Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 июля 2021 года Дело N 33-11495/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Демяненко О.В.,

судей: Валиуллин И.И.,

Галяутдиновой Л.Р.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Капинусом А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителей, признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе АО "Российский Сельскохозяйственный банк" на решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 29 марта 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО2, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в интересах ФИО1 с иском к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк о защите прав потребителей, признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 06 февраля 2020 года между ФИО1 и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N... на сумму 361 000 рублей под 10,4% годовых. Одновременно между ФИО1 и АО Страхования компания "РСХБ-Страхование" заключен договор страхования N N..., от которого истец отказался в порядке п. 4 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания Банка России N...-У от 20 ноября 2015 года. 11 февраля 2020 года ФИО1 заключил договор страхования с АО "Группа Страховых компаний "Югория" договор страхования N..., которое направлено в адрес АО "Россельхозбанк" 12 февраля 2020 года.

В связи с расторжением договора страхования АО "Россельхозбанк" в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 14,9% годовых, о чем ФИО1 был уведомлен посредством получения письма.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил суд признать незаконными действия АО "Россельхозбанк" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N... от 06 февраля 2020 года, заключенному между ФИО1 и АО "Россельхозбанк" под 14,9 % годовых, и обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,4% годовых; взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Решением Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 29 марта 2021 года исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах ФИО1 - удовлетворены частично:

Признаны незаконными действия АО "Российский Сельскохозяйственный банк" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N... от 06 февраля 2020 года, заключенному между ФИО1 и АО "Российский Сельскохозяйственный банк", под 10,4% годовых, постановлено обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,4% годовых.

Взысканы с АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу ФИО1 компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 250 рублей.

Взыскан с АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ штраф в размере 250 рублей.

Взыскана с АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 600 рублей".

В апелляционной жалобе АО "Российский Сельскохозяйственный банк" просит отменить решение суда, принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что оснований для этого не имелось. В обоснование жалобы указывает, что представленная ФИО1 копия полиса страхования АО "ГСК" Югория" не соответствует нормам, а, соответственно, не может быть принято ответчиком как подтверждение страхования рисков по кредитному договору (т. 2, л.д. 96-98).

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя АО "Российский Сельскохозяйственный банк" - ФИО5, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ - ФИО6 о законности судебного решения, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 06 февраля 2020 года между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 заключено кредитное соглашение N... о предоставлении ФИО1 кредита на сумму 361 000 рублей сроком до 06 февраля 2025 года.

По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 10,4% годовых, а в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 14,9% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

В тот же день, на основании заявления ФИО1 от 06 февраля 2020 года он был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, от несчастных случаев и болезней N..., в рамках коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование".

11 февраля 2020 года ФИО1 заключил аналогичный договор страхования с АО "ГСК "Югория".

12 февраля 2020 года истец отказался от договора страхования в рамках коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" и направил в Банк копию страхового полиса, выданного АО "ГСК "Югория" (т. 1, л.д. 16).

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в этой связи увеличил размер процентной ставки по кредиту до 14,4% годовых, что послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с исковым заявлением.

Удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что ФИО1 исполнил данную обязанность, присоединившись на основании своего заявления от 06 февраля 2020 года к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, от несчастных случаев и болезней N..., в рамках коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", со сроком страхования с даты подачи заявления, но не ранее даты заключения кредитного договора и до даты полного погашения задолженности по кредитному договору.

Юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, обжалуемое судебное постановление мотивировано, вынесено с соблюдением норм материального и процессуального права на основании представленных сторонами по делу доказательств, которым судом дана оценка в соответствии со статьей 67 ГПК РФ.

В силу части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Вместе с тем в соответствии с частью 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции на основании абзаца второго части 2 статьи 327.1 ГПК РФ вправе в интересах законности проверить обжалуемое судебное постановление в полном объеме, выйдя за пределы требований, изложенных в апелляционных жалобе, представлении, и не связывая себя доводами жалобы, представления.

Суд апелляционной инстанции, реализуя полномочия, регламентированные абзацем 2 части 2 статьи 327.1 ГПК РФ, считает необходимым выйти в данном случае за пределы доводов апелляционной жалобы в интересах законности.

Вместе с тем, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда, указав об осязании АО "Россельхозбанк" произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,4 % годовых за период с 11 февраля 2020 года по 11 февраля 2021 год, поскольку 11 февраля 2020 года ФИО1 заключил договор страхования с АО "Группа Страховых компаний "Югория" договор страхования N....

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и Индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о том, что представленная ФИО7 копия полиса страхования АО "ГСК" Югория" не соответствует нормам, а, соответственно, не может быть принято ответчиком как подтверждение страхования рисков по кредитному договору, подлежат отклонению ввиду следующего.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ФИО8 и АО "Россельхозбанк", процентная ставка составляет 10,4% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования с соблюдением условий о непрерывности такого страхования в течение срока действия кредитного договора. В случае не соблюдения указанных условий договора в части заключения договора страхования, процентная ставка устанавливается в размере до 14,9% годовых.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Страховая премия в размере 53 417 рублей 02 копейки уплачена ФИО1 по данному договору страхования единовременно, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

11 февраля 2020 года ФИО1 на более выгодных для него условиях заключил договор страхования с АО "ГСК "Югория", указав в качестве выгодоприобретателя АО "Россельхозбанк", с долей страховой выплаты в размере задолженности заемщика по кредитному договору, и уплатив страховую премию в размере 2 761 рубль. По данному договору установлен срок действия страхования с 12 февраля 2020 года по 11 февраля 2021 года и застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, обострения хронических заболеваний в период страхования, постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) - инвалидность, установленная впервые в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования, обострения хронических заболеваний в период страхования.