Дата принятия: 11 марта 2020г.
Номер документа: 33-1179/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 марта 2020 года Дело N 33-1179/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего: Крамаренко О.А.,
судей: Никифоровой Ю.С., Уосис И.А.,
при секретаре: Сурниной А.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Скраковской Е.Е. на решение Московского районного суда г. Калининграда от 14 ноября 2019 года, которым ей отказано в удовлетворении исковых требований к ПАО Банк "ВТБ" о признании отказа в предоставлении документов незаконным, возложении обязанности предоставить информацию, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Никифоровой Ю.С., объяснения Скраковской Е.Е., поддержавшей доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Скраковская Е.Е. обратилась в суд с иском к ПАО Банк "ВТБ" с названными выше исковыми требованиями, указав, что она неоднократно обращалась к ответчику с заявлениями о предоставлении необходимой информации, однако ее обращения оставались без рассмотрения, либо давался ответ не по существу. Запрашиваемая документация ей была необходима для правовой оценки заключенного договора между ней и банком, а также проверки данного юридического лица и лиц, действующих от его имени, на правоспособность, правомочность, а также сверки правильности начислений и расчетов. В связи с тем, что невозможно сопоставить ответы по конкретным обращением из множества поданных ею, так как банк принимает все входящие документы под одним номером, в ответах банка отсутствуют ссылки на какой из ее запросов он отвечает, она не может получить ответы по существу поданных ею обращений. Просила признать отказ в представлении запрашиваемых документов незаконным, обязать представить запрашиваемую информацию в виде надлежаще заверенных копий, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 90 000 руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Скраковская Е.Е., критикуя решения суда, обращает внимание на то, что ею в иске был поставлен вопрос о неисполнении банком обязанности по предоставлению документов по запросу суда, что нарушает ее права на владение информацией. Обращает внимание на то, что суду не было представлено оригинала доверенности представителя банка, который подписывал с ней кредитный договор, а именно указанные документы она и просила в своих заявлениях, адресованных банку, и ввиду не предоставления таковых и обратилась в суд. Отсутствие указанных документов не позволяет ей проверить правоспособность лица, заключившего с ней кредитный договор.
Также указывает на то, что суду не были представлены выписки по ее счетам (ссудному и иным), открытым в банке. Банк не представил ни ей, ни суду документы первичной банковской отчетности, которые ею также запрашивались, а также документы касательно операционного офиса, в котором она заключала кредитный договор.
Обращает внимание на то, что суть ее требований сводилась только лишь к неисполнению банком обязанности по предоставлению истребуемых ею документов, ввиду чего полагает ссылки суда в решении на наличие у нее задолженности по кредитному договору безосновательными.
В дополнении к апелляционной жалобе приводит доводы о нарушении судом норм процессуального права, ссылаясь на неверное установление судом обстоятельств дела, неверную оценку доказательств, немотивированность решения, ненадлежащую подготовку дела к судебному разбирательству. Указывает на то, что судом в основу решения были положены документы, предоставленные Банком в копиях, без обозрения оригинала.
Представитель ответчика в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции ПАО Банк "ВТБ" извещено надлежащим образом, в связи с чем суд апелляционной инстанции в соответствии с ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие последнего.
Выслушав пояснения истицы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда с учетом доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Так, в соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно п. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
На основании ст. 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
Указанную информацию заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату (ч. 3 ст. 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).
В соответствии с п. 1 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом (п. 2 ст. 857 ГК РФ).
Таким образом, документы (сведения), которые кредитор (банк) обязан бесплатно предоставлять заемщику, а также периодичность их предоставления после заключения кредитного договора прямо предусмотрены вышеуказанными положениями действующего законодательства, иные документы могут быть предоставлены или за плату или вообще могут не предоставляться, поскольку находятся в свободном доступе или содержат персональные данные иных лиц, являются служебными и так далее.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывала, что действиями банка нарушены ее права как потребителя банковской услуги, выразившиеся в непредоставлении ей испрашиваемых сведений и документов.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13 февраля 2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО), находящимся по адресу: 101000, город Москва, улица Мясницкая, дом,35, ИНН 7710353606, КПП 775001001, ОРГН 1027739207462, являющийся кредитной организацией по законодательству Российской Федерации (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций N 1623 от 17 ноября 2006 года), в лице директора операционного офиса "Европа" в городе Калининграде филиала N 7806 ВТБ24 (ЗАО) ФИО2., действующей на основании доверенности N от ДД.ММ.ГГГГ удостоверенной ФИО1., нотариусом Калининградского городского нотариального округа, за реестровым N, и заемщиком Скраковской Е.Е. заключен кредитный договор N.
Договор составлен в трех экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один - для заемщика, два - для кредитора.
После реорганизации кредитной организации посредством преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в виде ЗАО в юридическое лицо другой организационно-правовой формы - ПАО, а также после последующей реорганизации в форме присоединения с 1 января 2018 года правопреемником кредитора является Банк ВТБ (ПАО).
При этом, установив, что на руках у истца имеются полученные при заключении договора копия кредитного договора, уведомление о полной стоимости кредита, график платежей, при отсутствии данных об обращении Скраковской Е.Е. к ответчику за предоставлением какой-либо информации до сентября 2018 года, суд пришел к обоснованному выводу о том, что до заключения кредитного договора вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге была предоставлена банком заемщику, что свидетельствует о надлежащем исполнении банком обязанности по предоставлению информации об оказываемой заемщику услуге, предусмотренной ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Из материалов дела также следует, что 13 сентября 2018 года Скраковская Е.Е. обратилась в операционный офис "Европа" в г. Калининграде филиала N 7806 Банка ЗАО "ВТБ 24" с заявлениями о предоставление полной выписки по ее счету, с указанием и расшифровкой движения денежных средств, а также просила указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счету, представить копии договора N от ДД.ММ.ГГГГ, информацию по всем открытым рублевым (валютным) счетам на ее имя с 13 февраля 2013 года с указанием реквизитов договоров, основания для открытия и ведения банковского счета (ссудного счета), в том числе счетов, открытых в рамках договора кредитования, бухгалтерского баланса с 13 февраля 2013 года, письменные разъяснения о том, в какую строку баланса (прихода или расхода) внесен ее договор кредитования, надлежаще заверенную копию паспорта лица, подписывавшего кредитный договор от имени банка (л.д. 6-10 т.1).
20 октября 2018 года на обращение Скраковской Е.Е. Банком ВТБ (ПАО) был дан ответ о том, что порядок предоставления кредита, погашение задолженности, расчета платежей, начисление/списание процентов, пеней, комиссий и иных платежей производится в соответствии с условиями договора, а также требованиями законодательства Российской Федерации. Для получения расчета задолженности, начисленных процентов, пеней и комиссий, а также справок и выписок по счетам ей рекомендовано обратиться в обслуживающий офис банка, Скраковская Е.Е. проинформирована, что услуга тарифицирована и зависит от ее запроса. Также указано, что сведения о сотрудниках банка, имеющих доступ к ее персональным данным, осуществляющих сопровождение договоров и клиентскую поддержку в соответствии с их должностными обязанностями, не могут быть представлены третьим лицам без их письменного согласия. Обязанность по требованию физического лица представить ему копию лицензии на осуществление банковских операций, копии иных выданных кредитной организации разрешений (лицензий), ежемесячных бухгалтерских балансов за текущих год, возлагается на банк только в случае если выдача таких документов предусмотрена федеральными законами. Обязанность представления иных документов (сведений), указанных Скраковской Е.Е. в обращении, действующим законодательством на банк не возложена. Кроме того, указано, что информацию о структурных подразделениях банка, о перечне осуществляемых ими банковских операциях возможно получить на официальном сайте банка, там же можно ознакомиться с финансовой отчетностью. Копия лицензии банка, а также копии иных документов, предназначенных для свободного пользования, доступны круглосуточно на сайте банка (л.д.13-15 т.1).
Не согласившись с данным ответом, Скраковская Е.Е. вновь обратилась в банк с претензией-требованием-офертой от 5 декабря 2018 года, указав на необходимость предоставления ей документов и информации, перечислив их в 25 пунктах, а именно: полную выписку по всем счетам, с указанием и расшифровкой движения денежных средств, а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; первичные платежные документы по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ; заверенную копию лицензии Центрального банка РФ, выданную ПАО "Банк ВТБ 24"; копию графика платежей по кредитному договору; подробное обоснование и разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору; копию листа информации о кредите по кредитному договору; копию заявления на выдачу кредита; копию расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул; копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения "долгов"; копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа; данные по расчетам и ссудному счету, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита, с указанием местонахождения отделения банка, которому они принадлежат по кредитному договору, а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; копию устава организации ПАО "Банк ВТБ 24"; копию генеральной лицензии Центрального банка РФ и документы, подтверждающие юридическую законность операционного офиса "Европа" ПАО "Банк ВТБ 24" филиала N 7806 в г. Калининграде заниматься банковской деятельностью от имени ПАО "Банк ВТБ" г. Москвы; копию ЕГРЮЛ; копию кодов ОКВЭД; копии лицензий на виды деятельности, которыми имеет право заниматься конкретный офис "Европа" ПАО "Банк ВТБ 24" филиала N 7806 в г. Калининграде; договор и доверенность между Центральным банком РФ и ЗАО "Банк ВТБ 24" на право пользоваться билетами Центрального банка РФ; копию кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудника подписавшего кредитный договор от имени ПАО "Банк ВТБ 24", а именно всю цепочку, начиная с ФИО3. и заканчивая ФИО4., а также нотариально заверенные копии доверенностей на представителей, бухгалтеров, кассиров-операционистов операционного офиса "Европа" ЗАО "Банк ВТБ 24" филиала N 7806 в г. Калининграде на полномочия подписывать документы на предоставление кредитов физическим лицам по состоянию на 13 февраля 2013 года; копию кредитной истории в ПАО "Банк ВТБ 24"; копию договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика за период с 13 февраля 2013 года по настоящее время, заключенный на ее имя с ПАО "Банк ВТБ 24", а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договоры от имени банка; копию закладной; выписку по ставке частичного резервирования 4/25 от общей суммы от ЦБ РФ; сведения о состоянии активов операционного офиса "Европа" ПАО "Банк ВТБ 24" филиала N 7806 в г. Калининграде на момент заключения договора; сведения о количестве кредитов, выданных за 2013 год, с указанием общей суммы, как потребительских, так и ипотечных; пояснить почему во всех официальных документах Банк именуется как ПАО, а в договоре с ней как ЗАО "банк ВТБ 24" (л.д. 36-40 т.1).
28 декабря 2018 года в ответ на обращение Скраковской Е.Е. банк сообщил аналогичные сведения, содержащиеся в ответе банка от 20 октября 2018 года, а также разъяснено, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу банковских предписаний в сфере финансового права. Кроме того разъяснено об использовании кода российского рубля (л.д. 16-18 т.1).
Также банком в материалы дела представлены СМС-сообщения, направленные Скраковской Е.Е. 11 декабря 2018 года, 26 марта 2019 года, 19 апреля 2019 года в ответ на ее обращения по телефону, из которых следует, что Скраковской Е.Е., помимо прочего, разъяснено о возможности получения информации о структурных подразделениях банка, об осуществлении ими банковских операций, финансовой отчетности и копии иных документов, предназначенных для свободного пользования, на сайте банка в сети Интернет, Также разъяснено о невозможности представления персональных данных сотрудников банка, и предоставлена информация о том, что с 1 января 2018 года банк ВТБ 24 (ПАО) был присоединен к Банку ВТБ (ПАО), а сведения о прекращение деятельности ВТБ 24 (ПАО) и присоединения его к Банку ВТБ (ПАО) возможно получить самостоятельно на официальном сайте nalog.ru по ОГРН банка - 1027739609391 (л.д. 137 т. 1).
Обращаясь в суд с настоящим иском, Скраковская Е.Е. настаивала на том, что ответы по существу поданных ею обращений, а также соответствующие документы она от ответчика не получила.
Между тем, судом было установлено, что Скраковской Е.Е. по ее обращению банком были выданы выписка по счету N за период с 24 июля 2012 года по 30 октября 2018 года, график погашения по договору N, справка от ДД.ММ.ГГГГ об открытом счете в Банке ВТБ (ПАО), платежное поручение N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 099 040 рублей, сведения об остатках на счете N по состоянию на 8 сентября 2018 года, правила совершения операций по счетам физических лиц в филиале N 7806 Банка ВТБ (ПАО), лицензия банка в распечатанном виде с сайта банка, незаверенная надлежащим образом.
В этой связи, суд пришел к выводу о том, что исходя из требований о предоставлении документов и информации, содержащихся в претензии-требовании-оферте от 5 декабря 2018 года, а именно о необходимости представить полную выписку по счетам (п. 1, п. 10, п. 11), первичные платежные документы (п. 2), лицензию банка (п. 3), график погашения (п. 4), банком исполнены, а копия кредитного договора имелась в распоряжении истицы.
Также, судом было учтено, что в июле 2019 года ответчиком в адрес истца было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от 13 февраля 2013 года с подробной расшифровкой ее размера.
Таким образом, установив, что Скраковской Е.Е. банком была предоставлена вся необходимая информация и документы, как при заключении кредитного договора, так и в последующем в ответ на ее обращения, за исключением тех документов, которые находятся в свободном доступе или содержат персональные данные иных лиц, суд не усмотрел оснований для признания прав и законных интересов истца нарушенными действиями или бездействиями банка, а соответственно и оснований для применения к ответчику мер принудительного воздействия в виде принятия решения об обязании предоставить потребителю запрашиваемую информацию и документы, а соответственно и для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.
Вопреки суждениям в апелляционной жалобе, иные запрошенные истцом сведения, касающиеся непосредственно финансово-экономической деятельности Банка, содержатся в свободном доступе на официальном сайте Банка, а потому истец могла получить всю необходимую ему информацию на сайте Банка.
Обязанность Банка высылать по запросу заемщиков ксерокопии Устава, лицензий, выписок из ЕГРЮЛ, иных документов, не касающихся заемных правоотношений, действующими нормами материального права не предусмотрена.
Доводы апелляционной жалобы о том, что решение суда является незаконным и необоснованным, поскольку отказ в истребовании документов не предусмотрен законом, не могут являться основанием для отмены решения суда, поскольку доказательств того, что право истца на получение информации относительно оказываемой ей банком услуги, гарантированное положениями ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", нарушено, истцом суду не представлено.
Иные доводы апелляционной жалобы являлись предметом исследований суда первой инстанции и им дана надлежащая оценка, сводятся к несогласию с выводами суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права и основанием к отмене решения суда не служат.
Решение суда принято в соответствии с нормами материального и процессуального права, которые подлежали применению к данному правоотношению, имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, соответствующими требованиям закона об их относимости и допустимости. Требования ст. 198 ГПК РФ судом первой инстанции не нарушены.
Основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 ГПК РФ, отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Московского районного суда г. Калининграда от 14 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
