Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 августа 2021 года Дело N 33-11578/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи А.С. Янсона,

судей Э.Д. Соловьевой, А.С. Гильманова,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ю.В. Овечкиной

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Э.Д. Соловьевой гражданское дело по апелляционной жалобе Э.Ф. Шагабиевой на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 28 апреля 2021 года, которым постановлено:

исковые требования акционерного общества "Группа Страховых компаний "Югория" удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования ...., заключенный <дата> между акционерным обществом "Группа Страховых компаний "Югория" и Э.Ф. Шагабиевой.

Взыскать с Э.Ф. Шагабиевой в пользу акционерного общества "Группа Страховых компаний "Югория" расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, заслушав явившихся участников процесса, судебная коллегия

установила:

акционерное общество "Группа Страховых компаний "Югория" (далее - АО "ГСК "Югория") обратилось в суд с иском к Э.Ф. Шагабиевой о признании договора страхования недействительным.

Требования мотивированы тем, что <дата> между сторонами заключен договор личного страхования, ответчику выдан страховой полис .... по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты и смерть застрахованного лица в результате заболеваний, впервые диагностированных в период страхования.

Страховая сумма по данному договору составляет 1 000 000 руб., страховая премия 5 098 руб.

По утверждению истца, при заключении договора страхования страхователь и застрахованное лицо указали и подтвердили своими подписями в полисе страхования, что:

- застрахованное лицо не имеет <данные изъяты> (не находится на рассмотрение заявление на <данные изъяты>) (пункт 11.1 Полиса);

- застрахованное лицо на момент заключения договора страхования не имеет установленного диагноза: <данные изъяты>

Более того, страхователь и застрахованное лицо подтвердили, что застрахованное лицо не переносило <данные изъяты> в течение последних двенадцати месяцев и не имеет показания к <данные изъяты> или <данные изъяты> в настоящее время.

На основании сообщенных страхователем и застрахованным лицом сведений, а также с учётом отсутствия у застрахованного лица вышеуказанных заболеваний, истцом рассчитан размер страховой премии и заключен договор страхования.

В период действия договора страхования, в частности при обращении ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица, истцу стало известно, что страхователь и застрахованное лицо представили ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, а именно, скрыли информацию о наличии на момент заключения договора страхования у застрахованного лица заболеваний, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также скрыли информацию о том, что застрахованное лицо переносило <данные изъяты> в течение последних двенадцати месяцев.

При исследовании истцом медицинских документов, представленных ответчиком для рассмотрения заявления о страховом возмещении (протокол патолого-анатомического вскрытия N .... медицинской карты амбулаторного больного), установлено, что на момент заключения договора страхования застрахованное лицо имело заболевания, перечисленные выше, эти сведения были скрыты ответчиком от истца, в том числе о <данные изъяты>, в связи с чем застрахованному лицу был установлен <данные изъяты>

Таким образом, ответчик при заключении договора личного страхования предоставил истцу заведомо ложную информацию о состоянии здоровья и наличии заболеваний у застрахованного лица.

На основании изложенного АО "ГСК "Югория" просило суд признать недействительным заключенный между ним и Э.Ф. Шагабиевой договор страхования .... от <дата>

Представитель истца АО "ГСК "Югория" Б.Н. Кочетов в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика Э.Ф. Шагабиевой А.С. Алчина в судебном заседании иск не признала.

Суд первой инстанции принял решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе Э.Ф. Шагабиева просит отменить решение суда первой инстанции, принять новое решение. Полагает, что является экономически слабой стороной в договоре страхования, была лишена возможности влиять на его содержание. Указывает, что застрахованное лицо периодически проходило медицинские осмотры и было допущено к управлению транспортным средством, ему не была установлена <данные изъяты> Также указывает, что при принятии судом решения о признании спорного договора недействительным, не учтено обязательство страховщика о возврате ей страховой премии.

В судебном заседании апелляционной инстанции представитель ответчика Э.Ф. Шагабиевой А.С. Алчина доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель истца АО "ГСК "Югория" Б.Н. Кочетов в судебном заседании апелляционной инстанции просил решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 названного кодекса при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что между Э.Ф. Шагабиевой и АО "ГСК "Югория" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней", страховой полис .... "...", в соответствии с которым Э.Ф. Шагабиева уплатила страховую премию в сумме 5 098 руб. Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного лица в результате: несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, или заболеваний, впервые диагностированных в период страхования. Страховая сумма по вышеуказанному полису составила 1 000 000 руб. Период страхования с <дата>. Форма выплаты страхового возмещения - в процентах от страховой суммы по таблице размеров страховых выплат. Застрахованное лицо - ФИО

Судом установлено, что <дата> ФИО умер.

Согласно патологоанатомическому вскрытию от <дата> смерть наступила от <данные изъяты>. Также при патологоанатомическом исследовании выявлены: установленный ранее <данные изъяты>.

Согласно условиям полиса страхования выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного ФИО является Э.Ф. Шагабиева, которая <дата> обратилась в АО "ГСК "Югория" с заявлением о выплате страхового возмещения.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 167, 179, 944 Гражданским кодексом Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку на момент заключения договора страхования у застрахованного лица ФИО имелись заболевания, в том числе <данные изъяты> что имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), о которых страхователем и застрахованным лицом не было сообщено страховщику.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и его оценкой исследованных доказательств. При разрешении спора суд правильно определилхарактер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

Как следует из полиса страхования, договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом от 20 мая 2020 года, с которыми страхователь ознакомлен и согласен (л.д. 153).

Согласно пункту 1.10.2.8. Правил добровольного страхования если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь (застрахованное лицо) не сообщил страховщику сведения, указанные в подпунктах 1.10.2.1. - 1.10.2.6. настоящих Правил (т.е. страхователь сообщил ложные сведения об отсутствии обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

В силу пункта 2.2. вышеназванных Правил болезнь (заболевание) - любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении о страховании и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение врожденного/хронического заболевания повлекли наступление страхового случая. О наличии заболевания (болезни), имеющегося на момент заключения договора страхования, лицо, обратившееся за страхованием, обязано сообщить страховщику, указав всю необходимую информацию в заявлении о страховании. Страховая премия в таком случае должна быть уплачена страховщику в соответствующем размере, в порядке, предусмотренном настоящими Правилами.

Согласно пункту 9.7. Правил при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе), заявлении о страховании или в письменном запросе страховщика, в том числе: сведения о состоянии здоровья (включая сведения, предусмотренные пунктом 1.10.2. настоящих Правил (подпункт 9.7.1).

В пункте 9.9. Правил предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в разделе 9 настоящих Правил, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применении последствий, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику, является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации). Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Как указано выше, страхователь Э.Ф. Шагабиева при заключении <дата> договора страхования подтвердила, поставив собственноручно свою подпись в полисе, что застрахованное лицо ФИО на момент заключения договора страхования не имеет заболеваний, в числе прочего, <данные изъяты> в течение последних 12 месяцев.

Однако данные сведения являются заведомо ложными, поскольку из представленных документов об имевшихся ранее обращениях указанного лица за получением медицинской помощи, ФИО до заключения договора страхования на протяжении нескольких лет имел заболевание <данные изъяты> которое впервые было ему диагностировано в <дата>, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты пациента N .... (л.д. 18).

На 24 августа 2016 года у ФИО имелся диагноз <данные изъяты>, что не опровергнуто стороной истца и подтверждается выпиской из истории болезни N .... (оборот л.д. 26).

Помимо этого, из выписного эпикриза N .... из медицинской карты стационарного больного усматривается, что ФИО в период с <дата> года находился на стационарном лечении в отделении <данные изъяты> N 2 Государственного автономного учреждения здравоохранения Республики Татарстан "БСМП" с клиническим диагнозом: <данные изъяты>, ему <дата> проведена операция: <данные изъяты> (л.д. 28).