Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Еврейской автономной области от 19 февраля 2020 года №33-118/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 февраля 2020 года Дело N 33-118/2020
Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:
председательствующего Золотаревой Ю.Г.,
судей Кнепмана А.Н., Коневой О.А.
при секретаре Кузнецовой Ю.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Елисеевой И. А. на решение Ленинского районного суда Еврейской автономной области от 13.09.2019, которым постановлено:
исковые требования публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Елисеевой И. А. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.
Взыскать с Елисеевой И. А. <...> года рождения в пользу акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору N <...> от 23.12.2017 в размере 126 559 рублей 63 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 731 рубля 19 копеек, всего взыскать 130 290 (сто тридцать тысяч двести девяносто) рублей 82 копейки.
В удовлетворении встречного иска Елисеевой И. А. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, незаконными остаток задолженности, списание и распределение денежных средств, графика платежей, процентной ставки за проведение наличных операций, срока возврата кредита, не оказанными информационно-консультативные услуги и услуги по страхованию - отказать.
Заслушав доклад судьи Кнепмана А.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратилось в суд с иском к Елисеевой И.А. о взыскании задолженности по договору кредитования.
Требования мотивированы тем, что в 2017 году ответчику по договору кредитования предоставлен кредит до востребования в размере 90 743 рублей 86 копеек. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по договору у Елисеевой И.А. образовалась задолженность по состоянию на 22.05.2019 в размере 126 559 рублей 63 копеек, из которых основной долг 90 743 рубля 86 копеек, проценты за пользование кредитом 35 815 рублей 77 копеек.
Банк просил суд взыскать с Елисеевой И.А. задолженность по договору кредитования от 23.12.2017 N <...> в размере 126 559 рублей 63 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 731 рубля 19 копеек.
Елисеева И.А. предъявила к ПАО КБ "Восточный" встречный иск, в котором с учётом увеличения требований просила признать незаконным остаток задолженности по договору кредитования, списание и распределение денежных средств, вносимых в счёт оплаты задолженности, график платежей по договору, признать недействительным договор кредитования в части установления срока возврата "до востребования" и процентной ставки за проведение наличных операций в размере 50 % годовых, признать не оказанными услугу присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредиторов и держателей кредитных карт, а также информационно-консультационные услуги.
Требования мотивировала тем, что размер кредита обусловлен приобретением дополнительных платных услуг. Поступавшие от заёмщика денежные средства в счёт оплаты задолженности по договору банк распределял по своему усмотрению, не погашая основной долг, сумма которого по состоянию на 12.09.2018 составила 90 694 рубля 86 копеек.
При обращении Елисеевой И.А. в банк для получения потребительского кредита, не предполагающего использование кредитной карты, произошла подмена потребительского кредита на договор кредитной карты. Кроме того, нарушая права потребителя, банк заключил с заёмщиком типовой договор с заранее определёнными условиями.
Заключая договор кредитования, банк, в нарушение требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), не предоставил заёмщику достоверную, полную, надлежащую информацию по кредитному продукту, в том числе об условиях его приобретения, его размере, полной сумме, подлежащей выплате, полной стоимости кредита, о суммах и сроках внесения платежей, их распределении, сроке исполнения обязательств. Данные существенные индивидуальные условия кредитования между сторонами не согласовывались.
В досудебном порядке банк к заёмщику не обращался, суду предоставил не согласованный с заёмщиком график платежей, согласно которому срок кредита составляет 36 месяцев. С графиком платежей при заключении договора потребитель ознакомлен не был.
Услуга страхования кредитором не оказана, вследствие чего у потребителя возникли убытки. Навязывание банком дополнительной платной услуги, а именно, кредита на оплату страховой премии по договору страхования, является нарушением права потребителя, соответственно, взимаемая плата подлежит исключению из суммы задолженности. Заключение договора страхования носило навязанный характер.
26.07.2019 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены закрытое акционерное общество "Страховая компания "Резерв" (в связи с изменением организационно-правовой формы далее по тексту третье лицо АО "СК "Резерв") и общество с ограниченной ответственностью "Консилиум М.Д." (далее - третье лицо ООО "Консилиум М.Д.").
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО КБ "Восточный", ответчика первоначальному иску, истца по встречному иску Елисеевой И.А. и её представителя Кругляковой О.Н., представителей третьих лиц АО "СК "Резерв" и ООО "Консилиум М.Д.". О времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом.
Суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе Елисеева И.А. просила решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении встречного иска и об отказе в удовлетворении иска банка.
Мотивируя жалобу, привела доводы, аналогичные доводам встречного иска о подмене потребительского кредита на договор кредитной карты, о непредоставлении информации об условиях приобретения кредита, его размере, полной сумме, подлежащей выплате, о суммах и сроках внесения платежей, их распределении, сроке исполнения обязательств, о том, что эти условия не были согласованы между сторонами, заёмщик не был ознакомлен с графиком платежей.
Указала на ненадлежащую правовую оценку доводов встречного иска, на ущемление прав заёмщика и безосновательное принятие судом позиции банка, на необходимость пресечения в потребительских кредитах условий о сроке возврата "до востребования", о минимальном платеже, применение которых возможно только по кредитной карте.
Полагала, что наличие согласия заёмщика на получение платных услуг не освобождает банк и третьих лиц от обязанности доказать факт оказания этих услуг. Любой возмездный договор предполагает исполнение и отчёт о проделанной работе. Между тем доказательства оказания дополнительных платных услуг в материалах дела отсутствуют.
При рассмотрении дела по существу суд не установил юридически значимые фактические обстоятельства спора, не исследовал и не дал правовой оценки доказательствам по делу. Характер спорного правоотношения определён неправильно. Исходя из решения суда, банк поставлен в преимущественное положение. Таким образом, нарушены требования статьи 12, части 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статьи 19 Конституции Российской Федерации.
Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО КБ "Восточный", ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Елисеева И.А. и её представитель Круглякова О.Н., представители третьих лиц АО "СК "Резерв" и ООО "Консилиум М.Д." в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения лиц, участвующих в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как следует из материалов дела, 23.12.2017 по договору кредитования N <...> Елисеевой И.А. (заёмщик) в ПАО КБ "Восточный" (кредитор) оформлен кредит "Персональный кредит 2.0: плюс". Во исполнение условий договора заёмщику выдана кредитная карта с лимитом кредитования 90 900 рублей, с процентной ставкой 22,7 % годовых за проведение безналичных операций и 50 % годовых за проведение наличных операций, со сроком возврата "до востребования". В договоре отражена информация о полной стоимости кредита в размере 22,694 % годовых.
В день оформления кредита Елисеева И.А. дала письменное согласие на дополнительные услуги, в частности, на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" (далее - Программа страхования), на заключение договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и ежеквартальную оплату комиссии в размере 450 рублей за каждый отчёт, на оформление услуги "Получение информационно-консультационных услуг от ООО "Консилиум М.Д." и её оплату за счёт кредитных средств в размере 3 900 рублей.
Этим же днём Елисеева И.А. подписала заявление на присоединение к Программе страхования сроком на три года (далее - заявление на присоединение к Программе страхования от 23.12.2017), в котором просила присоединить её к названной программе на условиях, изложенных в заявлении, выразив согласие быть застрахованным лицом и просьбу о принятии банком действий для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.04.2017 N ДКП20170401/01, заключённого между ПАО КБ "Восточный" и ЗАО "СК "Резерв" (страховщик).
Согласно указанному заявлению оплата услуги банка за присоединение к Программе страхования на 36 месяцев составляет 19 634 рубля (0,6 % в месяц от суммы кредитования), которая должна быть выплачена заёмщиком банку в течение 4 месяцев (в первые три месяца платёж по 5 744 рубля, в четвёртый месяц - 2 404 рубля).
В связи с прекращением Елисеевой И.А. исполнения своих обязательств по возврату кредита, по состоянию на 22.05.2019 у неё образовалась задолженность в размере 126 559 рублей 63 копеек, из которых основной долг составил 90 743 рубля 86 копеек, проценты за пользование кредитом составили 35 815 рублей 77 копеек.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание условия заключённого сторонами договора, проверив расчёт задолженности, представленный банком, пришёл к выводу об удовлетворении требований ПАО КБ "Восточный" и об отказе в удовлетворении встречных требований Елисеевой И.А.
Однако с таким выводом судебная коллегия согласиться не может. К правоотношениям сторон в рамках заявленных требований подлежали применению не только положения Гражданского кодекса Российской Федерации, но и нормы Закона о потребительском кредите, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности), Закона о защите прав потребителей, что судом учтено не было.
В соответствии со статьёй 29 Закон о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1). По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4).
Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите, пункту 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор потребительского кредита, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора потребительского кредита включают общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально (части 1, 3, 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите).
В силу части 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитором в местах оказания услуг (местах приёма заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в частности, должны быть указаны способы предоставления потребительского кредита, в том числе с использованием заёмщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Закона о потребительском кредите; информация о возможном увеличении суммы расходов заёмщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки (пункты 7, 8, 17).
Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заёмщику в соответствии с частью 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите (часть 11 статьи 5 Закона о потребительском кредите).
Согласно требованиям пунктов 1, 2, 4, 6, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита должны содержать указание на сумму потребительского кредита или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита; процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок её определения, соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей; услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цену или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заёмщика на их оказание.
Статьёй 9 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность установления в индивидуальных условиях договора процентной ставки годовых в фиксированной величине и ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка) (часть 1). Порядок расчёта переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (часть 2).
Исходя из пункта 4 индивидуальных условий договора, Елисеевой И.А. предоставлен кредит с условием о переменной процентной ставке (22,7 % годовых за проведение безналичных операций и 50 % годовых за проведение наличных операций).
При этом в качестве переменной величины, влияющей на изменение годовой процентной ставки за пользование кредитом, в договоре указан способ получения кредита (в безналичной либо наличной форме), что не согласуется с предписаниями части 2 статьи 9 Закона о потребительском кредите о том, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц.
В пункте 15 индивидуальных условий договора установлена плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах ПАО КБ "Восточный" в размере 4,9 % от суммы плюс 399 рублей.
Таким образом, ПАО КБ "Восточный" несколько раз получает оплату за одну и ту же банковскую операцию: в одном случае в качестве единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств, в другом - в качестве оплаты годовых процентов за пользование кредитом путём проведения наличных операций, что недопустимо.
Кроме того, в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заёмщику банковского счёта, все операции по такому счёту, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счёта, выдачу заёмщику и зачисление на счёт заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно (часть 17 статьи 5 Закона о потребительском кредите).
Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создаётся отдельное имущественное благо для заёмщика (часть 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите).
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия находит незаконным исчисление задолженности Елисеевой И.А. по заключённому с ней договору кредитования с учётом переменной процентной ставки и платы за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах ПАО КБ "Восточный", в связи с чем из суммы основного долга подлежит исключению комиссия за снятие наличных денежных средств по карте в размере 4 368 рублей (81 000 рублей х 4,9 % + 399 рублей), а на оставшуюся сумму основного долга подлежат начислению проценты исходя из ставки 22,7 % годовых.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании изложенного, заключённый с Елисеевой И.А. договор кредитования от 23.12.2017 N <...> в части установления процентной ставки за проведение наличных операций в размере 50 % годовых подлежит признанию недействительным.
Приведённые положения закона не были применены судом первой инстанции, оспариваемое условие договора кредитования не получило надлежащей правовой оценки.
Согласно произведённому судебной коллегией расчёту, размер задолженности Елисеевой И.А. по договору кредитования по состоянию на 22.05.2019, подлежащий взысканию в пользу ПАО КБ "Восточный", составил 83 758 рублей 87 копеек, из которых сумма основного долга 72 064 рубля 68 копеек, проценты за пользование кредитом 11 694 рубля 19 копеек.
При расчёте судебной коллегией учтены следующие обстоятельства.
Кредит предоставлен Елисеевой И.А. путём выдачи кредитной карты, с которой она произвела снятие наличных денежных средств, а также выразила при оформлении кредита согласие на получение дополнительных услуг, в связи с чем общая сумма предоставленного 23.12.2017 кредита (основной долг) составила 86 150 рублей (81 000 рублей (сумма снятых наличных денежных средств) + 800 рублей (оплата за оформление банком карты Visa Instant Issue) + 450 рублей (оплата дополнительной услуги - ежеквартальная комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств) + 3 900 рублей (единовременная оплата дополнительной услуги - получение информационно-консультационных услуг от ООО "Консилиум М.Д.")).
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора размер минимального обязательного платежа составляет 5 844 рубля. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счёт заёмщика. В дату платежа заёмщик обязан поддерживать на текущем банковском счёте остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода.
Банк предоставляет заёмщику льготный период, в течение которого минимальный обязательный платёж составляет 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 3 441 рублю. Продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения договора.
Банк направляет заёмщику sms-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.
Во исполнение условий договора кредитования Елисеевой И.А. внесено на текущий банковский счёт, открытый в рамках данного договора, 48 450 рублей.
В связи с принятыми Елисеевой И.А. на себя обязательствами в течение первых четырёх месяцев кредитования подлежала оплате услуга банка по присоединению к Программе страхования, вследствие чего не вся сумма денежных средств, поступивших на счёт, была направлена на погашение задолженности по договору кредитования.
Начиная со второго расчётного периода, с текущего банковского счёта ежемесячно списывалась комиссия за sms-уведомление в размере 49 рублей. С четвёртого расчётного периода со счёта списывалась ежеквартальная комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в размере 450 рублей. При недостаточности на счёте денежных средств для уплаты комиссий, на данную сумму или её часть банк предоставлял кредит.
Исходя из вышеизложенного, расчёт задолженности Елисеевой И.А. по договору кредитования выполнен судебной коллегией следующим образом.
86 150 рублей (основной долг по кредиту на 23.12.2017) х 22,7 %: 365 дней х 31 день (с 24.12.2017 по 23.01.2018) = 1 660 рублей 92 копейки - проценты за пользование кредитом за первый расчётный период (первый месяц в льготном периоде).
1 660 рублей 92 копейки - 100 рублей (минимальный обязательный платёж за первый месяц льготного периода, списанный со счёта 07.02.2018) = 1 560 рублей 92 копейки - сумма процентов, не уплаченных за первый расчётный период.
19 634 рубля (стоимость услуги банка по присоединению к Программе страхования) - 5 743 рубля 62 копейки (первый платёж за услугу банка по присоединению к Программе страхования, списанный со счёта 07.02.2018) = 13 890 рублей 38 копеек - не выплаченная часть стоимости услуги банка по присоединению к Программе страхования.
6 000 рублей (общая сумма денежных средств, поступившая на счёт 27.01.2018) - 100 рублей - 5 743 рубля 62 копейки = 156 рублей 38 копеек - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 07.02.2018 (дата платежа) после списания банком минимального обязательного платежа и платы за присоединение к Программе страхования.
156 рублей 38 копеек - 49 рублей (комиссия за услугу SMS-банк, списанная со счёта 08.02.2018) = 107 рублей 38 копеек - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 08.02.2018.
86 150 рублей (основной долг по кредиту) х 22,7 %: 365 дней = 53 рубля 58 копеек - проценты за пользование кредитом, начисленные за один день (24.01.2018) во втором расчётном периоде, продолжительность которого установлена договором с 24.01.2018 по 23.02.2018.
86 150 рублей + 49 рублей (комиссия за услугу SMS-банк, уплаченная 24.01.2018 за счёт кредитных средств, в связи с отсутствием у заёмщика на счёте собственных денежных средств, которые поступили только 27.01.2018) = 86 199 рублей - общая сумма предоставленного 24.01.2018 кредита (основной долг).
86 199 рублей (основной долг по кредиту на 24.01.2018) х 22,7 %: 365 дней х 30 дней (с 25.01.2018 по 23.02.2018) = 1 608 рублей 26 копеек - проценты за пользование кредитом, начисленные за второй расчётный период.
1 560 рублей 92 копейки (невыплаченная сумма процентов, начисленных за первый расчётный период) + 53 рубля 58 копеек (проценты, начисленные за 24.01.2018) + 1 608 рублей 26 копеек (проценты, начисленные с 25.01.2018 по 23.02.2018) - 100 рублей (минимальный обязательный платёж за второй месяц льготного периода, списанный со счёта 12.03.2018) = 3 122 рубля 76 копеек - не выплаченная сумма процентов, начисленных за два расчётных периода.
13 890 рублей 38 копеек (не выплаченная часть стоимости услуги банка по присоединению к Программе страхования) - 5 743 рубля 62 копейки (второй платёж за услугу банка по присоединению к Программе страхования, списанный со счёта 12.03.2018) = 8 146 рублей 76 копеек - не выплаченная часть стоимости услуги банка по присоединению к Программе страхования.
107 рублей 38 копеек (остаток денежных средств на счёте по состоянию на 08.02.2018) + 6 000 рублей (общая сумма денежных средств, поступившая на счёт 03.03.2018) - 100 рублей - 5 743 рубля 62 копейки = 263 рубля 76 копеек - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 12.03.2018 (дата платежа) после списания банком минимального обязательного платежа и платы за присоединение к Программе страхования.
263 рубля 76 копеек - 49 рублей (комиссия за услугу SMS-банк, списанная со счёта 13.03.2018) = 214 рублей 76 копеек - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 13.03.2018.
86 199 рублей (основной долг по кредиту) х 22,7 %: 365 дней х 28 дней (с 24.02.2018 по 23.03.2018) = 1 501 рубль 04 копейки - проценты за пользование кредитом, начисленные за третий расчётный период.
3 122 рубля 76 копеек (не выплаченная сумма процентов, начисленных за два расчётных периода) + 1 501 рубль 04 копейки (проценты, начисленные за третий расчётный период) - 100 рублей (минимальный обязательный платёж за третий месяц льготного периода, списанный со счёта 09.04.2018) = 4 523 рубля 80 копеек - не выплаченная сумма процентов, начисленных за три расчётных периода.
8 146 рублей 76 копеек (не выплаченная часть стоимости услуги банка по присоединению к Программе страхования) - 5 743 рубля 62 копейки (третий платёж за услугу банка по присоединению к Программе страхования, списанный со счёта 09.04.2018) = 2 403 рубля 14 копеек - не выплаченная часть стоимости услуги банка по присоединению к Программе страхования.
214 рублей 76 копеек (остаток денежных средств на счёте по состоянию на 13.03.2018) + 6 000 рублей (общая сумма денежных средств, поступившая на счёт 26.03.2018) - 100 рублей - 5 743 рубля 62 копейки = 371 рубль 14 копеек - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 09.04.2018 (дата платежа) после списания банком минимального обязательного платежа и платы за присоединение к Программе страхования.
371 рубль 14 копеек - 49 рублей (комиссия за услугу SMS-банк, списанная со счёта 10.04.2018) = 322 рубля 14 копеек - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 10.04.2018.
322 рубля 14 копеек - 322 рубля 14 копеек (сумма, списанная банком 10.04.2018 со счёта из собственных денежных средств заёмщика для оплаты части комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств) = 0 рублей - остаток денежных средств на текущем банковском счёте по состоянию на 10.04.2018 после списания.
Этим же днём (10.04.2018) оставшаяся часть комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в размере 127 рублей 86 копеек (450 рублей - 322 рубля 14 копеек) уплачена за счёт кредитных средств в связи с отсутствием у заёмщика на счёте собственных денежных средств.
Таким образом, общая сумма предоставленного кредита по состоянию на 10.04.2018 составила 86 326 рублей 86 копеек (86 199 рублей (основной долг по кредиту) + 127 рублей 86 копеек).
До увеличения размера основного долга проценты за пользование кредитом в четвёртом расчётном периоде с 24.03.2018 по 10.04.2018 составили 964 рубля 96 копеек (86 199 рублей (основной долг по кредиту) х 22,7 %: 365 дней х 18 дней (с 24.03.2018 по 10.04.2018)).
86 326 рублей 86 копеек (основной долг по кредиту на 10.04.2018) х 22,7 %: 365 дней х 13 дней (с 11.04.2018 по 23.04.2018) = 697 рублей 95 копеек - проценты за пользование кредитом, начисленные в четвёртом расчётном периоде после увеличения суммы предоставленного кредита.
964 рубля 96 копеек + 697 рублей 95 копеек = 1662 рубля 91 копейка - проценты за пользование кредитом, начисленные за четвёртый расчётный период.
4 523 рубля 80 копеек (не выплаченная сумма процентов, начисленных за три расчётных периода) + 1 662 рубля 90 копеек (проценты, начисленные за четвёртый расчётный период) - 3 440 рублей 48 копеек (минимальный обязательный платёж за четвёртый месяц льготного периода, списанный со счёта 08.05.2018) = 2 746 рублей 23 копейки - сумма начисленных, но не уплаченных в льготный период процентов за пользование кредитом.
Поскольку после окончания льготного периода и до прекращения Елисеевой И.А. исполнения своих обязательств по договору кредитования (последний платёж внесён 06.09.2018) сумма основного долга по кредиту не изменялась ввиду достаточности на счёте денежных средств заёмщика для уплаты комиссий, а также учитывая, что в счёт погашения задолженности списывался только минимальный обязательный платёж, далее судебной коллегией приводится расчёт основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом без указания расчёта остатка денежных средств на текущем банковском счёте.
86 326 рублей 86 копеек (основной долг по кредиту) х 22,7 %: 365 дней х 30 дней (с 24.04.2018 по 23.05.2018) = 1 610 рублей 65 копеек - проценты за пользование кредитом, начисленные за пятый расчётный период.
5 844 рубля (минимальный обязательный платёж после окончания льготного периода, списанный со счёта в дату платежа 07.06.2018) - 2 746 рублей 23 копейки (не уплаченные в льготный период проценты за пользование кредитом) - 1 610 рублей 65 копеек (проценты, начисленные за пятый расчётный период) = 1 487 рублей 12 копеек - сумма в составе минимального обязательного платежа, подлежащая зачислению в счёт погашения основного долга по кредиту.
86 326 рублей 86 копеек (основной долг по кредиту) - 1 487 рублей 12 копеек = 84 839 рублей 74 копейки - основной долг на дату платежа 07.06.2018.
86 326 рублей 86 копеек (основной долг по кредиту) х 22,7 %: 365 дней х 15 дней (с 24.05.2018 по 07.06.2018) + 84 839 рублей 74 копейки (основной долг на 07.06.2018) х 22,7 % : 365 дней х 16 дней (с 08.06.2018 по 23.06.2018) = 1 649 рублей 53 копейки - проценты за пользование кредитом, начисленные за шестой расчётный период.
5 844 рубля (минимальный обязательный платёж, списанный со счёта в дату платежа 09.07.2018) - 1 649 рублей 53 копейки (проценты, начисленные за шестой расчётный период) = 4 194 рубля 47 копеек - сумма в составе минимального обязательного платежа, подлежащая зачислению в счёт погашения основного долга по кредиту.
84 839 рублей 74 копейки (основной долг по кредиту на 07.06.2018) - 4 194 рубля 47 копеек = 80 645 рублей 27 копеек - основной долг на дату платежа 09.07.2018.
84 839 рублей 74 копейки (основной долг по кредиту) х 22,7 %: 365 дней х 16 дней (с 24.06.2018 по 09.07.2018) + 80 645 рублей 27 копеек (основной долг по кредиту на 09.07.2018) х 22,7 % : 365 дней х 14 дней (с 10.07.2018 по 23.07.2018) = 1 546 рублей 38 копеек - проценты за пользование кредитом, начисленные за седьмой расчётный период.
5 844 рубля (минимальный обязательный платёж, списанный со счёта в дату платежа 07.08.2018) - 1 546 рублей 38 копеек (проценты, начисленные за седьмой расчётный период) = 4 297 рублей 62 копейки - сумма в составе минимального обязательного платежа, подлежащая зачислению в счёт погашения основного долга по кредиту.
80 645 рублей 27 копеек (основной долг по кредиту на 09.07.2018) - 4 297 рублей 62 копейки = 76 347 рублей 65 копеек - основной долг на дату платежа 07.08.2018.
80 645 рублей 27 копеек (основной долг по кредиту) х 22,7 %: 365 дней х 15 дней (с 24.07.2018 по 07.08.2018) + 76 347 рублей 65 копеек (основной долг по кредиту на 07.08.2018) х 22,7 % : 365 дней х 16 дней (с 08.08.2018 по 23.08.2018) = 1 512 рублей 03 копейки - проценты за пользование кредитом, начисленные за восьмой расчётный период.
5 844 рубля (минимальный обязательный платёж, списанный со счёта в дату платежа 07.09.2018) - 1 512 рублей 03 копейки (проценты, начисленные за восьмой расчётный период) = 4 331 рубль 97 копеек - сумма в составе минимального обязательного платежа, подлежащая зачислению в счёт погашения основного долга по кредиту.
76 347 рублей 65 копеек (основной долг по кредиту на 07.08.2018) - 4 331 рубль 97 копеек = 72 015 рублей 68 копеек - основной долг на дату платежа 07.09.2018.
76 347 рублей 65 копеек (основной долг по кредиту) х 22,7 %: 365 дней х 15 дней (с 24.08.2018 по 07.09.2018) + 72 015 рублей 69 копеек (основной долг по кредиту на 07.09.2018) х 22,7 % : 365 дней х 16 дней (с 08.09.2018 по 23.09.2018) = 1 428 рублей 84 копейки - проценты за пользование кредитом, начисленные за девятый расчётный период.
Поскольку минимальный обязательный платёж в следующую дату платежа от заёмщика не поступил, проценты за девятый расчётный период подлежали погашению за счёт денежных средств заёмщика, находившихся на текущем банковском счёте на дату платежа 08.10.2018, в связи с чем задолженность по процентам за пользование кредитом за указанный расчётный период составила 893 рубля 46 копеек (1 428 рублей 84 копейки - 535 рублей 38 копеек (остаток денежных средств на счёте на дату платежа)).
Такой же размер денежных средств, находившихся на счёте на дату платежа, отражён в расчёте исковых требований ПАО КБ "Восточный", что указывает на распределение банком денежных средств заёмщика в соответствии с условиями договора кредитования. Обратного из материалов дела не усматривается.
Ввиду отсутствия на 09.10.2018 денежных средств на счёте заёмщика комиссия за услугу SMS-банк в указанную дату уплачена за счёт кредитных средств, в связи с чем общая сумма предоставленного кредита по состоянию на 09.10.2018 составила 72 064 рубля 68 копеек (72 015 рублей 68 копеек (основной долг по кредиту) + 49 рублей).
В этой связи проценты за пользование кредитом с 24.09.2018 по 22.05.2019 составили 10 800 рублей 73 копейки (72 015 рублей 68 копеек (основной долг по кредиту) х 22,7 %: 365 дней х 16 дней (с 24.09.2018 по 09.10.2018) + 72 064 рублей 68 копеек (основной долг по кредиту на 09.10.2018) х 22,7 % : 365 дней х 225 дней (с 10.10.2018 по 22.05.2019)).
893 рубля 46 копеек (неуплаченные проценты за пользование кредитом, начисленные за девятый расчётный период) + 10 800 рублей 73 копейки (неуплаченные проценты, начисленные за период с 24.09.2018 по 22.05.2019) = 11 694 рубля 19 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на 22.05.2019.
Таким образом, задолженность основного долга по заключённому с Елисеевой И.А. договору кредитования составила 72 064 рубля 68 копеек, процентов за пользование кредитом - 11 694 рубля 19 копеек.
На основании изложенного, решение суда в части отказа в удовлетворении встречных требований Елисеевой И.А. о признании незаконным остатка задолженности по договору кредитования, признании недействительным договора кредитования в части установления процентной ставки за проведение наличных операций в размере 50 % годовых подлежит отмене с вынесением в этой части нового решения об удовлетворении требований, решение суда в части удовлетворения требований ПАО КБ "Восточный" подлежит изменению.
С выводом суда об отказе в удовлетворении остальной части встречных требований судебная коллегия соглашается.
Подписание Елисеевой И.А. договора кредитования и снятие ею в последующем наличных денежных средств с кредитной карты, предоставленной в рамках заключённого договора, фактически указывает на получение ею той финансовой услуги, за которой она обратилась в ПАО КБ "Восточный".
Положения пункта 1 статьи 810 ГК РФ, предусматривающие, что срок возврата займа может быть определён моментом востребования, в силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ также подлежат применению к спорным правоотношениям. Соответственно, условие договора о возврате кредита "до востребования" нельзя признать недействительным.
В соответствии с частью 15 статьи 7 Закона о потребительском кредите в редакции, действовавшей на 23.12.2017, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заёмщику информацию о суммах и датах платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заёмщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определённой исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Поскольку Елисеевой И.А. предоставлен кредит с определённым лимитом кредитования, доводы жалобы о непредоставлении графика платежей и информации, в нём содержащейся, необоснованны.
Иная информация, подлежащая включению в общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с Законом о потребительском кредите, до Елисеевой И.А. была доведена, что подтверждено её подписью на каждой странице договора кредитования.
Доводы жалобы о том, что дополнительные платные услуги не были оказаны, несостоятельны.
Так, согласно заявлению на присоединение к Программе страхования от 23.12.2017 банк в рамках услуги по присоединению к Программе страхования осуществляет консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.
По сообщению АО "СК "Резерв" за исх. N <...> от 18.02.2020, поступившему по запросу суда апелляционной инстанции, Елисеева И.А. включена в реестр застрахованных лиц с 23.12.2017, в связи с чем на неё распространяются условия договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.04.2017 N ДКП20170401/01.
Исходя из совершаемых банком действий при оказании услуги по присоединению к Программе страхования, ссылка в жалобе на отсутствие отчёта о проделанной работе, не свидетельствует о том, что данная услуга не была оказана.
Подписывая 23.12.2017 письменное согласие на дополнительные услуги, Елисеева И.А. подтвердила своё уведомление о том, оформление услуги "Получение информационно-консультационных услуг от ООО "Консилиум М.Д." не влияет на условия её банковского обслуживания, а также подтвердила получение данной услуги. В этой связи оснований считать данную услугу не оказанной заёмщику не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ, регламентирующей возмещение расходов за счёт средств соответствующего бюджета. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлётворенных судом исковых требований.
Учитывая размер уплаченной банком государственной пошлины (3 731 рубль 19 копеек) исходя из цены иска (126 559 рублей 51 копейка), а также размер удовлетворённых требований, составивший 66,18 % от заявленных требований, возмещению подлежит государственная пошлина в размере 2 469 рублей 30 копеек (3 731 рубль 19 копеек х 66,18 %).
В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ за рассмотрение встречного иска Елисеевой И.А., освобождённой от уплаты государственной пошлины на основании пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, государственная пошлина в размере 300 рублей подлежит взысканию в доход местного бюджета с ПАО КБ "Восточный", не освобождённого от её уплаты.
Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда Еврейской автономной области от 13.09.2019 в части удовлетворения исковых требований публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" изменить, в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований Елисеевой И. А. о признании незаконным остатка задолженности по договору кредитования, признании недействительным договора кредитования в части установления процентной ставки за проведение наличных операций в размере 50 % годовых отменить, вынести в этой части новое решение об удовлетворении встречных исковых требований.
В остальной части решение оставить без изменения.
Резолютивную часть решения изложить в иной редакции:
"Исковые требования публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Елисеевой И. А. о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.
Взыскать с Елисеевой И. А. в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по договору кредитования от 23.12.2017 N <...> в размере 83 758 рублей 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 469 рублей 30 копеек, всего взыскать 86 228 (восемьдесят шесть тысяч двести двадцать восемь) рублей 17 копеек.
Встречные исковые требования Елисеевой И. А. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании незаконным остатка задолженности по договору кредитования, списания и распределения денежных средств, графика платежей, признании недействительным договора кредитования в части, признании не оказанными дополнительных платных услуг удовлетворить частично.
Признать незаконным установленный публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" остаток задолженности по договору кредитования от 23.12.2017 N <...> по состоянию на 22.05.2019 в размере 126 559 рублей 63 копеек.
Признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора кредитования от 23.12.2017 N <...> в части установления процентной ставки за проведение наличных операций в размере 50 % годовых.
В остальной части встречные исковые требования оставить без удовлетворения.
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей".
Апелляционную жалобу Елисеевой И. А. считать удовлетворённой частично.
Председательствующий Ю.Г. Золотарева
Судьи А.Н. Кнепман
О.А. Конева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка