Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 14 марта 2018 года №33-1174/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 марта 2018 года Дело N 33-1174/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:
председательствующего Комиссаровой Л. К.,
судей Нестеровой Л. В., Димитриевой Л. В.,
при секретаре Ивановой М. И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей " ЮРИДИЧЕСКАЯ АССОЦИАЦИЯ" в интересах Васильева В. И. к обществу с ограниченной ответственностью " Страховая компания " Согласие" о взыскании неустойки и др., поступившее по апелляционной жалобе межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей " ЮРИДИЧЕСКАЯ АССОЦИАЦИЯ" и Васильева В. И. на решение Калининского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 10 января 2018 года.
Заслушав доклад судьи Нестеровой Л. В., судебная коллегия
установила:
межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей " ЮРИДИЧЕСКАЯ АССОЦИАЦИЯ" ( далее также- Общественная организация) в интересах Васильева В. И. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью " Страховая компания " Согласие" ( далее также- Общество), в котором с учетом уточнения просила взыскать с ответчика в пользу Васильева В. И. неустойку за нарушение срока выплаты суммы страхового возмещения за период с 23 мая 2017 года по 2 ноября 2017 года в размере 58001 рубля 01 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг эксперта в размере 6547 рублей 50 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;
в пользу Общественной организации- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Требования мотивировала тем, что 4 апреля 2017 года в результате дорожно- транспортного происшествия, автомобилю, принадлежащему Васильеву В. И. и застрахованному в Обществе по договору добровольного имущественного страхования, причинены повреждения.
По этому поводу 5 апреля 2017 года Васильев В. И. обратился к ответчику с заявлением, и Общество, признав случай страховым, выдал направление на ремонт, но величину утраты товарной стоимости выплатил только 2 ноября 2017 года после обращения к нему с претензией.
При таких обстоятельствах вышеуказанные денежные суммы, в том числе компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя, подлежат взысканию в судебном порядке.
В судебное заседание представитель Общественной организации и Васильев В. И. не явились, а представитель Общества требования не признал, ссылаясь на необоснованность, в том числе на несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Судом принято указанное решение, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Общественной организации в интересах Васильева В. И. к Обществу о взыскании неустойки за период с 23 мая 2017 года по 2 ноября 2017 года в размере 58001 рубля 01 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, расходов на оплату услуг эксперта в размере 6547 рублей 50 коп., штрафа отказать.
Это решение обжаловано Общественной организацией и Васильевым В. И. на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.
Изучив дело, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив эти доводы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, судебная коллегия оснований для удовлетворения жалобы не находит.
Отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что в случае предъявления требования о выплате суммы страхового возмещения неустойка может начисляться лишь при нарушении срока, установленного для принятия страховщиком решения по обращению потерпевшего. По спорным правоотношениям величину утраты товарной стоимости ответчик выплатил истцу до обращения в суд и в течение срока, установленного договором добровольного имущественного страхования, исчисляемого с момента предъявления Васильевым В. И. страховщику требования о выплате этой величины, в связи с чем просрочки в исполнении обязательства не имеется.
Отказ в взыскании неустойки влечет отказ в удовлетворении остальных требований, производных от первоначального требования.
В апелляционной жалобе Общественная организация и Васильев В. И. ссылаются на то, что по спорным правоотношениям утрата товарной стоимости самостоятельным страховым риском не является, а относится к реальному ущербу и подлежит возмещению страховщиком по страховому риску " Ущерб". При этом обращения с отдельным заявлением о выплате такой величины не требуется.
Поскольку событие, на случаи наступления которого осуществляется страхование, наступил, и о своей обязанности выплатить величину утраты товарной стоимости ответчик знал со дня обращения к нему с заявлением о наступлении страхового случая, то срок, установленный для возмещения ущерба в полном объеме, Общество нарушило и за это нарушение должно выплатить неустойку.
Кроме того, условия договора, выделяющие утрату товарной стоимости в отдельную группу страховых рисков, ограничивают права потребителя на полное возмещение ущерба и являются ничтожными. А страховой полис, выданный страхователю, не содержит условия, исключающего выплату суммы страхового возмещения за утрату товарной стоимости при направлении на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей.
Общество также злоупотребляет своими правами, т. к. должно было уведомить потерпевшего о полагающейся ему выплате величины утраты товарной стоимости, но этого не сделал, тем самым освободил себя от возмещения ущерба в полном объеме.
Данные доводы отмену решения не влекут.
Согласно п. 1 и подп. 1 п. 2 ст. 929, п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события ( страхового случая) возместить другой стороне ( страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор ( выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя ( выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы ( страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск повреждения определенного имущества.
Законодатель также определил( п. 1- 4 ст. 1, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ), что свобода договора относится к одним из основных начал гражданского законодательства, а граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, и должен соответствовать обязательным для сторон императивным нормам ( правилам, установленным законом и иными правовыми актами).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное ( диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В частности применительно к отношениям, возникающим из имущественного страхования, в подп. 1- 4 п. 1 ст. 942 ГК предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по его существенным условиям:
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование ( страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
При этом условия, на которых заключается договор страхования, в соответствии с п. 1- 3 ст. 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков ( правилах страхования).
Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя ( выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Что касается формы договора страхования, то согласно п. 1- 3 ст. 940 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме либо путем составления одного документа ( п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, в том числе и стандартной формы, разработанной страховщиком или объединением страховщиков по отдельным видам страхования, ( свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного документа.
Таким образом, по смыслу данных норм и правовых позиций, изложенных в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном 27 декабря 2017 года Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, именно в договоре добровольного имущественного страхования стороны должны согласовать его существенные условия, а также, поскольку эти вопросы не урегулированы императивными нормами, могут по своему усмотрению определить иные условия сделки, в том числе определить основания, порядок, сроки выплаты суммы страхового возмещения, включая перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Как следует из настоящего дела, договор страхования транспортного средства между Обществом- страховщиком и Васильевым В. И.- страхователем заключен 13 апреля 2016 года путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса стандартной формы серии ... N .... По этому договору, неотъемлемыми частями которого являются Правила страхования транспортных средств от 20 апреля 2015 года ( далее также- Правила), Условия страхования по страховому продукту " КАСКО" ( приложение N 1 к полису) ( далее также- Условия), страхователь на срок с 9 часов 58 минут 13 апреля 2016 года по 23 часа 59 минут 12 апреля 2017 года застраховал автомобиль марки, модели ..., ... года выпуска, принадлежащий ему ( Васильеву В. И.), по риску " Автокаско ( Ущерб и Угон)".
Сделкой также предусмотрено, что выплата страхового возмещения по риску " Ущерб" происходит согласно подп. " б" п. 11. 1. 5 Правил. По всем вопросам, не урегулированным полисом, стороны руководствуются Условиями, изложенными на оборотной стороне страхового полиса, а также Правилами.
Своей подписью, сделанной в договоре, Васильев В. И. подтвердил, что Правила получил на руки, условия договора страхования, изложенные в полисе, Правилах и Условиях, ему разъяснены и понятны, с условиями договора страхования он согласен. А это в силу приведенных выше норм права означает, что положения, содержащиеся в Правилах, Условиях, приобрели силу условий договора страхования, совершенного между Обществом и Васильевым В. И., и стали для них ( сторон) обязательными.
Из положений Правил, утвержденных Обществом 20 апреля 2015 года, следует, что в сумму страхового возмещения по риску " Ущерб" среди прочего включается утрата товарной стоимости застрахованного транспортного средства, если страхователем ( выгодоприобретателем) письменно заявлено страховщику о возмещении убытков, вызванных утратой товарной стоимости застрахованного транспортного средства в результате наступления страхового случая по риску " Ущерб".
Утрата товарной стоимости застрахованного транспортного средства возмещается в пределах 0, 1 % от стоимости ремонтно- восстановительных работ застрахованного транспортного средства, вызванных страховым случаем по риску " Ущерб".
Выплата страхового возмещения производится после выполнения страхователем ( выгодоприобретателем, водителем, допущенным к управлению) всех требований, предусмотренных Правилами ( в том числе предоставления всех необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая), осмотра застрахованного транспортного средства страховщиком и/ или его представителем или независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком, и составления акта осмотра транспортного средства после наступившего события, полного определения обстоятельств, причин, размера и характера причиненного ущерба и признания страховщиком события страховым случаем. При этом обязанность предоставления вышеуказанных документов лежит на страхователе.
Страховое возмещение по риску " Ущерб", за исключением конструктивной гибели, в случаях, предусмотренных подп. " б" п. 11. 1. 5 Правил, выплачивается страхователю в течение 30 рабочих дней со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, предусмотренных Правилами.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Таким образом, из договора добровольного имущественного страхования, заключенного между Обществом и Васильевым В. И., подлежащего толкованию по правилам ст. 431 ГК РФ, следует, что величина утраты товарной стоимости транспортного средства включается в сумму страхового возмещения, подлежащую выплате по риску " Ущерб". Но для получения данной величины страхователь ( выгодоприобретатель) должен обратиться к страховщику с письменным заявлением о возмещении убытков, вызванных утратой товарной стоимости, и предоставить документы, перечисленные в Правилах, а страховщик обязан разрешить это требование в течение 30 рабочих дней со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов.
Из настоящего дела видно, что 4 апреля 2017 года в результате наезда на стеклянную бутылку, отлетевшую в переднюю правую дверь, автомобиль, принадлежащий Васильеву В. И., застрахованный в Обществе по договору добровольного имущественного страхования, получил повреждения.
5 апреля 2017 года страхователь обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просил произвести страховую выплату путем направления на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей. Общество организовало осмотр транспортного средства, направило его для проведения восстановительного ремонта на станцию технического обслуживания автомобилей, а впоследствии оплатило организации, осуществившей ремонт, стоимость восстановительных работ.
А с письменным заявлением, поименованным претензией, о выплате величины утраты товарной стоимости в размере 1978 рублей Васильев В. И. обратился к страховщику впервые 25 октября 2017 года, приложив к нему отчет оценщика, определившего данную величину.
Это заявление Общество получило в этот же день, рассчитало величину утраты товарной стоимости и 1 ноября 2017 года, т. е. в пределах тридцатидневного срока, установленного Правилами, выплатило истцу ... рублей ... коп.
А это значит, что обязанность по выплате величины утраты товарной стоимости ответчик исполнил в порядке и сроки, согласованные в договоре добровольного имущественного страхования, заключенного между Обществом и Васильевым В. И. Соответственно, срок выплаты суммы страхового возмещения ответчик не нарушил, в связи районный суд пришел к правильным вышеуказанным выводам.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей " ЮРИДИЧЕСКАЯ АССОЦИАЦИЯ" и Васильева В. И. на решение Калининского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 10 января 2018 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка