Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 августа 2021 года Дело N 33-11568/2021

г. Екатеринбург 11.08.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:

председательствующего Черепановой А.М.,

судей Лузянина В.Н.,

Хазиевой Е.М.,

при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи помощником судьи Ермакович Е.С., рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело N 2-625/2021 по иску Зубовой Татьяны Владимировны к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе истца на решение Синарского районного суда города Каменска-Уральского Свердловской области от 29.04.2021.

Заслушав доклад судьи Лузянина В.Н., пояснения представителя ответчика Морозовой Е.С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя истца - Доровских А.Ю., возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Зубова Т.В. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав в обоснование требований, что 14.11.2018 между супругом истца Зубовым В.Н. и ПАО "СКБ-Банк" заключен кредитный договор N 15816088119. В тот же день между Зубовой Т.В., н и АО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования от несчастных случаев "Деньги на здоровье" N 03432/405/SD133067/8, сроком действия с 30.11.2018 по 30.11.2019.

В период действия договора страхования 18.11.2019 наступила смерть н от заболевания, причина смерти, согласно медицинскому свидетельству о смерти 66-0802С N 059160 от 18.11.2019: ... и обычно приводящий к летальному исходу.

Истец просила признать смерть н страховым случаем, обязать ООО "АльфаСтрахование" исполнить обязательства по договору страхования и выплатить ей страховую сумму в размере 150000 руб., неустойку в размере 150000 руб., компенсацию морального вреда в размере 40000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Решением Синарского районного суда города Каменска-Уральского Свердловской области от 29.04.2021 исковые требования оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с таким решением суда, истец обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просила решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым требования истца удовлетворить. В обоснование жалобы указала, что в полисе-оферте отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств того, что истцу разъяснялось, что смерть вследствие болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни суду не представлено. Судом не дана оценка тому факту, что истцу не известно, какие на тот момент действовали Условия страхования и каким приказом они были утверждены, в полисе-оферте сведения отсутствуют, ссылка в решении суда на конкретные условия отсутствует. Приводит ссылку на судебную практику. Кроме того, судом не учтено, что п. 6 Полиса-оферты произошедшее с Зубовым В.Н, событие отсутствует как исключение из страхового покрытия.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчик, третье лицо ПАО Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, надлежащим образом: Финансовый уполномоченный путем направления извещения на электронный адрес sudzapros@finombudsman.ru, указанный на официальном сайте финансового уполномоченного для направления судебной корреспонденции, ответчик, третье лицо ПАО Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" - в соответствии с положениями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", путем размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Свердловского областного суда www.ekboblsud.ru 12.07.2021. Об уважительности причин неявки до начала судебного заседания лица, указанные лица не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств заявлено не было.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в обжалуемой части в соответствии с положениями ч. 1, ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14.11.2018 между ПАО "СКБ-Банк" и н заключен кредитный договор N 15816088119, по условиям которого н предоставлен кредит в сумме 262000 руб. на срок до 15.11.2021 под 18% годовых.

В день заключения кредитного договора между н (страхователь) и АО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования от несчастных случаев "Деньги на здоровье+" N 03432/405/SD133067/8. Застрахованными по договору являются н и Зубова Т.В. Срок действия договора 12 месяцев. Полис-оферта вступает в силу с 00.00 час. 16 календарного дня, следующего за днем уплаты страхователем страховой премии, и действует в течение указанного в договоре срока. Страховая премия в сумме 11960 руб. уплачена н 14.11.2018.

Согласно актовой записи о смерти от 19.11.2019, медицинскому свидетельству о смерти серии 66-0802С N 059160 от 18.11.2019, н ..., причиной смерти указано заболевание - ....

Зубова Т.В. является наследником н что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону.

Приходя к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", установив факт заключения между Зубовым В.Н. и банком кредитного договора, а также заключения договора страхования между Зубовым В.Н. и ответчиком по программе страхования "Деньги на здоровье+", учитывая, что смерть в результате заболевания - кардиогенный шок, острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.

Изложенные выводы суда следуют из анализа всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при этом мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в обжалуемом решении. Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 названного кодекса при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 Полиса-оферты страховыми рисками является:

3.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая в соответствии с пунктом 3.1.1 Условий страхования;

3.2. Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая в соответствии с п. 3.1.2 Условий страхования;

3.3. Травматическое повреждение в результате несчастного случая в соответствии с п. 3.1.3 Условий страхования. Выплаты согласно "Таблице страховых выплат N 1В";

3.4 Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая в соответствии с п. 3.1.4 Условий страхования;

3.5. Смерть застрахованного в результате ДТП в соответствии с п. 3.1.5 Условий страхования;

3.6. Смерть застрахованного в результате Кораблекрушения и/или Авиакатастрофы и/или Железнодорожной катастрофы в соответствии с п. 3.1.7 Условий страхования;

3.7. Общая страховая сумма 750000 руб.

Пунктом 5.5 Полиса-оферты предусмотрено, что к несчастным случаям в рамках программы страхования по настоящему полису относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом.

Исключения из страхового покрытия определены в п. 6 договора страхования.

Положения данных пунктов соответствуют Условиям добровольного страхования от несчастных случаев, в соответствии с которыми под несчастным случаем понимается если иное не предусмотрено договором страхования, произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, технических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного, и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. К несчастным случаям например относятся: противоправные действия третьих лиц (в частности разбой), нападение животных (в том числе пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при использовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и др. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к нечастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договор.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем понимаются либо все из перечисленных выше (типов) обстоятельств внезапного физического воздействия, либо только отдельные обстоятельства, например, разбой, ДТП и т.д. При этом указанные обстоятельства должны быть прямо указаны в договоре страхования.

Истец обратилась за выплатой страхового возмещения, однако ей было отказано в выплате в связи с тем, что к смерти привело заболевание, что не является страховым риском, исходя из условий Полиса-оферты.

Доводы апелляционной жалобы опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.

Из Полиса-оферты страхования от несчастных случаев "Деньги на здоровье+" следует, что Полис-оферта заключается на основании Условий добровольного страхования от несчастных случаев "Деньги на здоровье+" страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты. Страхорвщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая.

Также из Полиса-оферты страхования от несчастных случаев "Деньги на здоровье+" также следует, что страхователь с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В первую очередь, следует руководствоваться условиями, изложенными непосредственно в договоре страхования, в данном случае - полисе-оферте. При отсутствии согласования условий, следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре.

Оценив содержание, представленных сторонами, документов, учитывая, что лицо, участвующее в гражданском обороте, свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, н при заключении договора страхования выбрана программа страхования от несчастных случаев, а не иная программа, коллегия приходит к выводу, что смерть страхователя вследствие заболевания в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно, у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Других доводов, свидетельствующих о неправильности вынесенного судом первой инстанции решения, в апелляционной жалобе не содержится, соответствующих доказательств к жалобе не приложено, а суд апелляционной инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 327.1, п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия:

определила:

решение Синарского районного суда города Каменска-Уральского Свердловской области от 29.04.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий

Черепанова А.М.Судьи

Лузянин В.Н.
Хазиева Е.М.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка