Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 апреля 2021 года Дело N 33-1166/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Гузенковой Н.В.,

судей Дороховой В.В., Мацкив Л.Ю.

при помощнике судьи Игнатовой Г.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Альфа-Банк" к Новиковой Анастасии Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе АО "Альфа-Банк" на решение Монастырщинского районного суда Смоленской области от 30 декабря 2020 года.

Заслушав доклад судьи Гузенковой Н.В., судебная коллегия

установила:

Акционерное общество "Альфа-Банк" (далее - АО "Альфа-Банк" или Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к Новиковой А.А. о взыскании задолженности по кредитному Соглашению, ссылаясь на то, что 07.11.2019 с ответчиком заключено Соглашение N TOPPAPEPMN1911071953 о кредитовании, по условиям которого Новиковой А.А. предоставлены кредитные средства в размере 445 000 руб. под 16,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 22 числа каждого месяца в размере по 15 900 руб. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора, за период с 22.01.2020 по 22.05.2020 образовалась просроченная задолженность в размере 458 663 руб. 70 коп., из которых: просроченный основной долг - 438 628 руб. 36 коп., проценты - 16 393 руб. 43 коп., штраф и неустойка - 3 641 руб. 91 коп.

28.07.2020 вынесен судебный приказ о взыскании с Новиковой А.А. в пользу АО "Альфа-Банк" вышеуказанной суммы задолженности, который определением мирового судьи судебного участка N 39 в МО "Монастырщинский район" Смоленской области от 05.08.2020 отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

Просит взыскать с Новиковой А.А. задолженность по Соглашению от 07.11.2019 в сумме 458 663 руб. 70 коп., зачесть уплаченную по отменённому судебному приказу государственную пошлину, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 786 руб. 64 коп. при подаче настоящего иска.

В судебное заседание представитель истца АО "Альфа-Банк" не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Новикова А.А. и её представитель Шнеур О.В. заявленные требования не признали, оспаривая факт заключения ответчиком кредитного Соглашения и получения денежных средств. Указали, что Новикова А.А. никогда не являлась клиентом АО "Альфа-Банк", не заключала договор N TOPPAPEPMN 1911071953 от 07.11.2019, денежных средств в размере 445 000 руб. не получала. С АО "Альфа­Банк" лично не взаимодействовала, её фотографирование данной кредитной организацией не производилось, личность как заёмщика не устанавливалась. Указанный в Индивидуальных условиях от 07.11.2019 адрес Новиковой А.А. не соответствует адресу ее регистрации по паспорту. На мобильный номер телефона N МТС, абонентом которого является Новикова А.А., 07.11.2019г. не поступали какие-либо СМС-сообщения и телефонные звонки от АО "Альфа-Банк", свидетельствующие о согласии ответчика на заключение (акцепт) Соглашения о кредитовании и получение денежных средств.

Счёт N Новиковой А.А. 08.09.2018 в АО "Альфа-Банк" не открывался, операции по нему не производились. Кто воспользовался кредитными средствами Банка, данными её паспорта, не известно. Ввиду непредставления истцом доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора, просили в удовлетворении исковых требований Банка отказать.

Решением Монастырщинского районного суда Смоленской области от 30 декабря 2020 года в удовлетворении исковых требований АО "Альфа-Банк" отказано.

В апелляционной жалобе АО "Альфа-Банк" просит решение суда отменить и принять по делу новое - об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов указывает на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права. Считает, что факт заключения Соглашения о кредитовании и перевода ответчику денежных средств подтвержден представленными доказательствами, не противоречащими Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц. Идентификация клиента произведена на основании документа, удостоверяющего личность, при выдаче ответчику 08.09.2018 банковской карты. Кредитное соглашение заключено заемщиком посредством услуги "Альфа-Мобайл" с использованием Логина, Пароля, направляемого на номер мобильного телефона ответчика, что подтверждает оформление электронных документов, подписанных простой электронной подписью заемщика. До настоящего времени по вопросу утраты банковской карты, неполучения кредита Новикова А.А. в Банк не обращалась, совершение сделки не оспаривала.

В возражениях на апелляционную жалобу Новикова А.А. просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца АО "Альфа-Банк", ответчик Новикова А.А. и ее представитель Шнеур О.В., извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, не явились. Ответчик Новикова А.А. заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

В предыдущем судебном заседании 06.04.2021 Новикова А.А. пояснила, что никогда к истцу не обращалась, банковскую карту, а также кредит не получала; на принадлежащий ей номер сотового телефона (+7 N) никаких СМС-извещений от Банка, в том числе 07.11.2019, не получала. По вопросу неправомерного использования её паспортных данных в правоохранительные органы не обращалась.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив решение суда в пределах доводов жалобы и поступивших возражений, апелляционная инстанция Смоленского областного суда приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и подтверждается исследованными доказательствами, 07.11.2019 в АО "Альфа-Банк" поступило заявление Новиковой Анастасии Анатольевны, (дата) г.р., паспорт N, дата выдачи 02.06.2011, код подразделения N, выдан ТП в <данные изъяты>, зарегистрированной по <данные изъяты>, с просьбой о заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также о согласовании индивидуальных условий кредитования. Указанный документ подписан простой электронной подписью заемщика (л.д.17-18).

Согласно содержанию вышеуказанного заявления заемщика, последний подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банке", выразил просьбу перевести сумму кредита на указанный заемщиком текущий счет N, открытый на его имя, и осуществить полное досрочное погашение задолженности по Соглашению /Договору N F0PPB520S18090801036 без закрытия данного счета (п.1, 3).

На основании заявления Новиковой А.А. 07.11.2019 в офертно-акцептной форме между АО "Альфа-Банк" и указанным заемщиком заключено Соглашение N TOPPAPEPMN1911071953 о кредитовании на получение кредита наличными.

В соответствии с условиями поименованного Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредиты, Индивидуальных условиях кредитования, Новиковой А.А. предоставлен кредит в сумме 445 000 руб. на срок 36 месяцев под 16,99 % годовых, возврат денежных средств по которому должен осуществляться путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере по 15900 руб. (л.д.16, 19-20).

Согласно представленной Банком выписке по счету N, указанный счет открыт 08.09.2018 на имя Новиковой Анастасии Анатольевны, имеющей адрес регистрации: ... ID клиента N (л.д.15).

Из паспортных данных ответчика Новиковой А.А. следует, что последняя с 30.10.2012 по 18.04.2016 была зарегистрирована по ...; с 18.04.2016 и по настоящее время - по адресу: ... (л.д.22).

В подтверждение заключенного с ответчиком Новиковой А.А. кредитного договора от 07.11.2019 Банком суду первой инстанции представлены: заявление заемщика от 07.11.2019, заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия выдачи кредита наличными, ксерокопия 2 и 3 страниц паспорта ответчика, Общие условия договора потребительского кредита, расчет задолженности, выписка по счету N, график платежей (л.д.11-25), архив договоров о комплексном банковском обслуживании и Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" (л.д.82-97).

Как усматривается из названных документов, обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (далее - ДКБО, л.д.85-97).

Согласно п.1 ДКБО Клиент при открытии первого счета в Банке с целью получения любой услуги, предоставляемой Банком, заполняет Анкету по установленной Банком форме. Достоверность данных в Анкете подтверждается собственноручной подписью физического лица (л.д.86).

Пунктом 4 указанного ДКБО предусмотрена возможность электронного документооборота между Банком и Клиентом с использованием ключа Простой электронной подписи Клиента.

Порядок верификации и аутентификации Клиента в случае его обращения в Банк установлен пунктами 4.1 и 4.2 Договор.

Так, верификация Клиента, в том числе при наличии Карты, производится в Интернет Банке "Альфа-Клик" одним из следующих способов:

- по Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия Логина, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку "Альфа-Клик", Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка;

- по Своему Логину; при этом клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего Логина, введенного Клиентом при подключению к Интернет Банку "Альфа-Клик", Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка;

- по номеру счета Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента и номер счета Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка;

- по номеру Карты и сроку действия Карты Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента, номер Карты и срок действия Карты Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка (л.д.88-89).

Верификация Клиента в Интернет-Канале в целях оформления Договора кредита наличными в электронном виде с применением простой электронной подписи клиента производится по фамилии, имени, отчеству (при наличии отчества) и Номеру телефона сотовой связи клиента. Клиент считается верифицированным при полном совпадении фамилии, имени, отчества (при наличии отчества) и Номера телефона сотовой связи Клиента, указанных Клиентом в заявлении (распоряжении), направленном в Банк посредством Интернет-канала, с данными. Зарегистрированными в информационных системах Банка (п.4.1.10).

Аутентификация Клиента в Интернет Банке "Альфа-Банк" производится по Паролю "Альфа-Клик" и/или Одноразовому паролю (п.4.2.5), в Интернет-канале в целях заключения Договора кредита наличными в электронном виде с применением простой электронной подписи клиента - по Одноразовому паролю. Клиент считается аутентифицированным при условии, если Одноразовый пароль, введенный Клиентом в соответствующем поле в Интернет-канале, совпал с Одноразовым паролем, направленным Банком на Номер телефона сотовой связи клиента и время ввода Одноразового пароля не истекло (п.4.2.9).

Приложением N 13 к Договору о комплексном банковском обслуживании также установлено, что под средствами дистанционного банковского обслуживания (СДБО) понимаются системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание электронного документа и направления его в Банк в соответствии с договором, а именно Интернет Банк "Альфа-Клик", "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мабайл-Лайт", "Альфа-Чек"/ "Альфа-Диалог", Интернет-канал (п.1; л.д.141-143).

Перед подписанием электронного документа Клиент обязан ознакомиться с электронным документов и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п.2.5).

Формирование Простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания электронных документов своей Простой электронной подписью (п.2.6).

Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания электронного документа Клиентом. Простая электронная подпись Клиента/Банка содержится в самом электронном документе (п.2.7 и 2.8 Приложения N 13).

Простая электронная подпись Клиента может использоваться для подписания Электронных документов, формирование и обмен которыми возможен в СДБО (п.5.1).

Клиент, следуя инструкциям в электронных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего Электронного документа или пакета Электронных документов, подписываемых Простой электронной подписью.

Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является: Одноразовый пароль; пароль "Альфа-Клик", код "Альфа-Мобайл", код "Альфа-Мобайл-лайф", пароль "Альфа-Диалог", совокупность следующих атрибутов: номер телефона сотовой связи Клиента, номер карты, по счету которой совершается денежный перевод "Альфа-Чек" (п. 5.1-5.3).

Для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в составе SMS- сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе PUSH-уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге "Альфа-Мобайл"/ "Альфа-Мобайл-Лайт" (п.5.5).

Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО от имени клиента, а Клиент подписавший его простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий:

-установлен факт успешной верификации и аутентификации Клиента в СДБО, предшествующий направлению Электронного документа в Банк;

-установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационной системе Банка, и время ввода ключа не истекло;

-установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования одноразового пароля);

Установлен факт формирования и подписания Электронного документа с Номера телефона сотовой связи Клиента (для услуги "Альфа-Чек" / "Альфа-Диалог" (п.5.8).

По запросу суда первой инстанции фотографии заемщика Новиковой А.А., произведенные при заключении Соглашения о кредитовании от 07.11.2019, распечатки СМС-сообщений о направлении одноразовых паролей на совершение операций идентификации Клиента, в том числе - подтверждающие формирование Простой электронной подписи ответчика при оформлении заявлений на открытие счета N и предоставлении кредита, Банком не представлены (л.д.73-74).

Разрешая заявленные АО "Альфа-Банк" к Новиковой А.А. исковые требования, суд первой инстанции, проанализировав имеющиеся в деле доказательства, руководствуясь ст.ст.1, 421, 422, 807-812, 434, 162 ГК РФ, пришел к выводу, что сторонами не было в надлежащей форме заключено оспариваемое кредитное Соглашение на указанных истцом условиях.

Суд исходил из отсутствия в деле доказательств заключения кредитного Соглашения от 07.11.2019 именно с ответчиком Новиковой А.А., принадлежности последней открытого в Банке счёта N, на который были перечислены кредитные денежные средства 07.11.2019, а также принадлежности последней электронной подписи <данные изъяты>, которой подписано кредитное Соглашение N TOPPAPEPMN1911071953 от 07.11.2019.

Учитывая, что фотографическое изображение Новиковой А.А., позволяющее идентифицировать последнюю при совершении кредитной сделки, истцом не представлено, сведения о регистрации заемщика, указанные в заявлении на кредитование не соответствуют не только действительному адресу регистрации, но и отсутствуют в адресах административно-территориального деления, суд пришел также к выводу о недоказанности факта наличия между сторонами по делу отношений в сфере банковского регулирования.

Поскольку, по мнению суда, между сторонами по настоящему делу не было достигнуто в надлежащей форме соглашение о предоставлении кредита, оснований для удовлетворения заявленных Банком требований не имеется.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они не соответствуют установленным по делу обстоятельствам и основаны на неправильном применении норм процессуального права.

Так, в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (п.1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (п.2).

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.