Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 августа 2021 года Дело N 33-11753/2021

г. Екатеринбург 05.08.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Протасовой М.М., судей Лоскутовой Н.С. и Селивановой О.А., при ведении протокола помощником судьи Кузьминой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Комитет по защите прав автовладельцев" в интересах Форманчука Филиппа Викторовича к акционерному обществу "страховое общество газовой промышленности" о возмещении ущерба,

по апелляционной жалобе истца межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Комитет по защите прав автовладельцев" в интересах Форманчука Филиппа Викторовича на решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 24.03.2021.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения представителя ответчика АО "СОГАЗ" Солдатовой И.С., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы истца, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

МООЗПП "КЗПА" в интересах Форманчука Ф.В. обратилось в суд с иском к АО "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также судебных расходов.

В обоснование иска МООЗПП "КЗПА" указано, что 27.09.2019 между АО "ВТБ Лизинг" и АО "СОГАЗ" заключен договор имущественного страхования транспортного средства ..., ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) , в подтверждение указанного АО "ВТБ Лизинг" выдан полис страхования средств транспорта "АВТО-Лизинг/ПАО" от 27.09.2019.

Договор имущественного страхования от 27.09.2019 заключен сторонами АО "ВТБ Лизинг" и АО "СОГАЗ" на срок с 30.09.2019 по 08.11.2020 в пользу выгодоприобретателя ООО "ПарКомплект", являющегося лизингополучателем застрахованного транспортного средства на основании договора лизинга от 13.09.2019 , заключенного между АО "ВТБ Лизинг" и ООО "ПарКомплект".

В соответствии с дополнительным соглашением от 24.03.2020 к договору лизинга от 13.09.2019 , АО "ВТБ Лизинг" и ООО "ПарКомплект" пришли к соглашению о досрочном расторжении договора лизинга и передаче предмета лизинга транспортного средства ..., ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) , лизингодателем АО "ВТБ Лизинг" в собственность лизингополучателя ООО "ПарКомплект".

24.03.2020 между АО "ВТБ Лизинг" и ООО "ПарКомплект" заключен договор выкупа от 24.03.2020 , по условиям которого транспортное средство ..., ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) передано в собственность ООО "ПарКомплект".

26.03.2020 ООО "ПарКомплект" по договору купли-продажи автомобиля от 26.03.2020 передало застрахованное транспортное средство ..., ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) в собственность Форманчуку Ф.В.

20.07.2020, в течение срока действия договора страхования, по адресу: <адрес>, в результате пожара, застрахованное транспортное средства ..., ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) повреждено.

Рассчитанные в соответствии с условиями договора страхования расходы на восстановление транспортного средства превышают 75 % от страховой стоимости транспортного средства, что свидетельствует о гибели указанного транспортного средства.

12.08.2020 по данному факту старшим следователем СУ УМВД России по Московскому району г. Санкт-Петербург возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 167 Уголовного кодекса Российской Федерации, Форманчук Ф.В. признан потерпевшим по данному уголовному делу.

26.08.2020 Форманчук Ф.В. обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о наступлении страхового случая, приложив необходимые документы.

15.10.2020 Форманчук Ф.В. обратился к АО "СОГАЗ" с заявлением об отказе от годных остатков и претензией о возврате страхового возмещения.

В установленный договором срок страховое возмещение АО "СОГАЗ" Форманчуку Ф.В. не выплачено.

В иске МООЗПП "КЗПА" в интересах Форманчука Ф.В. просило суд взыскать с АО "СОГАЗ" страховое возмещение в размере 1252030 рублей, неустойку за нарушение срока выполнения требований потребителя, подлежащую начислению с 23.03.2020 и по день фактической выплаты страхового возмещения, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от удовлетворенной судом денежной суммы, а также судебные расходы на почтовые услуги в размере 750 рублей.

Решением Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 24.03.2021 исковые требования МООЗПП "КЗПА" в интересах Форманчука Ф.В. удовлетворены частично.

С АО "СОГАЗ" в пользу Форманчука Ф.В. взысканы неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 49236 рублей 08 копеек, компенсация морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25000 рублей, а также судебные расходы в размере 645 рублей.

С АО "СОГАЗ" в пользу МООЗПП "КЗПА" взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25000 рублей.

С АО "СОГАЗ" взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1023 рублей 81 копейки.

В апелляционной жалобе МООЗПП "КЗПА" в интересах Форманчука Ф.В. просит решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 24.03.2021 отменить в части отказа во взыскании страхового возмещения в размере 156503 рублей 75 копеек, ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права и принять по делу в этой части новое решение о взыскании с АО "СОГАЗ" в пользу Форманчука Ф.В. невыплаченной суммы страхового возмещения в размере 156503 рублей 75 копеек.

В качестве оснований для отмены решения суда в оспариваемой части заявитель ссылается на то, что выплата страхового возмещения произведена страховщиком только 15.01.2021, с нарушением установленного договором срока выплаты страхового возмещения, и не в полном размере. Ввиду гибели транспортного средства в результате пожара и отказа Форманчук Ф.В. от своих прав на застрахованное транспортное средство в пользу страховщика, АО "СОГАЗ" должно было выплатить Форманчуку Ф.В. страховое возмещение в размере полной страховой суммы, равной 1252030 рублям. Между тем размер страхового возмещения определен АО "СОГАЗ" неправильно, в соответствии с п. 8.2 договора об организации осуществления страхования транспортных средств и гражданской ответственности от 23.07.2012, исходя из страховой суммы за вычетом амортизационного износа застрахованного транспортного средства. Однако, такой порядок определения размера страхового возмещения применяется в случае повреждения, а не полной гибели застрахованного транспортного средства.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель АО "СОГАЗ" Солдатова И.С. против удовлетворения апелляционной жалобы истца Форманчука Ф.В. возражала.

Истец Форманчук Ф.В., представитель МООЗПП "КЗПА", представители третьих лиц АО "ВТБ-Лизинг", ООО "ПарКомплект" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления извещения по почте, посредством электронной почты, размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается материалами дела, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (п. 2 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положения ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу п. 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27. 06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не содержат.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 27.09.2019 между страхователем ОАО "ВТБ Лизинг" и страховщиком АО "СОГАЗ" заключен договор страхования транспортного средства "АВТО-Лизинг/ПАО" , по условиям которого ОАО "ВТБ Лизинг" застраховало транспортное средство ..., ... года выпуска, идентификационный номер (VIN) , по рискам "Автокаско".

Договор страхования "АВТО-Лизинг/ПАО" , заключенный между ОАО "ВТБ Лизинг" и АО "СОГАЗ", содержит указание на то, что данный договор заключен на основании Правил страхования средств транспорта и гражданской ответственности в редакции от 10.07.2018 и в рамках договора об организации осуществления страхования транспортных средств и гражданской ответственности от 23.07.2012 , заключенного между АО "СОГАЗ" и ОАО "ВТБ Лизинг" 23.07.2012.

В силу п. 1.4 договора об организации осуществления страхования транспортных средств и гражданской ответственности от 23.06.2012 , во всем, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются положениями Правил страхования и законодательством РФ. В случае, если какое-либо из положений настоящего договора изменяет и (или) дополняет условия Правил страхования, преимущественную силу имеют согласованные условия настоящего договора.

Согласно п. 10.6 Правил страхования средств транспорта и гражданской ответственности, при переходе прав на застрахованное транспортное средство от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на транспортное средство.

Лицо, к которому перешли права на застрахованное транспортное средство, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

26.08.2020 Форманчук Ф.В. обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о выплате страхового возмещения по полису страхования "АВТО-Лизинг/ПАО" , в качестве способа возмещения указано "по калькуляции затрат Страховщика".

В тот же день, 26.08.2020, страховщиком Форманчуку Ф.В. выдано направление на осмотр в экспертную организацию ООО "ЦЕНТР ТЭ".

Согласно акту осмотра эксперта-техника ООО "ЦЕНТР ТЭ" от 01.09.2020, транспортное средство повреждено более 70%, ремонту не подлежит.

15.01.2021 АО "СОГАЗ" перечислило на счет Форманчука Ф.В., открытый в АО Банк ГПБ, страховое возмещение в размере 1095526 рублей 25 копеек, что подтверждается платежным поручением лот 15.01.2021.

Согласно п. 12.4.7 Правил страхования средств транспорта и гражданской ответственности, утвержденных 10.07.2018, если рассчитанное в соответствии с условиями договора страхования расходы на восстановление транспортного средства превышают 70 % от страховой стоимости транспортного средства, то признается гибель застрахованного транспортного средства и размер страховой выплаты определяется в соответствии с п. 12.6.1 Правил.

В силу п. 12.6.1 Правил страхования, если в случае гибели транспортного средства страхователь отказался от своих прав на застрахованное транспортное средство в пользу страховщика, страховая выплата рассчитывается исходя из размера страховой суммы с учетом положений п. п. 12.6.4, 12.6.5, п.п. "а" п. 12.7 настоящих Правил.

При этом в соответствии с п. 1.4 договора об организации осуществления страхования транспортных средств и гражданской ответственности от 23.06.2012 , если какое-либо из положений настоящего договора изменяет и (или) дополняет условия Правил страхования, преимущественную силу имеют согласованные условия данного договора.

При таких обстоятельствах, при определении размера страхового возмещения, страховщик АО "СОГАЗ" правомерно руководствовался п. 8.2 договора об организации осуществления страхования транспортных средств и гражданской ответственности от 23.06.2012 , согласно которому в случае превышения стоимости ремонта застрахованного транспортного средства 75% от его действительной стоимости, рассчитанной согласно подп. а) п. 8.2 настоящего договора, размер страховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в Полисе, за вычетом (в указанной последовательности):

а) амортизационного износа, застрахованного транспортного средства за период действия Полиса до даты наступления страхового события. Страховщиком применяются следующие нормы амортизационного износа в процентах от страховой суммы:

при страховании легковых транспортных средств отечественного и иностранного производства:

- 1-й год эксплуатации - 15% (1,25 в месяц за каждый месяц);

- 2-й год и последующие годы эксплуатации - 10% (по 0,83% за каждый месяц), при этом неполный месяц действия Полиса считается как полный.

б) безусловной франшизы, если она установлена Полисом.

С учетом указанного АО "СОГАЗ" установлена страховая выплата в размере 1095526 рублей 25 копеек из следующего расчета: 1252030 рублей (страховая сумма по договору) - 156503 рубля 75 копеек (амортизационный износ за период действия полиса до даты наступления страхового события за 10 месяцев 12,5% = 1,25% х 10).

Вопреки доводам апелляционной жалобы истца Форманчука Ф.В., п.8.2 договора об организации осуществления страхования транспортных средств и гражданской ответственности от 23.07.2012 определяет порядок исчисления страховой выплаты, в том числе, при гибели транспортного средства.

Пункт 8.1 договора от 23.07.2012 является общим условием по отношению к п. 8.2 этого договора, и содержит положения о том, исходя из каких данных определяется страховая выплата при гибели транспортного средства, тогда как п.8.2 устанавливает порядок исчисления такой выплаты.

Доводы же истца о том, что на его отношения со страховщиком не распространяются условия договора об организации осуществления страхования транспортных средств и гражданской ответственности , заключенным между ОАО "СОГАЗ" и ОАО "ВТБ Лизинг", не соответствуют п. 10.6 Правил страхования, согласно которым при переходе прав на застрахованное транспортное средство от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на транспортное средство.

При заключении договора купли-продажи транспортного средства покупатель Форманчук Ф.В., действуя разумно и добросовестно, обязан был ознакомиться со всеми условиями договора страхования, незамедлительно письменно уведомить о переходе прав на застрахованное транспортное средство страховщика, который в рассматриваемой ситуации был вправе потребовать изменения условий договора страхования и/или доплаты страховой премии, если переход прав на застрахованное транспортное средство привел к увеличению степени риска, в порядке, предусмотренном п.10.3.2 Правил.