Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 сентября 2021 года Дело N 33-11735/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи И.В. Назаровой,

судей Р.И. Камалова, Л.А. Садыковой

при секретаре судебного заседания Г.Ф. Галеевой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьиИ.В. Назаровой гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" на решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 26 мая 2021 года, которым постановлено:

расторгнуть договоры страхования жизни и здоровья заемщика кредита и от несчастных случаев владельца банковского счета, заключенные 4 июня 2020 года между обществом с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и Игорем Павловичем Галкиным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Игоря Павловича Галкина 90716 рублей 58 копеек страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита и 1223 рублей 29 копеек по договору страхования от несчастных случаев владельца банковского счета, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда и 15000 рублей в счет штрафа.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" госпошлину в бюджет Альметьевского муниципального района Республики Татарстан 3258 рублей 20 копеек.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения И.П. Галкина и его представителя Е.А. Зиминой против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

И.П. Галкин обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее - ООО) "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителя.

Иск обоснован тем, что 4 июня 2020 года между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования жизни и заемщика кредита и страхования от несчастных случаев владельца банковского вклада, заключение этих договоров явилось мерой обеспечения обязательств истца по кредитному договора с публичным акционерным обществом (далее - ПАО) "Росбанк" от 4 июня 2020 года.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 14 октября 2020 года, несмотря на это его заявление о возврате неиспользованной части страховых премий оставлено ответчиком без удовлетворения без законных оснований.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее - финансовый уполномоченный) от в удовлетворении аналогичного обращения И.П. Галкина к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" отказано, истец с этим отказом не согласен; полагает, что финансовым уполномоченным не учтено навязывание истцу заключения договоров страхования в связи с заключением кредитного договора.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика пропорционального сроку действия договоров страхования неиспользованную часть страховой премии в размере соответственно 91162 рубля 50 копеек и 1266 рублей 68 копеек, неустойку соответственно в размере 10939 рублей 51 копейка и 152 рубля (период начисления неустойки не указан), компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф.

Истец И.П. Галкин и его представитель Е.А. Зимина при рассмотрении дела исковые требования поддержали.

Представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в суд не явился, в письменном отзыве на исковое заявление представитель М.А. Сердцева иск не признала, поскольку возврат страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договорами не предусмотрен.

Представитель третьего лица - ПАО "Росбанк" в суд не явился.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" А.С. Юров, выражая несогласие с решением суда, просит его отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, указывая, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок разрешения спора. В дополнении к апелляционной жалобе представитель М.А. Сердцева возврат страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договорами не предусмотрен, в течение 14 дней с момента заключения договоров истец не воспользовался правом на их расторжение и полный возврат страховых премий.

В суде апелляционной инстанции И.П. Галкин и его представитель Е.А. Зимина просили решение суда оставить без изменения. И.П. Галкин пояснил, что застраховался осознанно, его убедили в выгодности страхования в связи с уменьшением процентной ставки, при этом устно работники банка его заверили, что он сможет вернуть часть страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Остальные участвующие в деле лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, на основании статей 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в их отсутствие.

Судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих

Из материалов дела следует, что 4 июня 2020 года между истцом и ПАО "Росбанк" заключен кредитный договор ...., по индивидуальным условиям которого истцу предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 810574 рубля 19 копеек под 10,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

В тот же день, 4 июня 2020 года между истцом и ответчиком заключены два договора личного страхования в форме полисов: договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита .... сроком на 60 месяцев и договор страхования от нечастных случаев владельца банковского счета .... сроком на 12 месяцев.

Страховая премия по договору .... составила 97674 рубля 19 копеек, по договору .... - 1900 рублей. Страховые премии перечислены ПАО "Росбанк" страховщиком в день заключения договоров из средств предоставленного истцу кредита.

Материалами дела подтверждено, что 14 октября 2020 год истец досрочно в полном объеме исполнил свои обязательство по кредитному договору, после чего обратился к ответчику с заявлениями о дальнейшем отказе от договоров страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договоров, в возврате страховой премии ответчик отказал.

В качестве одного из оснований иска истец заявляет, что досрочный возврат кредита влечет возврат ему части страховой премии пропорционально сроку действия договоров страхования, от которых он досрочно отказался.

Оснований для удовлетворения иска по этому основанию суд первой инстанции не усмотрел, с чем судебная коллегия соглашается, отклоняя доводы истца, приведенные суду апелляционной инстанции.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений приведенных норм права в их взаимосвязи следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования .... страховая сумма на дату заключения договора составила 810574 рубля 19 копеек. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности.

Из приведенного условия договора следует, что страховая сумма не тождественна сумме фактической задолженности по кредитному договору, то есть даже при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю, поскольку согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора (л.д. 79-80), страховая сумма вплоть до последнего месяца действия договора составляет положительное значение (больше нуля).

По договору страхования .... страховая сумма в течение всего срока действия договора составляет 300000 рублей.

Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору с учетом приведенных условий страховых полисов не привело к сокращению страховой суммы до нуля и вообще не повлияло на страховую сумму, то есть договоры страхования действовать не перестали, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая не отпала.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 той же статьи).

Страховыми случаями по договорам страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление ему инвалидности, смерть при определенных условиях. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и существование страхового риска (риск утраты трудоспособности, смерти) прекратилось и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

Согласно условиям договоров страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрен лишь в случае, если такой отказ поступил в течение периода охлаждения (14-дневный срок, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У), в остальных случаях возврат страховой премии не предусмотрен.

После получения страховых полисов истец с требованиями об изменении их условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договоров страхования на изложенных в полисах условиях.

Приведенные положения договоров страхования не противоречат положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, так как абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (специальные нормы, регулирующие отношения сторон договора страхования) также не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Ссылаясь в исковом заявлении положения пункта 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в действующей редакции, предусматривающей возврат заемщику части страховой премии в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, истец не учитывает, что это положение введено в указанный Закон Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ, вступившим в силу с 1 сентября 2020 года, и не распространяющемуся на договор с истцом, заключенный до этой даты (пункт 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился к ответчику после истечения 14 дней с момента их заключения, в связи с чем вывод суда о необоснованности иска по указанному основанию является верным.

Вместе с тем суд первой инстанции удовлетворил иск И.П. Галкина по иному основанию, заявленному истцом - в связи с установлением факта навязанности договоров страхования при заключении кредитного договора.

Этот вывод суда противоречит обстоятельствам дела, поэтому судебная коллегия согласиться с ним не может.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (абзац первый пункта 2).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно положениям пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как указано выше, кредитный договор заключен истцом 4 июня 2020 года.

Заключению кредитного договора предшествовало подписание истцом заявления-анкеты на предоставление кредита, в котором он выразил согласие на заключение договора личного страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", при этом в заявлении ему предлагалось на выбор изъявить желание на страхование или отказаться от страхования (графы "да" и "нет", отметка проставлена в графе "да".

Этот документ предоставлен ПАО "Росбанк" по предложению суда апелляционной инстанции и принят в качестве нового доказательства, поскольку в нарушение положений части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не вынес на обсуждение и не предложит третьему лицу представить доказательства в опровержение довода истца о навязанности страховых услуг.

После заявления в анкете о желании заключить договоры личного страхования эти договоры с истцом заключены.

С учетом заявления истца между ним и ПАО "Росбанк" подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, в которых отражено, что заемщик заключает договор личного страхования жизни со страховой компанией, отвечающей требованиям банка, перечень которых доступен для ознакомления на указанном в договоре сайте банка и в его офисах (пункт 9). При этом в договоре отражено, что условие об обязанности клиента заключить такой договор вносится в кредитный договор только при условии, что клиент выразил в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора (сноска к пункту 9).