Дата принятия: 25 декабря 2019г.
Номер документа: 33-11693/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 декабря 2019 года Дело N 33-11693/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего
судей
при секретаре
Цибиной Т.О.
Параскун Т.И., Довиденко Е.А.
Богдан Л.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу и дополнения к ней истца Поповой В. С. на решение Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 26 сентября 2019 года
по гражданскому делу по иску Поповой В. С. к САО "ВСК" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Довиденко Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
16 мая 2017 года между Поповой В.С. и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор ***, согласно которому банк выдал Поповой В.С. денежные средства в сумме 950 000 руб. под 10,4% годовых сроком на 180 месяцев на инвестирование строительства объекта недвижимости (квартиры), расположенного по адресу <адрес> в <адрес>. 3 мая 2018 года между Поповой В.С. и САО "ВСК" заключен договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней *** на срок с 16 мая 2018г по 15 мая 2019г, по условиям которого страховым случаем, в числе прочего, является установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения договора страхования и указанного страхователем (застрахованным) в заявлении страхователя (застрахованного); размер страховой выплаты по названному страховому случаю составил 100% страховой суммы, которая определена условиями договора в размере 924757рублей. Выгодоприобретателем указан ПАО "Сбербанк", страховая премия составила 1941,99рублей.
16 апреля 2019 года наступил страховой случай, Поповой В.С. установлена 2 группа инвалидности. 16 апреля 2019 года Поповой В.С. подано заявление в САО "ВСК" на страховую выплату, приложены необходимые документы. Страховщиком страховая выплата не произведена.
Данные обстоятельства послужили основанием для обращения Поповой В.С. в суд с иском к САО "ВСК", в котором просит признать установление ей инвалидности <данные изъяты> группы страховым случаем по договору страхования от 3 мая 2018 года; взыскать с САО "ВСК" в пользу ПАО "Сбербанк" страховое возмещение в размере 894 390,02 руб.; в свою пользу страховое возмещение в размере 30 367 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворении требований потребителя, неустойку в размере 1 941, 99 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб.
При рассмотрении дела 26 августа 2019 года САО "ВСК" перечислило ПАО "Сбербанк" страховое возмещение, определенное на дату установления истцу инвалидности, и составило 901 326, 37 руб., истцу денежные средства не перечислялись.
Решением Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 26 сентября 2019 года исковые требования Поповой В.С. удовлетворены частично. Взыскана с САО "ВСК" в пользу Поповой В. С. неустойка 1941,99 руб., компенсация морального вреда 7000 руб., штраф 110000 руб.; в доход муниципального образования г.Барнаул государственная пошлина 700 руб.
Дополнительным решением этого же суда от 21 октября 2019г. с САО "ВСК" в пользу Поповой В. С. взыскано страховое возмещение в размере 23430,63 руб. и штраф в размере 9000рублей.
В апелляционной жалобе на решение суда от 26 сентября 2019г. и дополнениях к ней истец просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что после наступления страхового случая она продолжила вносить платежи в погашение кредита, задолженность на 21.08.2019г составила 892552,35рублей, в связи с чем истец понесла убытки, в связи с чем полагает, что вправе претендовать на разницу между страховой суммой и суммой, выплаченной в пользу Банка, в размере 32204,65рублей(924757 - 892552,35), данные требования судом не разрешены; снижение судом штрафа до 110000рублей считает необоснованным, несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в отсутствие со стороны ответчика доказательств несоразмерности заявленной неустойки; ссылка суда в обоснование доводов о снижении штрафа на период просрочки является не обоснованной; установленная судом сумма компенсации морального вреда не отвечает степени нравственных страданий истца.
В возражениях на жалобу ответчик просит в её удовлетворении отказать.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика поддержал письменные возражения, иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли. Руководствуясь нормами части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы ответчика, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для удовлетворения жалобы по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено и это следует из материалов дела, что 16 мая 2017 года между Поповой В.С. и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор ***, согласно которому банк выдал заемщику денежные средства в сумме 950 000 руб. под 10,4% годовых сроком на 180 месяцев на инвестирование строительства объекта недвижимости (квартиры), расположенного по адресу <адрес> в <адрес>.
3 мая 2018 года между Поповой В.С. и САО "ВСК" заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ***
В соответствии с данным договором страховым случаем, в числе прочего, является установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения договора страхования и указанного страхователем (застрахованным) в заявлении страхователя (застрахованного).
Выгодоприобретателем первой очереди по Договору страхования является ПАО "Сбербанк России" в размере суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору, второй очереди - Попова В.С. в размере разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Банку. Страховая сумма установлена 924 757 руб., страховая премия составила 1 941, 99 руб. При наступлении инвалидности 1 и 2 группы размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы. Срок страхования с 16 мая 2018 года по 15 мая 2019 года.
В течение действия Договора страхования 16 апреля 2019 года Поповой В.С. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию до 1 мая 2020 года, что подтверждается справкой МСЭ от 16 апреля 2019 года.
16 апреля 2019 года Попова В.С. обратилась в ОАО "ВСК" с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив к нему необходимые документы.
САО "ВСК" случай был признан страховым. Размер задолженности Поповой В.С. по кредитному договору на 16 апреля 2019 года составил 901 326, 37 руб. В соответствии со страховым актом САО "ВСК" от ДД.ММ.ГГ, определена сумма возмещения ущерба в размере 901 326, 37 руб. 26 августа 2019 года платежным поручением *** была произведена выплата страхового возмещения в пользу ПАО "Сбербанк России" в размере 901 326, 37 руб.
Разрешая требования Поповой В.С., суд первой инстанции исходил из условий заключенного сторонами договора страхования, и, установив просрочку страховщиком выплаты страхового возмещения, нарушение прав истца как потребителя, пришел к выводу о частичном удовлетворении требований Поповой В.С., взыскав в пользу истца страховое возмещение(по дополнительному решению от 21.10.2019г), неустойку, компенсацию морального вреда и штраф.
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, основанными на правильном применении норм материального и процессуального права, установленных по делу обстоятельствах, подтвержденных представленными доказательствами, которым судом дана надлежащая правовая оценка в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В силу закона и заключенного между сторонами договора добровольного личного страхования с момента установления истцу II группы инвалидности у последнего возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения его обязательств по кредитному договору перед банком, а в течение 20 рабочих дней со дня получения всех документов у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору, в пользу Поповой В.С. - в размере разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Банку.
Взыскивая вышеуказанные суммы, суд исходил из того, что страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.
Доводы жалобы относительно права истца на получение страховой выплаты в виде разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной в пользу Банка, судебной коллегией отклоняются, поскольку дополнительным решением суда от 21 октября 2019г. с САО "ВСК" в пользу Поповой В. С. взыскано страховое возмещение в размере 23430,63 руб. и штраф в размере 9000рублей. Сумма страхового возмещения определена судом как разница между страховой суммой, определенной условиями договора в размере 924 7575 рублей, и суммой, выплаченной в пользу Банка в размере 901 326,37рублей. Дополнительное решение суда сторонами не было обжаловано.
Ссылки истца на необоснованное снижение судом штрафа по основаниям, указанным в жалобе, а также суммы компенсации морального вреда судебной коллегией признаются необоснованными.
Взысканная судом сумма компенсации морального вреда соответствует степени нравственных страданий истца с учетом установленных судом фактических обстоятельств дела и степени вины ответчика, определена в соответствии с требованиями ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, принципами разумности и справедливости, в связи с чем оснований для определения иного размера судебная коллегия не находит.
Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
В соответствии со ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки, в связи с чем к нему применимы положения ст. 333 ГК РФ.
Степень несоразмерности, заявленной истцом неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Суд учел все существенные обстоятельства дела, в том числе степень вины ответчика, обстоятельства просрочки, период просрочки исполнения обязательств, последствия нарушения обязательства, поэтому снизил размер штрафа до 110 000 руб. Судебная коллегия не усматривает оснований для ее увеличения, о чем просит истец в жалобе, поскольку присужденный размер неустойки в полной мере отвечает её правовой природе.
Иных доводов, указывающих на наличие предусмотренных законом оснований к отмене постановленного по делу решения суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проверена в пределах доводов апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 26 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к ней истца Поповой В. С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
