Дата принятия: 01 октября 2019г.
Номер документа: 33-11599/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 октября 2019 года Дело N 33-11599/2019
Нижний Новгород 01 октября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего Паршиной Т.В.
судей Карпова Д.В., Будько Е.В.
при секретаре Курилец Н.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании 01 октября 2019 года
гражданское дело
по апелляционной жалобе Баканова Николая Ивановича
на решение Московского районного суда города Нижнего Новгорода от 08 июля 2019 года
по иску Баканова Николая Ивановича к АО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Паршиной Т.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Баканов Н.И. обратился в суд с иском к АО Банк "Русский стандарт" о признании расторгнутым договора банковского счета с 01.05.2019года, открытого в рамках договора кредитной карты N, закрытии банковского счета N, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа, указав, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться.
В судебное заседание истец Баканов Н.И. и представитель ответчика АО Банк "Русский Стандарт" не явились.
Решением Московского районного суда города Нижнего Новгорода от 08 июля 2019 года в удовлетворении исковых требований Баканова Николая Иванович к АО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе Баканов Н.И. просит отменить решение суда, указав на неправильные выводы суда. По мнению заявителя, расторжение договора банковского счета не влияет на исполнение кредитного договора и не влечет его расторжение. Вывод суда о том, что самостоятельного договора банковского счета не было заключено, не соответствует материалам дела.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о месте и времени рассмотрения извещены судебной коллегией в соответствии с положениями главы 10 ГПК РФ. Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.
При таких обстоятельствах, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы заявителя, признает решение суда соответствующим требованиям законности и обоснованности.
Отказывая Баканову Н.И. в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 450, 819, 845,846,850,859 ГК РФ сделал вывод о том, что спорные правоотношения возникли из смешанного договора, содержащего в себе как условия кредитного договора, так и условия договора банковского счета. Кроме того, установлено, что задолженность по кредитному договору не погашена, банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен. А поэтому отсутствуют правовые основания для признания договора банковского счета расторгнутым или считать его закрытым.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда и отклоняет доводы апелляционной жалобы по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Из материалов дела следует, что 11 марта 2013 года на основании заявления истца между Бакановым Н.И. АО Банк "Русский Стандарт" был заключен смешанный договор кредитной карты и банковского счета N. По условиям данного договора на имя истца был открыт банковский счет N с возможностью осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на нем (кредитования счета). Неотъемлемыми частями договора являются Тарифы и Условия предоставления и обслуживания карт " Русский Стандарт", с которыми Баканов Н.И. был ознакомлен и согласен на момент заключения договора.
Пунктом 1.41. Условий определено, что счет это открытый на имя клиента банковский счет со специальным режимом, используемый для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, не связанных с предпринимательской деятельностью.
В соответствии с пунктом 6.14.1 Условий в целях погашения задолженности истец обязался размещать на счете денежные средства в размере достаточном для погашения образовавшейся задолженности путем их безакцептного списания банком.
Срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, путем выставления Клиенту заключительной счет-выписки (п.6.23 Условий).
В соответствии с п.6.24 Условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежит оплате Клиентов в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.
Погашение задолженности на основании выставленного Банком заемщику заключительного счета-выписки производится путем размещения заемщиком на счет денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п.6.25 Условий).
18 декабря 2018 года Баканов Н.И. направил в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета.
Обязательства по возврату кредита истцом надлежащим образом не исполняются, в связи с чем, имеется просроченная задолженность, размер которой на 03 июля 2019 года составлял 41 186,75 рублей (л.д.111).
Доказательств исполнения обязательств по договору истцом в материалы дела не представлено.
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ). Данные правила подлежат применению к классическому договору банковского счета, но не к смешанному договору, который обладает своей спецификой. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено п. 3 ст. 421 ГК РФ.
Правила Главы 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность. Согласно п. п. 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств.
Специфика смешанного договора о выдаче кредита с открытием счета состоит в том, что кредитные средства банк для заемщика размещает на открытом ему счете. С него же он в дальнейшем списывает ссудную задолженность в соответствии с графиком ее погашения. Банк вправе списывать со счета денежные средства в счет погашения текущей задолженности и без особых распоряжений на то со стороны заемщика. При отсутствии согласия банка на закрытие счета заемщик должен в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказать, было ли со стороны банка допущено существенное нарушение обязательств, которое давало бы ему право заявить такое требование (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
При заключении смешанного договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках него, в том числе по использованию предоставленных кредитных средств и их возврату, неразрывно связаны с использованием открытого на имя клиента счета. Заявление клиента о закрытии счета по существу является ничем иным, как его отказом от исполнения своих обязательств. Между тем односторонний отказ от исполнения клиентом своих обязательств перед банком недопустим в силу требований статей 309 - 310 ГК РФ. В связи с этим банк вправе отказать заемщику, не рассчитавшемуся с банком по полученному кредиту, в закрытии счета. При этом необходимо оценить наличие или отсутствие иных способов погашения задолженности по кредиту.
Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.
Сведений о расторжении или признании недействительным договора кредитной карты и банковского счета N от 11 марта 2013 года, заключенного между сторонами, материалы дела не содержат.
Таким образом, установлено, что отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из условий заключенного кредитного договора N от 11 марта 2013 года, в связи с чем, подлежат применению положения Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Принимая во внимание, что обязательства истца по договору кредитной карты, исполнение которых производится путем списания денежных средств с банковского счета, истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, правовых оснований для признания договора банковского счета расторгнутым, а указанного банковского счета - закрытым, не имеется.
Другие доводы апелляционной жалобы, не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, аналогичны позиции истца и не могут служить основанием к отмене решения в силу положений статьи 330 ГПК РФ.
Нарушений норм материального и процессуального закона судом не допущено, апелляционная жалоба заявителя - отклоняется.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Московского районного суда города Нижнего Новгорода от 08 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Баканова Николая Ивановича - без удовлетворения.
Председательствующий Паршина Т.В.
Судьи Карпов Д.В., Будько Е.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
