могут, так как к настоящему времени страховая премия страховщиком уже получена от банка.
Позиция апелляционной жалобы о неприменении к правоотношениям сторон Указания Банка России N 3854-У ввиду того, что страхователем являлся Банк ВТБ 24 (ПАО), а Шишкин С.Л. - только застрахованным лицом, не влекут отмену судебного решения, выводы суда не опровергают. Как указано выше, Шишкин С.Л. уплатил страховую премию за счет собственных (кредитных) средств, присоединился к программе страхования, являлся выгодоприобретателем. Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Он вправе был отказаться от участия в договоре страхования, заключенном между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", при этом на данные правоотношения распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.
На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающей взыскание компенсации морального вреда, в связи с установлением в действиях Банка ВТБ (ПАО) нарушений прав Шишкина С.Л. как потребителя услуги по страхованию, в его пользу с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 руб., с учетом принципов разумности и справедливости, конкретных обстоятельств дела.
Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с Банка ВТБ (ПАО) взыскивается штраф по п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей". С применением ст. 333 ГК РФ, с учетом обстоятельств дела сумма штрафа снижается по ходатайству ответчика до 5000 руб.
Истец не подавал на решение апелляционную жалобу, в возражениях на жалобу ответчика выразил согласие с взысканными судом первой инстанции суммами, просил оставить решение суда без изменения. В связи с этим суд апелляционной инстанции взыскивает штраф и компенсацию морального вреда с Банка ВТБ (ПАО) в тех же размерах, что взыскал суд первой инстанции.
Оснований для взыскания в пользу истца с ООО СК "ВТБ Страхование" компенсации морального вреда и штрафа не имеется, поскольку заявление Шишкина С.Л. о расторжении договора было адресовано истцом банку, подано по адресу нахождения банка. Доказательства того, что в ООО СК "ВТБ Страхование" было подано аналогичное заявление, либо страховщик был извещен банком об отказе Шишкина С.Л. от страхования, в деле отсутствуют. При недоказанности нарушений прав истца как потребителя страховщиком штраф и компенсация морального вреда взысканию с данного ответчика не подлежат.
Судебные расходы распределяются в решении по правилам ст.ст. 98,103 ГПК РФ. Государственная пошлина, от уплаты которой по исковым требованиям о защите прав потребителя Шишкин С.Л. был освобожден, взыскивается пропорционально удовлетворенным требованиям в доход местного бюджета с Банка ВТБ (ПАО) в сумме 891 руб. 99 коп., с ООО СК "ВТБ Страхование" - в сумме 2967 руб. 96 коп.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 19 декабря 2018 года отменить, принять по делу новое решение.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Шишкина С.Л. уплаченное вознаграждение в размере 23066 (двадцать три тысячи шестьдесят шесть) руб. 40 (сорок) коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 5000 (пять тысяч) руб.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Шишкина С.Л. страховую премию в размере 92265 (девяносто две тысячи двести шестьдесят пять) руб. 60 (шестьдесят) коп.
Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований Шишкина С.Л..
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования "Город Киров" государственную пошлину в размере 891 (восемьсот девяносто один) руб. 99 (девяносто девять) коп.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального образования "Город Киров" государственную пошлину в размере 2967 (две тысячи девятьсот шестьдесят семь) руб. 96 (девяносто шесть) коп.
В остальной части оставить апелляционную жалобу представителя ООО СК "ВТБ Страхование" Кутяновой Д.С. без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
