Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 сентября 2021 года Дело N 33-11795/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда

в составе председательствующего Абрамовича В.В.,

судей Лоншаковой Е.О., Гавриляченко М.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Пудовкиной Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Абрамовича В.В.,

гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк России к Бака Ирине Владимировне, ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

по встречному исковому заявлению Бака Ирины Владимировны к ПАО Сбербанк России, ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" о признании недействительными договоров страхования жизни в части, о взыскании страховой выплаты в пользу третьего лица,

по апелляционной жалобе ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни",

по апелляционной жалобе Бака Ирины Владимировны

на решение Канского городского суда Красноярского края от 20 апреля 2021 года, которым постановлено:

"исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Красноярского отделения N 8646 к Бака Ирине Владимировне, ООО "Сбербанк Страхование Жизни" о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности Бака Артему Петровичу, Бака Ирине Владимировне путем реализации на публичных торгах:

- квартиру, назначение: жилое помещение, общая площадь 81,8 кв.м., кол-во этажей 4, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый номер N, с установлением начальной продажной цены в размере 3195000 руб.

В остальной части исковых требований ПАО Сбербанк России в лице Красноярского отделения N 8646 - отказать.

Встречные исковые требования Бака Ирины Владимировны к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Красноярского отделения N 8646, ООО "Сбербанк Страхование Жизни" о признании недействительным договоров страхования жизни в части, о взыскании страховой выплаты в пользу третьего лица - удовлетворить.

Признать недействительными условия договоров страхования жизни, заключенных между Бака А.П. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", и изложенных:

-в п. 4.5 договора страхования жизни N N от 19.12.2016 г. об установлении срока действия договора до 18.12.2017 г.;

-в п. 4.5 договора страхования жизни N N от 11.12.2017 г. об установлении срока действия договора до 18.12.2018 г.;

-в п. 4.5 договора страхования жизни N N от 01.12.2018 г. об установлении срока действия договора до 18.12.2019 г.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк страховую выплату в размере 3000000 руб.".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Бака И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 19.11.2015 года ПАО Сбербанк предоставило Бака Артему Петровичу, Бака Ирине Владимировне кредит в размере 3000 00 руб. под 13,95 % годовых на приобретение квартиры по адресу <адрес>, на срок 300 месяцев. Созаемщик предоставил кредитору залог указанного объекта недвижимости, который принадлежит на праве общей совместной собственности заемщикам.

По состоянию на 09.01.2020 года сумма задолженности по кредитному договору за период с 31.12.2016 года по 09.01.2020 года составила 3185113, 55 руб.

15.04.2019 года Бака Артем Петрович умер. Обязательства по кредитному договору им не исполнены. Предполагаемым наследником является Бака Ирина Владимировна. Обязанность по погашению долга по кредитному договору входит в состав наследства, открывшегося после смерти Бака А.П.

Истец просил расторгнуть кредитный договор N N от 19.11.2015 года, взыскать с Бака Ирины Владимировны задолженность по кредиту в размере 3185113, 55 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 36125, 57 руб., обратить взыскание на заложенную квартиру по адресу <адрес>, кадастровый номер N, с установлением начальной продажной цены в размере 3195000 руб., путем реализации на публичных торгах.

Протокольным определением от 01.06 2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "Сбербанк Страхование Жизни".

Бака И.В. обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ПАО Сбербанк, ООО "Сбербанк Страхование Жизни" о признании в части недействительными договоров страхования жизни, о взыскании страховой выплаты в пользу третьего лица.

Требования мотивированы тем, что с 2015 года по 2018 год (со сроком действия до 18.12.2019 года) Бака А.П. заключены договоры страхования жизни, в соответствии с условием п. 4.1.1 которых к страховым случаям отнесена смерть застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по договорам страхования жизни выступал ПАО Сбербанк до полного погашения кредита.

ООО СК "Страхование жизни" отказало в предоставлении страховой выплаты по причине суицида Бака А.П. и действия договора страхования жизни к моменту наступления смерти менее двух лет.

Полагает, что заключение договоров страхования свидетельствовало о намерении Бака А.П. иметь постоянно действующий договор страхования жизни.

Просила признать недействительными условия договоров страхования жизни, заключенных между Бака А.П. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и изложенных в п. 4.5 договора страхования жизни N N от 19.12.2016 года об установлении срока действия договора до 18.12.2017 года,

п. 4.5 договора страхования жизни N N от 11.12.2017 года об установлении срока действия договора до 18.12.2018 года,

п. 4.5 договора страхования жизни N N от 01.12.2018 года об установлении срока действия договора до 18.12.2019 года,

признать правоотношения между страховщиком и страхователем по страхованию жизни Бака А.П. длящимися правоотношениями, установленными договором страхования жизни N N от 19.12.2016 года и прекратившимися со смертью Бака А.П. 15.04.2019 года,

взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" страховую выплату в размере 3000000 руб. в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" - Кравцова А.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение от отказе в удовлетворении исковых требований к страховой компании, ссылаясь на то, что истцом по встречному иску пропущен срок исковой давности для обращения в суд, который составляет 1 год по требованию о признании оспоримой сделки недействительной. Полагает неправильными выводы суда о том, что договор страхования является ничтожной сделкой, все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в заявлении. Условия договора не предусматривают обязанность производить страховую выплату. Возражает против вывода суда о том, что договор страхования выступает обеспечительной мерой по кредитному договору, указанных условий договоры не содержат.

В апелляционной жалобе Бака И.В. просит решение суда изменить в части обращения взыскания на квартиру, принять по делу новое решение в указанной части об отказе в удовлетворении исковых требований, в остальной части решение суда оставить без изменения, ссылаясь на то, что в материалы дела представлен нотариальный отказ ее и ее несовершеннолетнего сына в принятии наследства. Полагает, что если кредитору отказано в удовлетворении денежных требований, отсутствуют правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" Бака И.В. просит решение суда в части признания недействительным п. 4.5 договоров страхования и взыскания с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу ПАО Сбербанк страховой выплаты оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, выслушав представителя ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" - Песнева Д.С., поддержавшего доводы жалобы стороны ответчика и возражавшего против доводов апелляционной жалобы Бака И.В., судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, Бака А.П. и Бака И.В. с 10.10.1998 года состояли в зарегистрированном браке.

19.11.2015 года между ПАО Сбербанк и Бака А.П., Бака И.В. заключен кредитный договор N N по программе "Приобретение готового жилья" в размере 3000 000 руб., под 13,95 % годовых на приобретение объекта недвижимости (квартира), расположенного по адресу: <адрес>, на срок 300 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Согласно свидетельству о государственной регистрации права от 26.11.2015 года указанная квартира принадлежит на праве общей совместной собственности Бака А.П. и Бака И.В., обременена ипотекой в силу закона.

Согласно п. 18 договора титульным созаемщиком является Бака А.П.

Как следует из п. 9 Индивидуальных условий кредитования обязанностью заемщика является заключение договора страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика на условиях определяемых выбранной Титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы. Титульный Созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору до выдачи кредита объект недвижимости в залог - квартиру по адресу г. Канск, ул. 40 лет Октября, д. 29, кв. 16 залогодателя Бака А.П., Бака И.В. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, в также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 договора в размере 1/2 процентной ставки, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления созаемщиками кредита документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

27.11.2015 года, 19.12.2016 года, 11.12.2017 года, 01.12.2018 года в счет обеспечения исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору между Бака А.П. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" были заключены договоры страхования жизни, сроком действия последнего до 18.12.2019 года.

Во всех случаях выгодоприобретателем по договорам страхования жизни выступал Сбербанк до полного погашения кредита, также указанные договоры предусматривали страховой случай "Смерть".

Согласно отчету об оценке N 218/15 Некоммерческого партнерства саморегулируемой организации оценщиков "Сибирь" по состоянию на 09.11.2015 года рыночная стоимость заложенного объекта недвижимого имущества составляет 3550000 руб.

Бака А.П. умер 15.04.2019 года. Бака И.В. Бака А.П. обратилась в своих интересах и интересах несовершеннолетнего сына Бака П.А. с заявлением об отказе от наследства. С заявлением о принятии наследства никто не обращался.

По состоянию на 09.01.2020 года задолженность по кредиту составила 3185 113,55 руб., из которых: ссудная задолженность 2915002,20 руб., задолженность по неустойке - 19430,95 руб., проценты за кредит 250680,40 руб.

18.02.2020 года ПАО Сбербанк направило Бака И.В. требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, согласно которому указано, что досрочный возврат задолженности должен быть осуществлен в срок не позднее 19.03.2020 года.

06.05.2019 года Бака И.В. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о страховой выплате в связи со смертью Бака А.П. 15.04.2019 года.

Согласно ответу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 16.08.2019 года так как смерть Бака А.П. наступила в результате самоубийства, на момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет, основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, отсутствуют.

Согласно Правил страхования жизни "Защищенный заемщик" объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного лица, а также с наступлением иных событий в жизни Застрахованного лица. Выгодоприобретатель обладает правом на получение страховой выплаты, и которое назначено с согласия Застрахованного лица. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма во второй и последующие дни срока действия договора страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна задолженности страхователя на соответствующую дату согласно графику платежей, действующему на дату заключения договора страхования. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно страховому полису (договору страхования жизни) от 01.12.2018 года период страхования по последовательно заключаемым договорам страхования в отношении застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним договору страхования, оформленных в отношении застрахованного лица не превышает 90 календарных дней. В случае если указанный период времени превышает 90 календарных дней, то дата оплаты страховой премии по договору страхования, оформленному в отношении застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового периода непрерывного страхования.

Данные положения о непрерывности срока страхования также предусмотрены условиями договоров страхования (раздел 2) от 11.12.2017 года и от 01.12.2018 года.

Разрешая встречные исковые требования Бака И.В., суд первой инстанции, руководствовался ст. ст. 166, 168, 180, 421, 426, 927, 934, 942, 963 ГК РФ, оценив доводы сторон и исследовав материалы дела, исходил из того, что включение в договор условия о сроке действия договора в течение 1 года противоречит п. 3 ст. 963 ГК РФ, ухудшая положения страхователя по сравнению с установленным законом условием, а также положениям раздела 2 договора страхования жизни от 11.12.2017 года и от 01.12.2018 года о непрерывности периода страхования по последовательно заключенным договорам страхования, признал недействительными условия договоров страхования жизни, заключенных между Бака А.П. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и изложенных в п. п. 4.5 договоров от 19.12.2016 года об установлении срока действия договора до 18.12.2017 года, от 11.12.2017 года об установлении срока действия договора до 18.12.2018 года, от 01.12.2018 года об установлении срока действия договора до 18.12.2019 года, в связи с чем пришел к выводу о том, что смерть Бака А.П. в данном случае относится к страховым случаям и с ООО "Сбербанк страхование жизни" подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк страховая выплата в размере 3000000 руб.

Разрешая ходатайство ПАО Сбербанк и ООО "Сбербанк страхование жизни" о пропуске срока исковой давности Бака И.В., суд первой инстанции руководствовался ст. ст. 166, 181, 196, 199, 200 ГК РФ, разъяснениями пленума ВС РФ и ВАС РФ, изложенными в совместном постановлении от 28.02.1995 года N 2/1, пришел к правильному выводу о том, что отказ в страховой выплате получен Бака И.В. 16.08.2019 года, на момент обращения Бака И.В. с исковыми требованиями 08.12.2020 года, срок исковой давности не истек, кроме того не истек и с учетом заключения договоров страхования Бака А.П. 11.12.2017 года и 01.12.2018 года.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, а также с выводами о признании недействительными условий договоров страхования жизни об установлении срока действия, поскольку они соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.

Доводы апелляционной жалобы ООО "Сбербанк страхование жизни" о том, что суд неправомерно ссылается на последствия признания недействительной ничтожной сделки, ввиду того, что договор страхования является оспоримой сделкой, основаны на неверном толковании норм права.