Дата принятия: 06 марта 2019г.
Номер документа: 33-1167/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 марта 2019 года Дело N 33-1167/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе: председательствующего Комиссаровой Л. К.,
судей Нестеровой Л. В., Димитриевой Л. В.,
при секретаре Ивановой Т. Л.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой А. В. к акционерному обществу " Русский Стандарт Страхование" о взыскании суммы страховой выплаты и др., поступившее по апелляционной жалобе представителя Михайловой А. В.- Корниенко М. В. на заочное решение Калининского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 11 декабря 2018 года.
Заслушав доклад судьи Нестеровой Л. В., выслушав объяснения представителя Михайловой А. В.- Корниенко М. В., поддержавшей апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Михайлова А. В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу " Русский Стандарт Страхование" (далее также- Общество), в котором просила взыскать сумму страховой выплаты в размере 300000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.
Требования мотивировала тем, что 26 сентября 2016 года в связи с получением потребительского кредита ее супруг- М. ( страхователь) заключил с Обществом ( страховщиком) договор добровольного личного страхования по программе " Первая помощь", в соответствии с которым среди прочего застраховал свою жизнь от несчастных случаев.
В период действия этого договора, а именно ... года М. умер вследствие .... Поскольку смерть наступила внезапно, без видимых признаков заболевания, это дает основание полагать, что его смерть произошла в результате несчастного случая.
В связи с этим 22 ноября 2017 года она ( истец), вступившая в наследство, обратилась к ответчику за страховой выплатой. Но данное обращение Общество незаконно оставило без удовлетворения.
В судебном заседании представитель Михайловой А. В. иск поддержал.
Михайлова А. В., представитель Общества, третье лицо- акционерное общество " Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явились.
Но в письменных объяснениях представитель ответчика требования не признал, ссылаясь на то, что смерть застрахованного лица в результате заболевания, не являвшегося следствием несчастного случая, по условиям договора страхования к страховым случаям не относится, что документы, свидетельствующие об отнесении его к числу наследников по закону, истец страховщику не представил.
Судом принято указанное заочное решение, которым постановлено в удовлетворении иска Михайловой А. В. к Обществу о взыскании суммы страховой выплаты, судебных расходов отказать.
Это решение обжаловано представителем истца на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.
Изучив дело, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы и поступивших относительно них письменных возражений представителя Общества, обсудив эти доводы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, судебная коллегия оснований для удовлетворения жалобы не находит.
Отказывая в иске, суд первой инстанции среди прочего исходил из того, что между М. и Обществом заключен договор добровольного личного страхования, по условиям которого смерть застрахованного лица вследствие остро возникших или хронических заболеваний и их осложнений ( как ранее диагностированных, так и впервые выявленных), в том числе спровоцированных воздействием внешних факторов, в частности: инфарктом миокарда, инсультом, аневризмами ( или разрывами аневризмы), опухолями, функциональной недостаточностью органов, к несчастному случаю не относится.
Поскольку стороны договора вправе определять условия сделки по своему усмотрению, то смерть М. в результате ..., развившейся вследствие ..., страховым случаем не является, и на страховщика обязанность осуществить страховую выплату не возлагает.
В апелляционной жалобе представитель Михайловой А. В. ссылается на то, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. А страховым случаем- свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
По спорным правоотношениям застрахованное лицо умерло, а по какой причине это произошло ( в результате заболевания или несчастного случая) правового значения не имеет, что означает, что страховой случай наступил.
Кроме того, смерть страхователя наступила от ..., развившейся вследствие ..., т. е. смерти предшествовал ..., под которым подразумевается .... Поэтому данный случай относится к страховому. К тому же случай, произошедший с застрахованным лицом, не подпадает под исключения, при которых страховая выплата не осуществляется.
Заболевание у М. проходило бессимптомно, ежегодные обследования наличие у него такого заболевания не выявляли.
Данные доводы отмену решения не влекут.
Согласно п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Законодатель также определил( п. 1- 4 ст. 1, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ), что свобода договора относится к одним из основных начал гражданского законодательства, а граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами и должно соответствовать обязательным для сторон императивным нормам ( правилам, установленным законом и иными правовыми актами).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное ( диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В частности применительно к отношениям, возникающим из личного страхования, в подп. 1- 4 п. 2 ст. 942 ГК предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по его существенным условиям:
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
При этом условия, на которых заключается договор страхования, в соответствии с п. 1- 3 ст. 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков ( правилах страхования).
Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя ( выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Таким образом, по смыслу данных норм именно в договоре личного страхования стороны должны согласовать его существенные условия, а также, поскольку эти вопросы не урегулированы императивными нормами, могут по своему усмотрению определить иные условия сделки, в том числе определить основания, порядок, сроки осуществления суммы страховой выплаты, включая перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Как видно из настоящего дела, 26 сентября 2016 года Общество- страховщик и М.- страхователь, одновременно являющийся застрахованным лицом и выгодоприобретателем, подписали договор страхования N ..., поименованный договором страхования физических лиц от несчастных случаев по программе " Первая помощь".
Из него следует, что договор заключен на условиях, предусмотренных данным договором и Правилами страхования от несчастных случаев по программе " Первая помощь", утвержденными Обществом приказом N 15 от 30 мая 2016 года ( далее также- Правила страхования).
При этом страховщик при наступлении страхового случая обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию осуществить страховую выплату в порядке и на условиях, определенных Правилами страхования. Термины, употребляемые с заглавной буквы, употребляются в значениях, установленных Правилами страхования.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя ( застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также связанные со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая.
Договор вступает в силу 6 октября 2016 года с 00: 00 часов при условии оплаты страховой премии в полном объеме до указанного времени и действует до 5 октября 2017 года 24: 00 часов.
К страховым рискам среди прочего относится смерть в результате Несчастного случая.
В этом договоре отдельно оговорены и исключения, не признаваемые страховыми случаями.
Своей подписью М. подтвердил, что с условиями настоящего договора и Правилами страхования ознакомился, их понял и согласен с ними, что Правила страхования получил.
А из Правил страхования, утвержденных приказом генерального директора Общества от 30 мая 2016 года N 15, определяющих условия договоров страхования от несчастных случаев по программе " Первая помощь", заключаемых на их основании, усматривается, что договор страхования считается заключенным на основании Правил страхования в случае, если в договоре страхования прямо указывается на их применение, и сами Правила страхования приложены к договору страхования или вручены страхователю. Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для исполнения страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем.
Применительно к Правилам страхования под договором страхования понимается договор, заключенный между страховщиком и страхователем в отношении жизни, здоровья застрахованного лица, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев застрахованного лица и обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату;
под несчастным случаем- произошедшее в период действия договора страхования, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой телесное повреждение или хирургические операции, постоянную утрату трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания ( в т. ч. психических) или медицинских манипуляций. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения ( как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности: инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы ( или разрывы аневризмы), опухоли, функциональная недостаточность органов.
При этом по риску " Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" страховыми случаями признаются страховые события, произошедшие с застрахованным лицом, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 5 Правил страхования, а именно несчастный случай, произошедший в течение срока страхования, установленного договором страхования, повлекший смерть застрахованного лица при условии, что смерть наступила в течение одного года, исчисляемого с даты наступления этого несчастного случая, и явилась прямым следствием этого несчастного случая.
Раздел 5 Правил страхования содержит исключения, при которых события не признаются страховыми случаями, но эти исключения под спорный случай не подпадают.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Таким образом, из указанных условий договора, подлежащих толкованию по правилам ст. 431 ГК РФ, следует, что М. был застрахован по риску, связанному со смертью в результате несчастного случая, к которому остро возникшие заболевания и их осложнения, в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, не относятся.
... года М. умер от ..., развившейся вследствие ..., в связи с чем его супруга Михайлова А. В. обратилась к Обществу за страховой выплатой. Однако ответчик в этом отказал, ссылаясь на то, что смерть М. в результате заболевания сердца по условиям договора страхования страховым случаем не является.
Установив данные обстоятельства, истолковав условия договора страхования, оценив объяснения сторон в совокупности с другими доказательствами с соблюдением правил их оценки ( ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ)), районный суд пришел к правильным выводам, что по условиям договора страхования смерть застрахованного лица в результате заболевания сердца к страховому случаю не относится, и на страховщика не может быть возложена обязанность произвести страховую выплату в связи с наступлением такого случая.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу представителя Михайловой А. В.- Корниенко М. В. на заочное решение Калининского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 11 декабря 2018 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
