Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 17 августа 2020 года №33-11728/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 августа 2020 года Дело N 33-11728/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Валиуллина А.Х.,
судей Федотовой И.В., Сазоновой В.Г.,
при секретаре судебного заседания Ягудине А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Федотовой И.В. апелляционную жалобу Бударина Д.В. на решение Советского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 3 июня 2020 года по гражданскому делу по иску Бударина Д.В. к публичному акционерному обществу ВТБ Банк, обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, которым постановлено:
иск Бударина Дмитрия Викторовича к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя Бударина Д.В. - Доронина В.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Бударин Д.В. обратился с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, указав, что 13.12.2018 между истцом и ПАО "Банк ВТБ" был заключен договор потребительского кредита N 625/0018-1031945, согласно индивидуальным условиям кредита, кредитный лимит составил 759 тысяч 638 рублей под 17.889 % годовых.
В день подписания кредитного договора истцу тем же сотрудником, заключившим с ним договор, под предлогом, обязательности к подписанию кредитного договора был навязан договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование". Стоимость услуги (премии) составила - 109 тысяч 388 рублей. В тот же день указанная сумма была списана со счета истца.
Истец считает, что банк навязал ему заключение договора страхования, он был ограничен в выборе услуги, ввиду того, что кредитный договор и заявление на кредит не содержат условия о возможности отказаться от услуги по страхованию, а также условия о возможности выбора других страховых компаний. Заемщик не писал заявление на страхование, но страховой полис ему был выдан. Считает, что включение в кредитный договор вышеназванного условия обязательного заключения договора личного страхования является неправомерным и нарушает его права, как потребителя финансовых услуг.
Истец просил взыскать с ответчиков списанную страховую премию в размере 109 388 рублей, согласно договору N 129577-62500181031945; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы на оплату юридических услуг в размере 30 000 рублей, неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 9 992 рублей 06 копеек.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, извещен.
Суд первой инстанции принял решение в вышеуказанной формулировке.
В апелляционной жалобе заявитель просит решение суда отменить полностью и принять по делу новое решение об удовлетворении его требований.
Судебная коллегия приходит к следующему.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено, что 13.12.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор N 625/0018-1031945, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 759 тысяч 638 рублей сроком возврата 13.12.2023 с процентной ставкой за пользование кредитом 10,9 % годовых.
Истец был проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
В целях применения дисконта к базовой процентной ставке истцом был оформлен полис страхования жизни и здоровья с ООО СК "ВТБ Страхование", при этом до заключения кредитного договора истцу была предоставлена возможность отказа от подключения к программе страхования путем проставления соответствующей отметки в анкете-заявлении на получение кредита.
Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования, устанавливается в размере от одного процентного пункта.
Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ней кредитного договора.
Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит (пункт 20 Индивидуальных условий Кредитного договора).
Заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора (пункт 14 Индивидуальных условий Кредитного договора).
В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.
При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).
В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.
Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.1 процента годовых.
Базовая процентная ставка составляет 18 % годовых (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора).
Кредитный договор N 625/0018-0977132 от 08.10.2018 не содержит положений, противоречащих статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, истцом не представлено.
Истцу была представлена исчерпывающая информация относительно услуги предоставления кредита и относительно услуги страхования.
Определением Верховного Суда Российской Федерации от 09.02.2016 N 49-КГ15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным, и не квалифицируется по пункту 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.
Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.
К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Программы потребительского кредитования ВТБ (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.
Согласно пп. 6 пункта 4 статьи Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, может быть включена в полную стоимость кредита. В случае согласия на страхование, страховая премия может быть оплачена из предоставленных кредитных средств.
13.12.2018 Заемщик ознакомился с "Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование".
Истец принял решение о необходимости подключения к программе страхования "Финансовый резерв". В подтверждение принятого самостоятельного решения истец подписал и представил в Банк Заявление от 13.12.2018 о перечислении страховой премии в ООО СК ВТБ Страхование в размере 109 тысяч 388 рублей
Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Такое согласие поступило от истца 13.12.2018, путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв".
В силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Договор коллективного страхования, заключенный между Банком и страховщиком, не связан с процедурой кредитования физических лиц, участие заемщика в предлагаемой программе не является обязательным для получения кредита.
Учитывая изложенное, оспариваемые истцом условия договора страхования являются законными и не нарушают прав истца, поскольку заключение договора страхования не являлось условием получения кредита, а было обусловлено волей самого Заемщика для получения дисконта по кредиту. Разница в процентной ставке не является дискриминационной.
Таким образом, договор страхования заключен истцом на добровольной основе в соответствии с Программой коллективного страхования.
Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства дела и нормы права, суд принял законное и обоснованное решение об оставлении иска без удовлетворения.
Оснований для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не имеется.
Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства установлены правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Субъективная оценка заявителя не свидетельствует о незаконности выводов суда.
В силу положений ст. ст. 56, 57, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. При разрешении спора судом был полностью соблюден принцип состязательности гражданского процесса, сбор доказательств осуществлен судом с учетом требований относимости и допустимости согласно ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, суд оценил относимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Доводы апелляционной жалобы не влекут отмены решения, поскольку несостоятельны и не основаны на законе, никакого правового значения по делу не имеют, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции.
Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 3 июня 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Бударина Д.В. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка