Дата принятия: 05 марта 2019г.
Номер документа: 33-1181/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 марта 2019 года Дело N 33-1181/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Шкарупиной С.А.,
судей Ганцевича С.В., Королёвой Н.С.,
при секретаре Чика О.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу СПАО "Ингосстрах" на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 17 декабря 2018 года, которым признан недействительным пункт 25.1 Правил добровольного комплексного страхования транспортных средств, утверждённых СПАО "Ингосстрах" от 05 ноября 2015 года, предусматривающий уменьшение (изменение) страховой суммы за период действия договора при полной гибели транспортного средства, как несоответствующий федеральному законодательству, с СПАО "Ингосстрах" в пользу Овчинниковой Ольги Олеговны были взысканы доплата страхового возмещения в размере 24041,10 руб., неустойка в размере 25000 руб., штраф в размере 27020,55 руб., компенсация морального вреда в размере 5000 руб., а всего 81061,65 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований было отказано.
С СПАО "Ингосстрах" в доход местного бюджета была взыскана госпошлина в размере 2781,85 руб.
Заслушав доклад судьи Ганцевича С.В., объяснения: представителя ответчика Соловьёвой С.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы; представителя истицы Иваницы А.Г., просившего оставить решение без изменения, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Овчинникова О.О. обратилась в суд с иском к СПАО "Ингосстрах" (далее - Общество), указав, что в соответствии с Правилами страхования автотранспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков, утвержденных Обществом от 05.11.2015 (далее - Правила страхования), между сторонами 27.03.2017 был заключен договор добровольного страхования транспортных средств и выдан страховой полис "Премиум" серии N (далее - Договор страхования). Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь. Срок действия договора с 28.03.2017 по 27.03.2018. Страховая сумма по договору страхования определена в размере 1 250 000 руб. Страховая премия в размере 182 439 руб. была оплачена страхователем полностью в день заключения договора страхования.
По условиям Договора страхования на страхование было принято транспортное средство марки "Мерседес", VIN: N, г.р.з. N, <данные изъяты> года выпуска (далее - "Мерседес"), принадлежащее истцу на праве собственности, по риску КАСКО (Угон+Ущерб). Автомобиль бы принят на страхование с повреждениями 4-х колесных дисков в связи с чем, была установлена в договоре франшиза (безусловная) со второго случая в размере 55 000 руб.
В период времени с 22.30 час 20.03.2017 до 10.45 час. 21.05.2017 неустановленное лицо совершило поджог автомобиля марки "Шкода Октавия", г.р.з. N и автомобиля "Мерседес", принадлежащего Овчинниковой О.О.
Страховщику были сданы все документы, необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения), а также страхователь отказался от своих прав на застрахованное ТС с целью получения полной страховой суммы, предоставив справку МРЭО ГИБДД от 16.12.2017 о том, что ТС снято с учёта в связи с утратой.
Согласно ч. 2 ст. 77 Правил страхования - порядок и условия выплаты по "полной гибели". "Особые" - страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 Правил, как постоянная или изменяющаяся величина) после того, как страхователь передаст страховщику ТС, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным ТС, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая.
Статьей 25.1. Правил страхования установлено, что договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма. Изменяющаяся страховая сумма определяется по следующей общей формуле: для ТС бывших в эксплуатации - в течение второго и последующих годов, с даты начала использования ТС: Ксс = 1 - (N/365) х 13%.
Страховщик признал данное событие страховым случаем и произвел выплату страхового возмещения на условиях "полная гибель".
Договором страхования страховая сумма как изменяющаяся в период действия договора не указана.
Страховщиком должно было быть перечислено страхователю страховое возмещение в размере 1250000 руб., то есть полная страховая сумма.
Однако ответчик выплатил истице только 1 101317,75 руб. Таким образом, размер недоплаченного страхового возмещение составляет (1250000,00 - 1101 317,75 =) 148682,25 руб.
Произвести доплату страхового возмещения после получения претензии от страхователя ответчик отказался, сообщив о том, что свои обязательства он выполнил в полном объеме.
Истица просила признать недействительными условия Правил страхования, изложенные в статье 25.1, предусматривающие уменьшение (изменение) страховой суммы за период действия договора при полной гибели транспортного средства, как несоответствующие федеральному законодательству; взыскать недоплаченное страховое возмещение размере 148682,25 руб., взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 182439 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.
Судом принято изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Общество просит решение суда отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении иска отказать, полагает, что правовых оснований для удовлетворения иска не было, так как согласно условиям Договора страхования страховая сумма подлежала уменьшению, при выплате страхового возмещения на условиях "полная гибель", страховая премия была рассчитана в связи с изменяемой страховой суммой.
Не явившиеся лица, участвующие в деле о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учётом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части удовлетворения исковых требований и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Овчинниковой О.О. к Обществу о признании недействительными условий договора, взыскании доплаты страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.
В силу п.п. 3,4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права.
Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что условия Договора страхования, изложенные в статье 25.1 Правил страхования являются недействительными.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст. 1 ГК РФ).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными указанной статьёй.
В силу пункта 2 названной статьи при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Закон РФ "Об организации страхового дела" в ст. 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом РФ "Об организации страхового дела" и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчётах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).
Действительно, на основании пункта 5 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" также указано, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела (абандон)".
Из содержания указанных норм и постановления Пленума ВС РФ следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.
При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.
Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путём возможного последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.
В пункте 7 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) также разъяснено, что если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.
Из условий Договора страхования, а также обстоятельств дела следует, что стороны при заключении данного договора определиликонкретную страховую сумму по договору по риску "ущерб", уменьшающуюся в соответствии с течением срока договора, исходя из которой страхователем и была уплачена страховая премия по соответствующему для такой изменяющейся страховой суммы тарифу.
Так, согласно материалам дела 27.03.2017 на один год в соответствии Правилами страхования между Овчинниковой О.О. и Обществом был заключён Договор страхования автомобиля "Мерседес" по рискам "ущерб, угон", страховая сумма составила 1250000 руб., страховая премия составила 182439 руб. Выгодоприобретателем по договору является страхователь.
При этом, согласно приложению 1 к полису от 27.03.2017, выданному истице в подтверждение заключения Договора страхования, страховая сумма по страхованию ТС в течение действия договора изменяется (снижается) в соответствии с формулами, указанными в ст. 25.1 Правил страхования за исключением случаев включения в договор дополнительной опции "Постоянная страховая сумма".
Из представленного распоряжения от 26.11.2013 N111-р Общества видно, что тарифы по продукту с изменяющейся страховой суммой (GAP) и по дополнительной опции "Постоянная страховая сумма" различны, тариф для данной дополнительной опции выше.
Так как, истица не выбрала для себя указанную дополнительную опцию, то уплатила страховую премию, в соответствии с тарифом для изменяющейся страховой суммы.
В период времени с 22.30 час 20.05.2017 до 10.45 час 21.05.2017 неустановленное лицо совершило поджог автомобиля марки "Шкода Октавия", г.р.з. N и автомобиля истицы "Мерседес".
Страховщик, признав случай страховым, произвел выплату страхового возмещения на условиях "Полная гибель" в размере 1101 317,77 руб., при этом рассчитал страховую сумму, как изменяющуюся, в соответствии с Правилами страхования, исключив стоимость колёсных дисков, которые были повреждены ранее и не приняты на страхование.
Согласно ч. 2 ст. 77 Правил страхования страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 Правил как постоянная или изменяющаяся величина) после того, как страхователь передаст страховщику ТС, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным ТС, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая.
В статье 25.1 Правил страхования указано, что договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма. Изменяющаяся страховая сумма определяется по следующей общей формуле S=Sh x Kcc, где S - страховая сумма, Sh - страховая сумма установленная на начала действия дату заключения договора, Kcc - коэффициент снижения страховой суммы. Для ТС бывших в эксплуатации - в течение второго и последующих годов, с даты начала использования данный коэффициент рассчитывается по формуле: Ксс = 1 - (N/365) х 13%.
Учитывая приведённые выше правовые нормы, то обстоятельство, что Общество исполнило свои обязательства по Договору страхования, выплатив страховое возмещение истице в полном объёме, судебная коллегия считает, что правовых оснований для удовлетворения иска в указанной части у суда первой инстанции не имелось.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 17 декабря 2018 года отменить в части признания недействительным пункта 25.1 Правил добровольного комплексного страхования транспортных средств, утверждённых СПАО "Ингосстрах" от 05 ноября 2015, предусматривающего уменьшение (изменение) страховой суммы за период действия договора при полной гибели транспортного средства, как несоответствующего федеральному законодательству, взыскания с СПАО "Ингосстрах": в пользу Овчинниковой Ольги Олеговны доплаты страхового возмещения в размере 24041,10 руб., неустойки в размере 25000 руб., штрафа в размере 27020,55 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., а всего 81061,65 руб.; в доход местного бюджета госпошлины в размере 2781,85 руб., принять по делу в этой части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Овчинниковой Ольги Олеговны к СПАО "Ингосстрах" о признании недействительными условий договора, взыскании доплаты страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать, в остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
