Дата принятия: 04 июня 2020г.
Номер документа: 33-11693/2019, 33-761/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июня 2020 года Дело N 33-761/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего судьи Алсыковой Т.Д.
судей Гуревской Л.С., Сазонова П.А.
при секретаре Арефьевой Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-4271/2019 по иску ПАО "Сбербанк России" к Толстоухову Вадиму Юрьевичу о расторжении договора, взыскании денежных средств; по встречному иску Толстоухова Вадима Юрьевича к ПАО "Сбербанк России" о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе Толстоухова В.Ю. на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 9 октября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., объяснения Толстоухова В.Ю., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование иска указано, что публичное акционерное общество "Сбербанк России на основании кредитного договора Номер изъят от 18.01.2016 года выдало кредит Толстоухову В.Ю. в сумме 1 500 000 руб. на срок 60 мес. под 22,5 % годовых.
Обязательства по кредитным договорам заемщик исполняет ненадлежащим образом.
Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в не достаточном объеме.
По состоянию на 18.07.2019 задолженность Толстоухова В.Ю. по кредитному договору Номер изъят от 18.01.2016 года составил 974 467,55 руб., в том числе: 859 311,09 руб. - просроченный основной долг; 96 194,65 руб. - просроченные проценты; 14 094,76 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 4 867,05 руб. - неустойка за просроченные проценты.
ПАО Сбербанк просил расторгнуть кредитный договор Номер изъят от 18.01.2016, взыскать с Толстоухова В.Ю. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору Номер изъят от 18.01.2016 в размере 974 467,55 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 18 944,68 руб.
Толстоухов В.Ю. предъявил встречный иск к ПАО Сбербанк, просил признать кредитный договор Номер изъят незаключенным, вернуть все к исходному положению, признать сумму 1 275 750 руб. беспроцентным займом, без штрафов, и прочих незаконно списанных банком денежных средств со счета Номер изъят, открытого банком на имя Толстоухова В.Ю., в свою пользу; зачесть сумму 1 275 750 руб. из списанной банком в свою пользу суммы в размере 1 469 541,56 руб., на погашение основного долга (займа); разницу в сумме 193 791,56 руб. в двойном размере, что составляет сумму 387 583 руб., убытки на основании статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации за длительное время пользования денежными средствами; незаконно удержанную сумму в размере 244 450 руб. за навязанную услугу страхования жизни и здоровья; неустойку размере 448 900 руб.
В обоснование иска указал, что между Толстоуховым В.Ю. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 1 500 000 руб., при этом банк вместо 1 500 000 руб., выдал Толстоухову В.Ю. сумму в размере 1 275 750 руб. вычтя из суммы кредита навязанную ему страховку.
Договор о страховании с Толстоуховым В.Ю. ПАО Сбербанк не заключал. При этом денежные средства в размере 224 250 руб. с него удержали, что составляет 15% одобренного вреда.
В ПАО Сбербанк при подписании индивидуальных условий на выдачу кредита Толстоухова В.Ю. вынудили подписать заявление и выразить желание оформить страховую услугу, но это заявление было неотъемлемой частью кредитного договора, из чего следует, что страховая услуга ему была навязана. Менеджер банка сообщил, что кредит без нее не выдадут.
Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 9 октября 2019 года исковые требования ПАО "Сбербанк России" к Толстоухову Вадиму Юрьевичу о расторжении договора, взыскании денежных средств, судебных расходов удовлетворены. Суд решил:
Расторгнуть кредитный договор Номер изъят от 18 января 2016, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Толстоуховым В.Ю.
Взыскать с Толстоухова В.Ю. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору Номер изъят от 18 января 2016 года в размере 974 467 руб. 55 коп., государственную пошлину в размере 18 944 руб. 68 коп.
В удовлетворении встречных исковых требований Толстоухова В.Ю. к ПАО "Сбербанк России" о признании договора незаключенным, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.
В апелляционной жалобе (с учетом дополнений) Толстоухов В.Ю. просит решение суда отменить, принять новое решение, которым встречный иск удовлетворить.
Настаивает на своих доводах о навязывании услуги по страхованию, указывая, что не получал договор страхования, полис страхования, квитанцию об уплате страховой премии.
Представленная ПАО Сбербанк копия извещения по форме N 187 о перечислении денежных средств в ПАО Сбербанк за подключение к программе страхования, не является платежным документом, не содержит номер счета получателя, в связи с чем, является подложной.
В подтверждение факта заключения договора страхования, истцом не представлены доказательства перевода денежных средств в страховую компанию ООО СК "Сбербанк Страхование жизни".
Не доказан факт выдачи страхового полиса, факт заключения договора добровольного страхования, заключение банковского счета.
Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.
Из индивидуальных условий "потребительского кредита" от 18.01.2016 года, подписанного Толстоуховым В.Ю. и адресованного им в ПАО Сбербанк, следует, что Толстоухов В.Ю. предложил рассмотреть возможность заключения с ним кредитного договора в соответствии с "общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "потребительский кредит" (далее по тексту общие условия) на следующих условиях: сумма кредита - 1 500 000 руб., срок кредита в месяцах - 60, проценты - 22,50 % годовых.
Согласно индивидуальных условиям номером договора будет является номер, указанный в графике платежей (после акцепта банком индивидуальных условий кредитования), датой договора будет являться дата совершения банком акцепта индивидуальных условий кредитования.
Из п. 2 указанных выше индивидуальных условий, следует, что договор считается заключенным между Толстоуховым В.Ю. и ПАО Сбербанк в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Толстоуховым В.Ю. и ПАО Сбербанк своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону, Толстоуховым В.Ю. его готовности получить кредит (в случае его одобрения кредитором).
Пунктом 17 индивидуальных условий следует, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях, Толстоухов В.Ю. просил зачислить сумму кредита на текущий счет Номер изъят, открытый у кредитора.
Согласно п. 3.1 общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последующий календарный день месяца).
Пунктом 3.2 общих условий установлено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Таким образом, банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в индивидуальных условиях, обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и общих условиях, не позднее даты перечисления суммы кредита на счет, указанной в индивидуальных условиях. Документы, предоставленные клиентом в банк с целью принятия банком решения о выдаче кредита, обратно клиенту не возвращаются. Кредит предоставляется на срок, указанный в индивидуальных условиях, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения. Датой предоставления клиенту кредита будет является дата зачисления суммы кредита на счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
Истцом представлена выписка по счету от 18.01.2016 года, в соответствии с которой 18.01.2016 года, на основании индивидуальных условий "потребительского кредита" Номер изъят Толстоухову В.Ю. на счет Номер изъят открытый в ПАО Сбербанк перечислены денежные средства в размере 1 500 000 руб., из которых списано за вклад за добровольное страхование жизни денежная сумма в размере 224 250 руб., кредитные средства в размере 1 275 750 руб., что также подтверждается копией извещения от 18.01.2016 года, копией поручения владельца по счету Номер изъят от 18.01.2016 года, условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика от 18.01.2016 года.
Таким образом Толстоухов В.Ю. выразил свое согласие о передаче в ПАО Сбербанк платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, кредитный договор Номер изъят от 18.01.2016 года в размере 224 250 руб., о чем поставил свою подпись.
Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, то есть ПАО "Сбербанк" принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом.
Судом установлено, что Толстоухов В.Ю. не исполнял принятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
Удовлетворяя иск ПАО "Сбербанк" и отказывая в удовлетворении иска Толстоухова В.Ю., суд первой инстанции руководствовался положениями статей 309, 310, 432, 435, 438, 450-452, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из установления факта заключения сторонами кредитного договора, договора страхования, а также из того, что Толстоуховым В.Ю. ненадлежащим образом исполнялись принятые им по кредитному договору обязательства по возврату средств и уплате процентов, что повлекло образование задолженности, размер которой соответствует индивидуальным условиям потребительского кредита от 18.01.2016 года.
Доказательств того обстоятельства, что банк самостоятельно, без согласия заемщика, установил какие-либо условия кредитного договора от 18.01.2016 и навязал Толстоухову В.Ю. предоставление каких-либо услуг, в том числе услуги по подключению к программе страхования, в материалы дела не представлено.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда, полагает, что выводы суда первой инстанции отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.
Абзацем первым пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса российской Федерации).
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
Сторона принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В соответствии с пунктом 2 статьи 821 Гражданского кодекса российской Федерации заемщику вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Установив, что между банком и Толстоуховым В.Ю. было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а именно по сумме кредитования, сроке возврата кредита, стоимости кредита, порядке расчета ежемесячных платежей, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о заключении кредитного договора путем акцептования банком предложения (оферты) Толстоуховым В.Ю., адресованного банку.
Ненадлежащее исполнение обязанности заемщика по возврату кредита и процентов за пользование кредитными средствами, послужило основанием для предъявления банком требования о досрочном погашении всей задолженности по кредиту, что не противоречит законодательству и условиям кредитного договора. Толстоухов В.Ю. не представил суду доказательств уплаты задолженности.
Суд первой инстанции, исследовав и оценив все представленные в материалы дела доказательства, в том числе, условия индивидуальные условия потребительского кредита от 18.01.2016, выписку по счету, пояснения сторон, пришел к выводу, что кредитный договор соответствовал положениям гражданского законодательства, является юридически действительным. Толстоухов В.Ю., будучи заемщиком по кредитному договору, своевременно, в момент его заключения, получил всю необходимую и достоверную информацию о существе кредитного обязательства. Денежными средствами, переданными банком, распорядился по собственному усмотрению. Оснований полагать договор незаключенным не имеется, а также пришел к выводу о предоставлении банком доказательства правильности расчета задолженности, которая соответствует условиям кредитного договора.
Представленная ПАО Сбербанк копия извещения по форме N 187 о перечислении денежных средств в ПАО Сбербанк за подключение к программе страхования, принята судом в качестве доказательства на основании статей 55, 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств ее подложности Толстоуховым В.Ю. не представлено.
Отсутствие доказательств перевода денежных средств в страховую компанию ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" не свидетельствует о незаключенности договора страхования, поскольку Толстоуховым В.Ю. при заключении кредитного договора подано заявление о подключении его к программе добровольного страхования жизни, здоровья физического лица и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком. Толстоухов В.Ю. ознакомлен с правилами страхования, со стоимостью платы за подключение к программе и порядком ее расчета, что подтверждается его подписью в заявлении о подключении к программе страхования. Толстоуховым В.Ю. не было подано заявление от отказе в от участия в программе страхования в 14-дневный срок, предусмотренный программой страхования, что является основанием для отказа в иске о взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда.
Доводы Толстоухова В.Ю. о несоблюдении ПАО Сбербанк досудебного порядка урегулирования спора не свидетельствует о незаконности решения.
Учитывая обоснованность исковых требований банка, удовлетворенных судом, основания для удовлетворения иска Толстоухова В.Ю. отсутствуют.
Доводы заявителя апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств и обстоятельств, установленных судом. Оснований для переоценки доказательств у судебной коллегии в силу требований статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.
Неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела и представленным в материалы дела доказательствам, нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу частей 1 - 3 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения, судом апелляционной инстанции не установлено.
По результатам рассмотрения апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение основано на полном и всестороннем исследовании имеющихся в деле доказательств, принято с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем на основании пункта 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 9 октября 2019 года по гражданскому делу N 2-4271/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу Толстоухова В.Ю. без удовлетворения.
Председательствующий Т.Д. Алсыкова
Судьи Л.С. Гуревская
П.А. Сазонов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
