Дата принятия: 24 сентября 2019г.
Номер документа: 33-11483/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 сентября 2019 года Дело N 33-11483/2019
Нижний Новгород 24 сентября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Паршиной Т.В.
судей Карпова Д.В., Савинова К.А.,
при секретаре: Курилец Н.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании
апелляционную жалобу Скрипачева Андрея Александровича, Скрипачевой Оксаны Юрьевны, возражения на неё.
на решение Сормовского районного суда города Нижнего Новгорода от 16 июля 2019 года
по гражданскому делу по иску Скрипачева Андрея Александровича, Срипачевой Оксаны Юрьевны к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Савинова К.А., судебная коллегия, объяснения представителя ответчика Нестерова Дениса Дмитриевича,
УСТАНОВИЛА:
Скрипачевы А.А., О.Ю. обратились в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" указав в его обоснование, что 22 декабря 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого истцам был предоставлен кредит на сумму 2 649 000 рублей, на условиях возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12,913% годовых, сроком на 240 месяцев.
12 апреля 2018 года истцы досрочно исполнили обязательства по кредитному договору, при этом размер уплаченных процентов за пользование кредитом составил 922 245 рублей 41 копейку, тогда как по мнению заемщиком сумма процентов за фактическое пользование кредитом составляет 686 377 рублей, а сумма процентов в размере 268 553 рублей 01 копейки является излишне уплаченной.
Направленная в адрес ответчика претензия осталась без удовлетворения.
На основании изложенного истцы просили суд взыскать с ответчика в свою пользу излишне уплаченные проценты по кредитному договору N от 22 декабря 2014 года в размере 268 553 рублей 01 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей и штраф.
Истец Скрипачев А.А. и его представитель - Чекмарев Д.Н. исковые требования поддержали.
Истец Скрипачева О.Ю. в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" - Нестеров Д.Д. в судебном заседании иск не признал.
Решением Сормовского районного суда города Нижнего Новгорода от 16 июля 2019 года в удовлетворении исковых требований Скрипачева Андрея Александровича, Срипачевой Оксаны Юрьевны к ПАО "Сбербанк России" отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе истцами поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного, постановленного с нарушением норм материального права по доводам несогласия с выводами суда о правомерности начисленния банком процентов за пользование кредитом.
Представителя ответчика Нестеров Д.Д доводы апелляционной жалобы отклонил по основаниями изложенным в возражениях на апелляционную жалобу. Просил решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалоб, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.
Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 6 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Пункт 2 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В пункте 15 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных частью 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В силу части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 22 декабря 2014 года между Скрипачевым А.А., Скрипачевой О.Ю. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N по условиям которого заемщика был предоставлен кредит в размере 2 649 000 рублей, с процентной ставкой 12,913% годовых и сроком возврата - по истечение 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
Также условиями кредитного договора предусмотрено, что платежи по возврату кредита должны осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами.Согласно условиям договора, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту.
Пунктами 3.3.1, 3.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита (первой части Кредита)/ Платежной датой в предыдущем календарном месяце / датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).
Согласно п.3.5 Условий, при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
Обязательства банка по предоставлению кредита были исполнены 22 декабря 2014 года.
12 апреля 2018 года обязательства по кредитному договору N от 22.12.2014г. были исполнены заемщиками, досрочно.
15 октября 2018 года истцы направили в ПАО "Сбербанк России" претензию с требованиями о возврате излишне уплаченных процентов в размере 268 553,1 рублей.
29 октября 2018 года ответчиком был дан ответ об отсутствии оснований для перерасчета уплаченных процентов по кредитному договору.
Из справки об уплаченных процентах, а также из графика платежей от 23 мая 2019 года, усматривается, что за период 22.12.2014г. по 12.04.2018г. истцами уплачена сумма процентов за пользование кредитом в размере 922 245 рублей 41 копейки.
Как следует из искового заявления и пояснений, истцы полагают, что в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, размер выплаченных процентов за пользование кредитом составляет 686 377 рублей.
Оценив представленные в материалы доказательства, руководствуясь положениями приведенных норм права, суд первой инстанции, исходя из того, что проценты за пользование кредитом подлежали начислению отдельно за каждый месяц пользования заемными средствами с учетом действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и денежных сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов, указал на правомерность произведенного Банком перерасчета основного долга и процентов за пользование кредитом, с начислением процентов только за фактическое пользование основной суммой долга.
Соглашаясь с выводами суда и отклоняя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия указывает следующее.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из содержания кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.
В соответствии с исковым заявлением требования истцов основаны на утверждении о том, что ответчиком рассчитаны аннуитетные платежи таким образом, что проценты удерживались авансом (за не наступивший период времени).
Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Таким образом, необоснованное удержание денежных средств банком могло быть установлено, если бы проценты, уплаченные заемщиками в составе аннуитетных платежей, охватывали, в том числе, и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.
В данном случае такие обстоятельства судом не установлены.
Из графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году и умноженное на количество дней в базовом периоде. То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду.
Следовательно, при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцами не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором.
Таким образом, используемый ответчиком способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 ГК РФ.
Кроме того судебная коллегия полагает необходимым указать, что существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер процентов в каждом из аннуитетных платежей.
В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщики по своему усмотрению получили возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.
Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщики реализовали свое право, предусмотренное абзацем 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.
На основании изложенного досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.
Произведенный истцами расчет процентов за пользование кредитом не может быть признан верным, поскольку произведен исходя из иных условий кредитования. Изменение срока кредитования до 40 месяцев путем простого деления суммы процентов вопреки расчету истцов изначально привело бы к увеличению размера ежемесячного аннуитетного платежа, однако доказательств того, что истцы производили оплату ежемесячных платежей в большей сумме, чем та, которая установлена графиком, в деле не имеется.
Иные доводы апелляционной жалобы повторяют позицию, которая была изложена в суде первой инстанции, не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым дана надлежащая оценка, в силу чего апелляционная жалоба не может являться основанием для изменения или отмены оспариваемого судебного решения.
Нарушений, повлекших вынесение незаконного или необоснованного решения, влекущих его отмену в порядке ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не установлено.
Обжалуемое решение суда является законным и обоснованным.
Руководствуясь статьями 327-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Сормовского районного суда города Нижнего Новгорода от 16 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу заявителей без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
