Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 августа 2020 года №33-11661/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 августа 2020 года Дело N 33-11661/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Александровой Н.А.,
судей Валиуллина И.И., Голубевой И.В.,
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи Ганиевой С.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело по исковому заявлению АО "СОГАЗ" к Егорову ФИО9 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.
Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском к Егорову С.М. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.
Исковые требования мотивированы тем, что 03 мая 2017 г. между АО "СОГАЗ" и Егоровым С.М. заключен договор страхования N.... Предметом договора страхования является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни в обеспечение исполнения обязательств по договору займа от 03 мая 2017 г. N.... В связи с неуплатой очередного страхового взноса по договору ответчик существенно нарушил условия договора. С целью расторжения соглашения страховщиком в адрес ответчика было направлено соглашение о досрочном расторжении договора, но о результатах рассмотрения данного соглашения Егоров С.М. истца не уведомил.
АО "СОГАЗ" просило суд расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика страховую премию в размере 16667,01 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6667 руб.
Решением Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 22 мая 2020 г. исковое заявление АО "Страховое общество газовой промышленности" к Егорову ФИО10 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии - удовлетворено. Судом расторгнут договор страхования N..., заключенный 03 мая 2017 г. между АО "Страховое общество газовой промышленности" и Егоровым С.М. С Егорова ФИО11 в пользу АО "Страховое общество газовой промышленности" взыскана сумма в размере 23334,01 руб., в том числе сумма задолженности по оплате страховой премии в размере 16667,01 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6667 руб.
Не согласившись с вынесенным решением, Егоров С.М. обратился с апелляционной жалобой, в которой просил его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.
Определением от 11 августа 2020 г. судебная коллегия перешла к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с неизвещением ответчика о дате, месте и времени судебного заседания.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Изучив материалы дела, представителя Егорова С.М. - Самойлова Э.А., просившего отказать в удовлетворении исковых требований, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из материалов дела следует, что 03 мая 2017 г. между АО "СОГАЗ" и Егоровым С.М. заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) N..., предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п.п. 6.1, 6.2 договора страхования, он вступил в силу с 03 мая 2017 г. и действует до 30 апреля 2027 г. (включительно). При этом окончание срока действия договора определяется как дата окончания действия денежного обязательства перед выгодоприобретателем - 1 по договору займа.
В соответствии с п. 4.3 договора страхования страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными страховыми взносами в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). Первый страховой взнос подлежит уплате в течение 5 рабочих дней с даты вступления в силу договора.
В силу пункта 4.4. договора страхования, страховой взнос за очередной период страхования (кроме первого) уплачивается страхователем страховщику до даты, указанной в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала этого периода страхования.
Таким образом, договором страхования предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку.
В силу пункта 1.4. договора страхования, договор заключен в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 09.10.2012 (далее - Правила страхования). Данные Правила страхования являются приложением к договору страхования и его неотъемлемой частью.
В соответствии с п. 5.3 Правил страхования страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.
Согласно п. 6.6.5 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.
Также в п.6.6.5 Правил страхования указано, что досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период в течение которого действовало страхование.
Пунктом 6.6.4 Правил страхования, предусмотрена возможность прекращения договора страхования по соглашению сторон.
Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), Егоров С.М. за период страхования с 03 мая 2017 г. по 02 мая 2018 г. обязался внести страховой взнос в сумме 16 498,94 руб.
Согласно квитанции N... Егоровым С.М. произведена оплата страховой премии 03 мая 2017 г. в размере 16498,94 руб.
Оплата страхового взноса за последующий период с 03 мая 2018 г. по 02 мая 2019 г. в сумме 16 667,01 руб. в срок до 02 мая 2018 г. ответчиком произведена не была, доказательств обратного материалы дела не содержат.
В связи с этим 10 августа 2018 г. АО "СОГАЗ" направило в адрес Егорова С.М. соглашение о расторжении договора страхования N... с 10 августа 2018 г. на основании п. 6.6.5 Правил страхования, с требованием подписать его и в срок до 10 августа 2018 г. погасить задолженность в сумме 4566 руб. 30 коп., за период с 03 мая 2018 г. по 10 августа 2018 г., в течение которого АО "СОГАЗ" несло ответственность по договору.
Ответчик не направил в адрес страховой компании ответ и подписанное соглашение о расторжении договора.
Порядок прекращения договора урегулирован также разделом 6 Договора страхования.
Согласно п. 6.10. Договора, он прекращается, в том числе, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок.
Согласно п. 6.10.1 Договора, при задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более чем 90 дней календарных дней, с даты, установленной в пункте 4.4. Договора страхования, страховщик вправе: расторгнуть договор (при этом досрочное расторжение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора до даты его досрочного прекращения).
В силу пункта 6.10.1.3, о планируемом расторжении договора либо переносе срока уплаты страхового взноса страховщик предварительно письменно уведомляет выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения договора либо даты переноса срока. Договор соответственно считается расторгнутым, или новый срок уплаты страхового взноса считается установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователем и выгодоприобретателю.
Между тем, пунктом 6.8.4. Договора, предусмотрено, что договор может быть прекращен также по соглашению сторон.
В соответствии с пунктом 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).
Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).
Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора с учетом даты заключения договоров страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.
Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.
Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.
В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Пунктом 4 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).
Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.
Спорный договор страхования и правила страхования не содержат положений, свидетельствующих об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса.
Из содержания пунктов 6.8.4, 6.10 Договора страхования, пункта 6.6.5 Правил страхования следует, что в случае неуплаты страхового взноса в установленные договором страхования сроки, действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Однако здесь же имеется оговорка о том, что договор страхования в этом случае прекращается по письменному уведомлению страховщика. Кроме того, в данном пункте указывается на возможность предоставления страховщиком в письменной форме отсрочки в уплате страховых взносов, или изменении порядка уплаты и размера взносов.
При этом доказательств поступления от истца (страховщика) уведомления о прекращении договора страхования не представлено, истцом в адрес ответчика направлено лишь соглашение о расторжении договора страхования.
Таким образом, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования. Соответственно договор страхования мог быть прекращен по соглашению сторон, на что и были направлены действия страховщика АО "СОГАЗ", направившего Егорова С.М. соответствующее предложение (письмо-сопровождение) от 10 августа 2018 г.
Принимая во внимание, что письмо оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договора страхования, договор действовал в периоде страхования 02 мая 2018 г. по 02 мая 2019 г.
Проанализировав положения вышеприведенных условий договора страхования и правил страхования, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 407, пунктом 1 статьи 452, пунктом 3 ст. 954, частью 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что нарушение ответчиком обязанности по уплате очередного страхового взноса не может рассматриваться как основание для отказа от договора страхования, влекущего его прекращение.
Учитывая, что в адрес ответчика страховщик направил не одностороннее уведомление о расторжении договора, а предложение о заключении соглашения о расторжении договора и данное соглашение не было подписано ответчиком, договор страхования действовал на момент наступления срока уплаты очередного страхового взноса в период с 02 мая 2018 г. по 02 мая 2019 г.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по уплате страхового взноса в размере 16 667,01 руб., за период его действия с 03 мая 2018 г. по 02 мая 2019 г.
В то же время, судебная коллегия не может согласиться с требованиями о расторжении договора страхования и считает данные требования не подлежащими удовлетворению, на основании следующего.
В силу правовой нормы статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 6.8.5. Договора страхования, предусмотрено, что договор может быть прекращен по требованию страхователя.
В материалах дела имеется заявление от 13 декабря 2019 г. согласно которому Егоров С.М. уведомляет АО "СОГАЗ" о расторжении договора страхования N.... Данное уведомление вручено истцу 17 декабря 2019 г.
В силу статьи 450.1 ГК РФ, договор прекращается с момента получения уведомления стороны о прекращении договора.
Таким образом, данное право может быть реализовано путем прямого волеизъявления, направленного другой стороне договора.
Из изложенного следует, что договорное обязательство прекратилось 17 декабря 2019 г.
На момент подачи АО "СОГАЗ" искового заявления, 28.01.2020 г., договор страхования уже был расторгнут истцом в одностороннем порядке, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требований о расторжении договора страхования.
При этом досрочное расторжение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период, в котором действовал договор страхования до даты его досрочного прекращения.
Довод Егорова С.М. о том, что в письме к соглашению о расторжении договора страхования истец указал иную сумму задолженности по страховым взносам в сумме 4566 руб. 30 коп., судебная отклоняет, поскольку на момент обращения АО "СОГАЗ" с иском в суд у ответчика имеется задолженность по уплате страховых взносов за период с 02 мая 2018 г. по 02 мая 2019 г. в сумме 16 667 руб. 01 коп.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Егорова С.М. в пользу АО "СОГАЗ" подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 666,68 руб., в связи с удовлетворением имущественных требований истца.
В силу пункта 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Судебная коллегия, рассмотрев в силу положений части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, настоящее гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции приходит к выводу об отмене решения суда с принятием по делу нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 22 мая 2020 г. отменить.
Принять новое решение.
Исковые требования акционерного общества "СОГАЗ" к Егорову ФИО12 - удовлетворить частично.
Взыскать с Егорова ФИО13 в пользу акционерного общества "СОГАЗ" задолженность по уплате страховой премии в размере 16 667,01 руб., расходы по оплате государственной пошлины 666,68 руб.
В удовлетворении исковых требований акционерного общества "СОГАЗ" к Егорову ФИО15 о расторжении договора страхования 03 мая 2017 г. N... - отказать.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Ерофеев Е.Н.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка